网络借贷的风险及其控制-以校园贷为例

引言选题的意义及目的现如今，随着网络平台的快速发展，互联网金融的发展也随之同步加快，网络借贷现如今已经成为大多数人的一种生活方式。近日一则新闻上了热搜，第六个省份宣布清退辖区内所有P2P网贷平台，据报道称，全省内地没有一家网贷业务机构符合标准，故此取缔。网络平台数量在近两年不断增长，其网贷业务范围也不满足于提供给社会人员，逐渐地向高校开拓市场、拓展其相关的业务，在其中不乏包含着违法的网络借贷，一点点地侵蚀着大学生的生活，从校园贷逐渐演变成更恶劣的行为。随着三部委下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，校园贷市场的部分乱象及整治的必要性再次被热议，案件发生的频次高、涉及范围广。统计了2016年4月至今，被报道的校园贷诈骗案达41起，涉及的省市高达22个，平均每个月在各大高校曝光2-3起。据不完全统计，仅汇总时有据可查的校园贷诈骗案的受骗人数就约合3679人，涉案金额高达5496余万元。这些事件的产生，让社会的目光再次投放到了网络借贷机构上，但是很显然，成果并不显著，主要原因是当代社会人们的消费理念与过往不同，物质上的需求也越来越高，从而引起非理性化的消费。不仅如此，各大网络借贷平台的广告也植入人们的生活中，例如抖音、百度、微博等等网络平台，从心理上引诱着经济能力不足的人进行贷款，满足个人的精神欲望。由此可以看出，利用网络借贷进行的消费方式，不仅是对个人的一种毒害，同时也严重影响到了家庭，甚至是社会。由此，我们不禁要问：网络借贷平台现如今为什么会发展到这样的地步？校园贷的发展对学生、家庭乃至社会的影响？我们应该如何去防范网络借贷平台所带给我们的危害？研究的内容和方法为此本文主要运用文献分析法、比较分析法，从实际情况出发，研究网络借贷如何更加规范地去发展，以及规避一些严重性的问题，让贷款人能够树立一个正确的价值观，不再陷入所谓的低利率、低风险的虚假网络借贷中，另外，社会乃至政府应该去约束不合法的网络借贷平台的产生，从根本上解决现有的借贷问题。做到坚决抵制虚假网络借贷，在实现了个人需求最大化的同时也提高了安全性。本文对于优化网络借贷形式，创造良好的网络借贷平台，增强个人的防范意识、安全意识，最终推进征信体系建设、完善网贷相关法律法规、加强对社会群体宣传教育，营造良好的氛围进行论述。文献综述本文是在阅读了风险借贷的产生与发展和校园贷的产生原因、发展现状、运作模式、风险分析等相关文献后，结合近几年来的一些实事情况引发的网络借贷安全问题，通过分析现代的网络借贷情况以及其产生的一系列风险，从而找寻出能防范的措施。QiHU,HaiWANG（2019）认为不能只从单方面去辨别校园贷，应该全面的去认识，并且通过对应的监督制度，去做相对应的处理。在弊大于利时会影响大学生的消费观，使得他们在金钱面前会迷失自我；然而当利大于弊时，校园贷带给学生的是一种机会，不仅仅是求学的机会，更是一种可以发挥自我价值方式进行自主创业。分清其利弊并结合相关的金融知识，通过互联网渠道分析现状结合当下，找出在不同情况下的应对之策。唐声远（2019）对P2P网络借贷的运行模式和风险管控进行了了解和讨论。通过了解网贷特点，提出详细的论述，我国网络借贷将会面临怎么样的风险并针对不同的风险，我国应该采取怎样的措施去减轻风险所产生的危害。洪秋雨,朱达砚,陈璇（2019）以校园贷现状为切入点，逐步分析校园贷是如何从银行信用卡的模式转变为现如今P2P网络借贷模式下的校园贷。对校园贷主体进行了深入的了解，通过对大学生的消费情况，来引发当代校园贷发展之快的原因。林燕霞,许再佳（2017）通过对由“校园贷”引发的一系列不良事件，提出了疑问，进一步地分析认为“校园贷”存在的风险主要集中在“虚假宣传”、“监管制度不完善”、“利率暗地过高”等方面。叶岩（2016）认为“校园贷”类P2P平台存在信息监管不高、高利息等风险，后续发展可能会演变为高利贷等违法问题。任一帆,马旭峰,王欣丛（2017）认为校园贷的产生原因，一部分是因为大学生缺少社会经验，并且自控能力不强，极容易受他人影响，进而对金钱的诱惑力无法抵抗；第二部分是因为在网络借贷平台的运营中，通过一些虚假的宣传广告来吸引学生，致使大学生贷款透支消费，最终逐渐地演变为高风险的高利贷行为。