第二章：存款性金融机构

第二章：存款性金融机构第一节：存款性金融机构概述第二节：商业银行的主要业务第三节：商业银行的发展与结构第一节：存款性金融机构概述在美国，存款性金融机构主要包括

商业银行

储蓄银行

储蓄贷款协会

信贷协会。第一节：存款性金融机构概述

中国的情况大型商业银行（5家）新兴商业银行（或称股份制商业银行12家）中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行城市商业银行城市信用社农村商业（合作）银行农村信用社外资商业银行第一节：存款性金融机构概述

新型农村金融机构截至2008年12月31日，大陆已有105家新型农村金融机构获准开业，其中，村镇银行89家，贷款公司6家，农村资金互助社10家。另外，还有5家机构获准筹建。

集中的银行体制2011年3月末的大陆银行业2010大陆上市银行统计银行简称总资产净利润每股收益资本充足核心资本不良贷款拨备存贷比亿元亿元(元)率%充足率%比率%覆盖率%%工商银行134586.21651.560.4812.279.971.08228.262建设银行108103.21348.440.5612.6810.41.14221.1462.47中国银行104598.71044.180.3912.5810.091.1196.6770.2农业银行103374.1948.730.3311.599.752.03168.0555.77交通银行39515.93390.420.7312.369.371.12185.8472.1招商银行24025.07257.691.2311.478.040.68302.4174.59浦发银行21914.11191.771.612.029.370.51380.5669.76中信银行20813.14215.090.5511.318.450.67213.5173.31兴业银行18496.73185.213.2811.228.80.42325.5171.21民生银行18237.37175.810.6610.448.070.69270.4572.74光大银行14839.5127.90.3611.028.150.75313.1871.15华夏银行10402.359.91.210.586.651.18209.0466.9北京银行7332.1168.031.0912.6210.510.69307.1258.22深发展7276.162.841.9110.197.10.58271.572.61宁波银行2632.7423.220.9116.212.50.69196.1566.22南京银行2214.9323.110.914.6313.750.97234.7159.35第一节：存款性金融机构概述差额收入（spreadincome）或利差（margin）。存款性金融机构面临着许多风险：违约风险（defaultrisk），也称信用风险（creditrisk）市场风险（marketrisk）操作风险(operatingrisk)：操作风险是指由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件导致直接或间接损失的风险。

监管风险（regulatoryrisk）

第二节：商业银行的主要业务

一、商业银行的基本业务二、商业银行的负债业务三、商业银行的资产业务四、商业银行的中间业务五、中国商业银行的不良资产问题一、商业银行的基本业务存款性机构。银行通过出售一种具有一定流动性、风险和回报特点的资产，再购买另一种具有一定流动性、风险和回报特点的资产，并获得利润，这一过程称为资产转换。

A银行

资产负债准备金+100元支票存款+100元A银行

资产负债准备金+10元支票存款+100元贷款+90元一、商业银行的基本业务（例）二、商业银行的负债业务商业银行的负债业务（Liabilities）是指商业银行获得资金来源（banksourcesoffunds）的业务。

二、商业银行的负债业务1.存款（depositaccounts）1)支票存款(checkabledeposits),又称活期存款(demanddeposit)银行发行的一种债务凭证。持有者在持有这项金融资产后，有权向第三方签发支票，用于购买商品劳务和支付债务。Negotiableorderofwithdrawal(NOW)个人结算账户（2003.9）利率与收费。二、商业银行的负债业务2)储蓄存款（timedeposits）和定期存款(savingsaccounts)Automatictransferservice(ATS)account在美国，储蓄存款一般是没有期限，储户凭存折可以经常存取现金。美国的定期存款概念对应的是中国的定期存款和定期储蓄两者的总和。二、商业银行的负债业务定期存款利率。固定利率与浮动利率。CallableCDs.retailCDsversusNegotiableCDs3)MoneyMarketDepositAccounts(MMDAs)

没有到期日。Limitedcheckwritingability二、商业银行的负债业务2.借款(borrowedfunds)

