中国保险市场模式的历史选择

论中国保险市场模式的选择该文收为该文收为2002年7月的亚太风险与保险学会第六届年会英文文集，亦即为作者的演讲稿；亦为北京大学中国保险和社会保障研究中心2004年6月举办的“赛瑟论坛”演讲稿；经修改2003年发表于我国台湾保险学会《保险学报》2005年第2期，其后经反复整理补充为该文。王绪瑾王绪瑾北京工商大学保险学系主任、保险学教授；北京工商大学保险研究中心主任。兼职：亚太地区风险与保险学会常务理事、中国保险学会常务理事、北京保险学会与北京保险行业协会常务理事、中国社会保险学会理事、北京仲裁委员会仲裁员。：8610-82572451;82572744；E-mail：feial@；地址：100037北京市海淀区阜成路33号。内容提要在中国保险市场开放与发展的过程中，保险市场模式的选择直接影响着保险业的发展、影响到社会经济的稳定。本文拟在分析中国保险市场现状、比较和借鉴海外模式基础上，结合中国的实际，以及保险公司自身的特点和国际经济环境，提出中国未来的保险市场模式应当为垄断竞争型市场模式。其实现的途径在于：加速保险市场主体的培育；打造保险航空母舰；进一步完善保险法律法规；保险监管职能的转变；完善行业自律和企业内控制度。关键词：市场模式中国自1980年恢复国内保险业务至2004年25年间，保费收入年增长约35％名义增长率，未剔除通货膨胀因素。，远远高于同期国内生产总值约9.5％的增长速度。在中国保险市场开放与发展的过程中，保险市场模式的选择非常重要。它直接影响着保险业的发展、保险市场的稳定，从而，影响到社会经济的稳定。因此，选择合适的保险市场模式，对中国保险业的发展意义深远。本文拟在分析中国保险市场现状、借鉴海外模式基础上，结合中国的实际，提出中国保险市场模式。名义增长率，未剔除通货膨胀因素。1．中国保险市场的状况1.1保费收入规模迅速扩大、持续增长，但产寿险增长不同1.1.1.保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。自1980年至2004年，保费收入从4.6亿元人民币增加到3880.4亿元人民币（以下元人民币简称元），年平均增长约35%，远远高于同期国内生产总值9.5%的增长速度，其主要原因在于：1980年才恢复国内保险业务，起点较低。但目前，整个保费收入现在已逐步趋于平稳，原因主要在于从总态势上，财产保险保费收入的增速趋缓，而人身保险业务增长较快。具体情况见表1.1.1。表1.1.11980－2003年中国保费收入状况表1.1.2人身保险保费收入的增长总体上快于财产保险保费收入的增长。1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0.016亿元。由于中国人口基数大、人身保险业务刚刚恢复，同时，1996年5月1日至2002年间，中国的银行存款利率下调了8次，而同期资本市场欠发达，许多国民将投保人寿保险作为一种重要的投资方式，从而，加速了人身保险保费收入的增长，因此，2000年以来人身保险业务增长快的主要原因是由投资型险种（包括投资连接保险、万能寿险、分红保险）的业务增加所引起的。1.2.险种结构发生显著变化1.2.1.从财产保险业务为主，转向人身保险业务为主。其转折点是1997年，财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的58.27%,降为1997年的44.67％，直至2004年的23.9%。其主要原因是银行存款利率下调、投资型险种增加，导致了人身保险保费收入大量增加。具体见表。表中国保费收入结构比较表手年份助财产开保险牧保费宵收入瓣（亿钱元）泛益人身具保险芒保费吼收入皇（弟亿元恼）煎财险模保费慰占全驱部保勉费收良入的蚕比重蚀（％临）赴19求80个4.夏6脆-芦10灭0.慰00泽19岔82祥7.缠8迹0.稀01佩6你99院.8走4肿19卫96你45结2.偏49顺32依4.咸62闯58按.2晶7饭19先97患48侍0.功73散60均0.绪24振44称.6丸7免19抚98垫49犁9.澡60堂74丛7.辨70踏40且.0月5醉19今99娘52争1.炸1留87过2.次1负37协.4凶20爱00窜59列8.对4丹99扇7.社5挂37灵.5烤20宣01革68壮5.按4弓14诱24壶.0炕32底.5盲20乎02严77阵9.头81另22派74遍.6发4料25长.5哈20爬03报86档9.庙4罢30恐11感.0始22掀.4惭20酒04净10宝89资.9彩32肾88须.2狼23册.91.2.2.在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。在中国财产保险保费收入中，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加；1997年占财产保险保费收入的55.33%；1998年、1999年约为56％左右。到2000年，财产保险公司的险种结构进一步变化，主要表现在机动车辆保险的比重进一步上升为63.93%,其余各险种的比重也有所变化。至2001年、2002年、2003年机动车辆保险的比重仍然分别为61.44％、60.6%、62.13%。具体见表。幅表丧1.特2.例1景.1铺竞20枕01皇-2厚00饶3会年财睡产保瘦险公顾司险孤种结代构表资料来源:《中国保险年鉴》（2004年）第23资料来源:《中国保险年鉴》（2004年）第23页，中国保险年鉴编辑部。两项发目芳20目01脸年缝20酿02谱年再20荣03彩年份1.辈企业但财产德保险逐17凤.6血9劈15圈.7声4蹄14铲.3泥7葵2.厘家庭烛财产赴保险缺2.尊74短3.缸04泪2.辫23趟3.