保险基本原则课件

保险的基本原则1基本原理真奇妙，理赔依据全用到认真学习不感冒，终身受益乐到老引言2

第一节近因原则第二节最大诚信原则第三节保险利益原则第四节损失补偿原则课程大纲3一、近因与近因原则（一）近因的含义

近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。分析：暴风—电线杆倒塌—火花—房屋燃烧—财产损失这一连串的事件，都由暴风引起，所以暴风是近因。（二）近因原则的含义一是规定近因的方法二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任，否则，保险人不承担赔偿责任。45蝴蝶落警笛响松鼠掉美女走光刷车工走神铲车下滑货物飞出巧击翘翘板滑板飞出房屋被砸坏意外6二、近因原则的应用（一）单一原因（就是近因）（二）多种原因同时发生（都是近因）1、多种原因均属于被保风险2、既有被保风险又有被保风险或未保风险（损失区分原则）1)损失可区分的，负责被保风险所致损失的赔偿（如：建筑物的水渍与火灾）2)损失无法区分的，一般不予赔付（如：海难引起皮革腐烂而导致烟草的串味与受潮）（三）多种原因连续发生（最初的原因是近因）（四）多种原因间断发生（最新的原因是近因）7近因原则很容易，空间时间不统一事件关系一连一，前因后果细分析多种原因要看清，被保风险才明晰连续间断原因多，最初最新硬道理8

第二节、最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果

9一、最大诚信原则的含义（一）含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。10二、规定最大诚信原则的原因

（一）保险信息的不对称性

1、保险人：对保险标的的信息（反映在风险状况）2、投保人：对保险条款的信息（专业性和复杂性所决定）

（二）保险合同的附合性和射幸性

1、附合性：往往产生保险人欺诈投保人2、射幸性：往往产生投保方欺诈保险人11三、最大诚信原则的内容

（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言12（一）告知

1、含义合同订立过程中及合同有效期内要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。2、内容投保人－保险条款和费率；保险人－保险费数额和承保条件具体内容：投保人：订立合同时标的危险的告知；危险增加的通知；标的转移或合同变更的通知；出险通知；重复保险的通知保险人：主要是免责条款的告知3、告知的形式投保人：无限告知和询问回答告知（我国采用询问回答告知）保险人：明确列明和明确说明（我国采用两种相结合，体现免责条款）131、保证的含义

指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。

默示保证与明示保证具有同等的法律效力2、明示保证保证条款确认保证（过去和现在：确认从未得过病）承诺保证（现在和将来：今后不抽烟）船舶的适航保证航行合法保证不改变航道的保证默示保证（海上保险）惯例、习惯保证的形式

（二）保证14（三）弃权与禁止反言

禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。

弃权

具备的两个条件保险人须有弃权的意思表示保险人必须知道有权利存在:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。15四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果（一）投保方违反最大诚信的形式与法律后果

（二）保险人违反最大诚信的形式与法律后果1、未明确说明责任免除条款－－责任免除条款无效2、隐瞒合同有关重要情况－－罚款、限制业务范围和停止接受新业务；刑事责任1、告知表现形式法律后果事故发生前事故发生后故意行为隐瞒：有意不报欺诈：虚假告知解除保险合同不赔偿或给付保险金不退还保险费过失行为误报：告知不实漏报：不予告知解除保险合同不赔偿或给付保险金退还保险费2、保证故意行为解除保险合同不赔偿或给付保险金不退还保险费16诚信原则最有用，学习生活不可少购买保险要注意，履行诚信双方得告之内容要全面，免责条款最关键保证明示与默示，弃权必令权利失禁止反言保险人，保护客户最常见违反诚信惩罚多，保费保障没有了171.保险损失的近因，是指在保险事故发生时（）

A、时间上最接近损失的原因

B、引起损失发生的第一个原因

C、空间上最接近损失的原因

D、最直接、最有效、起主导或支配作用的原因2.人身意外伤害保险的被保险人因打猎不慎摔倒，因重伤无法行走，只能卧倒在地等待救护，结果由于着凉而感冒，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死，被保险人死亡的近因是（）

