农村信用体系建设的现状与对策

农村信用体系建设的现状与对策

近年来，在当地政府和中国人民银行的正确领导下，文安县积极探索了建立农业和村庄信息体系的新方法和新方法，并采取了大量措施进一步推进农业和村庄信息体系建设。逐步建立以政府信用、企业信用和个人信用为主体的社会信用体系。从根本上优化经济发展和社会进步环境，金融生态环境不断改善，信用体系建设取得了显著成效。但农村信用体系建设仍存在一些值得关注的问题,需要在今后的工作中加以改进和完善。一、金融机构金融支持县域发展的基本成效(一)架设沟通桥梁,促进银企交流对接。文安县政府多次组织召开金融产品推介会、银企对接会,人民银行文安县支行积极配合,通过政府搭台,银企唱戏,促进银行与企业两个主体有了更深入、更广泛的接触,加深了相互了解,为银企合作奠定了良好基础。2013年初,县政府下发了《文安县政银企对接活动实施方案》,使政银企对接工作制度化、常态化。据统计,2013年以来,全县共计组织各类银企对接活动30余次,金融机构发放贷款3亿元,并达成多项银企合作意向。(二)加大执法力度,严厉打击逃废金融债权行为,营造良好的司法环境。政府信用是社会信用的核心,政府信用的高低直接影响到全社会的信用环境。文安县政府先后制定了《关于帮助农村信用社清收不良贷款、依法打击逃废债意见》、《关于集中清收党政机关工作人员在农村信用社不良贷款的实施意见》,并以政府文件形式下发执行。法院积极与各金融机构配合,加大对已诉案件的执行力度。同时,各有关部门积极协助银行加大核销呆账、剥离不良贷款和清收转化不良资产的工作力度,使不良贷款率年年都有较大幅度的下降,有效提高了金融运行质量,增强了金融部门信贷投放信心及能力。到2013年末,全县金融机构不良贷款余额5274万元,不良率仅为0.55%。(三)创新贷款方式,加大信贷投入。为有效解决县域中小企业贷款难、担保难问题,近年来,全县金融部门先后制定并实施了《中小企业联保贷款管理办法》、《最高限额抵押贷款管理办法》、《应收账款质押贷款管理法》、《商会担保贷款操作规程》等制度办法。这些办法的制定实施,不但创新了信贷产品,简化了贷款审批环节,提高了信贷投放效率,而且优化了社会信用环境。如农商行为3家商会办理了商会担保贷款业务,到2013年末3家商会共存入保证金970万元,比年初增加190万元;年末贷款247笔,商会担保贷款余额6952万元;业务开展4年来,无一笔不良贷款发生。(四)深入开展农村青年信用示范户创建工作,为农村青年创业就业助力加油。2011年5月,文安县被确定为廊坊市农村青年信用示范户试点工作整体推进县。共青团文安县委和人民银行文安县支行多措并举,协调联动,农村青年信用示范户试点工作取得了明显成效:研究制定了《文安县农村青年信用示范户信贷支持工作流程》,被廊坊团市委和人民银行廊坊市中心支行以文件形式联合转发;人民银行文安县支行指导涉农金融机构出台相关优惠扶持政策,研究制定了《关于金融支持农村青年信用示范户的指导意见》,并与县团委联合下发文件至辖区涉农金融机构,使金融支持更加具体化、制度化、常态化。截至2013年末,全县共为1600名农村青年农户建立了信用信息档案,评定农村青年信用示范户600户,金融机构支持农村青年信用示范户的贷款余额达到6700万元。(五)深入推进农村信用体系试验区建设,成效明显。一是建立组织机构,制定实施方案,为工作开展提供组织保障和制度保障。二是加强宣传发动,营造浓厚氛围。人民银行文安县支行组织人员进村入户宣传讲解农村信用体系试验区建设工作有关政策、要求、目的、意义;在村街显要位置制作墙体宣传标语,大型展牌,营造了浓厚的创建氛围。三是扎实开展“信用村”、“信用户”创建工作,加大金融支持力度。按照《农户信用信息管理系统》设置的指标要求,采集农户信用档案256份并全部录入系统。按照有关程序和要求评选出了首批信用户43户。