蛋鸡贷（征求意见稿）

1T/YZFS001-2024蛋鸡贷本文件规定了蛋鸡贷的业务规范，明确了蛋鸡贷业务的总体目标、合作原则、通用规定、业务流程等要求。本文件适用于银行等金融机构开展蛋鸡贷业务的服务与管理。2规范性引用文件本文件没有规范性引用文件。3术语和定义下列术语和定义适用于本文件。3.1三农agriculture,ruralareasandfarmers包括农业、农村和农民。3.2银行、信用合作社等金融机构借钱给用钱的单位或个人，规定了利息、偿还日期等要素。3.3农村生产要素数字平台digitalplatformforruralproductionfactors提供集农村产权流转、要素融资创新、权益托管合作、集体经济发展、产业生态供应、风险闭环管理等功能为一体，根据市场规则、市场价格和市场竞争，实现农村资产资源效益最大化和效率最优化。4总体目标和原则4.1总体目标规范蛋鸡贷业务的贷款管理有关事项，提高金融服务与管理水平，提升审批效率，防范化解金融风险，维护金融稳定，为各银行机构开展贷款业务提供工作指引。4.2总体原则主要包括以下三个方面：2T/YZFS001-2024a)解放思想，立足创新。结合客户资源、信用环境等因素，创新区域特色产品和业务办理模式，优化办理流程，提高办理效率，着力推动蛋鸡贷业务的快速发展。b)经济效益和社会效益并重。深耕“三农”土壤，对客户群体挖存量、拓增量，做大涉农贷款规模，着力缓解新型农业经营主体、农户等涉农市场主体的融资困难，促进经济增长，增强社会效益。c)市场化运作，合理控制风险。坚守服务“三农”定位，以市场化运作为导向，健全内部管理机制，优化贷款三查流程，有效控制贷款风险。5通用规定5.1项目对象借款主体为在冷水滩区农村生产要素数字平台（以下简称要素平台）进行登记并取得数字证书的蛋鸡养殖户。符合小微信贷基本政策、信贷投向指引及其他相关政策文件对借款人主体资格及经营主体准入、禁止类要求。5.2准入规则a)借款人拥有企业、合作社、个体工商户营业执照，持续经营满一年以上，符合银行机构经营性贷款或小企业贷款准入条件；b)借款人有现成的鸡棚、设备等；c)借款人有稳定的经营性收入，具备按期偿还贷款本息的能力，还款意愿良好，无不良信用记录；d)借款人实际控制人在贷款银行机构开立个人结算账户，借款人经营或者控制的企业开立企业结算账户；e)权属证明材料：一是权属证明材料经要素平台预审通过；二是提供冷水滩区要素市场化服务中心发放的数字资产证书；三是提供与要素平台签署的《要素权益托管协议》。f)借款人限定为冷水滩区的蛋鸡养殖户，实际控制人及企业关联公司不涉及房地产、矿产、有色金属加工、钢贸等限制性行业。5.3授信模式5.3.1线下模式对于有扩大生产、新建鸡舍、购买设备等需求的存量蛋鸡养殖户和新进蛋鸡养殖户，一般采用线下准入的授信方案。线下客户准入条件为：a)借款人拥有企业营业执照，符合小微企业贷款准入条件；b)新建鸡舍的用地取得相关部门的审批；c)借款人自有资金比例不低于30%，具备按期偿还贷款本息的能力，还款意愿良好，无不良信用记录；d)借款人在贷款银行开立个人结算账户，借款人经营或者控制的企业在贷款银行开立企业结算账户；e)权属证明材料应包括：1)权属证明材料经要素平台预审通过；2)提供冷水滩区要素市场化服务中心发放的数字资产证书；3)提供与要素平台签署的《要素权益托管协议》；f)放款前需办齐所有合规性要件。5.3.2线上模式3T/YZFS001-2024针对存量的蛋鸡养殖户的流贷需求，可采用线上模式，客户向要素平台申请融资，要素平台进行初步贷款资质审核，核实申请人要素的真实性，要素平台通过初审后，向银行机构推送客户信息，客户通过线上申请贷款。贷款资金受托支付给鸡苗供应商或饲料供应商，允许10万元以内的自主支付，单户金额最高300万元。5.4抵押模式生产要素融资抵押时，抵押物价值的认定应由要素平台公开发布的专业评估机构评估后，再由抵押双方当事人根据评估价值协商确定。平台对评估机构实行名单制动态管理，从辖区内金融机构提供的名单内进行优选。生产要素融资抵押价值应充分考虑权属剩余期限、流转价款、支付价款、预期收入及处置费用等因素，可参考要素平台的平均交易价格。5.5授信额度和期限5.5.1线下模式新建鸡舍及设备购买按1万羽100万元的投资额标准，贷款额度=投资额*70%，额度不超过要素平台发放的数字证书评估的要素价值的50%，单户最高额度为1000万元。授信期限5年，单笔业务期限5年，额度一次性可多次提用。5.5.2线上模式按蛋鸡存栏量60元/羽计算，额度不超过要素平台发放的数字证书评估的要素价值的50%，以单户合计不超过300万元为限。授信期限3年，单笔业务期限最长不超过12个月（含），随借随还，额度循环使用。5.6利率费率具体利率以贷款银行实际政策为准。6业务流程6.1贷款申请借款人（客户）向要素平台提交相关资料（见附表）并完成初审后，通过要素平台进入相应银行机构的专用申请入口或扫描二维码、专用链接等，完成银联身份认证、各类授权后（工商、征信、白名单校验，不包括税务授权），提交贷款申请。6.2贷款风险评估4T/YZFS001-2024银行机构对客户进行贷款风险评估时，可通过以下方式进行：a)中国人民银行征信系统产生的征信记录评估；b)外部风控系统数据评估；c)实地调查走访，根据行业前景、实际运营、背靠背评级授信等评估。6.3合规性审查和放款根据放款管理的有关要求确立放款模式，重点审核以下内容：a)放款资料及其手续的齐全性、真实性及正确性；b)合同填写是否规范，确保贷款审批条件的全部落实和归档材料的齐全；c)借款人申请贷款的支用时点无不良信用记录；d)根据抵押物市场价格变动情况及质押财产价值变动情况等确定抵（质）押是否足额；e)审批意见中的限制条款是否已经落实；f)放款是否在审批有效期内；g)贷款支用需严格按照贷款行有关流动资金贷款管理办法的要求；h)其他按照贷款银行规定应当审核的内容。7风险识别与处置7.1风险识别借款人未按期足额清偿贷款本息，贷款本金逾期超过60个自然日，或者贷款本金虽未逾期，但利息连续逾期超过3期（含）的，银行机构向借款人进行催收，催收类型分为短信提醒、短信催收、电话催收、上门催收等。银行机构向借款人催收无果的，标志着贷款项目风险出现。7.2风险处置和代偿借款人主动配合处置的，由借款人委托抵质押要素所在的村股份经济合作社在要素平台上进行登记，并进行大、小流转管理处置。要素流转成功后，借款人与贷款银行签订还款协议，有序偿还的，视为有效风险处置。借款人不配合处置的，或者大、小流转管理处置三个月仍未有效处置的，贷款银行有权委托抵质押要素所在的村股份经济合作社对