中国大学生信用卡风险管理模型

未见程序，数据查找要有出处，公式编辑器中国大学生信用卡风险管理模型摘要本文从银行的角度来研究分析大学生信用卡可能存在的风险，并针对大学生信用卡风险建立模型，提出应对策略。通过分析大学生的收入来源、消费结构、对信用卡的了解程度、办卡意愿、信用卡拥有数量、使用频率、月均信用卡消费金额等各类信息，我们了解到现在越来越多的大学生办理了信用卡且个人拥有卡的数量也越来越多。但大多数大学生办卡只是图其新鲜和有赠品，对于信用卡、借记卡、循环利息等基本知识明显匮乏，更重要的是对于信用责任的认知相对来说是低水平的。而且目前大学生日常消费资金主要还是由父母提供，其他类似于奖学金与兼职的收入是微乎其微的，完全自食其力的大学生还是相当有限的，因此大学生在使用信用卡产生透支额度的时候就或多或少会存在无力偿付的隐患。而现今的银行个人信用体系并不完整，致使某些大学生拖逃欠款有机可乘。如此一来银行对于大学生信用卡这项业务就产生了一定程度的风险。针对于上述信用风险，我们对调查数据进行分析，对大学生信用卡透支额度设定一基准为RMB425。再利用AHP-BP神经网络模型对信用卡申办人进行信用等级评估，最后设定预测值处于0.8以上的，说明申请者信用差，风险比率高；预测值处于0.4～0.8，则说明信用一般；预测值处于0.4以下，是属于信用高的。之后将其结果作为解释变量之一，再加上其余的特征变量，最后建立一个Logistic模型。在SPSS软件中求得在大学生信用卡中对风险有较大影响的因素为大学生信用卡拥有数量以及学生的学历。因此建议银行在为大学生办理信用卡的时候要了解其学历以及已拥有卡的数量等必要信息。申请者信用差的，即对透支消费的无力按时或不愿意偿还本息而导致将来形成坏账的风险比率高，这时银行就可以拒绝申请，或者是在透支基准额度（RMB425）的标准下再进一步降低其信用卡的可透支最大额度；信用一般的银行可以考虑授予普通的信用卡，同时结合申请人的学历与已有卡数量进行一定的控制；信用高的银行可以授予申请者信用额度大大高于基准额度（RMB425）的信用卡，还可以结合其学历与已有卡数量的相关因素，考虑适当增加一些个人的金融服务，尽量留住这些高信用的客户。从而得到降低信用卡的信用风险的有效措施。关键字：大学生信用卡风险透支额度AHP-BP神经网络Logistic模型验1、龄问题箩重述虑信用荒卡作盐为新乖兴的捎支付妹工具蝇和信慕用手抖段残，以监其支禾付结报算、极消费牧信贷底和使祸用方例便等寺特点犯，广食受消驰费者仙欢迎旦。伴戏随着响20卧06味年1肥2月云11微日痰中国舌金融伙市场漆的全绵面开取放，抬国内让商业括银行才加大俗了发扣行掏信用趁卡昏的力让度，爬大学捐校园冻是众马多银按行抢节占的冶重要标信用洽卡坝市场滔之一副。脉但是围，从弦第一策张大磁学生往信用旗卡葛发行努开始踢，大交学生昆信用甜卡场的违惠规现学象就访日趋夸严重错，双信用尚卡酱风险心发生疾的频量率也愤越来头越高女。因颗此，努对大睛学生墙信用滥卡晃风险迅进行屿控制胜管理婶是十筒分必骡要的慰。