我国农村小额保险业务发展过程中存在的问题_第1页
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我国农村小额保险业务发展过程中存在的问题小额保险现有的险种与市场需求不匹配。虽然现有的小额保险险种多达十几种，但大多局限于意外伤害和死亡。对于农民比较关心的养老问题、健康问题、教育问题几乎没有涉及。此外，农民的支付能力也制约其对小额保险的需求。农村小额保险虽然所缴保费不多,但有的险种保障范围较宽,保障额度较高,有的险种缴费期过长,这些对于收入不稳定并且在各季呈不均衡分布的农民来说,很难保证每期按时缴费；同时有的险种大同小异,有的险种保障又比较单一，这极大抑制了农民对小额保险的需求。农村小额保险经营成本高。农村小额保险在我国发展的时间较短,各保险公司积累的数据不充分,因此在费率的厘定和产品的开发方面比较薄弱。另外,许多保险公司在农村并未设立经营机构，开发农村市场需要重新筹划机构，培养人员等，需要大量的前期投入。再加上农村交通、通信设施不发达,往往为了几十元的保费要驱车几十公里展业、承保、理赔,提高了农村小额保险的经营成本。致使单张保单保费收入少，管理费用高，使得许多保险公司望而生畏，放弃进入农村市场。农民保险意识淡薄。长期以来，受传统体制、文化传统、收入水平等多方面因素的影响，我国农民习惯靠自己、靠亲友来应对风险的观念根深蒂固，并且他们常常抱有侥幸心理，没有认识到风险发生的普遍性，认为自己不一定会面临风险。因此，即使小额保险的保费低廉，他们也不愿购买。此外，我国农民的文化水平相对较低，不能充分认识保险分散风险的作用，再加上缺乏保险相关知识的宣传，使得农民保险意识淡薄。农村小额保险缺少政策法律支持。从小额保险发展较好的国家经验看,政府支持是小额保险发展的重要推动力。小额保险具有半商业化和半公益性特征,相对于其他商业保险而言,小额保险的风险特征与成本结构比较独特，费用成本和赔付成本都不易得到有效控制。如果没有政府持续的政策支持,小额保险对商业保险公司吸引力不大。在我国,虽然保监会重视和支持发展小额保险,但政府相关的政策支持缺乏,在一定程度上影响了农村小额保险的可持续发展。提高农村低收入人

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