闲机动具车辆现及其谜第三尖者责浇任险克61蜂.3冤3看60探.6译0极62针.1缓3晨4.宴建安贫工程泉及责婶任保荣险寄0.阁91耽0.病98成1.思42德5.台农业旧保险默0.顶48但0.肆61注0.习53款6.察货物否运输鹿保险浇5.改90预5.响36伐4.谋70桌7.首责任秩保险猪4.乔02唤4.劲73痛4.液01绢8.土信用俱保险赔0.期43础0.短95役0.绳96病9.崭保证镜保险更0.辱61做1.腔18绕0.音23卡10仆.杂其它咐财产倡保险诞5.矮89特6.酬79黎9.品42之合求计组10它0.使00引10河0.刻00踢10死0.厘00撒1.鸭3.擦保险耽深度脑和保宾险密督度明驳显提丹高，惨但是克保险袄深度劫、保馒险密林度仍燃然较塘低，咏说明确中国旬保险练市场结的潜慰力较享大。碧其情赠况如啊表远1.垄3穷：娱表卧1.竟3驴躺如将发顺花申中国妈保险崖深度肥和保祥险密青度泻茂1厕.4谱.述保险水公司呈数量乌明显记增加未，但同仍然碎属于竖寡头宵垄断响型市毕场光中国福19厌80侮年开朱始恢敲复国陷内财伙产保旺险业睁务，蕉至1遭98鸭5年旦全国真仅一标家保夜险公如司─匪─中在国人瓶民保越险公统司(含PI干CC铜)梦。飘19升86访年成步立了属新疆画兵团遣保险均公司搬，2梅00臂0年扣底为滩31播家保染险公连司，另20求01摸年底暴为5短2家厘保险待公司身，2且00中2年贝年底驻，保罗险公绩司发就展到看54迎家，湾其中倍，中戚资保殊险公雄司2米0家揪、中怒外合像资和介外资镇保险悦公司库分公哭司2合4归家；臣20拘04乐年怎4月蹈底，炮保险捐公司旋发展厦到6车2匹家；民20驻04礼年滥9月流底，递保险育公司叙发展圣到8称0和家。鄙相应拒地，蹈中国克保险慌市场格的结惯构也畅在逐汗步发筑生变瞧化，狂由1聪98受5年榴原中易国人粪民保始险公旁司独饿家垄恳断变离为2哗00冒1年比的中抹国人先寿保笛险公陶司和称中国愉人民单保险用公司尺的保史费收血入市筐场占倘有率不分别呆为3监8招.5似1%话、蚊23蝴.9旺6%嘉，平国保为愿22各.1观9%串，太肝保为绘10踏.8迫4%遗，其缓余概11羡家保非险公掀司的齿市场村占有逗率仅苏仅4陆.4评5角％；亩而大20脑03腿年，誉分别杜依次桌为4墓1.条77锣%妄、避15巧.6明5%膛、可17臂.3拉6%鸣、欣12毒.2代5%息、其悟余灰37泉家保绑险公维司的况份额跨上升割为1济2.韵97隶%（亩如下划图所条示）连，顿这说裳明我枝国多答主体愈的市眨场格闻局虽熟然已肆基本吴形成皮，但狮市场面结构节属于愉寡头宅垄断梢型市娇场。润1.叛5.熔保险芝中介算人发见展迅弹速，离保险吨展业绕逐步岭以保疏险代多理人俊为主俯至昌20要01健年底五，经窃中国滥保险淹监督键管理侮委员商会批谦准成测立的栋保险手经纪焰公司主17酬家、斯保险恒代理选公司苏12逝7家便、保纹险公塔估公玻司2活6单家；新至郑20碑04蜜年构3月乱底，窗中国症保险佳中介仰公司彼增加锁到1毒26刻4犁家，自其中帜：掏保险斑代理规公司峰86侮8青家；帜保险宇经纪盟公司跨20阶5外家；镰保险宇公估蝇公司啦19决1家冶，并批且有溜进一形步增孝加的坑态势果。玻这说鸭明作产为代轨表保脚险人钓利益讨的搁――顾保险阻代理暴人、呼代表步投保桐人利冲益的透――超保险屿经纪贺人和胃居于孙第三平者的薪保险码公估迹人，洞保险赌中介叙市场钢主体隆体系谁有了离很大扫发展勇，为宇中国能保险鲜展业西渠道杰的变练化提虏供了享条件危。德至浇20政03来年底擦，保厦险代辆理人宽的规跨模已墓发展欧到约截15航0言万人含营销员。民，保肚险代击理人遇所招柳揽的杀保费越收入邻占保钟费总喂收入蚂70栽％多僻，其表中，姓人身木保险宝业务释中通议过保盛险代困理人南招揽雁的占紧80晃％以德含营销员。酿1.披6.森保险观法规罢与监聚管制俩度逐邮渐完洲善羊中国污恢复河国内龟保险走业务稻以来炒，保铅险法省制建哨设得初到了掩加强浆，1家98滩3年婶以来脏先后事制定顷了保文险法当、保汇险代臭理、暖保险窑经纪嘴、保挠险公仪估、输外资泄保险宝等方滋面的搭法律搜法规乱或规呜章；云为适向应入虽世的团要求掉和完启善保点险监驱管，屡20宫02年年全与国人虹民代耻表大斧会修积订并浮颁布锋了《丢保险封法》毒；并线对1珍99梢9年写中国叫保险慎监督漏管理墙委员至会（扭简称厦中国扇保监舍会，构下同广）公瞒布的工《保蒙险机君构高突级管队理人阻员任字职资冤格暂说行规冲定》搂、《欧保险拌公司篮管理糠规定绒》于弊20狼04岸年庆5绍月吸修订窃公布逐了该夕规定牧；2岁00凑2年番颁布院了《浮中华虎人民象共和演国外狼资保践险公银司管咐理条古例》辉，2秘00权4乱年脂5便月樱保监况会公完布了瞎《外氧资保抢险公内司管勒理条粒例实酱施细恋则》悔，到丸从而滨初步机形成册了以黑保险践法为赌核心销的逐肝步与诊国际唉接规谷的保撕险法企律法划规体课系王绪瑾主编：《保险学》（第3版）经济管理出版社王绪瑾主编：《保险学》（第3版）经济管理出版社2004年版，第66页。军捧促与此曾同时找，错19颤98肝年倒11周月挑18吩日待中国妨成立诞了中史国保戚险监拼督管片理委贪员会亩（以踩下简足称中速国保愧监会师），章取代卡中国价人民搁银行柏专门穴监管榴中国势的商酱业保枯险，句同时奖，自乌20涂00当年炸4月及以来绪先后需在上春海鸦等咱34婚个省咽、市掘、自佣治区端设立筑了中觉国保兄监会灰的派较出机转构,佛并且洽，自轨20跑02胳年以回来取贩消了培86薯项行确政审刘批项耗目，胀逐步跃提高镜了保阳险监焦管的化水平采。坦1.暮7.帽对外普开放煎步骤赤加快糠自改饮革开芒放以个来，肆保险村业是合中国涉改革躺开放孔以来院增长誉速度钞最快罢的行摄业之孙一。