puz信用报告解读和异议处理lcq

信用报告解读

与异议处理

2021年8月一、信用报告解读〔一〕信用报告头〔二〕信用报告主体〔三〕信用报告说明〔一〕信用报告头报告编号报告时间查询信息〔二〕信用报告主体根本信息信用交易信息特殊交易信息特别记录本人声明查询记录〔三〕信用报告说明解释信息征信中心权利和责任说明二、异议处理异议事项类型说明及处理方法介绍常见类型否认某一笔贷款或信用卡存在贷款或信用卡的逾期记录与实际不符贷款结清信息和信用卡销户信息未展示贷款或信用卡还款信息没有及时更新身份、居住、职业等个人信息存在错误担保信息存在错误同一笔贷款重复报送否认某一笔贷款或信用卡存在产生原因：身份证件被其他机构、个人冒用办理信用卡是单位或朋友替客户办的，但卡没有送到客户手上自己办理的贷款/信用卡，客户本人忘记了商业银行接口程序出错导致多人的账户全被归入某一人的名下商业银行原数据错误否认某一笔贷款或信用卡存在

例1:浙江消费者邵某，向征信中心提出异议申请，否认办理过个人信用报告中展示的一张透支逾期未还款，并已被冻结的贷记卡。征信中心受理后，向数据报送机构进行了查询，发现:邵某在宁波购置了一处房产，这张卡是作为此处房屋代扣电费的账户。邵某将房子租给了他人，电费一直从卡里扣，但无论是邵某还是租房人都未曾到银行去还过款。否认某一笔贷款或信用卡存在例2：北京的某消费者，向征信中心反映在其信用报告中出现了一笔自己并未办理过的住房贷款，经征信中心查询，告知其贷款发生地，消费者想到自己的兄弟生活在那个城市，经询问，确实是其兄弟冒名办理的此笔贷款。否认某一笔贷款或信用卡存在

例3：北京的张××只办理过一笔住房贷款，却发现自己信用报告中展示了很多的信用卡和贷款信息，而且有些业务发生行所在地自己从未到过。后经核查发现，是某商业银行数据处理错误，将多个姓名相同但身份证号不同的个人关联在了一起，多个人的信息合并展示。分析

解决方法：申请人先直接到贷款发放行查询如果商业银行资料显示业务确实在申请人名下，请申请人与业务发生机构自行协商解决如果业务确实不在申请人名下，此时应按异议处理流程办理否认某一笔贷款或信用卡存在

错误数据更正方式：

在线删除方式删除补报方式纠错报文方式贷款或信用卡的逾期记录与实际不符

可能原因：商业银行用于计算逾期记录的源数据有问题因委托第三方还款导致的逾期记录因信用卡年费或贷款利率调整导致的异议申请人不了解认定逾期的规定贷款或信用卡的逾期记录与实际不符

例4：征信中心经常接到一些消费者的咨询，声称自己因为工作忙、经常出差或长期出国在外，造成信用卡或贷款还款不及时，影响了自己的信用记录，在申请新的授信业务时遇到了阻碍。

分析

解决方法：此类情况不能消除逾期记录，也不能作个人声明。应提醒消费者珍惜自己的信用记录，出差或工作繁忙时做好妥善安排，防止此类现象的发生。并可告知消费者逾期记录不会永远保存。贷款或信用卡的逾期记录与实际不符

例5：哈尔滨消费者刘某反映其原单位以员工福利形式为其购置了一套商品房，并做好按揭贷款24万元，后因刘某工作变动，离开原单位，将这套商品房及债权债务全部移交给公司，该笔贷款已于2005年4月由公司结清，但是在归还期内出现了屡次逾期〔信用报告反映逾期情况相当严重〕，给刘某信用报告造成了不良还款记录。贷款或信用卡的逾期记录与实际不符