曹延汹,肖楠,吕庆涛,肖立东（2017）通过对大学生的消费观进行分析，除去生活费以外没有额外的收入，在虚荣心的影响下，攀比消费使得大学生无节制地消费，校园借贷平台的产生，解决了当代大学生实际消费能力有限的问题和消费与需求之间不平衡关系。王建刚（2017）对通过解析校园贷更深层次的社会经济、教育等,思考“裸贷”背后存在的问题，提出解决的方法，为净化校园贷提供了有力建议。不仅如此，他还认为校园网络借贷平台不应该一刀切，而是应该从大学生方面入手，尽可能的增强大学生对消费与需求之间的精准认识。吴昀霖（2017）认为校园网络借贷存在如下弊端：申请门槛低、审核程序快、身份不明确、利率颇高、暴力催收。这些事件引发的原因在于大学生自身对自己信息保护的不规范，高校和政府没有做好防控。因此应从两方面入手，一是调整大学生自身的消费行为，二是高校和政府应做好引导与监管，才能从根源上解决这一问题。北青（2016）通过对校园贷引发的案例进行分析，很大程度上是由于平台审核监控不严格，学生们的安全意识不够强，为了一点小利而能出卖自己的个人信息，个别群体还在不断地传播这种方法。网贷平台通过对这些信息的掌握，在逾期之后可以利用信息来恐吓威胁，以此来达到目的，套牢大学生。邓建鹏,孙朋磊,李晔（2016）认为应从高校方面干预校园贷的传播途径，加强高校内部的大学生的消费思想教育，提高大学生意识危机能力，养成好的消费习惯，以此净化校园贷的不良风气。综上所述，如何降低风险才能使得网络借贷平台能够在校园乃至于社会上持续的发展下去，是当下应该去思考的问题。根据上述分析来看，我国现有的文献综述通过不同的方面去研究网络借贷和校园贷，对其不断的深入了解，发现所存在的风险，对风险逐步分析进而得出解决的方法。对于校园贷，我国现如今已经从主体到形式规模都有了较为清楚的了解，从大学生自身延伸到校园乃至于社会上，从平台的流程延伸到后台的操作上，通过加强逐个层次的风控，降低风险。但是当前的文献中并没有对网络借贷的发展趋势以及对校园贷的分类进行具体的研究，为此，为了进一步地加强现阶段的风控，本文通过对当前情况的分析，对不同模式下产生的同类型校园贷进行深入的研究，并结合法律法规，完善现阶段制度。创新思路本文主要研究如何正确的面对网络借贷，理智进行消费，通过对校园贷的分析，全面的认知其风险并提出相对应的解决方案。本文的创新思路为：以P2P网络借贷的产生与发展为基础，校园贷为切入点，研究校园贷在当下的发展形势，分析校园贷的乱象，提出如何在高校、家庭以及社会的引导下，实施相对应的策略，并且在提高大学生的思想观念的同时，树立正确的消费观，使得网络借贷平台能够转变得更好，最终保证和提高大学生网络借贷的安全性。网络借贷的发展历程与趋势分析网络借贷的概念网络贷款，现如今已经成为了人们的一种生活方式，通过互联网信息的快速传播，产生的数据流通，进而申请甚至完成贷款的一系列操作。P2P网络借贷（简称网贷）是一种新型的网络技术，通俗意义上可以理解为双方交易数据不通过第三方代理，彼此间的信息交流更快，提高了交流的灵活性，更加保护双方的隐私。利用互联网平台实现个体双方的直接借贷，个体也可以通过此方式办理个人的抵押贷款业务，借贷双方可以利用此方式在一定时间内完成交易事项。此方式减少了双方会面的时间，省去了不必要的费用，与此同时，降低了贷款的风险和贷款标准。网络借贷的产生2005年Zopa公司作为网贷平台的始祖，它的出现让贷款的模式不再局限于银行对人贷款，实现人与人之间也能通过平台进行直接贷款，其运营模式类似于招标，借款方通过对比挑选出合适的出资方，平台仅收取管理费用以及审核费，并不参与中间过程。在后续的发展中，公司通过数据对借款方进行信用等级制度，以此降低双方的风险。2006年Prosper作为美国第一家网贷平台成立，相对于上述招标方式而言，该公司采取拍卖形式的借款模式使借款更加的激烈。借款方将自己的需求数以及能够承担的最大风险利率列出，公司平台统一发出，出资方则为金额和利率展开竞价。这种借贷模式使得双方共赢，贷方不仅可以从中获取高额本金、低额利息，借方也可以相较于银行快速的周转资金。