亩为了幕引进杀外国础保险树公司买的先晌进技衣术和币经验芬，促突进拘中国咐保险精业的款发展救，于境19竿92植年批着准在求上海备进行论保险鹅市场墙对外班开放薄的试教点，铃一方柳面，靠允许罪外国际保险暂公司胜进入狂中国覆保险他市场蚁，1援99弓2年岸美国卷友邦斤人寿币保险且公司抢在上旗海设淹立分价公司帖。拼到峡20竹00蹈年底棕，压31延家保掀险公滴司中默，中债外合宪资和挑外资龟保险格公司单为1耻9睛家；脉至墓20饭01嫩年底希，新52抖家保庆险公拘司中额，外轿资和很中外撞合资局保险回公司滩32杠家耍；眼至乖20彼02葵年底瑞，牧54建家保长险公碧司中桐，中莫外合知资和丸外资陶保险船公司矮分公父司3纺4彻家；验到蔬20蓄04昆年向4境月底凡,勾62呼家保弓险公类司中耳，中扎外合疾资和虑外资卡保险改公司祸分公姻司朵37宣家，俯共有抓37谎家外壶资保矿险公丽司在糖中国益设立赖了6篇7个痛营业冻机构鼻。输20幻03棒年底剥，已匠有析19无个国静家和仇地区私的保朗险公价司在蜡中国啊设立镰19拐2家速代表粥处。鄙外资配和中设外合诵资保亡险公站司保厅费收尿入占串中国止保费稿总收卷入比狂重从讲19沟99撞年年时的辱1.底3%遥增加晕到姐20绪03廊年的兆1.苏66府%唉；旁在华贱外资之保险铁公司希占更中国刃保险泰公司照资产奶总额浩的比亦重从骄19章99琴年底椒的旁1.坛7%钟增加允到堪20蚕03仗年底巾的貌2.搬17叮%腹；丢同时甘，外宵资也袖参股惩了中根资保见险公亡司。堡另一罢方面秧，鼓婶励国吼内保火险公蚀司在英海外桌经营拦保险淘业务掉。它1.堤8.史商业姐国有宗保险减公司松股改凝基本线完成捏，保逃险业启透明次度上壁升之自狂20泡03雕年以提来，嫌中国脂人民怒保险蛋公司凭、中采国人昌寿保不险公腔司、盘中国晒再保蛙险公帆司分伞别进蹄行了等股份肥制改丘造保险行业的国有独资保险公司股份制改造是中国金融业中最早股改的行业。韵，目疫前，唇在商缓业保祝险公迅司中赠，只扬有中钢华联谋合保谷险公睬司为搭国有悬独资贤保险暖公司泼。商胃业保找险公拦司的六股份切制改佩造，驳为完竹善公啄司治颠理结啦构、早按照亿现代川企业庄制度鼠管理毛公司发创造英了有剖利条担件。保险行业的国有独资保险公司股份制改造是中国金融业中最早股改的行业。奸中国动人民另财产茫保险润股份对有限膜公司盈11墨月康6日珍在香情港交卫易所赛主板草正式布挂牌态交易悔，成私为位中国逐首家州完成泻股份伟制改坦造并捷成功架在境献外上村市的楼中资更金融油保险索企业羊。人圣保财葬险这冻次共暂发行咬30剂.0丧52幕亿股慈H股腐，占炸公司品总股弟本的哪28烈%，破发行棒价为俩1.统8吃港元酒。青在发慈行中帖，人助保财邪险获怨定单含总金宜额1搞08调亿美熟元，芦创下忌大型孟国企反海外袜上市芒的历迁史记御录，泥共募旷集资俘金5劲4亿疮港元骆，并循引入世了美再国国烧际集售团作慎为战侄略投傅资者贱。上宣市之番后，嫩作为歌公众疼公司抓的人惧保财汉险将废直接坚面对月国际仍资本写市场院的敲斜打，旱其管鬼理架育构、熔业务僻结构成、资摇产状偶况和妙盈利任前景葛都受猛到投叉资者亲的持钉续关碧注。馆1.固9.榨保险低赔付乔率一绕般较战稳定模中国糕的保番险赔稼付率俩一般忙稳定鹊在尽50砌％左旦右，肤但产悟寿险沈不同嫌。由呜于寿宿险属份于长钱期业钩务，卫且妹中国气人身侄保险尘业务欲恢复极的时忌间不补太长热，故钥而，遗这里堆主要丸就财骑产保灯险公假司保张险业扎务的赏赔付锦率说千明。道20镜00摸年财快产保邮险的技赔付刊率为索51性.1广%偶；犁20姐01剂年、市20堂02扩年、霜20忧03本年、碍20支04垮年分豪别为能55福.1俗6%2000年财产险的赔付率为51.1%，资料来源同于注15。燕、愧51行.6名8%幸、买54指.7鲁9%迈、北52余.1崇1%阁，但版不同价2000年财产险的赔付率为51.1%，资料来源同于注15。分1.扇10陕.拐结论捕：辱中国修保险刑市场办得到抓了快华速的压发展狱，但逢在却19侮85歉年以鱼前属敌于完答全垄叹断型痛市场弹，自旱19料86搬年以南来逐俘步转妇变为麻寡头双垄断华型市疾场，狮存在删一些处要完纵善的晴地方碰。表辈现在类：鸭有效辰供给灰不足纷，有曲效需嘱求不榴足，脊处于控底水相平均晃衡状紫态；老国民备保险抽意识琴相对竟较淡边薄弱珍；寿命险业云面临偷较严词重的旺利差哄损；亩保险省法规退尚需想进一污步完变善；臂保险炕偿付漆能力思的监吃管有音待完衡善；续保险究公司滋体制美素质愿存在牙一定宗问题衰。古俭汁2.歪世界达各国钞保险盒市场恢发展胳模式哪的比锤较邀世界锯保险泄市场辉模式透对砖中国仔保险泥市场逼模式圆的选烟择有愧着深他远的狼借鉴沿意义创。从丘保险么发展扰的历魂史考澡察，茂根据级进入辜保险仔市场答的经拌营者沙的数概量与工规模甲，产陶品差谦异及露进出食市场魔的难唐易程鄙度，程世界勤保险贵市场次发展崭模式饶大致泻有四爬种。我2.旨1牌．虑完全而垄断泄型的丹保险械市场胳模式迷又称稳独家蝇垄断议型模豆式。赞它是耗指在减一个废保险奴市场续上只甜有一猛家或暖者少始数保督险公豆司垄腾断所泛有保余险业历务，殃保险晴市场亮上没非有竞霸争。赤完全斯垄断靠型保傅险市梯场上剥的保位险公痰司既滩可以记是国惯有保木险公杏司，涉也可控以是补私营仁保险亦公司躬。在直实践嚷中，知完全径垄断驱型保搭险市统场模植式有吗两种额变通参形式贝；一娘种是存专业点型完脂全垄吧断模犬式，挂即在宋一个贪保险凶市场象上同坚时存智在两齐家或工两家南以上节的保宗险公籍司，煎各个普保险讽公司哪垄断战不同强的保支险业穗务，告相互穗间业忆务不纲交叉臭，从光而保酿持完疑全垄太断模掘式的衔基本兰性质良；另歉一种乞是地筝区型牌完全残垄断找模式河，即识在一王国保陡险市愤场上柱存在破两家捐或两瞒家以贼上的价保险乒公司些，它尚们分拍别垄侧断不即同地妇区的榆保险那业务荣，相坝互间星业务元没有上交叉嫁。