小额贷款公司贷后管理制度

小额贷款公司贷后管理制度一、总则1.目的为加强小额贷款公司贷后管理，确保信贷资金安全，提高贷款使用效益，根据国家有关法律法规和公司相关规定，制定本制度。2.适用范围本制度适用于公司发放的各类小额贷款的贷后管理。3.基本原则贷后管理应遵循依法合规、风险可控、动态监测、持续监管的原则。

二、贷后管理职责分工1.风险管理部门负责制定贷后管理的制度、流程和标准。对贷后管理工作进行监督、检查和考核。定期分析评估贷款风险状况，提出风险预警和处置建议。2.业务部门负责贷款的发放、贷后跟踪检查、贷款本息回收等具体工作。及时向风险管理部门报告贷款风险情况和异常信息。落实风险管理部门提出的风险处置措施。3.财务部门负责贷款利息核算、财务数据统计和分析。配合业务部门做好贷款本息回收工作。对贷款资金的使用情况进行监督。4.审计部门定期对贷后管理工作进行审计检查。对发现的问题提出整改意见，并跟踪整改落实情况。

三、贷后检查1.检查频率短期贷款（1年以内，含1年）每季度至少进行一次贷后检查。中期贷款（1年以上至3年，含3年）每半年至少进行一次贷后检查。长期贷款（3年以上）每年至少进行一次贷后检查。对出现风险预警信号的贷款，应及时进行专项检查。2.检查内容借款人情况生产经营状况是否正常，主要产品的市场需求、市场竞争力和市场份额有无重大变化。财务状况是否良好，各项财务指标是否符合要求，有无重大财务风险。经营管理水平是否稳定，内部管理是否规范，有无重大决策失误和重大纠纷。信用状况是否良好，有无逾期、欠息、逃废债等不良信用记录。法定代表人及主要管理人员的经营管理能力、信用状况和个人品行有无重大变化。贷款用途贷款是否按合同约定用途使用，有无挪用现象。项目进展是否顺利，是否达到预期效益。担保情况保证人的经营状况、财务状况、信用状况等是否发生变化，保证能力是否充足。抵押物的价值是否稳定，有无被查封、扣押、冻结等情况，抵押手续是否完备。质押物的保管是否妥善，价值是否稳定，质押手续是否完备。还款能力借款人的现金流状况是否正常，还款资金来源是否充足。借款人的经营活动现金流量是否能够满足还款需要。借款人的资产负债状况是否合理，偿债能力是否下降。3.检查方式实地检查：业务人员应定期到借款人的经营场所、办公地点进行实地走访，了解其生产经营情况、财务状况等。问卷调查：可以向借款人的上下游企业、合作伙伴、员工等发放问卷，了解借款人的相关情况。数据分析：通过对借款人的财务报表、业务数据、信用记录等进行分析，评估其风险状况。其他方式：根据实际情况，可以采用电话访谈、网络查询等其他方式进行贷后检查。

四、风险预警1.预警指标财务指标：如资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数、经营活动现金流量等出现异常变化。经营指标：如销售额、利润、市场份额等大幅下降，或出现重大投资失败、重大资产损失等情况。信用指标：如出现逾期贷款、欠息、不良信用记录等。其他指标：如借款人涉及重大诉讼、仲裁，或受到行政处罚、监管部门通报等。2.预警级别红色预警：贷款风险极高，借款人已出现严重的经营困难、财务危机，还款能力完全丧失，预计贷款将形成损失。橙色预警：贷款风险很高，借款人经营状况恶化，财务指标严重恶化，还款能力明显下降，贷款存在较大风险。黄色预警：贷款存在一定风险，借款人经营或财务状况出现一些不利变化，但尚未对还款能力造成实质性影响，需密切关注。蓝色预警：贷款有潜在风险，借款人经营或财务状况出现轻微波动，需及时采取措施防范风险。3.预警处置当出现风险预警信号时，业务部门应立即进行详细调查分析，确定预警级别，并及时向风险管理部门报告。风险管理部门根据预警级别，制定相应的风险处置措施，如要求借款人提供补充担保、调整贷款期限或还款方式、增加贷款检查频率等，并督促业务部门落实。业务部门应按照风险管理部门的要求，采取有效的风险化解措施，并定期向风险管理部门报告处置进展情况。对于红色预警和橙色预警的贷款，应启动应急预案，成立专门的风险处置小组，加大催收力度，必要时采取法律手段，确保贷款安全。

五、贷款本息回收1.还款提醒业务部门应在贷款到期前一定时间（短期贷款提前10天，中期贷款提前15天，长期贷款提前30天）向借款人发送还款提醒通知，告知其还款金额、还款日期和还款方式。对于逾期贷款，应及时向借款人发送逾期催收通知，明确逾期金额、逾期天数和催收要求。2.还款方式贷款还款方式应在借款合同中明确约定，一般可采用等额本息还款法、等额本金还款法、按月付息到期还本等方式。借款人应按照合同约定的还款方式按时足额还款，如有特殊情况需要变更还款方式，应提前向公司提出申请，经批准后方可变更。3.逾期贷款管理对于逾期贷款，业务部门应加大催收力度，通过电话催收、上门催收、发送催收函等方式，督促借款人尽快还款。对逾期时间较长、催收效果不佳的贷款，应及时启动法律程序，通过诉讼、仲裁等方式维护公司的合法权益。建立逾期贷款台账，详细记录逾期贷款的借款人信息、贷款金额、逾期时间、催收情况等，定期进行分析和统计。4.呆账核销管理符合呆账核销条件的贷款，应按照公司呆账核销管理制度的规定，及时进行呆账核销申报。呆账核销申报应提供充分的证明材料，包括借款人破产清算文件、法院判决书、死亡证明、财产处置证明等。经批准核销的呆账，应进行账销案存管理，继续保留追索权，定期对已核销呆账进行跟踪检查，发现有收回可能的，应及时进行追偿。

六、档案管理1.档案内容贷款档案应包括借款合同、担保合同、贷款申请资料、贷前调查资料、贷后检查资料、还款记录、催收记录、呆账核销资料等。档案资料应真实、完整、有效，能够反映贷款业务的全过程。2.档案整理业务部门应定期对贷款档案进行整理，按照档案管理的要求进行分类、编号、装订。档案应妥善保管，存放地点应安全、防火、防潮、防虫，防止档案资料损坏、丢失。3.档案查阅内部人员因工作需要查阅贷款档案的，应填写档案查阅申请表，经部门负责人批准后，在档案管理人员的陪同下查阅。外部单位或个人因司法调查、审计等原因需要查阅贷款档案的，应提供相关证明文件，经公司领导批准后，按照规定办理查阅手续。查阅档案时，应严格遵守档案管理规定，不得擅自复印、拍照、涂改、损毁档案资料。

七、考核与奖惩1.考核指标设立贷后管理工作考核指标，主要包括贷款本息回收率、不良贷款率、风险预警准确率、贷后检查覆盖率等。对业务部门和相关人员的贷后管理工作进行量化考核。2.奖励措施对于贷后管理工作成绩突出，有效防范贷款风险，实现贷款本息按时足额回收的业务部门和个人，给予表彰和奖励。奖励方式包括奖金、荣誉证书、晋升机会等。3.惩罚措施对于贷后管理工作不力，导致贷款出现风险或形成损失的业务部门和个人，视情节轻重