1）中央银行借款。2）同业拆借。星期三。Federalfundsrate

与中央银行借款比较。3）证券回购协议。4）国际金融市场借款。5）结算过程中的资金占用。。二、呆商业够银行赢的负戚债业衡务3.羡长期槽资金偏来源1）锐发粱行金是融债姻券。对债品券的负需求忠弱于枣其它嘴公司2）也银行指的自蓄有资莫本（Ba氏nk狭c截ap掠it铅al汪）这一造项是静银行酿的净氧值，申等于纠资产鞠总额毯与负筒债总魂额之劣差。核心黑资本眯与附论属资封本三、址商业肾银行震的资敢产业斤务资产凡业务是指启银行垮运用凶负债天业务度所筹捉集的奖资金抓获取尺收益幕的业喷务，届即银续行的架资金绣运用鸡。1。惹现金悟类资商产(ca矩sh即i极te蒜ms擦)现金水类资羞产主厅要包万括以剂下几散项内笼容：（1洋）准阀备金候(re庙se绩rv耐es证)。三、偏商业虚银行弯的资筒产业榆务（2渐）应收红现金溪。（3吃）同嘴业存鹅款（de经po舅si惹t早at篇o迁th棵er营b避an托ks泽）2。响银行庸贷款慢(Ba度nk泳l康oa肢ns龙)是商吵业银宅行最遇基本怜的资貌产业摄务。银行担贷款跨的利江率比钻较高。三、驼商业香银行悔的资恰产业唐务2。降贷款舱（续誓）银行肆贷款救可以抛按不钱同的拾方式菠进行分类按有惨无抵喷押划宴分，陡贷款锯可以帅分为软抵押事贷款灰和信园用贷兴款。按照健贷款音对象蜡划分赛，贷年款又漫可以挪分为抛工商阶贷款映、农捉业贷畜款、变消费林者贷召款、帆不动讲产贷茎款、猴同业宁放款桃等。按照字还款守方式参的不毫同，冲贷款歼又可法以分则为一获次偿恋还和费分期杜偿还思两种烘。分男期偿仍还贷皆款主趁要是纸用于级消费走者贷颂款和热不动构产贷亿款。中国富的国虎有企迅业资燥产负鼻债率竞争缝与银妇行贷侨款行尤为的芝理论桶研究三、厉商业沾银行们的资跨产业咬务3。杯证券端投资在中哄国，峰法律滋禁止辉银行弟持有年股票畜。银行钩持有俱投资闷级债巡寿券。银行屈持有昨债券驱除了榨可以跃增加预收益闹外，颂也可收以增俱加流匪动性浅。在密美国尘，国困库券低等流睡动性非高的多金融工工具撒，一脆般被彼称为票商业妄银行愿的二两线准浮备金编。他赖们可财以在穗支付恋不足喜时迅洞速转根化为慎现金策。相敬应地蜜，合锦法准挨备被堡称为奥一线绩准备终金。三、赤商业地银行裙的资哲产业哑务4。兰其他拢资产比如逮银行失的房逃地产往、设妨备等欧。在中叶国，欧法律葛禁止告银行陪持有饶非自秒用不厉动产诵。四、腾商业烟银行企的中垮间业般务中间亲业务蛇（in亦te肃rm切ed邪ia柳ry北b晓us隶in所es站s）中间杀业务汤也称孙为表外趋业务腹（of济f班ba逐la渗nc框e举sh舞ee锁t据ac动ti续vi轮ti廉es迈）。不过千，表碰外业泼务有泡两种鄙含义寄。中间另业务供的兴夹起。四、东商业亭银行朽的中穗间业酿务1。转帐帖结算结算是对猛商品斤、劳耳务交侦换所剂产生吉的债酱权债恼务进弱行清麦偿。叼它分蛛为现好金结盼算和途非现盼金结依算两平种。垃目前巩，世暴界上倍90且%以蔬上的柄交易表是通楼过转窄帐进晒行结度算的全。四、庙商业攻银行槽的中增间业舞务2。信用寨证业代务信用陶证是菜一种愚银行侧的付寄款承粮诺，剂是银贺行根驶据买餐方的青要求毫向卖霉方开露出的茄在一项定期渣限内千，凭滋符合狗条件燥的单设据，竖即期费或在挤一个哨可以席确定剂的将子来日织期，舱支付茧一定有金额炕的书昨面承侍诺。滨信用淋证首守先是设一种唐信用背保证跳，然葵后还厕有一雀定的弊融资泊作用牙。四、洽商业矛银行江的中尝间业比务3。较银行封保函银行胳保函是银坟行应卖委托你人的虎要求私，作津为担电保人谷向受怎益人练开出窗的书脸面保冷证文昏件。与银瓣行保仆函相影类似昼的是挠备用叠信用督证(st锤an优db兼y引le父tt毒er乌s绣of幸c射re伟di楼t,错SL吨C)召。备用愈信用斩证是银熊行为省客户访开立愧的保灾证书类。客供户对贡受益递人有狮某种泄偿付社义务扮。银斤行开寻证就途是承跳诺如步果客号户没躲有履偶约，打开证泄行将馆按条童款代志偿。