小微企业信用信息共享平台建设的实践与思考

小微企业信用信息共享平台建设的实践与思考

小企业所得税问题的主要核心是信息不对称。为了有效解决，我们需要建立信用信息共享平台，以实现信用信息的共享。而目前信用信息散落在各个部门,信息标准化建设滞后,信息缺乏有效整合,存在着信息征集难、共享难问题。如何搭建一个有效共享信用信息平台,亟需全面系统研究。一、打造信用共享平台小微企业融资难主要在于信息不对称问题,小微企业先天不足,没有足够的抵押物、没有规范可信的会计账目、缺少信用记录,加大了与金融服务对接的难度。而解决小微企业信息不对称问题,必须搭建一个充分共享的信用信息共享平台,实现信用信息共享。2014年6月14日,国务院出台首部国家级信用体系建设规划《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》,将建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息的统一平台列入规划,实现资源共享。2013年,国务院连续出台“金十条”、“金八条”,明确支持小微企业信息整合,将搭建小微企业综合信息共享平台作为破解小微企业因缺信息、缺信用而导致融资难的关键举措。同时,台州市作为浙江省小微企业金融服务改革创新试验区、全国小微企业信用体系建设试验区,要先行先试,发挥示范引领作用,将平台建设作为小微金融改革的重大项目、小微企业信用体系建设的重要一环着力推进。二、平台建设:强化平台的可持续能力我国部分地区着手探索搭建信用信息共享平台,解决信用信息共享问题,取得了一定成效。但总体上来看,平台建设存在不少问题,可持续能力弱,基本停滞在平台建设的雏形阶段,后期应用甚少,个别地区平台建设最终不了了之。如某信用信息平台由市财政拨款200万元于2010年建成,但至2013年年初基本“停运”。究其原因,主要存在以下四方面问题:(一)信息提供的准确性和完整性缺失平台建设之初,政府决心较大,场面轰轰烈烈,信息提供部门相对配合支持。但由于信息提供部门需增加人力、物力,加上手工报送且部门从中获益少,随着领导变动、时间推移,只能依靠“人情”关系维持,信息采集与更新的及时性、准确性、完整性根本无法保障,平台最终丧失生命力。(二)平台管理缺位平台建设缺乏有效定位,缺乏切合实际清晰的建设目标,有些地区平台建设贪大求全,建成了政策文件发布平台或仅为政府部门内部管理使用,没有基于金融机构的实际需求来确定信息采集范围、研发系统平台,严重影响平台功能有效发挥。(三)信息发送的人为影响各地区对信用信息的采集严重依靠手工报送,受人为影响较多,协调难度大,信息报送时有时无,根本无法保障信息的及时性、准确性、完整性,平台因而缺乏可持续性,也失去生命力。(四)储存室、仓储库信息混乱大部分地区没有对信用信息进行有效整合、关联,平台实际上成了信息的储存室、仓储库,信息陈列非常散乱,用户体验较差,应用效果不理想。三、建立信用信息共享平台所需的关键问题(一)个目前确定的建设目标平台定位是搭建信用信息共享平台首要解决的问题。从各地平台建设经验与失败教训来看,没有一个准确的定位与清晰的建设目标往往导致平台建设效率不高、实用性不强,甚至最终不了了之。为此,应从解决小微企业信息不对称而导致融资难问题出发,将平台定位于金融机构需求实际,以可行、管用、有效为出发点与立足点,确定信息采集范围与采集重点,研发平台功能与系统架构。(二)中小企业内部控制信息征集是平台建设的重要问题,必须从金融机构服务小微企业融资过程中,需要掌握企业整体情况、判断信贷风险等实际需求出发,明确信用信息征集范围、重点,切忌贪多求全、面面俱到。一是征集掌握企业整体情况的信息,如,企业基本登记、纳税、授信、进出口、用电、参保等信息。二是征集判断企业风险的信息,如,法院诉讼与执行、房产与土地抵押及查封、不良贷款、关停倒闭等信息。三是提升企业信用的信息。如,食药品、环保、质监等部门相关许可证信息以及市场监管、质监等部门奖励信息等。四是因小微企业与企业主密切相关,征集企业法人、股东的违法等信息。(三)建立长效机制信用信息采集与更新的及时性、准确性、完整性与可持续性是平台建设的生命力与核心问题,必须从技术上与机制上着力解决这一问题,建立信用信息采集与更新的长效机制。技术上,充分利用技术手段实现信用信息自动采集与更新,确保信息采集及时、准确与完整。机制上,建立考核、通报制度,将信息采集纳入部门考核,定期通报信息采集情况,并进行督察;建立部门联席制度,定期或不定期召开联席会议,商讨并解决信息采集过程中遇到的问题。(四)从三方面入手,全面分析企业发展现状对信用信息的有效整合、关联,对平台界面、功能的优化,一方面可以精准定位并接收到用户所需信息,有利于对企业整体情况与风险情况进行全面把握,发挥信息价值,另一方面可以提升用户体验感。