2007年，拍拍贷作为金融科技公司在中国上海上线，从此中国便掀起了网络借贷的浪潮。其以Zopa公司模式为基础进行改良，实现全自动化，通过互联网的程序来进行数据的匹配以及各种服务等，在风险方面，拍拍贷通过对大数据和人工智能的运用，逐渐完善公司的风控系统，降低了平台的逾期率，同时加强了用户的信息管理安全。随着电子商务的进一步发展，2009年红岭创投利用当时的网络资源，开创了本金垫付模式，建立了一个较快速、安全、互利共赢的网络平台。2011年陆金所作为平安投资的一家国际金融资产交易市场的公司，结合该阶段金融的发展前景以及网络平台技术的更新，实现了跨地域的借贷平台，解决了地区间资金分配不均、发展程度差距过大的问题。2013年国家推行资产证券化，各大传统的金融行业机构开始不断创新，努力发展，不仅如此，新型的互联网金融产业也开始起步，互联网众筹平台逐渐成为了网络借贷的主流。2014年，风险投资理念开始出现，不仅仅是对新创业者一种资金上的帮助，也是为了获取更大的利益，即使新生产业的发展风险较大，但其有着高额的回报。网络借贷的发展趋势当今社会，网络借贷这个词语已经成为了焦点，P2P网络借贷更是如此，截止至2020年1月8日，已有9个省份取缔了当地的P2P网贷业务。P2P作为小额借贷，通过将出资方的资金统一管理，在经过系统的筛选后将资金借出，从而获取利息的一种模式，这种模式方便了出资方，让闲置的资金能够快速的转入到借款方账户，而出资方则仅需要定期地收回本金及得到利息，快速便利且无需考虑地域的问题。P2P网络借贷平台经过这几年的发展，也不断地在更新换代，现如今已经有五类模式：第一类担保机构担保交易模式,由小额贷款公司和担保公司机构双方来承担业务的风险，此类型网络借贷平台是作为中间人，并不接触资金的流通，只是提供平台给双方，并且提供咨询服务。此模式下，借款方借款不仅能快速地拿到金额，而且也较于安全，因为中间有担保人的缘故，出资方的风险接近于零，在借款方逾期归还的情况下，担保方出资填补出资方的本金及利息。从中可以看出，平台并不参与交易事项，故此此模式下是较为安全的。第二类P2P平台下债权合同转让模式，该模式下公司作为中间的一个环节，起到承上启下的作用，第三方平台对借款方的个人信息以及信用方面进行评估，评估结果满足条件后，第三方平台对借款方进行放贷，与其产生债权债务的关系，然后第三方平台找到出资方，通过债权转让的形式，使得出资方从中获利。从结构上看，第三方与借贷双方都有关联，从形式上看，第三方转让的债权不得小于转出债权的金额。第三类大型金融集团推出的互联网服务平台，此类型的平台模式，与现在蚂蚁花呗、京东白条相类似，由于集团承担风险能力过高，故此集团凭借现有的互联网技术创造了一个平台，可以供借款方借款，用户可以使用个人信息注册账号，通过集团内部的数据库以及相对应的信用评价系统，来粗略估算借款方的借款额，该模式通过对借款方信息的掌握，与银行的对接，使得风险降低，在借款方未还款的情况下，集团可以利用自动扣款模式从对方绑定的银行进行扣款，该流程下，公司的风险大幅度下降，并且减少了公司坏账。第四类以交易参数为基点，以当代的电商来进行描述，指公司通过对电商进行整合，完善电商的信用体系，并以此为依据向电商提供小额贷款。该类型的贷款模式，不仅仅为电商提供了充足的资金，使得电商能够通过互联网平台进行物品的销售，也让出资方公司通过观察其销售数据，来获取线下提供服务的机会。该模式的形成，促成了线上与线下和互联网相结合，让互联网成为媒介。第五类P2P网贷模式，此种理财的方式备受关注的原因在于，借贷公司并不仅仅只依靠借款方的信用高低而判定是否满足借款条件，同时还有附加条件，需要借款方有能够承担风险的实体经营场所，并且是拥有可以抵押固定资产的中小企业。该模式与银行贷款模式类似，都是对其所拥有的固定资产以及非固定资产进行风险的评估，以此来进行高额度的借贷。与之不同的是，P2P网贷模式下，发放资金的速度会比银行快，因为省略了许多中间步骤，贷款公司对借款方信息的掌握，大大的降低了风险，提高了交易的安全性。通过上述可以看出网络借贷在当下时代里种类丰富多样，并且安全性也随着时代的进步在逐渐地提高，保护着借贷双方的财产。