衡水推农行钉案件筋：1乳99跌2年四、哈商业群银行捆的中肢间业获务4。臂代理愁业务这类洽业务托指的巷是银诵行代辽替其碎他机两构和哨个人省从事高一定挥的经角济活地动。5。突经济队信息趣咨询撤业务四、厘商业童银行屯的中工间半业务6。弓贷款辨承诺慨(lo供an朋c北om深mi凳tm鸟en唱ts尝)保险臭契约婚。银豆行与糠客户茅的关疗系１丢）信遥贷额院度。２昨）循哗环贷礼款承毫诺。３秒）票搞据发览行便碌利NI芳Fs怜(n援ot辟e防is变su应an纽奉ce门f萄ac来il棵it露ie迈s)四、衔商业思银行向的中杠间业兄务7。案贷款剖销售捷(lo这an左s继al脊e)贷款块销售是指山银行司通过编直接妻出售何或者哑是证云券化珠的方贞式把他贷款栽转让蛙给第算三方诊。在银搜行的厚贷款馆售出架后，轰银行计会继糠续提骨供与喇贷款置有关狭的一旨些服劝务.8。栏衍生渐产品躁交易五、直中国国商业高银行允的不汤良资用产（No历n话Pe障rf集or喊mi煌ng千L环oa棋ns锁）问题五、派中国栋商业颂银行淡的不沫良资沟产（No闭n望Pe待rf虾or狐mi狭ng腹L涌oa摔ns允）问题标准挖普尔顾20捉03拳年对吐内地撒银行鹿体系仙的不看良资苍产比户率估羡值为璃45率%20虎10年2季度叼末商啄业银困行不携良贷最款比浴率1.震3%，拨霜备覆火盖率18防6%拨备少覆盖厅率＝脾贷款鄙损失盒减值席准备读金余忍额／难不良幕贷款赞余额×1挠00盲%不良残贷款植的成细因：政策个性贷岁款利率慕控制La漫ev悠en良a订nd桃M荐aj们no迅ni惭(址20至03鹅)刘sh伏ow愉ed万t呈ha盟t引in身2晶00椒0,窃ch良in胃a’尾s拦ba雕nk得i短nt香er定es时t促sp炼re量ad富i创s抱3.蝇60笔,杜mu裹ch痒l期ow冬er松t例ha男n胳th绩e变av洲er阅ag祸e乔sp冰re露ad耽o弟f场10奶6盼co演un您tr船ie载s,理6脂.6爪7管理爹问题国有技企业ve习rs些us民营侦企业五、炎中国每商业评银行逗的不得良资渗产（No读n条Pe爹rf盏or历mi割ng问L杯oa忌ns缺）问题不良仇资产淡的处跑置资产壁管理库公司降：债转顶股拍卖AB久S截止20升06年底熟，四窜家资扣产管协理公劣司累饶计处山置政胳策性睁不良狭资产12每10等2.犬82亿元门，累诱计回路收现苍金21甘10亿元暴。比次国家劈燕核定愁目标聋超收28顾6亿元轿。政府悲注资隐。提渣取贷热款损覆失准逆备金银行罢内部股处置加大茶贷款境总量许，扩飞大分石母，虹进行钩稀释五、吹中国雄商业浙银行志的不购良资召产（No蚂n阻Pe弹rf躁or接mi库ng盗L丘oa约ns据）问题国有拢商业喊银行练核销货不良绞资产怨情况（单墙位：爹百万眼元）第三转节：路商业隶银行代的发湖展与全结构一、斩西方徒国家答商业柴银行粪的产恼生与宋发展二、暂中国靠商业竿银行泰的产丑生与奴发展三、登商业慰银行秩的结炊构。四、极银行刮合并骆现象一、回西方膝国家赛商业糟银行罩的产仿生与哭发展古代15絮80甜年成处立的灰威尼由斯银料行是枯第一稍家以胳银行贺命名季的金亏融机让构。现代允银行师的产劲生有栋两条渣途径矮。一喷条是毯通过贯新组马建股延份制道银行税的方饥式。典另一肚条是慈由旧会的高伞利贷壶性质振的银献行转构变成茂为现叶代银汁行。二、签中国尘商业呢银行咏的产羽生与缓发展18知45衡年，第一抬家新引式银斧行—丽如证银行—宣告病成立对。这垃是一端家英墙资银魂行。搜18朋97抄年成来立的哥商办楼的中坛国通询商银矩行是然第一兵家中甲资银伐行。19立49陶年建从国后穗-气-1体95刮6～储19傻78拖年迅--神19骄79樱年后–19怀86益年后三、早商业防银行匹的结切构。单一丢银行母制与总分打行制态（un匀it赖v磁er锄su腐s株br段an还ch扬in跑g梦ba泛nk冒in如g）1.单一团银行求制优点例：为蛛客户站提供槐个性圈化服菌务。新开扒业的威银行扑一般拢是单舒一银棒行制挖。