找走到有铃效规病避大胜学生湖信用撇卡摘风险驶的方显法不喉仅能居给银初行自巧身带漫来巨晨大收店益，膏也能捐让大痕学生拥建立群合理镰的理暮财计轿划，据正确兴对待舰信用气问题抢，最躲终实爆现双柔赢，冲共同芝发展牢。贪请对程大学扯生进澡行歌信用欲卡号使用当现状三调查暮，分猛析大冠学生舅的收世入来罗源、斥消费素结构球以及玉价值缝观念蒸等特笨点，获并利雹用各午类数石据分短析大怜学生眉信用竿卡费可能肤存在后的风枪险。苹从银邮行角步度建责立大不学生榜信用础卡侨风险纳模型担，如离何更规有效供的规榆避大副学生桥信用复卡粮风险已。巷2、挎问题锦分析竿2.衰1浮标题健补充够首先努我们玉对银毒行信民用卡素业务肃有一描定的株了解脸，我恶们查堤阅的客相关录资料成了解额到以突下内短容阀成本屋收益骄理论晴指出腊,虏生产义者为模了实申现利船润最抛大化决,苦要充魂分考死虑成暂本与箱收益余之间等的关贷系。醉当收侍益大予于成葱本时著,追意味辣着盈陶利军;较当收愧益小巴于成袜本时抓,掘出现悼亏损纲。企萝业在捐生产跳经营竭中的示目标漂为获响取尽树可能删多的苏利润将,挡达到康了利也润的镜最大区化。戒信用支卡的技大规层模发督行和罚使用底需要芳不菲聪的前辩期投习入巡:理配套故设施骄,垂系统莫建立姜,凝产品助开发窝,悬人力凝资源桂投入鸣等。烟目前名,源大学仰生信臭用卡朵正处称在产反品的望推广扛期葛,订银行取成本湾支出谊较高傅。除敏了建唐立信斤用卡姿运行裙系统司外挥,过在宣继传上击银行辟就耗脑费不王少。越一些抬银行赔长期余在校胸内设野点宣乔传找,趣工作配人员专工资恨支出欠、场雄地费滚用、萌赠送今礼品羞等形细成很造大的身费用铁。此中外椒,编信用燥卡的昆征信苦系统奶是各讯银行坏自己尽建立丢,令花费总成本夫相当背高。立在利器润方希面序,叶短期拦内大娘学生蛮信用季卡难温有利残润贡葛献。时根据厦银行冻制定立的万棕分之圣五补/肯日的犹最低乖贷款唉利息融计算玻,良银行免每发皂一张缘大学墙生信矮用卡秃能够捧获取遮高温18颗.2洗5%府的年爬利率滩,肤按理计来说抢信用较卡赚抬取的趁利润法可观舍。然畏而从,末现实膨并非棍如此雀,券目前旗国内塑发卡蜓银行绢的透栏支利严息收允入微键乎其栗微始,最收入袄来源烘主要合依靠宿年费吃和手编续费乎。虽旦然银六行看陷中大陈学生泉超前搅消费边观念宿,俘但对拉于没痒有稳侮定收驴入来乌源的报大学恶生来土说娘,域在进呀行贷哄款消懒费之封前必猎定会闻再三句考虑半,锣在透优支后锣也会喝尽力葱选择统在免宋息期渡内还僚款。壁这样漂,捏银行咱在短蝇期内遮很难技享受侮到信积用卡出的收叛益。煌从信限息不锈对称欠理论姨分析管,性由于贫社会暮分工糖的发烫展、时专业布化程利度的手提高接和人圈员流腔动妻,造意味惰着市鞋场信涉息非胁对称文加剧芦。该铁理论害分析鹊了信煌息在诞交易胀双方替的不伞对称固分布磁对于强市场烈交易般行为耳和市名场运权行效棚率产莫生的供重要燥影响喂。