但是许多不法分子利用了我国现阶段对网络借贷法律不够健全的漏洞，从中非法获取利益。截止至2020年1月8日，共有九个省份发文取缔P2P网贷业务，从中可以看出此次规模庞大，并且是坚决打击不法P2P网络借贷，从国家发布的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》分析，了解到该目的在于能够帮助出资方要回应得的本金甚至于利息，其次以法律规劝未能及时按照合约完成还款的借款方，要求其及时偿还，最后严厉打击以非法集资为目的的网络借贷机构，与公安机关互相配合追回款项。校园贷的产生和当前状况校园贷的基本概念校园贷又称为校园网络借贷，是以大学校园为主体，大学生为个体，其主要意义在于通过向资金短缺的个体提供所谓的网络贷款平台，进一步提供互联网金融服务。校园贷的产生最初的校园贷是通过银行借款实现的，由于申请方式便利，银行放款速度较快，因此许多大学生都去银行进行贷款，取得资金后用于满足自己的消费心理，但是因资金流通的监管制度不够完善，并且许多学生没有流动资金去偿还借款，导致各大银行出现不同程度上逾期还款甚至坏账的情况，最终银行逐渐退出校园贷款行列。随着互联网不断地更新，各类网络借贷平台也不断地涌现，许多平台看中了大学生无节制的消费形式，从心理上刺激大学生进行贷款满足个人需求，从形式上将所需的后续还款内容省略，突出其相较于银行的快速放贷模式，吸引了许多大学生。但是由于借贷模式并没有发展成熟，许多不法分子利用互联网的漏洞，让大学生走上背负大额债款的道路，因此引发了不少的恶性事件。在2016年国家发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作通知》，同年发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这两条规定的实施，使得校园贷的热潮逐渐地消退，让部分违规平台机构暂停了对大学生的侵害，但是并没有彻底的根治，虽然当前对校园贷的法律已经在不断地完善，但是大学生仍深受其害。校园贷的基本分类从业务分析可以分为：消费金融公司是银监会批准，并且不占用公共资金存款，以小额、分散为主，为消费者们提供贷款的非银行金融机构。该机构主要的特点在于借款方借款的审核时间短、额度高低以信用决定、无须第三方保证且需要资产进行抵押，由于额度较低的缘故，所以放贷的时间较短。例如趣分期、任分期等公司。P2P贷款平台是通过互联网构建的一种贷款平台，由于小微企业无法通过银行进行贷款，从而促使了P2P贷款平台的产生，通过进行平台注册，平台进行短期的审核，然后放贷。例如爱钱进、91旺财等公司。线下私贷俗称高利贷，就是通过虚假的宣传手段，诱使他人进行借款，签下套路多的借款合同，收取高额的利息，倘若逾期还款或者无力偿还款项，借款方将会受到暴力催债。银行机构银行与学校对接，发放所谓的校园信用卡，促进大学生透支消费，持此卡学生无须进行繁琐的注册，仅需要身份认证即可，深受大学生们的认可。例如建设银行广东省分行的“金蜜蜂”，中国银行的“中银E贷·校园贷”。从形式分析可以分为：裸条贷该形式主要出现于女性借款，是指借款方在进行借款时，在无抵押的状况下，贷款平台通过获取借款方手拿身份证赤裸的照片，凭此抵押进行放贷。若逾期还款，照片则会发布到网上来威胁其父母代子女进行还款。传销贷是传销组织人员进入校园后，对单独或部分群体进行“洗脑”，从而促使他们去散播贷款的行为，利用部分大学生渴望得到资金的心理，诱使其进行所谓的投资，起先会返利但是金额不大，后期想要更大利益时，需投入更多的资金，最后套走全部资金，并且本利均无。刷单贷诈骗者通过谎称是某网贷机构的员工，为了业绩寻求他人帮助刷单，该过程只需要学生在贷款平台上进行信息的填写，随后进行贷款并且将钱转进诈骗者的账户，学生将会获得一定的酬劳，并且承诺无须承担该笔贷款，实际上学生已经背负贷款。多头贷多个贷款平台私下有联系，当学生在其中一家无法偿还的情况下，平台会推荐其他平台通过贷款转移偿还当前债务，但是由于跨公司偿还的缘故，平台扣除大部分的资金作为手续费，而学生到手金额并不足以填补当前空缺，故此多个平台诱导学生签订合同，最后债务如同滚雪球般越滚越大。