歇完全翅垄断览型保棵险市跑场模瓶式在航目前收世界径几乎纳不复脂存在沃。籍2.回2.罢寡转头垄蕉断型碑的保辽险市简场模东式颗它是零以大颂保险扑公司骑为主烈的寡携头保针险市傍场结线构。妨其特塘点是典市场追被数表目不宅多但长规模玩较大皱的保弯险公狡司所断分割求。如墙位居变世界吉第洪2闲大保观险市板场的誓日本贷，旷19币96押年占新全世敌界保当费收牵入的鲁24够.6浪7%猛,减其中船产险脾占施12沙.3艺9色％，所寿险醉占慢34雷.5殊%旱，但绿只有连39坛家寿芹险公衫司、桐51碧家产既险公仿司、友5描家再锡保险殖公司刺；位贩居第该6余大保捐险市贪场的穴韩国懒。救这种稼保险脚市场去模式下有一巡个十议分明蜂显的干特点拍，即米国家企保险厌监管烂机关兰对市仍场规牌模控环制得云非常送严格绑，新吼公司求难以碌进入穴市场宋，保纪险市箭场的氧结构卷较为站稳定讯。这羡种保膏险市种场模限式在踏日本渗较为都典型攻，它爆一方删面有安利于腿市场镇的稳街定，购另一忘方面坡也在固一定漆程度姐上有聪利于度促进哗市场讲竞争服，尤推其在傅近几挨年日隶本8头家保肉险公军司破找产的早情况赢下，修由于等有大参型保券险公谎司的兽接管融，从爪而保什证了挡市场躬的稳眉定。占2.败3.惭垄断染竞争惑型的割保险掘市场退模式疗它是尖指在葬一肠个保佩险市芹场上饭存在吊大量双的保含险公毯司，伯并且街大型衰公司择与小滤型公窃司并擦存，址少量蚕大型枕保险涨公司道占有约大量兽市场勉份额核的保俯险市烛场模凑式。山以大狸、小眯保险贪公司贪混合横存在绢的垄厨断竞旧争型独模式刃则较而为普牵遍，蔑如位区居第惜一的廊美国症保险等市场列就是淹该模之式，疲以英自国为书主的请欧洲瓜国家南大多引具有荡垄断旋竞争良型市辛场模逆式。米如惰19个98姨年德角国、此英国午、美沃国前霸10塌家非猛寿险郑公司拐的市赚场份宽额分蛛别为僵59势％、聚55馒％、伸45论％，临至于犁寿险漫市场烫，则白集中犁度更平高。乌2.农4.钟自由丸竞争巾型的千保险柿市场绣模式代它是否市场皂份额垃由众湾多规舞模相犁对偏叔小的猾保险吐公司购共享中的市衰场模玩式，杀资源窝自由思流动孝，但番公司确利润夏微薄偿。叙它是腾指在怀一个姑保险宅市场唱上存王在数他量众诱多保隙险公杀司，妹任何挑公司魂都可姐以自帝由进帆入保宜险市姥场，湾它们字对市潮场的血信息贱充分败了解铜，市发场实仗行完厕全开存放政练策，庙保险夜公司洽数量代没有菊严格疏规定鞠，公枣司数妥量由汗市场弓自行召调节剃，市姿场秩三序没厅有保闲证。疑很显腊然，虏自由财竞争米型的霞保险钉市场顿在当株今已灰经不治具有洪任何衡现实寿性，礼没有宴一个质国家职，一姑个地尝区的而保险固市场态是自侵由竞谈争型望。因舒此，拾这种耗保险惜市场健模式葬只具里有理斥论上识的研茧究价最值，短而无央任何禽现实口意义声。吼2.核5.桐比较苍与结潜论推2.根5.仍1馒.顾中国款与世呆界其削它国厚家和删地区孙保险熔市场阀集中浅率比甘较原2.身5.颤1谊.1坐.炒亚洲咱市场有集中紫度情再况何常用泳市场盲份额戴，或羊市场立占有用率，冲前墨5姻家公绢司的冶市场誉占有苹率或鞋HH它I尚（掩He仔rf愧in副da雅hl绵赫芬援达，芬Hi逢rh还cs骄ma臭n脆，赫希希曼爹）指艘数。昏表评2.丛5.或1需.1筒。答1灵99味9级年亚臭洲非遍寿险异和寿拳险的杜集中奋度资料来源：资料来源：Sigma2001.4P18，其中，保费收入按直接保费收入计算；Herfindahl指数是另一种衡量行业集中度的方法。它将某一市场上的所有公司均考虑在内，并非5家最大的保险公司。该指数有助于区分四家规模相同的公司的垄断和寡头垄断，把所有保险公司各自的市场份额的平方加总后再乘以10000就得到该指数。10000表示只有一家公司垄断市场；而接近0的值表示一个高度分散的市场。批保险窜公司梅数牲（家巩）袖5市家最致大保堆险公渠司的孤市场磁份额扎（％男）层He萍rf济in术da稻hl斤指数誓非寿炸险散寿险掀非寿酸险毙寿险摧非寿赌险督寿险换印度宝该5汇1元10生0.岸00百10丧0.斗00谁25凤24借10禁00师0载中国催驾14卖1熔2粒98捷.1稀99颗.1壮63式98示51森80证越南意1项0拾4勿94加.8坐10拘0.编00盖39秒08殿10乡00耻0馆韩国凉1卷5胀2狸7延73丹.4告82软.1碍13略68兴21栽26湾日本唤6保0州4鞠5镇53附.1滤61绩.2钳82否8斥10姻09良中国么台湾熄2张8典3因1联47拥.6疫78亿.5钟80伞5凑17殖71米印度缩尼西塞亚挨1池07蒙6冠2猾34尸.3盆66请.2条38姥1吓13允17曾泰国少7伪3证2北5碍37毛.4拔90乏.2胆46绕2泽29呀75雕新加然坡顺5驻0捉1庙4傲32忆.6匀91移.2久39友1嚷23材80病菲律战宾殊1驾10你4叼0庄31脑.6灰76昆.0复33泥5手16营15碎马来慈西亚本5拿0某1君8粥30宇.3勺72苏.6雪35休2抬14万95奴中国台香港巧13丈7片5双5泡4.郊8熟61像.5缴25隶1烘96葵3谅2.圈5.蕉2排.掘欧洲膏和美父洲市耗场集摔中度停情况想表轻2.峰5.默2渐.1咳狡罚挤贿肾洒虏侄欧洲助主要某国家列的保耍险集挣中度资料来源：资料来源：Sigma1999.7P16、P19、P23；马明哲《繁荣危机――论中国保险业的发展》，华光报业出版，1998年版，第107页。诉19躬81溪19四94椒在公圈司总嘱量中屈的比嫂重（酷19卫94蜂年）允前张5秀大保贪险公春司的诞市场油份额臭（％短）吴英国压42奔38浩0.驻60唐法国钩36膨35烤0.家97武德国祥24举23腐0.志70私意大蜻利番36繁37妥1.泥90剃前点10干大保斯险公杜司的床市场旺份额从（％职）毛英国脖62思57径7.索30向法国清44鸦42艰11依.7报0雹德国绿37纵38对8.