A、意外伤害 B、着凉 C、感冒 D、肺炎3.弃权与禁止反言的约束对象是（）

A、投保人B、保险代理人

C、保险人D、投保人与保险代理人测试一184.最大诚信原则的基本内容一般是指（）

A、告知、保证、弃权与禁止反言

B、告知、担保、弃权与禁止反言

C、告知、诚信、弃权与禁止反言

D、告知、担保、主张与禁止反言5.保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利（）

A、弃权B、告知

C、禁止反言D、弃权19第三节保险利益原则

一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实中的原则20一、保险利益及其确立条件

（一）保险利益的定义（二）保险利益的确立条件必须是合法的利益必须是经济利益必须是确定的利益

是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，倘若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人必然会蒙受经济损失。21二、保险利益原则及其对保险经营的意义

（一）保险利益原则的含义

是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。（二）保险利益原则对保险经营的意义从根本上划清保险与赌博的界限防止道德风险的发生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额

22三、保险利益原则在保险实务中的应用

（一）保险利益原则在财产保险中的应用1、财产保险的保险保险利益的确立（1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益（2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益（3）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人2、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险有一定的灵活性）始终存在保险利益。3、财产保险的保险利益变动23（二）保险利益原则在人身保险的应用

1、人身保险的保险利益的确立

（1）为自己投保（2）为他人投保

亲密的血缘、关系法律上的利害关系、经济上的利益关系2、人身保险的保险利益时效订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。3、人身保险的保险利益变动

24（三）保险利益原则在责任保险中的应用

1、各种固定场所的所有人或经营人2、制造商、销售商等3、各类专业人员等4、雇主对雇员在受雇期间的各种责任（四）信用保险的保险利益的确定权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险权利人可按照义务人的要求投保自身信用的保险，即保证保险25保险利益要确立，注意主体和客体防赌博，护道德，赔款也有最高额各种利益要判断，财产人身得安全26第四节损失补偿原则

一、损失补偿原则的含义二、影响保险补偿原则的因素三、损失补偿原则的派生原则四、损失补偿原则的例外情况

27一、损失补偿原则及其含义

补偿以损失为前提（有损失有补偿，无损失无补偿）--质补偿以损失为限度（损失多少，补偿多少）--量

以实际损失为限

二、坚持损失补偿原则的意义

有利于实现保险的基本职能有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险28二、影响保险补偿因素

（一）实际损失

例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场价为7万元，保险人只赔7万元。（二）保险金额例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，但保险人只按照保险金额20万元。（三）保险利益例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。。29损失≤免赔额损失＞免赔额绝对免赔赔款＝0差额赔偿赔款＝损失－免赔额相对免赔赔款＝0全额赔偿赔款＝损失（四）赔偿方法1、限额责任赔偿方法指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。（多用于种植业保险和养殖业保险）2、免赔额（率）赔偿方法30三、损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则1、代位求偿（权利代位）原则具备条件：

损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后实施对双方的要求：赔偿总额的要求和禁止弃权的要求行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者（被保险人的雇员与家庭成员或组成人员不得进行追偿，故意行为例外）行使范围：一般不适用于人身保险（医疗费用保险除外）312、物上代位原则含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。物上代位权的取得－通过委付取得物上代位是一种所有权的代位物上代位常用于海上保险的赔偿制度处理受损标的的一切收益归保险人所有32三、损失补偿原则的派生原则

（一）保险代位原则1、保险代位原则的含义与意义2、保险代位求偿原则的内容

（1）代位求偿权（又称代位追偿权）

取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后②实施对双方的要求：保险人和投保人③行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者④行使范围：一般不适用于人身保险①具备的条件损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权33（2）物上代位权

含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额保险支付赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。①物上代位权的取得

委付②物上代位是一种所有权的代位。

34（二）损失分摊原则

1、损失分摊原则的含义与意义2、分摊的方法（1）比例责任（我国采用）某保险人责任=（2）限额责任制某保险人责任=（3）顺序责任制某保险人独立责任限额所有保险人独立责任之和某保险人的保险金额所有保险人的保险金额之和×损失额×损失额35

四、损失补偿原则的例外情况（一）定值保险（二）重置成本保险（三）人身保险

36有损失，有补偿，无损失，无补偿实际损失是原则，多赔少赔做估测赔偿方法很实用，限额免赔要看清，代位求偿有追索，物上代位主人挪生命健康是无价，