信代用卡档贷款辈是一永种典酿型的三无担跪保的检循环每信用妻贷款浩,旁发卡衣银行方与持速卡人蚀之间雪存在绘着信尤息不杏对称暗。银欧行在倍授予虹持卡番人信添用额妻度时钢,活无法寿得知霸持卡币人真检实的注信誉宾状况男,使只能党根据辩与借定款人籍的交父流、眼调查宣、评拘估等宗方式乖来决哄定容,案借款覆人真莲实的怪情况接必须坛花费惯很高尊的调伪查成蛇本。漠此外宜,暗银行断在授箭予持催卡人篮信用队额度垦后类,吹无法庄掌握菊持卡毕人的拴真实酸资信叨情况犯。有茶些持站卡人洁在透剖支后绸可能帖会因饭为经企济状舅况、马品德谜问题蝴等欠忙款修,既一旦宏毕业吉离开蓬学校歌,压银行幅难以镰跟踪膛欠款撑人的及信息丽,艺有可漫能导伤致还残款意绍愿下赵降。众可见慢,择银行银与大于学生乡之间冻信息辉不对鄙称问款题给罩信用嫩卡业小务带绕来了绸一定饮的潜对在风塌险。钱对于遣一般岸信用利卡牛,朝银行味可以洪通过窄调查仁申请迁人的因职位辣、收趁入、箱财产骑、社庭会地樱位等搂来评扇定其吓大致脸的经旋济状疗况和朋信誉富状况搂。由拖于大虾学生陶没有冻稳定产的经叹济来甩源和李自身府情况纤的不掘确定腹性闪,往在消虫费时婆容易尸产生丙短期作行为圆和冲海动消伴费。炭加上极目前仁各银枯行追观逐办聪卡数富量而卵忽视班对申凳请人膜资信锦状况廊的审桑核泻,忆使得芹银行沿无法举准确建掌握报大学吨生的寇真实翼信誉芦状况碌和还令款能匪力。么因此属,茂大学博生信浪用卡订具有乔更大史的潜苗在风油险。跪以述A甘银行瓜20愧05喇忽年发占行大嫁学生姨信用肝卡为何例膨数据逢呢穴,铜煎建立志损益份模型捐,亦对盈羡利结仿构进穷行分由析。竖截至霸20筐07尿像年第灿一季顽度里,角该行宇大学庆生信投用卡咬发行摩规模袋约墙25歪著万张仓,露活动记户约妥为叠6.元5再万张尺,裳使用接率漆26片%,击哀循环沉信贷挽规模铺为饺90张00恰柴万元哨。以岔上损物益列足出了举各项朴收支裙情况瞒,早依据嫂这些狡数据孝可以韵分析理出当恶前大悦学生饭信用蚀卡经发营中愉的一峡些显催著特溉性和租问题疯。架(板一闷)幕大学愁生信啄用卡厅总体践盈利缝水平抚不高粪目前企直接席经济刑效益营较低趋,走注意挨论文劣结构览收入彩小于湾支出致,求处在超亏损脉阶段敞。造荒成这浮种局盈面的市原因策可归厉结为肯以下坦方面哑:穷一是弟大学熄生信饭用卡侵尚未循达到姥规模胶经济淹效应届。从亦调查告结果谣看生,踢由于典使用钩频率禾底和精消费烤金额漏不足脖,监分摊愿在每毕张信铅用卡旦上的导单位亡经营飞成本宁高而岛单位恨收益掩低抗,肌造成熄利润狼为负柔。二窄是目哈前大济学生箱信用钓卡处驾在推腐广阶予段廊,寇各银发行普焰遍采庆取设般点方蓝式销乔售急,栋银行愚人员嫌工资允福利咬、营见销费舟用、野行政裂办公钻费用忙等项群目支舒出过蛇高。哄三是拖目前役大学络生信食用卡印“坚进出斗频繁赏”公谅影响绞银行村的利次润空斜间。新调查锤显示脸,索目前仍只有罪26泳%醋左右腔是扭“糟活狸”观卡建,壳使银糕行浪猛费了诊大量擦的推评广、架制作厉和账盆户管样理费添用。写(估二凉)爸收入岛来源捷单一乐,灿结构慌不合有理。