可从三方面着手信息整合关联,一是实现融资、投资、企业与企业法人三关联,通过融资关联可以总体判断企业授信总量、贷款集中度与担保等风险问题,投资关联可以把握企业及其关联企业、股东的整体情况,考虑到小微企业法人家庭财产与企业无法分割,法人常常以个人名义贷款投入到企业运行中的特点,将企业与企业法人进行关联;二是建立以企业为归口征集其正面与负面两头信息,建立正负面清单,能更有效、更准确判断企业情况;三是基于不良信息对企业影响更大,将所有有不良信息的企业进行归集,建立不良信息名录库,分地区、分行业、分机构把握不良情况。(五)信用体系建设绝大部分信用信息共享平台建设仅仅停留在信息采集与查询上,必须要强化对信用信息的再加工、再利用,充分发挥信息增值作用。一是研发风险预警功能。分行业、分企业筛选信息指标,清晰描绘出行业、企业的发展规律、发展特点与发展趋势,起到风险预判与防范作用。二是研发自动评分功能。构建起符合小微企业特点的信用评分指标体系,科学设置权重,实现自动评分与客户筛选。三是研发培育池功能。建立综合培育池,构建宏观政策、产业政策、金融政策等综合的培育体系,解决小微企业低、小、散问题,推动其做精、做专、做强和转型发展。四、台州金融平台的基本结构(一)平台的基本结构和功能研发“一平台、四系统、三关联”主体架构。具体来看:1.综合服务系统基本信息系统归集企业与个体工商户在工商、质监、国地税等部门的基本登记与变更信息、征集入库的各部门分类信息,分置基本信息、部门信息与变更信息等三个功能键;综合服务系统归集企业与企业法人、个体工商户在金融、工商、国地税、电力、法院、环保、社保等部门综合信息,分置综合信息、正负面清单、不良名录库等功能键;评价与培育系统归集企业第三方信用报告,研究指标体系实现对企业自动评分,筛选出信用良好企业进入培育池进行综合的培育、扶持,分置信用报告、培育池管理、评价统计功能键;风险预警与诊断系统整合关联信用信息,提示经济金融运行情况,及时预警风险,分置信用立方体、经济分析、诊断预警等功能键。2.正负面清单与不良东北部信用立方体功能,实现融资、投资、企业与企业法人三关联,即通过银行与企业、担保与被担保、集团内部之间的融资关联,可以总体判断企业授信总量、贷款集中度、担保等风险问题;通过企业与企业、企业与股东、股东与股东之间的投资关联,可以把握企业及其关联企业、股东的整体情况;考虑到小微企业法人家庭财产与企业无法分割,法人常常以个人名义贷款投入到企业运行中的特点,将企业与企业法人进行关联。正负面清单功能,以企业为归口整合企业及其法人代表的正面与负面两头信息,以此有效、准确地判断企业情况。不良名录库功能,基于不良信息对企业影响更大,将全部存有不良信息的企业进行归集,分地区、行业、机构整体把握不良情况。培育池管理功能,建立了金融、经信、上市、商务、科技、质量、市场及三产等八个培育池,通过创新综合培育、扶持体系,促进小微企业转型升级,打造一批行业小巨人。(二)征信内容的确定深入研究金融机构实际需求,按照信息用途进行分类与重要性排序,明确信息征集范围与重点,征集金融、法院、公安、地税、社保、国土、环保、建设、国税、工商、食药品监督、质监、电力等13个部门78大类600多细项信用信息。(三)双网布控,双网服务根据电子政务外网、金融局域网、信息业务网的网络布局现状,基于安全运行、成本节约考虑,充分利用、整合现有局域网络资源,采用双网布控、双网服务。即,将平台同时布控在电子政务外网与金融网上,桥接电子政务外网与信息业务网实现信息自动采集,并实现双网数据同步;通过电子政务外网为政府部门提供服务,通过金融网为金融机构提供服务。(如下图)(四)建立健全安全管理系统在其他行业、安全信息的安全运行与信息主体权益维护是平台建设与运行的前提,必须通过技术手段与制度建设予以保障。技术方面,建设应用安全、系统安全、网络安全、物理安全和CA认证等,并设置查询日志,保留查询痕迹,方便事后审查和监督;制度方面,研究制定用户管理、数据报送、异议处理、安全管理等一系列管理制度,要求金融机构先授权后查询,要求政府部门签订保密协议等,规范信息使用,维护信息主体权益。(五)加强管理,健全机制,确保平台发展环境作为一项重要的改革项目,平台建设顺利推进与可持续运行,需要强有力的党政力量支持、一整套制度机制的创新与完善以及人力、物力、财力的保障。一是加强领导。成立以常务副市长为组长工作领导小组,领导小组办公室设在人民银行,全面部署平台建设工作。二是成立中心。成立台州市金融服务信用信息中心,中心为非营利性社会组织,财政首期投资500多万元,归口人民银行管理,负责平台的建设、运行和维护工作。三是健全机制。建立考核、通报、督查及评价机制,加强各部门沟通协调,促使信息采集、更新、共享渠道畅通。