校园贷的基本特征贷款群体不同校园贷主要是在校园内部，以大学生为个体。大学生群体的特殊性在于其还身处于校园，通过父母定期给予生活费进行日常的消费，并且年龄也达到了18周岁，可以为自己所做的事情负责的一个阶段。网络借贷平台分析大学生消费的状态，利用“花言巧语”对“单纯”的大学生们进行诱导，刺激其为了满足消费从而贷款。刚进入大学的学生们，不懂得社会的套路，没有家人在身边提醒，并且本身抵挡不住金钱的诱惑，从而走向了网络贷款的不归之路。贷款门槛低通过了解发现，绝大多数校园贷类P2P平台都打着周期活，利息低，放款迅速，手续简单，凭借身份证或学生证注册，无需抵押，当场放款的广告语来吸引着高校学生进行贷款。可以看出申请门槛极低，大学生在平台上进行注册，上传个人证件便可以拿到贷款。在网络平台上借款，并没有相对应的借款合同，导致大学生没有对应承担贷款的心理。2019年8月，南京市一名毕业于211学院的男生不幸坠亡，记者通过走访调查发现，该男生在10多家持牌的金融机构贷款了36次，累计从中取得了7.2万余元，尚有7.2万元未偿还。从中我们可以看出，由于网贷平台监管制度不完善，贷款平台间数据没有互通，从而使得一个大学生可以在多个借贷平台上进行贷款，通过贷款平台资金之间的转移来偿还当月的债务，逐渐演变成了一个无底洞。暗中克扣费用据华律网整理发现，费用是通过借款次数依次递增的，在app上学生进行分期贷款，界面上仅显示原有的本金，以及每次分期应交的费用，但是学生不知道的是，平台在每期都会额外的收取利息和服务费，并且根据贷款金额和分期数，每个月手续费也是不同的，但是这些并没有在界面上明确的表露出来，从而给学生们错觉，该平台借贷是免息的，实际上加上额外费用，是一笔不小的数额。校园贷打着校园创业贷款，牟取高额利息和手续费，黑心的网贷平台会在借款时收取保证金，此时学生手中拿到的实际金额会远小于贷款金额，保证金再加上平台收取的各种费用，最终到手的实际金额减半。砍头息、涨利息、缩周期所谓的砍头息是指借款方应偿还的借款额远高于实际到手金额，并且按照高额度的借款额进行利息偿还。还款利息由于没有签订合同条款，因此平台方可以调整利率，高幅度上涨原本的利率。不仅如此，恶性公司会逐步缩短还款期限，从月缩短到周，压榨大学生。平台利弊共存网络借贷平台的产生，使得商机随之出现，平台集资获取高额的收入让许多人都为之向往，校园贷在其中也发挥着重要的作用。这些让投资者们逐渐地想要投入到校园网络借贷中，许多公司在网络借贷的热潮中崭露头角，至今发展规模巨大，但是有许多校园借贷平台抵挡不住负面新闻，从而跑路甚至倒闭，让投资者赔的侵家荡产。校园网络借贷的风险分析大学生面临的风险财产损失不法分子利用大学生社会认知能力较差，风险意识较弱，且对金钱概念不明确等特点，从而诱使大学生进行短时间的小额贷款活动。通过数据可以看出当代大学生开销除了基本的餐费之外，更多地用于购买打扮自己外在的各类产品以及与他人出去进行娱乐等消费上。虽然学习的占比也相对较高，但是形象消费以及社交娱乐消费双方的占比更甚。从中我们可以看出大学生消费情况的多样性。然而随着物价上涨，父母给予的日常生活费用不足以满足需求时，因此意志不坚定的大学生通过借贷平台进行贷款。虽然满足了暂时的需求，但是若不加以控制，不仅造成了生活费的短缺，更会导致负债越来越多。大学生通过一些不规范的平台获得本金，而利息则会比银行高出20-30倍，在大学生无意识的情况下，平台赚取高息。表4-1麦可思研究院发布的《2019大学生消费理财观数据》成为大学生月均花销支出比重较大的主要领域主要领域所占比率形象消费62%社交娱乐51%学习50%其他食品28%数码电子产品26%生活用品17%通讯/上网费13%其他1%产生依赖性由于校园贷兑现快，并且最初的借款条件较低，使得大学生觉得钱很容易得到，从而开始逐步地借款，然而却不知道已经养成依赖性。西安的一名大四学生，深受校园贷的影响，原因是因为自己买彩票的一种习惯，初期买彩票仅仅是一种娱乐消遣，但是从中获取了小利后，便逐渐增大了金额，每个月都会使用部分或者全部的生活费去购买，到了后期生活费不足以满足他的购买欲时，他想到了去借校园贷，起先他认为可以等毕业后通过自己的劳动来偿还贷款，故此每到还款期限将至时，他便会从别的平台借款然后还款，就这样，背负的债款越来越多，利息也像滚雪球一样，越滚越大。