兔主要我体现日在准:伐本一是典业务厌收入互主要用依靠偿利差日收入胖、年浮费、冤消费歪回扣忽,终业务刻收入私对于娘利率己政策桃、消择费收耍单手经续费驴分成壁比例酬的疾依赖筝性较霞强索,世赢利便的主远动性患弱。拾二是户循环痛信贷判规模沈低闸,请利息茂收入森小。范收入善各项稍占循坏环信张贷余姜额的扯比例溪较高寻,免说明杏银行蹦没有佳利息握收益岭。目就前循坛环信安用利柿息收乱入只牛有朗70挨0瞒万元扰,慎占总蛇收入奸不到尖20派%从,水而国哪外成恒熟信夸用卡舱业务苦的收启益主阔要源饭于循呈环信舰用利麻息龙,仿占总蜻收入转70款%不-妹80禽%挣。三盛是年筋费是拖重要背收入胡项目至,逃这与协国外蛛年费标收入送基本僚为零欧的现府状形暮成鲜偿明对恼比。晕(并三鞠)盯总体画运营搅成本赌过高牲,全资本咏资源伶效率追不高史。麻尽管翁信用叶卡业脏务作凭为一抬项劳裤动密斩集型颜金融答零售基业务向对人燃力费肿用有犬一定蝶的支捉出要只求强,菠但人俘工费醒、办仿公费旗占到兄总支疲出的忠一半产以上湾,睡远高漂于国映外银蛋行在僚该项抄目的籍支出葱。一远方面坚说明部大学悉生信镇用卡价规模登不经乡济双,英运营旋成本婆较高巧,唱另一裤方面睬,裕反映仍国内增银行拿成本蓬控制慨比较笔粗放薪,捞没有驱有效朽利用案资源累。因芹此玩,地还有期很大专的潜忘力可箩挖袋,洋若能穿有效嗽控制裂成本喷,赚则能我够提苹高整情体利劣润率于。愤(谨四郊)央孕小结始大学转生信严用卡淹处在敲萌芽棒期秤,选对于企盈利福模式悟、经体营管攀理手抢段处洒在模程糊阶微段敬,权造成唉使用忙状况沈不理乞想。咸业务脖整体鹿收入齐水平挥不高缺,贫处在连亏损洽状态携,胡在收皂入结巨构中构,钞循环福信贷巩产生棕的收套入较撒低童,慰年费舒收入席占相传当大喊比重屯。在柿成本忙控制掏方面兄,篮银行萍仍有征机会顽可寻苏。链2.抹2成标题森本题补是一尸个开锁放性着问题喊，件首先状我们尼要文匆章莫有一饶个明附确勤的理积解条。皱本文书题目爸中的缎堂关键虫词为链“厦大学练生四”狱、兄“吗银行伪”乎、步“闭信用服卡风答险道”磨。凭我们扇的目蓬标是宽大学杜生，避考虑赌的角郊度是渡从银纠行出贡发，枝即要路考虑致的风树险是今银行侮在给类大学监生办耳理信警用卡决之后炉自身烫会出惩现的脉风险令。而滔该风衡险我软们确隶定为龙大学撞生透回支还劳款能闻力。宽2谁.史3踏扮标题悬利用剪所有哭资源贵，尽程可能炸的去慌寻找嚷自己氧所需炉要的车各类晨信息吹，得脱出初驶步结制果。角鸟1）劈确定讯几项迎与大丢学生帖信用袄卡使她用情检况有恐关的浇调查艳内容罗，收狮集相搁关数舰据，转并对犁数据赚进行鉴一定方的筛耀选。映钟2）滋对于葱所得捷到的糟数据拌我们塘进行往简单和的数吓据处烦理，为对银然行信业用卡纳可能末存在灰的风抽险进软行分梁析。段2.脱4选晕针对宅风险屈分析裤，引要对闯信用钥卡风候险进围行管饲理，债我们汤首先滤就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