机动车损失保险业务概述

第一节机动车损失保险

本章学习目标知识目标：（1）掌握机动车损失保险的保险条款。（2）掌握机动车第三者责任保险的保险条款。（3）掌握机动车附加险中车上人员责任保险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、发动机特别损失险、车身划痕险的保险条款。技能目标：（1）能运用保险条款解决机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车附加险中常见的问题。（2）能判断涉及机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车附加险案件的赔付与否。（3）能为客户详细明了地解读机动车商业保险的各种条款。背景资料：

开车不到半年的李健强说他曾有过一次惊险的爆胎经历。事发时，他开着车在高速公路上行驶，车速不算太快，突然右后轮胎发生爆胎，他立即紧握方向盘，慢慢地等车减速靠边停。

幸好后面没车跟紧，才没酿成大祸。不过他后来找保险公司理赔时，保险公司却认为这种单一的轮胎爆炸，不在机动车损失保险条款赔付范围之内。一、机动车损失保险的使用性质

机动车损失保险简称“车损险”，属于汽车主险中的一种。

机动车损失保险的使用性质主要包括：家庭自用汽车、非营业用汽车和营业用汽车三种。【做一做】：

目前，我国汽车保险产品的分类主要分为主险和附加险。汽车保险中的主险主要以下三种：（1）

，简称：交强险。（2）机动车损失保险，简称：车损险。（3）第三者责任保险，简称：三责险。1、家庭自用汽车损失保险家庭自用汽车损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的核定座位在9座以下的客车。2、非营业用汽车损失保险非营业用汽车损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。3、营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。【做一做】：出租车是属于（）汽车A.家庭自用B.非营业用C.营业用二、保险责任

被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：1、碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。

这里的碰撞包括两种情况：一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失；二是保险车辆按《中华人民共和国道路交通管理条例》关于车辆装载的规定载运货物(车辆装载货物与装载规定不符，须报请公安交通管理部门批准，按指定时间、路线、时速行驶)，车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。

2、倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。

3、火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。这里指外界火源以及其它保险事故造成的火灾导致保险车辆的损失。

4、爆炸：仅指化学性爆炸，即物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力现象。

发动机因其内部原因发生爆炸、轮胎爆炸等，不属本保险责任。

5、外界物体倒塌：保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成保险车辆损失。如：地上或地下建筑物坍塌，树木倾倒，致使保险车辆受损，都属本保险“外界物体倒塌”责任。

6、空中运行物体坠落：陨石或飞行器等空中掉落物体所致保险车辆受损，属本保险的“空中运行物体坠落”责任。

吊车的吊物脱落以及吊钩或吊臂的断落等，造成保险车辆的损失，也视为本保险责任。但吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失，不属本保险责任。

7、暴风、龙卷风：在掌握上，只要风力速度达17．2米／秒(相当于8级大风)，造成保险车辆的损失，即构成本保险责任。8、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸。雷击：由雷电造成的灾害。由于雷电直接击中保险车辆或通过其他物体引起保险车辆的损失，均属本保险责任。雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。

暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。

洪水：凡江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损、淹没的损失，都属于本保险的“洪水”责任。

海啸：海啸是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。由于海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆都属本保险的“海啸”责任。

9、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属本保险的“地陷”责任。

泥石流：山地突然爆发饱含大量泥水、石块的洪流。

滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动。

10、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随照料）。保险车辆在行驶途中过渡，驾驶员把车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害，致使保险车辆本身发生损失，保险人予以赔偿。【做一做】：2011年4月17日下午12时至14时30分，广东佛山顺德出现大到暴雨和雷雨大风，局部出现冰雹，大良、容桂、勒流受灾较为严重，最大阵风达到13级。恶劣天气造成87人不同程度受伤，11人死亡，其中勒流死亡7人，容桂死亡3人，杏坛死亡1人。

当时一辆停在路边的桑塔纳出租车前后挡风玻璃给冰雹砸碎，路旁大树在强风下拦腰折断，砸中出租车，该车车头右前部分受损。

请问：该起事故是否属于机动车损失保险的赔偿范围？你的答案：□是□否依据：

。三、合理的施救费用

在发生保险事故时，对于被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，也由保险人承担，但最高不超过保险金额的数额。

合理费用是指保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，并符合国家有关政策规定。在处理上要遵循以下几点原则：

1、被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗的费用及设备损失可以赔偿。2、保险车辆出险后，被保险人雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用，按当地物价部门核准的收费标准予以负责。3、在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿的，可酌情予以赔偿。但在抢救时，抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。4、抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。

5、保险车辆出险后，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。7、保险车辆为进口车或特种车，发生保险责任范围内的事故后，当地确实不能修理，经保险人同意去外地修理的移送费，可予负责。但护送车辆者的工资和差旅费，不予负责。8、施救、保护费用与修理费用应分别理算。但施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿，但保险人不接受权益转让。9、保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。【做一做】：

一辆汽车起火了，车主奋力去救火希望减少损失。

在救火的过程中，车主使用了一个车载灭火器，并且在救火过程中不小心把手机也烧毁了。请问车载灭火器和手机：1、是否属于合理的施救费用？2、是否会获得保险公司的赔偿？为什么？年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让委托处置非货币性信贷资产10亿元优先受益权转让享有劣后受益权中诚信评级AAA级，产生12.07亿元现金流优先受益权预期收益率为4.17%注：上述图表根据该产品宣传资料构画。华融不良资产证券化项目简要分析该项目利用资产证券化和信托的基本原理，借鉴了基础资产风险隔离机制、现金流包装技术、以特定资产为支撑的投资合同、表外处理、优先级/次级交易信用增级模式等资产证券化思路，通过华融公司向投资者转让信托项下的优先级受益权方式，创造