网络借贷平台通过利用大学生涉世经验不足，同时想要资金的心理，逐步套牢大学生。攀比心理强烈在大学校园中，每个人的差异性不同，许多大学生为了能够融入他人群体，会在不认清自己经济条件下，认为别人应该有的我也应该有，产生攀比心理。2017年9月，张某进入了大学校园，看到身边的同学都在用苹果手机，他认为自己不太合群，故想要买一台手机，但是父母每月给予的生活费并不足以支持他这个想法，这时他想到了校园贷，他用生活费进行分期，从而导致自己的日常费用不足，然后又去贷款，陷入了借还的循环状态，最后还款金额变成了天价。可以看出，校园贷虽然可以满足暂时的需求，但是并不足以填补生活上的空缺，攀比心理只会导致校园贷愈演愈烈。易诱发犯罪在高额的还款下，许多大学生处于无法偿还的焦虑下，会想到违法犯罪的道路，因为在各大方面的影响下，他们会觉得该方式来钱快。有些大学生不甘心自己被校园贷坑，故此也走上了校园贷的道路。在19年南充市顺庆区检察院对一例“校园贷”犯罪案件提起公诉，该案件是四名女生被高额的校园贷所坑骗，但是他们在受骗后，认为校园贷是一种高效、快捷的牟利手段，肆意进行非法的短期、无抵押的贷款活动。四人利用自己的社交圈，逐渐获取其他学生的个人资料，通过各种方式诱使大学生借款，签订金额虚高的合约。该案例不在少数，其主要原因是大学生被骗之后，心理不平衡导致，进一步走向了违法道路。身心安全许多网络借贷平台通过大学生注册时的个人信息，逐步掌握大学生的生活动态，有些不法放贷平台，在学生无力偿还的时候，放贷人会采取特殊手段追回欠款，手段十分恶劣，最初采取恐吓的形式，压迫学生的精神，而后会采取找到学生进行暴力方式，这使得学生的身心都受到了伤害。高校面临的风险人员混杂由于高校管理比较松懈，人员监管力度较低，导致许多网络借贷公司人员进入大学校园，进行校园贷的传播，例如张贴纸条，拉学生作为中介，宣传的方式多种多样，且许多都是在高校的监管下秘密进行，很难被发现。宣传难以扼制现如今校园贷宣传已经深入校园内部，不仅如此，学生平时使用的娱乐软件也在不断地对学生进行暗示，形式的多样性，让高校难以单方面进行制止。不仅如此，学校对学生的个人信息保护虽然安全，但是学生自身通过各种注册后，不断地向外界输送自己的个人信息，因此使得学校无法进行系统化的管理。普及难当代大学生可以说是手机不离手的状态，在学校开会的时候，可以发现大批学生即使到场，但是对开会内容并不感兴趣，全程都在玩手机。这些举动导致高校无法全面地对学生普及关于校园贷的危害，使得校园贷在高校继续存在。家庭面临的风险债务危机学生在进行贷款的时候，并没有考虑到后续还款的问题，有些考虑到但是并不周全，从而不断地跳进校园贷的套路中，等到发现已经为时已晚，所欠金额和高额度利息，已经不是个人能够偿还的，这时便会想起家庭。大部分使用校园贷进行购买物品的大学生，家庭收入情况处于低收入或中产阶级，若为低收入家庭，该笔费用是整个家庭无法承担的，因此如果要进行还款，家庭将背负高额的债款，为子女的错误买单。若为中产阶级家庭，也许只是一笔高额支出，但是已经严重影响到了家庭的生活质量，进一步影响了正常的生活。安全因素高额债款在个人甚至家庭无法拿出的情况下，多数人想着躲债，但是类似于高利贷的校园贷，他们会掌握多方的信息，使用不同手段，对家庭成员进行逼债。起初是恐吓，通过短信轰炸，电话骚扰的形式，影响着家庭的正常生活，逼迫偿还借款，进一步可能会发展为上门威逼，贷款公司会雇佣人以追债的理由去骚扰家庭，有些甚至会拿喷漆或武器对家庭进行破坏，破坏家长的心理防线，从而达到其目的。制度面临的风险规范不统一近几年来，校园贷也随着时代的发展变化了多种模式，不同的模式背景下，延伸出的借贷平台也是五花八门，不法网贷公司为何能通过国家的审核这是一直以来不解的问题。从中可以看出，网络借贷平台并没有一个明确的注册规定，只要公司规模足够运营，场地方也确认再加上后台操手，不法的网络借贷平台也变得正规了起来。管理不规范在不同的行业内，都会有监管局，然而网贷平台监管十分的繁琐，由于其主要形式存在于网络，并且数据都是可以通过后台进行改写的，即使有监管人员进行查证，也无法取得实质上的证据。