关于当前县域金融服务存在的问题及对策

关于当前县域金融服务存在的问题及对策的调查 一、约束县域金融发展的因素 1、体制约束：体制改革的滞后制约了金融服务的基础。目 前农村经济体制中存在一些问题，如粮食购销体制不完善、农产 品市场价格存在剪刀差、农村税费改革执行难等。这些问题直接 影响农民的收入，也间接影响金融服务的质量。当前金融组织体 制基本是由上而下的统一模式，在县域地区一般由国有商业银行、 农信社、邮储、农发行这些金融机构构成。除农信社有完全贷款 权限外，邮储机构只存不贷，农发行贷款有限制，国有商业银行 上收贷款权限，其网点基本上为储蓄机构。这种单一的服务主体 布局限制了金融服务的能力。 2、创新约束：金融服务创新不足，复制型和模仿型产品不 能满足服务“三农”的需求。农信社目前逐步成为县域经济惟一 的存贷性金融机构。但由于服务对象特殊、产权不明晰等原因， 农信社在经营理念、内部管理等方面与国有商业银行相比仍存在 较大的差距，其产品开发和自我研制能力低，仍停留在对国有商 业银行产品的复制和模仿阶段。而县域经济的发展与大中城市发 展规律不同，发展的要求、方式也不同。照搬照抄大城市的经营 策略不符合目前农村经济的实际情况，县域经济的全面发展需要 2 全方位、多层次支持。 3、风险约束：现行的金融信贷风险管理未能有效地控制县 域信贷风险。一般来说，县域金融风险要比大中城市高得多，而 面对这样高的信贷风险，县域金融机构从整体来说缺乏有效的风 险控制管理能力。近年金融机构不同程度地加强了贷款管理并实 行风险责任终身追究制度， “惜贷” 、 “惧贷”情况普遍存在，最 终以限制农村信贷投入的消极方式来确保资产的安全性。另一方 面，较低的存贷比率使金融机构增发大量贷款成为可能，而不良 贷款压缩任务和上存资金利差的减少又激发了金融机构增加贷款 的内在冲动，这种冲动性贷款如果得不到适当的引导和规范，在 获利心切的情况下贷款风险就大大提高。 4、信息约束：县域经济发展中的信息严重不对称。县域经 济中信息不对称的矛盾主要表现在三个方面。一是农产品的市场 信息不畅通。农村信贷资金是否能够实现良性循环，关键在于现 在农民生产何种产品效益最高以及农产品如何销售出去。由于缺 乏灵通的信息，加上政府指导不足，农业生产盲目性大，一旦农 产品大量积压而“贱卖”或损毁，信贷资金良性循环的链条就被 切断，形成新的不良资产。二是金融信息缺乏沟通。表现在金融 机构与政府之间的信息不对称以及金融机构与企业之间的信息不 对称。三是信息共享机制不健全。 二、改善县域金融服务的思考 1、加快农村经济和金融体制改革步伐，为金融服务提供良 3 好体制保证。在农村经济体制改革方面，应进一步加快农村税费 改革、粮食购销体制改革、农民补贴制度改革以及相应配套制度 改革等，尽早发展市场化导向的农村经济，增加农民的收入。农 民富裕了，经济基础雄厚了，金融服务的基础才牢固。在金融组 织体制改革方面，应建立与当前县域经济发展水平相适应的金融 服务体系，合理调整县域金融机构布局，适当引入新的县域金融 服务机构，实现县域金融服务主体多元化。应鼓励金融机构不断 研究市场，设计专门服务于县域经济的金融产品，将农村金融市 场的蛋糕做大。 2、充分利用宏观调控手段，金融政策应适当向县域经济发 展倾斜。应考虑调整对于县域金融机构的扶持政策，如：重新调 整财政补贴政策，将农发行的财政性补贴政策调整并扩充至农信 社的不良资产和支农贷款上；进一步减轻农信社历史负担和经营 压力，将其精力从化解不良资产转移到开展多样性经营服务上； 适当调整县域金融机构的税率；实行灵活的存款利率政策、贷款 管理政策等。 3、构建一套以政府为主导的银政企协调和信息共享机制， 降低经济发展成本。银政企三方关系是否协调直接影响一个地区 的经济发展。政府方面可牵头成立专门部门处理金融事务，这样 既发挥了政府的主动性和权威性，又可以及时掌握最新的金融信 息，实现信息共享，提高经济决策的准确性。其次，由当地人民 银行牵头，建立政府相关部门、银行、企业定期联席会议制度， 4 分析经济金融形势，互通信息，共同商议解决问题的办法。 4、进一步做好县域信用建设工作，