例6：

异议申请人提出信用卡逾期记录是银行收取年费造成，自己并未开卡使用，要求删除逾期记录。分析解决方法：

有关逾期的异议应按异议处理流程处理，具体的解决方式取决于商业银行最终的协查回复和处理决定。

注意——

一些申请人，对信用报告中的逾期记录一概否认。核实后，发现逾期数据都是正确的。例如准贷记卡只要透支使用24个月还款状态中就会是数字，但这并不是逾期。贷款结清信息或信用卡销户信息未展示产生原因：商业银行的接口程序没有考虑到贷款结束后要报结请信息商业银行报送的结清记录因通不过校验而没有入库贷款结清信息或信用卡销户信息未展示

例5客户张某称自己在B银行的个人住房贷款已于2006年6月结清，可信用报告中该笔贷款的状态还是逾期。分析解决方法：商业银行报送结清信息如果数据无法立即更正的，可建议申请人到业务发生机构开具相关证明材料，由当地人行帮助协调解决。贷款结清信息或信用卡销户信息未展示

例6

2007年5月31日，某申请人提出：他于2007年5月15日还清的一笔住房贷款在信用报告上仍显示为未结清。

分析解决方法：这种现象是正常的在受理时可提醒申请人注意结算月所注明的信息时间，解释说明数据正常更新所需时间。注意——信用报告中的“结算月〞指的并不是自然月，而是指从上一个结算应还款日到这个月的结算应还款日之间的这段时间。贷款结清信息或信用卡销户信息未展示错误数据更正方式：1、报文补报结清或销户信息2、将结清月后多报的信息进行删除处理，同时补报结清当月的结清信息贷款或信用卡还款信息没有及时更新产生原因：商业银行没有对出错数据进行重报，导致账户记录得不到更新贷款或信用卡还款信息没有及时更新

例7

申请人李某的一笔贷款曾经有过2个月的逾期，已于2007年3月将逾期的本息全部补齐，之后的月份正常还款，但信用报告中还显示逾期2个月。分析解决方法：商业银行补报信息如果数据无法立即更新的，可建议申请人到业务发生机构开具相关证明材料，由当地人行帮助协调解决。贷款或信用卡还款信息没有及时更新错误数据更正方式：报文补报未报信息身份、居住、职业等个人信息存在错误产生原因：申请资料上的信息是错的，或者后来发生了变化但未到银行去更新银行的接口程序没有考虑根本信息的更新报送商业银行工作人员在录入客户资料时把某些信息弄错了身份、居住、职业等个人信息存在错误

例8某客户目前的学历是“大学本科〞，可信用报告中展示却为“高中〞。身份、居住、职业等个人信息存在错误

例9

客户王女士的信用报告中性别是“男〞分析解决方法

通过信用报告查出错误信息所对应的金融业务，建议申请人直接到业务发生银行更新客户资料。

注意——如果错误信息是由于某笔申请人否认的授信业务而报送的，请先查清该笔业务，然后再根据情况作相应处理；个人征信系统身份信息库在线更正方式。身份、居住、职业等个人信息存在错误

错误数据更正方式：在修改源数据的同时，采用在线更正方式担保信息存在错误产生原因：异议申请人的亲戚或朋友以申请人的名义办理了担保手续异议申请人自己保管证件不善，导致他人冒充申请人办理了担保手续

担保信息存在错误产生原因异议申请人忘记自己办理的担保数据报送机构因各种原因没有报送解除担保的信息商业银行接口程序的问题，将申请人名下的贷款信息，又以担保信息同时报送。担保信息存在错误

例11

客户杨某称自己没有给别人做过任何担保，可信用报告中却有一笔担保信息。担保信息存在错误

例12

客户陈某只在C银行有过一笔汽车贷款，可信用报告中还展示了一笔C银行的担保信息。担保信息存在错误

例13申请人为他人提供担保的贷款早已结清，但信用报告中展示被担保贷款余额不为零分析

解决方法：非数据或接口问题，由申请人持信用报告找业务发生机构或被担保人自行解决数据或接口程序的问题，按异议处理流程解决担保信息存在错误

错误数据更正方式：1、对于被担保贷款已结清的，应补报被担保贷款的结清信息。2、担保人信息错误的应报送纠错报文。同一笔贷款重复展示

产生原因：

商业银行内部由于机构撤并或系统升级，同一笔业务前后有2个标识，商业银行在报送数据时没有反映这2个标识之间的变更关系。