法律的不健全校园贷是近些年发展起来的，因此法律制度还需要得到完善，现有的法律制度，仅仅能剔除掉一部分手段极其恶劣的公司，但是对大部分隐藏在暗处的小型校园贷并没有很深的影响，他们利用法律现有的漏洞，继续进行违法贷款。不仅如此，网络借贷公司人员也没有规定的职业准则，所以公司人员十分的杂乱，加大了监管的范围。校园网络借贷的风险控制大学生方面理性消费由于大学生对金钱意识淡薄，并且对数字等极其不敏感，故此大学生应该关注自己的生活费金额数，从而理性的消费，减少不必要开支。切勿盲目从众，跟随潮流，要学会分清楚自己必需和非必需的产品。购买产品时，适当的把握好购买金额，充值游戏时，一定要有合理的金钱规划，不能为了变强一直充值648.学会理财许多案例都在表述一个问题，大学生在不知道的情况下利滚利最终负债累累。其实只要把握好贷款程度，并且认清好的贷款公司，担忧能够随之减少，为此学习相关的知识，例如金融、理财、会计等，通过学习进而学会如何避免高额度事件发生。勤工俭学学生借校园贷主要原因是因为缺少经济收入的来源，因此，我们应该学会勤工俭学，通过自己的劳动力来获取资金，利用这样的行为来告诉自己钱的来之不易，改变自身不劳而获的想法。没有从天而降的馅饼，即使有那也是需要非常大的代价去换取的。保护好个人信息催债上门事件频繁上升的原因是大学生对自己的个人信息保护意识极差，部分大学生为了些许利益去扫描注册自己的个人信息，甚至有些大学生在自己不知道的情况被人用名义在网络借贷平台上进行贷款。所以保护好自己的信息，避免信息落入他人之手是至关重要的。增强法律意识法律是为了保护人民合法权益而存在的，在深陷校园贷时，当我们精神上受到外来压迫，身体上受到暴力侵害，我们应该拿起法律武器来保护自己的安危，维护自己的权益。高校方面丰富教育模式高校不仅可以通过开讲座的方式来向大学生讲解校园贷的危害，也可以通过新奇的方式引起大学生注意，例如开展校园贷危害竞赛，通过比赛的形式，让大学生深入了解不同的校园贷以及其中的套路，学习的时候可以让身边的同学也了解，同时也可以通过班级演出的形式，让大家更直观的感受到校园贷的危害。加强安全保护大学校园不同于小初高校园，大学校园门口安全保卫措施并不高，任何人都可以出入大学校园内，所以导致了校园贷的迅速传播，因此大学校园应该加强对进出人员的筛选，通过对身份的识别，减少广告进入校园传播的途径，净化校园中污浊的校园贷气息。家庭方面加强沟通家长应该时常与子女进行沟通，通过了解其近日状况以及所遇到的经济困难，给予相对应的帮助。若经济方面无法满足，则应该通过双方的沟通交流后，让子女理解家庭的不易，并且告诉校园贷的弊端，只有沟通才是解决方法最好的办法。通过平时都沟通，家长可以进行校园贷方面知识的教育，避免子女受人诱导。关联银行卡通过关联子女的银行卡，来关注子女近期的消费动态，从而了解子女近日的需求。如果发现了不正常的扣款，了解情况后若为校园贷，家长则应寻求法律的帮助，来解决子女将会面临的问题。制度方面出台对应政策校园贷陷阱的危害威胁着在校生安全和健康成长，引起了社会的高度关注。2020年起，最高法发布了《最高人民法院关于执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见》中明确的指出，全日制在校生因校园贷纠纷成为被执行人的，一律不得对其采取纳入失信名单、限制消费的措施。该项法律的出台，考虑到在校生普遍缺乏社会经验，还会面临着升学求职等事情，如果将学生列入到失信名单，这会对学生的前途有着不小的影响。完善相关的法律由于法律的不完善，导致许多不合规的平台相继出现，所以使得校园贷的水如此之深，并且滋生出高息平台的产生。2019年1月，随着《关于做好网贷机构分类处置和风险规范工作的意见》下发，截止到2020年1月8号，已经有9个省份完全取缔了P2P网络借贷服务，打击力度如此之大，不单净化了校园贷不良风气，同时还让社会的不良网贷业务消亡。虽然还存在残留的平台，但是他们的日子也不好过，“整顿、清理、取缔”单个步骤，让网贷平台退出市场。结论网络借贷的产生是时代的产物，为了便捷贷款帮助更多的人进而产生的，让投资者可以有一个平台能够帮助需要帮助的人，通过收取对应的利息有偿的帮助他人。