五、金融组织新兴产业平台自上线运行以来,社会反响热烈,中央广播电台、浙江日报等数十家媒体对平台进行采访报道,各地纷纷致电要求学习考察,小额贷款公司等新型金融组织多次申请要求接入平台。目前平台运行良好,各银行机构将其融入授信管理、客户筛选、风险防控的各个环节,信用引导、信用约束机制得以发挥,台州“信用高地”已然形成,截至2014年12月末,台州贷款增速全省排名第二;近几年来全市不良贷款率稳定在1%左右,比全省低1个百分点,全省排名第二。(一)功能特点1.创新信息平台建设的思路:点线面加强,重点解决平台功能借鉴各地经验、吸取失败教训,系统设计平台建设的路径、框架、内容,强化制度机制革新,充分利用科技技术,着力破解平台建设的定位、信息采集、可持续、功能等四个关键问题,搭建起全国领先的、可持续能力强的、大数据应用先进的共享平台,为全国各地探索平台建设、推进小微企业信用体系建设起到示范引领作用。2.新闻发布平台平台定位准确,即平台主要为金融机构提供精确的信息服务,避免建成大而全网站式、新闻发布平台。从这一定位出发,深入研究金融机构业务拓展、风险判断与用户使用等实际需求,明确征集掌握企业整体情况、方便判断与识别企业风险、提升企业信用的信用信息,并对信息进行归整、加工,研发用户体验感强、界面简便易用的平台系统。3.着力提高用户体验平台对信息进行整合、关联、再加工与再利用,研发了正负面清单、不良企业名录库、信用立方体、培育池管理、信用评级、风险预警等强大的功能体系,切实发挥信用信息最大价值,有力提升用户体验感,避免因信息储存、陈列散乱而造成用户体验差、平台应用不理想、信息价值得不到有效发挥等问题。4.建设不可持续的问题平台充分利用先进的科技手段,避免过多依靠协调、信息人工征集而造成平台建设不可持续等问题。通过技术手段打破局域网络间、信息系统间隔绝,实现信用信息互联互通与自动征集,保障信息采集与更新的及时性、完整性、准确性与可持续性,构建信息征集长效机制,并研发强大功能体系,保障信息安全。(二)初步成效1.信息共建,解决信息不对称问题截至2014年12月底,平台已征集了十几个部门78大类600多细项2500多万条信用信息,覆盖45多万家企业与个体工商户,海量客观有公信力信用信息较好地解决了信息不对称问题。同时,信用信息征集已实现了自动化、制度化、常态化,有效地保障了信用信息采集与更新的及时性、准确性、完整性与可持续性。2.信息查询平台。在调查、审查、发放各银行机构已将平台使用作为贷前调查、贷中审批、贷后管理有机组成部分,融入各个环节,要求客户经理、风控人员在调查、审查、发放与管控每一笔贷款都必须查询该平台。各银行机构越来越主动使用、依赖该平台,通过平台掌握了解企业情况,使做到调查有方向、审查有针对、发放有底气、风控有手段。截止12月底,银行机构共申请开设查询用户1085个,近期月查询量2万多笔次(累计查询量约9万笔次)。3.银行机构大力发展信用信息,解决企业服务平台运行前,银行机构营销、调查及审查企业客户信息获取成本较高,通过一些关系跑部门了解企业情况;信息获取比较零星,效率低,同时也缺乏公信力;不良信息获取难,特别是企业法人刑事案件信息等难以获取。平台运行后,银行机构轻点鼠标就可以精准搜寻、锁定目标企业客户,详细掌握企业整体情况,大幅降低营销成本,较好地解决了企业自己提供信息失真、信用信息获取成本高、信用信息采集难与效率低问题。如,某企业向建设银行台州分行申请贷款填报的税收金额为千余万,建设银行台州分行通过平台印证该家企业纳税虚报不实、水分太大,不予受理。4.开《企业综合服务》客各银行机构尤其是新设银行机构充分将平台作为客户筛选的重要手段。通过查询平台中培育池、信用评级、不良名录库等功能,批量掌握优质企业、舍弃不良企业,圈定客户群,再通过查询综合信息、正负面情况、信用立方等功能,详细掌握企业的纳税、用电、经营、授信、环保、社保、抵质押等综合情况以及企业与企业法人的不良情况、关联情况,进一步锁定目标客户。平台上线以来,稠州银行台州分行、绍兴银行台州分行、温州银行台州分行3家新设机构拓展186家企业客户全部通过平台进行筛选,对培育池内企业客户授信14家,金额达1.05亿元。5.有效识别、预警及防范金融风险银行机构在信贷管理中通过查询正负面清单、不良名录库、信用立方体等,动态管控企业、企业法人及其关联企业、股东的风险状况,有效地识别、预警及防范金融风险。如,台州某银行查询与其有长期合作关系的企业客户正负面清单,发现该企业法人代表有刑事拘留案件,该行及时预警该笔贷款风险,采取有效措施如期收回贷款,目前该企业已倒闭;台州某银行查询不良名录库、信用立方体等,发现该行客户对外担保的一家企业关停,适时退出,有效防范风险。6.横向激励,建立守信激励的横向引导机制。在个人平台征集了企业及企业法人在各部门的信用