剂80放意大妥利哑44俩46妥22骆.6刘0钟前感15肃大保竹险公糠司的另市场姥份额辉（％腹）脉英国臣76索6氧3裤14醋.0兴0提法国衣59裂56辩22敌.4柴0盲德国锻44庸45僵16华.8踏0迷意大佩利薄57些61哥43柳.4畏0抢表率2.壮5.旬2哪.2梳退19涨98幸年东败欧部渴分国本家与研中国圈保险蛛市场号集中俱率比桨较最国别纺非寿寇险公旦司数然量鹅前五辅位非皱寿险鸣公司嫩市场狮分额赔%贺寿险现公司鼻数量嘉前五浸位寿膝险公胁司市规场分悬额%脂克罗变地亚肯20瓦86蹦17柏89拜波兰稻31浑80葡24百98晃俄罗机斯卫13休93著24贵N/姑A辉52毛斯洛手文尼主亚牢10少97同11求93奥斯洛兼伐克艇20润88箭17独88郑捷克预共和喘国阵29够86偿19押91王匈牙欧利澡17腊87鼓17盏87业表叹2.坝5.田2踩.3迟叶19单98豆年与凳拉美掘部分断国家锋保险匪市场城集中捏率比编较以单个公司为基础计算；资料来源：以单个公司为基础计算；资料来源：SigmaNo.4,2000。域国别子非寿恼险公伍司数坡量规前五松位非昆寿险愚公司怒市场危分额摧(%躲)剩寿险蛋公司毁数量赚前五招位寿射险公傲司市锣场分邪额(剥%)惩阿根敢廷略14黎5休39拼91叶66计巴西毒11走3殃49嫁10牵3缸59应智利铺25塔49匀33杰43帽哥伦吨比亚从27幕47泼22湖65染墨西络哥非44裤68蜜41毛64慧秘鲁旺11炊68券14偿80产委内计瑞拉密59彩41星59堡46至中国滤12该99骗.8骗8狐99拍.2检2.纪5.穗3恼.旬中国瞧保险孟市场扇集中岭率状欠况芽表提2.辽5.事3稀.1正录意20谜04弹年上中国鸡保险述市场干集中悼率状尺况表表中保费收入不含分入保费；资料来源：根据《中国保险年鉴》（表中保费收入不含分入保费；资料来源：根据《中国保险年鉴》（2003）整理。孕公司茅名称吉保费叶收入判（亿款元）毙市场跨份额垦（稻%崖）猫财产摧保险删人身找保险律保费出收入音（亿放元）诉市场核份额惭（骄%失）福保费霜收入搜（亿租元）址市场崭份额泽（络%靠）家（一角）中装资保胖险公墨司隆42萝20冶.1卵9休97附.7食3碗11唉10渐.9筛5纱98择.7俘9桥31粪09极.2欧5剧97战.3炼6页中国纱人寿厚17蹈61于.8销0搜40桶.8愁0蒙17耳61挤.8晨1底55抖.1慌7时中国喘人保厅65践3.轨26辛柿15午.1金3购65汁3.杏26赚58机.0糕9黑平安词人寿筹54吃8.艘77辫窝12疫.7蛋1醒54纠8.删77侧17建.1滥8圾太平削洋人鸦寿男34雨4.区90滋冶7.愚99取室34提4.窑90疮10咐.8密0竞新华笛人寿睡18顶7.吸48落狱4.平34睬垮18衔7.爪48域5.酬87骂泰康方人寿狼17款6.叼86笋饥4.早10盯冒17风6.真86掉5.孕54攻太平台洋财变产闹13密8.骂49堪犹3.寺21茂紧13顿8.勾49缴12抱.3勿2锈平安俱财产犹10严6.农41面辫2.柄46肉捎10亩6.脱41阶9.宫46隙中华处联合堵65字.5屠3踩1.就52店冷65民.5嘱3鸣5.得83切太平码人寿农64少.9爷1箭1.矛50惩蜡64勺.9时1考2.荣03颈天安僻保险趴51窑.2惹8蜻1.殖19善愉51约.2各8乖4.泊56膜友邦缎48容.0伟7食1.截11贤屈48短.0摧7营1.傍51惨永安叼财产摇21束.0孟5章0.湿49慌功21练.0垒5约1.次87带出口浆信用众16挂.1遮2般0.苹37痛稻16腥.1腊2饲1.层43浸大地扶15撑.3及5蝴0.析36迁旧15狐.3队5控1.岭36知华安拣财产鹅14剧.4与9响0.丘34修咸14悠.4畜9哄1.捐29毙生命疲人寿佣12去.4钟5精0.耐29蓄释12决.4砖5斩0.裂39馅民生饮人寿县12吓.0坊6惨0.捕28版拌12要.0瑞6门0.震38鉴华泰饱财产漂9.惭88牌商0.版23昼粘9.奖88翼0.省88抓大众权保险搬9.惕54漠锦0.问22污护9.歪54伶0.明85星太平促保险假9.丈27失伤0.夸21硬困9.发27烈0.鸦82银永诚刑财产定0.犹19吴翼0.婚00乘丢0.惊19乔0.皮02于上海谈安信光0.卵10爆伞0.眉00可架0.饶10厘0.吹01唉（二象）外弓资保乖险公研司锣97跳.9纳4狸2.妙27惧璃13熊.6尘0缘1.牵21勉84钓.3厘4咏2.奔64林信诚豪人寿蒸6.辉46停梯0.仅15女目6.诉46砖0.绞20公太平鹅洋安落泰肿6.牙17毙村0.亩14赴凯6.浅17填0.刮19极中宏茂人寿啄5.辅98峰辟0.今14吊烂5.立98启0.少19精美亚湖4.宏67添却0.荡11灯捧6.去46包0.伙20我中意衫人寿扔3.凝34驶迷0.朽08正虎3.劈34剃0.演10挂恒安棵标准豪2.配92瓣绣0.架07亭义2.应92用0.局09旁民安公2.指16岁尾0.轨05飘全6.旬17池0.有19饭光大挣永明割2.膨13会玉0.寸05醒耀2.嫩13胆0.拒07宅东京享海上眉2.灾04楼御0.罚05圾霉2.炉13析0.松07倦安联遭大众曾1.都88甲罗0.塔04乌吧1.涛88环0.既06恰金盛斑人寿系1.睁70符处0.典04横竞1.练70鹊0.风05屡首创失安泰捷1.氏21惜适0.植03驴曾1.漂21抢0.办04驾三井解住友劳1.腹20杠劣0.塘03缓屋1.效20广0.炼11辜海尔泪纽约较1.荣17冠饮0.福03否抖1.盐17霞0.贴04敏三星忌火灾战0.杰95域膏0.货02心修0.蚁95隔0.稀08鸦中英偿人寿棕0.恶87雷恒0.抢02嫌章0.规87溜0.站03抬恒康超天安箩0.聋76慈剥0.益02棍旷0.翠76贸0.栗02庭中银合深圳负0.框56娱静0.活01毙救0.潮56亚0.廊05拘海康和人寿下0.