第六章、保险市场

第六章保险市场第一节保险市场概述一、保险市场含义保险市场——保险商品交换关系或保险商品供求关 系的总和。保险市场四要素一保险市场概述供给方需求方保险商品保险中介无形产品“非渴求商品”异质性产品复杂商品隐形消费商品1百合公司版权所有**二、保险市场特征保险市场是直接的风险市场风险的客观存在和发展是保险市场形成发展条件“无风险，无保险”保险市场是非即时清洁市场即时清洁：交易结束，结果明确。

保险市场是特殊的“期货”市场未来发生事故才赔偿——灾难期货一保险市场概述2百合公司版权所有**三、保险市场的规模

完全竞争模式完全垄断模式

寡头垄断模式少数大保险公司相互竞争，垄断程度较高。垄断竞争模式大小公司并存，少数大公司垄断地位一保险市场概述A公司寿/财险寿财A公司B公司甲地乙地A公司B公司完全垄断专业性垄断地区性垄断3百合公司版权所有**四、保险市场机制价值规律的作用保险费率确定的依据保险商品的价值和保险费是等价交换供求规律的作用保险费率的制定要受到供求状况的影响竞争规律的作用一保险市场概述4百合公司版权所有**第二节保险市场的供给一、保险市场供给保险市场供给：指在一定费率水平上，保险市场上的 各家保险公司愿意提供保险商品的数量。

保险市场供给的形式有形保障、无形保障保险市场供给的内容保险供给的质、量PQS0二保险市场的供给5百合公司版权所有**二、影响保险市场供给的因素保险费率：正相关偿付能力：正相关互补品、替代品价格互补品价格与保险供给：正相关替代品价格与保险供给：负相关例：保险替代品的价格与保险供给的关系A、正相关B、负相关C、无关D、不确定保险技术水平市场规范程度：正相关政府的监管二保险市场的供给到例子6百合公司版权所有**三、保险商品的供给弹性供给弹性——保险商品供给的费率弹性指保险费率的变动引起保险商品供给数量的变动公式：例：保险公司A的某保险产品的统计数据如下：

年份费率计划总保额200310%1000万200412%1500万二保险市场的供给7百合公司版权所有**保险商品供给弹性的种类公式含义：费率变化1%，保险供给变化的百分数E=0

称为无弹性E=∞称为无限弹性E=1称为单位弹性E>1称为富有弹性E<1称为缺乏弹性保险商品供给弹性的特殊性供给弹性比较大（供给变化灵活性大）供给弹性相对稳定二保险市场的供给8百合公司版权所有**第三节保险市场需求一、保险市场需求

保险需求：一定费率水平上，保险消费者愿意并有能 力购买保险商品的数量。构成保险需求要素有保险需求的人购买能力购买欲望三保险市场的需求必须有保险利益9百合公司版权所有**保险市场需求的类型潜在的需求只是有兴趣有效的需求有保险的兴趣有缴费的能力有接近保险商品的可能合格有效的保险市场需求有资格成为投保人或被保险人已渗透的保险市场需求已经成为本企业的投保人或被保险人三保险市场的需求10百合公司版权所有**二、影响保险市场需求的主要因素风险因素：正相关保险费率：负相关消费者的货币收入：正相关互补品与替代品的价格互补品价格与保险需求：负相关替代品价格与保险需求：正相关文化传统（风险意识）经济制度三保险市场的需求PQD011百合公司版权所有**互补品如：汽车与汽车保险汽车价格汽车需求汽车保险需求互补品价格和保险需求：负相关

替代品如：自保与保险自保价格自保需求保险需求替代品价格和保险需求：正相关三保险市场的需求12百合公司版权所有**三、保险商品的需求弹性保险需求的费率弹性含义：指保险费率变化1%，引起保险需求变化的百分数即保险需求对费率变动的反应程度。公式：弹性的种类│E│=0

称为无弹性│E│=∞称为无限弹性│E│=1称为单位弹性│E│>1称为富有弹性│E│<1称为缺乏弹性三保险市场的需求13百合公司版权所有**保险需求的收入弹性含义：指消费者货币收入变动1%，所引起的保险需求变动的百分数。即保险需求对收入变动的反应程度。公式：收入弹性的分类：五种收入弹性的特点——保险需求收入弹性大于一般商品的收入弹性保险商品带有很大的储蓄性收入增加引起消费结构变化，进而增加保险需求三保险市场的需求14百合公司版权所有**保险需求的交叉弹性含义：其他商品价格变动1%，引起保险需求量变动的百分数。公式：保险需求的替代品交叉弹性E>0，保险需求与替代品价格呈同方向变动交叉弹性越大，替代性越大例如：苹果和梨互为替代品。假设对某人来说，苹果需求梨的交叉弹性为100，即梨的价格上升1%，苹果的需求量上升100%。可见，只要梨的价格变化一点点，某人就会加大很多苹果的需求来替代涨了价的梨。保险需求的互补品交叉弹性E<0，保险需求与替代品价格呈反方向变动交叉弹性越大，互相依赖性越大三保险市场的需求15百合公司版权所有**第