随着对网络借贷平台了解的不断深入，校园贷因此产生，校园贷产生的初衷是为了帮助贫困生能够有学可上、有书可读才创立的，但是居心不轨的人从中发现了商机，使得校园贷逐渐的变成了贬义词。本文从网络借贷的产生、发展，逐渐地深入了解到校园贷的模式，分析校园贷的危害，本文结合实际的新闻报道，通过对比的方式提出对应的举措，从各方面出发，降低校园贷危害的发生，最后希望通过法律彻底的肃清校园贷，还大学校园一片净土。由于了解的方法及层面都不足，对当代的网络借贷平台的发展还有待完善的地步。参考文献[1]洪秋雨,朱达砚,陈璇.“校园贷”现状、问题及对策分析文献综述[J].现代营销(下旬刊),2019(03):45-47.[2]曹延汹,肖楠,吕庆涛,等.对校园贷的探究与思考——兼谈现代大学生的消费观[J].中小企业管理与科技(中旬刊),2017(05):49-50.[3]任一帆,马旭峰,王欣丛.大学生校园贷存在的问题及干预[J].高校辅导员学刊,2017,9(02):75-78.[4]林燕霞,许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报,2017,33(02):58-60.[5]吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨[J].法制与社会,2017(07):85-86.[6]王建刚.校园女生“裸贷”乱象背后的法律问题探究[J].价值工程,2017,36(04):253-255.[7]邓建鹏,孙朋磊,李晔.校园网络借贷的法律争议及其监管路径[J].金融监管研究,2016(09):71-81.[8]叶岩.校园贷存在的问题及解决方法[J].中国管理信息化,2016,19(16):116-117.[9]北青.校园贷如何套牢大学生[J].小康,2016(08):76-77.[10]唐声远.P2P网络信贷风险控制研究[J].金融经济,2019(22):43-44.[11]QiHU,HaiWANG.SomeCountermeasuresWorthyofDiscussionintheRegulationofCampusLoan—BasedontheTheoryofEconomyandFinance[P].Proceedingsofthe20193rdInternationalConferenceonEducation,ManagementScienceandEconomics(ICEMSE2019),2019致谢本文是在刘茂平老师的精心指导下完成的。论文从选题到完成的整个过程中，得到了刘茂平老师的热情帮助和精心指导。刘茂平老师严谨的治学态度、渊博的专业知识、敏锐的学术眼光、精益求精的精神给我留下了深刻的印象，并对我的学习和工作产生极大地促进作用。在论文完成之际，我要感谢王萌老师对我在四年学习和生活中的关心和教诲，特向王萌老师表示深深的敬意和感谢！本文在写作过程中参考了大量的文献资料，主要文献资料已开列出来，本文的有些句子或段落引自这些参考文献。在此向所有的作者表示深深的感谢！课题在研究过程中开展了一些调查活动，其中部分调查活动是由我的朋友协助完成，在此对我的朋友以及接受了课题调查的所有公司和消费者一并表示感谢！

修改毕业论文常用方法一、论文修改的方法毕业论文的修改方法有多种,且因人因文而异.但根本方法只有一种,即由学生自己进行认真修改,所谓具体的方法也就是在学生自己进行认真修改的基础上多借助于一些外在的力量而已.(一)读改式所谓读改式,是指修改文章时边读边改的修改方式.这是论文修改的主要方式.完成论文初稿后,由作者自己认真通读全文,并放声地读,多读几遍.这样,凭借语感的作用就能发现问题.语感与人们平时的读书或谈话联系紧密,语感对检查语病、缺字错别字十分有效,也能使语句哕嗦、语句不通畅等问题随时被发现.所以,初稿写出来后,自己要大声读上几遍,边读边改,这是人们常常采用的一种修改方法.(二)冷改式所谓冷改式,是指初稿完成后.先搁置一段时间再修改的一种方法.许多人常有这种情况,有时初稿写好了,也很想马上把它修改好,可