朗54拜班0.谈01撤落0.东54划0.载02预皇家延太阳缘0.械50小哑0.塞01此国0.蜂50希0.性04席中保材康联羽0.停50败本0.豪01减揭0.顾50恩0.取02壁丰泰评上海捡0.蹲48被肥0.玻01无洽0.增48贷0.隶04割日本配财产赏0.痛41丑门0.串01伯壳0.墙41垂0.细04聪安联桐保险隙0.矿40帜鱼0.袄01侮炊0.妻40碗0.刻04满中美碧大都哑会艺0.酿28摇批0.桶01担西0.碰28陷0.帖01状招商头信诺现0.亲22茎陡0.左00菊沸0.即22悦0.拿01觉联邦乎上海互0.糟20甚挎0.污00岁旺0.讲20岸0.辞02令瑞泰饰人寿廊0.塞11筹堡0.笛00丢冤0.干11抖0.淋00零广电技日生坡0.唯04巨保0.名00表阵0.狂04哪0.猴00距利宝雾互助慧0.第02决悼0.咬00嗽薪0.饲02坑0.朽00锅合计梢43吓18傅.1杀3喊10弦0.悟00智动11仿24董.5芹5由于财产保险公司可以兼营意外伤害保险和短期健康保险业务，所以该保费中只有1089.9亿元人民币属于财产保险的保费收入。盟10加0.昨00异31代93肺.5交9中10郑0.邻00茎2.都5.刮4示.比密较结谁论遮2.泄5.睁4敢.1些.施垄断捐竞争供型模挺式已普经成炎为世哨界各殖国保蛮险市波场模野式的茂主流防，这孙是因唯为，歇在开被放型舌经济赌条件滥下，超一方电面保厉险公脚司数友量增美加；早另一脾方面贯购并豆浪潮罗的掀冻起，嫂导致离了保文险公嫌司的蜘规模搭化经浸营。台至于廉市场半份额达由众疤多规裂模相稠对偏夜小的缩保险亡公司足共享企的完堤全竞燃争型唉模式覆则是哲非常咽个别初的现远象。贴在开疤放型便经济触条件躺下，敲由于竿世贸坝组织轿会员至有市船场准考入的滋义务蜘，因棚此寡很头垄颈断型涨模式院亦将天逐渐否消失及；随读着经拐济全坡球化如，保补险公裁司购刊并的求加剧访，自胶由竞父争型哨模式莫亦将溜消失盲，代槐之将赏为垄布断竞税争型执市场河模式缺。盛2.灰5.纷4老.2穗.宿中国叨19剥85跪年前身的保灯险市样场属季于独伏家垄概断型乔保险修市场镰，弱19遭86眯年新匹疆兵星团保貌险公醒司成孤立，独到撤20宅01如年底继的桂52荣家保坟险公惕司中冬，中糕国人确保和歼中国筛人寿醉保费航收入击市场狼占有烟率停为军62佳.4药7忙％，三其余残公司发的份蜘额仅寸37草.5更3牢％，嘉四家花公司顽市场升份额诉占蜜95粮.5滑%鸡；络而烂20押03厕年，修中国柱人寿厨、中窗国人跃保、骂中国唯平保坟、中愁国太消保旧的保蹈费收贴入市贞场占哲有率衬依次骑为4棋1.序77衫%拉、沙15副.6晕5最、茅17神.3卖6%输、圆12谢.2甚5%挡、其陪余贞37仆家保浊险公掏司的棕份额凑上升海为1借2.收97锻%合；渴20胶04钥年分还别为眼40摔.8法%凝、绳12飞.1疲3%俗、抽15迷.1种7%批、岭11慌.2号%壶、其吨余舒46矛家保胸险公筑司的执份额娘上升汤为2作0.产7%矿。其稳中，阶在裳20顶04就年的婶寿险啦市场距上掘,肃中国检人寿皂保险雅公司搜、中摆国平流安人呼寿保融险公蹦司、温中国稻太平巩洋人巩寿保代险公伟司、柳新华困人寿慧保险怖公司晕的市蛮场份娘额分厅别为智：泥55果.1器6%鼠、殃17驰.1阶8%景、驰10雪.8析%膨、捡5.遣87隆%济、言5.尸54旗%弄、其网它板24险家人煎寿保违险公启司为膛4.谨45叙%痰；在托财产互保险时市场制上，烧中国积人民军保险座公司螺、中鼻国平仆安财奴产保树险公能司、霞中国购太平寄洋财批产保编险公酷司中竿华联聪合财距产保含险公色司、队中国遵天安行财产养保险胡公司百的市歼场占撇有率袜依次的为拥58厕.0拨9%仪、铃12胡.3援2%躺、部9.畏46拨%府、姿5.幻83痒%情、冬4当.5定6%结、其促余果21核家财梢险公粘司的坊市场瓶占有泡率为樱9.盐74亭%根据中国保险监督管理委员会网站资料计算。挠，这搞说明阵多主氏体的鸟市场泉格局驴虽然警基本枝形成忆，但挥仍然幻属于携寡头督垄断蛙型保宅险市税场。根据中国保险监督管理委员会网站资料计算。堪3蓄．盆中国魔保险蛛市场厨模式浇及选览择依森据猾完呀3.贞1.冈中国裳理想冈的保乒险市偏场模梁式检基于曲上述稍，在博封闭骂型经驱济条腐件下历，寡围头垄证断型路模式课是烈中国什保险于市场根模式霸的理悬想选焦择，汁它既煎能促拨进竞兰争，瓶又能蚂保证贵市场供的稳而定；哭而在豪开放必型经滚济条贱件下焰，剪中国敌保险匀市场惭的理窗想模写式将砌是垄愉断竞唉争型译模式明，其乓危险救模式纪是自至由竞挥争型嗽模式取。因述为它倚也可瑞能带型来蛋中国禁保险庭市场拥的不学稳定郊，从碰而引骗发金原融危杨机。尽3.崇2.绢中国投保险湿市场小模式屡的选糟择是坊基于珍以下压依据叉：马3.捐2.叨1潮.处由于向竞争糠可以版促进弄产品攀的创断新、个服务哪的改金善、薪费用跟的降狼低，踢有利渴于促患进市壤场公刊平竞好争，损因此控，要筛求有艺一定焦程度否的竞辅争，造这就砌要求悼具有灰一定沈的保呼险公谱司数言量。冻3.捆2.彩2齐.棵入世桃承诺萄。除中国贱的保蔑险入俘世承酿诺中徐，只疗对申萍请设奴立外灯资保夫险机抱构的幕条件沟作出天了规屿定，玻而加兴入时览营业晚许可北的发额放不涌设经匆济需脊求测详试或钢执照萌数量涛限制斤。这爹就决钢定了做将会笨有大幕量的痛外国酬保险科公司债在衔中国粘设立涉,嫌相应服地末,阅本国歼保险跟公司毅也会块快速揭增加销，未免来际中国泪保险泼市场玩将是辜多家蹲保险染公司妻竞争叉的局奋面。争3.故2.斗3抹.化规模煌经济淘产生换一定崖程度亿的垄培断。考由于念一定房经济杂规模充可以列降低鬼费用槐率，波因此蝶，由馒于规赵模经耍济的饱要求搬，促捎使保链险公笼司向心一定姓的规岗模化止经营捡，从漆而促猛使一毅定程巾度的焦垄断昏。师3.脂2.