涉农金融机构切实加大对信用村和农户的金融支持力度,如农村商业银行以农户贷款及企业贷款为重点,支持该村12户企业、12户农户贷款5033万元,有力促进了该村经济发展。(六)创新征信宣传方式,推进社会信用体系建设。每年6月14日人民银行文安县支行都在辖内统一组织开展“信用记录关爱日”宣传活动;组织辖内银行业金融机构举行了多次《征信业管理条例》宣传活动;在文安县政府网站主页建立了《征信业务管理条例》宣传专栏,全文刊登《征信业务管理条例》原文及宣传提纲,有效扩大了宣传面。通过深入开展农村信用体系建设工作,提高了全民的信用意识,营造了“守信光荣、失信可耻”的良好氛围,也增强了金融机构信贷投入的信心,增强了实体经济对贷款的吸附能力。据统计,2010—2013年,全县金融机构新增人民币各项贷款分别达到11.8亿元、12.6亿元、15.4亿元和12.9亿元,贷款投放进度呈逐步加快趋势。信用环境的改善对域外金融机构也起到了吸引作用,近三年来,先后有惠民村镇银行、中国银行分支机构在文安县设立,河北银行、廊坊银行设立支行工作正紧锣密鼓地进行;成立了5家小额贷款公司和2家担保公司;农村信用社改制成农村商业银行也已经完成,金融服务体系不断健全和完善,服务功能不断增强。二、征信中存在的问题(一)企业信用信息失真现象依然存在。财务管理不规范,财务报表不真实,直接影响银行评级授信及对企业的信贷投入。部分企业为了避税,或怕露富,或为取得银行贷款,对不同的对象提供不同的财务报表。企业有两三套账的现象已经成为公开的秘密,给银行正确评价借款企业财务状况、盈利能力和贷款偿还能力造成了一定障碍,也直接影响了对企业的评级授信。(二)贷款抵押评估、收费存在问题较多。集中反映在收费水平偏高,在进行财产抵押物登记时,职能部门指定或变相指定机构进行评估,影响了评估机构的客观公正性。(三)征信工作政出多门且条块分割,信息共享难。如公、检、法等部门对自然人违法违纪行为进行了登记;税务部门对不照章纳税的企业和个人建立了档案;金融部门也实施了对企业的评级授信及农户个人的信用档案建设。但这些工作均是出自部门行业角度,一般只为本部门本行业服务,公开透明度差,加之在基层又缺少一个较为独立的征信综合部门或组织部门,造成部门征信的社会效应很难得到发挥。(四)信用体系建设成果应用范围较窄。目前人民银行采集的农户信用信息、评选的信用村、信用户基本上只限于人民银行内部掌握,金融机构贷款考察与发放都有自己的政策要求、考察标准和指标体系,放与不放、放多放少都由自己决定,很少参考人民银行采集的信息,出现了人民银行采集的信息与金融机构应用“两张皮”现象,影响了信用村、信用户的实际创建效果。三、加大金融服务对农村社会信用的支持力度,不断提高信用服务水平(一)农村信用体系建设是一项系统工程,需要各级领导重视和政府各部门协调联动。要有组织、有规划、有方案、有措施、有效果;要建立健全以政府为主导、人民银行牵头、相关部门参加的沟通协调机制和考核机制,将金融生态环境建设情况纳入政府绩效考核之中;要发展县域中介市场,完善信用中介配套服务功能,减少抵押登记、担保评估环节,降低收费标准,为企业融资提供便利条件。建立政府主导和民间资本参与的多种形式的县域担保公司,扩大有效担保物范围,降低收费标准。(二)以农村信用体系建设的成果为基础和依托,建立信用激励和惩戒机制。财政、税务、工商等相关职能部门要根据各自实际,研究出台与农村信用体系建设相配套的资金支持与补助、税收减免、证照办理、项目审批等优惠政策,积极推动农村信用体系建设。金融机构对信用良好的农户、企业、农村经济组织,要在贷款额度、期限、利率、手续等方面给予优惠和倾斜,发挥信用引导信贷资金配置的正向激励作用。(三)要整合社会资源,实现数据共享。加强各类信息采集机构间的横向联合,为企业和农户信息共享提供协调自律机制,加快统一信用信息市场的形成,实现信息资源共享。(四)尽快健全和完善企业财务管理,使企业的经营情况、财务账