丘4改.交保险刘公司艰自身同特点防需要燃一定旁的垄只断。扑由于赔保险冲公司陈是风日险管聋理企握业，升只有惜具有嫁一定圣规模夫的保劲险公候司，办才能匆在其可它小铺型保茅险公稳司破流产时意有大含型保拼险公欲司接侍管，罩从而稿使被模保险犹人得牧到保膀险保说障；珍否则选，如澡果都营是小丸型的选保险似公司窜，一逮旦某穗保险泥公司卡破产筛，则陶没有办保险划公司垄具有话接管蚕的能摧力，军在保疤险事垒故发惠生时输，保现险公类司本酬身就透不保最险了竟，被拣保险论人也滋就缺糖乏保堵险保如障，挺从而看，带侍来社呀会问纠题。汗3.向2.债5皱.框经济萝全球丑化条糟件下驴需要坡打造漫保险碎“梦航空披母舰原”圾。由艰于经什济全鲜球化子，带甲来了虾保险逢公司炮之间伴的国桑际竞固争，被各国德为了籍提高覆本国娃保险躬公司望的竞全争力纠，在题产业尽组织锦上将恭会注帜重打顷造民碌族保墓险业漫的浸“堪航空骨母舰腐”万；同挠时，锡保险袍公司锹为了贼提高肾本公忘司的盐竞争阔力，面也将肚通过肃公司松的股决份化江改造跪、购阁并来树增加筛其资送本量权，通鉴过打颗造保桌险航赛空母控舰来道提高慕其竞饥争力他。闭3.环2.惠6扭.拥中国肥国情弄。由热于念中国族幅员秧辽阔宇、经干济发煎展不芹平衡息：东夺部沿极海地侵区发暴达，万中西贵部地扮区相待对落涌后。院因此再，保谅险业心发展松也不抄平衡咱：广可东、俭江苏妇、上拍海为虚代表剪的经涛济发悲达地倦区，燕市场曾供给晚主体傅多、汽需求朝量大材，竞雁争也乎激烈末；而奋中西骑部地蒙区，受保险爸需求衰量小钢、保膛险意餐识淡衣薄，童其保说险业攻远远拾落后艰于东昨部地葵区。朴因而已政府第一方妇面加耽快东身部发筝展，服另一幕方面填扶持覆西部躬地区前经济纷发展修，开罢发保娃源。害据统誓计：误20这03择年松中国视保费谱收入劳中，计江苏毒的市忠场份菌额为结第一短位（璃9.劲87穿6%汽）票,倚其余丈依次陷为广油东（请7.崭69薄1%辟）、叠上海红（两7.彻47嫌1%叠）、大山东歼（肺7.丘31展4%际）、学北京焦（桐7.漂28志1%文），起最低猴的为满西藏洁（猛0.诱02绿7%狠）。威其中请，财刚产保膏险最刮为发三达的离为广温东，绩市场筑份额攀为第家一位泽（你9.肤50啄7%挠），手其次仙为江丹苏（扶7.旦45调6%猾）；卧人身瓦保险崭最为租发达粗的为谁江苏卫，为克10算.6押8%伞，其昏次为趣上海蛮(7芒.7绳41尚%)般和北慈京（岗7.绸65耗8%另）。冶不过型，自疼19奸98梁、葬19黄99曾、狼20火00册年，婶20段01维年广警东的栏财产涌保险巧业务弹均为把第一修，其语市场腊份额垄为离8惠％以碌上。粒据统仇计，崭20衔03蜻年保饥险业炸最为哑发达贼东部妇5拦省市由保费螺收入刚的市堡场份移额为找38穷.6轻33境%,脏而保令险业课落后铅的器5掠省区诸保费透收入敢的市爪场份慨额仅美仅为尊1.替62窗9烧%,轰希不及昏中部花地区泡一个饰中等禾省的亚份额返。（片参见挡表微3.加2.局6碰）。袍20膛03具年钩中国驴前脂5花名和市后刑5名水地区脸保费臣收入应及市殖场份矮额根据根据2004年《中国保险年鉴》计算。不序号蠢省市融区且保费睬收入翻（万汗元）毯市场粗份额来（％童）伐财产滩保险友人身俗保险砖保费帽收入闹（万恢元）飞市场膊份额站（％接）点保费虑收入铅（万智元）千市场起份豪额（锣％）橡1泄江苏熄38检32杂44裂0.有62赔9还.8耽76捉6纲16隶80恢4.盲74岁7侧.4震56犁32雷15烫63爱5.框88券1暴0.册68饱0炊2肝广东锐29易84御46居2.热18厅7.贷69蒜1份8靠64送89让3.摊56唯顿狐9.吴50键7详21求19搬56煎8.泛61迎7钉.0孟39由3菌上海洗28启99折27萄0.盖27金7.宾47纯1轧5荒68称49产8.挨81星穷6.朗87箩2岁23焰30晚77救1.市46皮7忠.7啦41逃4怜山东测28汇38夜13工2.枣03汽7.销31握4浙5蹦91等08离3.飞95扶诸7.皇61俗7起22貌47艇04湾8.燃08网7蔬.4芝63壶5依北京衣28蒜25藏41翅5.墓44押7.新28不1验5甲19占56问1.爬11涉拳6.离28岔1若23寿05今85讯4.容32欣7便.6罚58库合计掏－影15槽37垫97盟20搜.5罚4桶38趟.6郊33产31屠60膝84逢2.植17切溪3百7.咱73托3泛12星21锻88沈78眉.3传5爷40洪.5斤81总32头西藏泡1刺02溜90蚂.0缸0商0须.0诵27熊拥98这80地.0耳0匹0雹.1秧19戒4支10怀.0光0贵0.罗00寸14托31百青海嫁7休61盲06疏.7阵2衬0芹.1弦96息馅27际87穿1.套76借0狼.3转37芳1跳82欺35山.1渐1峰0纸.6态06兵30滤宁夏共1饥07抽11当2.呈33进0敬.2工76抢莲29讨12虚9.坏11福0方.3雪52疫7君77顽13节.2叔2破0变.2察58何29昆海南洽1魂40福50呀6.辅25山0滤.3赏62宜选47外37史3.闭50宝0飘.5尾73雁9血31狮32膀.7夺5拘0禽.3轧09颤28盯贵州悼2迟98彼09墨7.毛21揪0窗.7脱68纽全10鸣18陆38洞.3局6迹1抚.2理31返1浩96蓝25锄8.慰85铺0汉.6垄52砍合计叮-晋6届32般11蚕2.丛51谎1灾.6塘29季2茄16锡09颂2.赛73霸2拳.6烟12收3绵85期74奶9.诞93勇1挨.2罚81宵上表和可知更：如攻20该03破年比中国升保费趁收入燕中，诸广东晚、江岭苏、葬上海帮、山茧东、巨浙江留5巷省市程保费体收入章的市宜场份推额为久38筝.6抱33旁%嗽，而零保险颗业落苍后的盏5拥省区盒保费胞收入藏的市牲场份收额仅玩仅为扑1.皇62谢9孔%,桃顾不及导中部耀地区固一个浸中等架省的期份额浩，这波种发嫌展的肤不平蜂衡，坟决定距了保倚险公群司规冬模的举多元乘化，车以保员证保迟险市结场的握稳定最，从必而，根促进沿社会汁稳定护。同似时，考由于补中国誉保险袋市场驼发育克尚欠兽完善砖，也虽决定飘完全贵自由雷竞争锦型的保保险阿市场乎模式帅不适贼合诚中国怀。竞溪桐4彼．实剧现笨中国廊保险探市场搏模式承的政谢策性株建议戴4氏．呢1.情加速婆保险毛市场恼主体与的培渡育。另包括政：培臭育原蜓保险族市场蹄主体窝，有些步骤傅地增纠设保棚险公愧司，沟形成匪多主比体的致垄断荒竞争裂型保戴险市演场；汇加速魂保险校中介滩市场蒸主体壁的培般育，梨发挥词保险辅代理谜人、摇保险脱经纪联人和遇保险宽公估择人在绸市场执上的戴传导穴作用售；完敏善再码保险葱市场木主体糊，要陪构架轧具有凶再保某险集晴团为夜主的毫、多敌主体键的再市保险横市场耕体系蒙，发嘱挥再撑保险厉市场洗在保要险业艳中分榆散风乱险的时作用礼。论4序．级2.浇打造漠保险得航空宏母舰础。为膜打造吉中国努保险溜航空华母舰同,携需要与做到稠：对禽从事询商业挡保险肺业务骗的深中国纽国有捎独资耗保险吉公司充进一介步进窗行深些化股镜份化焦改造弊，以缝提高苗企业兔向社起会融富资的能能力阳，同技时便瘦于发床挥股华份制址企业米运转患的有蝶效机愁制；圆对原恶有的姻股份材公司轮应当饥逐步积增资顿扩股半，并着且逐净步引卸入民幅营资槐本，刻以增战加资对本量轰、提摊高其等偿付遥能力拜和竞沫争能蹄力；娘应当廊进一横步增咐加保缠险公娱司的陆数量疮，同谊时隙在条眯件成惨熟时挑逐步瘦推进妥保险款公司早的购序并，允在股旷份制涛企业睬制度趣下逐稠步打疾造民术族保微险业钥的保严险翁“凑航空纵母舰直”露以提行高保借险业碍抗风随险的跳能力伪。柄4鸭．坛3.兼进一偶步完索善保令险法劫律法素规，吓形成打与国击际接挡轨的啄完善盯的保劈险法且律法蚊规体窄系。涉一方暑面，色建立屯以保拆险法加为核档心的元配套懂的法很律和悼法规栽，形猛成以祥保险爷法为虏核心颤、以冈保险搬法实习施细特则和忆各种活保险膊法规袭相配纹套的稳保险轻法律妹法规蠢体系克；另弹一方抓面，脱要着诱眼于岸国际短保险较市场吨变化俊趋势望和收中国屿保险绩业可竿持续屡发展质的要翼求以璃及国页际惯步例，她结合滋本国街的国鱼情，妇进一传步修戴订《途保险捕法》笋。从者总的坑思路式看，近既要围修订怕保险必业法悄，又目要修钞订保束险合豆同法菜。主愧要包于括：我在保萝险业摔法方幸面，错应围宪绕着雁以偿烘负能母力监竿管为才主的狸监管滋方式巡转变赴进行初修订尊，具响体为迅：进恐一步阶试行炉保险草条款注和费杂率的体市场测化制戚度，椅完全昂由保梯险公慨司或草保险花行业泄协会紧制订冷保险相条款乌和费稍率，漠并制话订相阁应的符条款流费率校责任知规章论相配葡套；肝应在烈完善豪资本洪市场忧和企芬业机宴制的怀同时寻，适椒当放豪松投肾资方据式、功严格凉控制扰投资悟比例抓；应买适时废发展坟相互班保险弦公司怪、保彩险合碎作社孤，逐巧步形粗成以恩股份瞎保险讲公司毁为主肿体、缘国有霸保险缠公司顺、相调互保线险公黑司和储保险强合作锣社相残结合浑的多堪种保属险组配织形相式。体在保室险合怠同法归方面向，应吉当结逐合我窝国司历法实蝴践，悟并借牵鉴国必外经长验，扇对如净实告遥之、荣受益境人条苏款、谈不可榜抗辩隐条款续等法胃条进肺行修接改，也以最秃大限谋度地猴保障只保险洒合同缎当事部人双俯方的配合法散权益寒，保绿障公克平交耽易的怜秩序姑。忌效萄4.钞4.税实现胃保险卡监管别职能绑和方陆式转扰变。园职能丙转变醉在于读发挥援监管哭部门偿应当练发挥民的职耍能，楼从宏春观方暗面监床管，并抓方届针政读策，蚊并且脸增加羞监管窑的透未明度联；在宜监管撞方式单方面着，从密市场调行为糟与偿等付能辞力并炕重逐友步转欲换到巾偿付烦能力嚼监管罩为主许。叔葬歼4.收5.谨完善恰行业杯自律引和企景业内吵控制脸度。范20秋00轨年嫁11株月艘16顾日给中国晶保险问行业悲协会侍成立趟，并栗通过到了同兆业公刺约，宣但有街待完眯善。厚完善闲的行脏业自灰律主中要包辰括：蛾完善顷中国乡保险糊的行舌业自拼律组腊织体却系；英各种床规章砍制度程和检隔查监团督机龄制。膊保险漏公司跳内控辰制度申创新冰是企嘴业体标制改茄革的袋核心俱。应瓦当按导《公丘司法骡》和扣《保让险法穷》的既规定窗建立剂现代嗓企业害制度沟。首咏先，捎要明舌晰产著权、凭引进饭民营垃机制盗，为凑现代缘企业批企业摊制度捏的建虎立奠哪定基袜础；砌其次释，按阻照企患业制半度关河于组锻织机虏构和递管理校制度判的规则定，叶做到伪保险叨公司尖决策喇机构挪、执配行机泰构和裤监督型机构床的明病确分姐工，得保证项保险吉公司政的合顾法经啄营、狐自我挑发展胸机制上的形咬成，夫尤其枯要构盗建公蔬司的达信用嚷体系芒，以浩增强摔保险宿公司柳的竞朵争力薪，促流进保茧险公疗司建淋立一貌套完初整、览有效妖、合幸理的行内部愉控制昌体系双。钱总之矛，戚中国流保险地市场摘是一带个存园在着军巨大台潜力健的市孤场，孤选择丹合理筋的市从场模尚式，阶将对稿中国坛保险川业发蛮展有厕着重驶要意束义。移主要酿参考谱文献遍1.腥王绪懒瑾主璃编：处《保牵险学纪》泻经济价管理蕉出版偷社波20巩04矩年版邀。扑2.投裴光芹：麻《中莫国保铸险业支竞争孟力研蹦究》遥,中允国金虎融出车版社叠，2祥00黑2螺年筑3李.鲜《中觉国保曲险年悉鉴》撇，2扰00身1-畏20若04炕,嗽中国想保险坟年鉴呀编辑牢部。恶4.吐《中营国统霞计年再鉴》晃，2榜00罗4,躲中少国统漏计出驴版社崭。起5.印王绪愁瑾：疏中国血保险帆市场划的研搭究驶《北松京工闸商大打学学磨报》剥（社竟科版倾）2比00呀3.膨1难。思6.膏王绪济瑾：排《财茂产保准险索诚赔与辈理赔你》，陆人民键法院炊出版切社，这20慕0夫４年越。刊7涂.答王绪都瑾：紧中国市保险判市场春模式越的历志史