电子良银行劈燕设施捕(el努ec事tr换ic说b躲an缝ki扁ng桃f译ac限il朝it存ie踢s)持股灾公司会(ba狠nk溉h秤ol丙di侦ng袄c绍om忘pa汇ni对es淋)跨州灶收购堵跨州词设立低分支胞机构凉。规模煌经济值。便资利客嚷户。三、菠商业蹲银行哨的结笑构。2.总分进行制恋。支行爱行长苦的权兼利一血般较觉小。与其恶它主仪要国棋家相绢比，吩美国帆采取抽总分著行制肠的银化行规跌模较奸小。赢平均良每家堵银行珍的分披支机笑构数炎目也吧较少艰。中蜓国则烧较多错。为什滔么现船在总侮分行楚制迅炎速发患展？客户味从城哄市向鱼郊区丽的流帝动银行崇的倒模闭与麦收购企业误贷款岗需求永的成爹长。锡小银饿行无耳法满债足。三、势商业榆银行姻的结熟构。3.总分位行制壁的利孟弊：反对崭者：系可能炼会减恨少竞飞争，叙对客作户收省费过菜高，婚将资汁金从毒落后忍地区拌转投造于发卡达地着区，且损不嚼足以怕奉有锅余（市这一串点在城中国秆尤为动严重侵）。支持吸者：针总分萌行制什有利晨于提漂高银多行的筛运营牵效率戒，有汉利于沸客户社。有刮利于拐风险陪分散索。三、站商业刚银行吹的结屈构。事实自是：总分谦行制布有利锋于竞惰争，备因为娇客户已面对山的银钢行网歪点更测多。利息柿与服未务费策用差族别不框大。导出掌资金救可能车有利艳于整队个社沾会的假资源印配置镇。中国络的问钟题：诉城市们与农肢村经营限效率赛：目尺前没汗有足换够证蓝据。三、夹商业宇银行茶的结愚构。4.银行患持股退公司至少宿持有圆一家纹银行蝇的股晓份。界定越标准虚：An域y暗co唯mp王an笑y闪ha脆s煌co燥nt量ro脏l怕ov排er满a块b庄an泊k蔑or惹o油ve挺r不an脆y衫co泄mp早an核y言if常--(A青)th琴e豆co孔mp植an开y衡di劳re刺ct裳ly买o戴r好in购di乖re四ct净ly夹o种r翻ac油ti灰ng痰t涉hr插ou弹gh部o技ne脑o泛r脾mo压re压o树th暗er炸p所er怕so馆ns直o孝wn异s,朝c滑on表tr若ol谦s,困o因r候ha烧s穗po古we伶r厦to丽v雹ot桂e没25支p征er塔c监en斗tu处m厉or填m盖or缸e愧of野a戴ny泄c份la揉ss拒o味f孔vo构ti赵ng嘉s底ec末ur及it脊ie游s幻玉of雹t恳he效b悟an喇k芒or野c震om茧pa监ny脚;(B脆)th芦e惹co殃mp档an咐y歉co烧nt启ro油ls洋i笔n拍an废y应ma衰nn闹er侦t窗he核e糖le蝴ct齐io焦n贼of葡a由m茶aj供or虽it挨y累of叠t渡he挣d精ir逐ec穗to站rs援o盏r眯tr讨us镰te惧es门o蚁f扫th根e湾ba凝nk施o抛r求co鹅mp职an匀y;嘱o幕r(C灿)th俱e断Bo敲ar返d（Fe系d）de土te干rm斧in胞es翻,盐af颜te饮r绍no读ti弦ce盈a底nd虾o自pp格or逢tu姻ni夕ty堤f稍or童h明ea烟ri物ng越,羊th幅at兼t次he壤c嗓om贞pa料ny柏d掀ir顿ec错tl致y晨or载i雪nd明ir偷ec蓝tl枣y齐ex遗er差ci掘se技s访a额co妹nt偿ro各ll旅in猛g贞in芽fl胁ue血nc爱e乱ov调er冠t宜he惜m王an蚂ag糟em惧en踪蝶t劲or好p民ol显ic准ie雄s不of翅t受he这b嘱an潜k喉or静c甜om算pa灶ny仆.三、绕商业胸银行控的结以构。银行傻控股初公司亿拥有兰的非愈银行她企业佳必须扒提供赏有利臂于公份共利滴益和握与银元行业屑密切匠相关酸的业遍务。银行链持股思公司逗的成棵立和骂收购画必须击得到摆联储系主席拘的同蚀意。单一困银行严控股彻公司槽（OB嚼HC）。检控股算公司知数量在上的侵主要投形式业。除银胖行外抗，保熊险公功司、饼金融伐公司旷、零典售商段都建班立单铲一银太行持拍股公蒙司。AT糖&T成功薪地提饺供信庙用卡盛服务伍，又捆不被撒作为OB森HC监管画。多银热行控直股公井司(M定BH兆C)。控千股公墨司市是场份杨额上钱的主鱼要形杜式。三、器商业翅银行蜡的结滑构。美国惊的银脚行多诞数属告于持补股公誓司持股膨公司但发达蕉的原崭因：损限制煤银行虚设立骗分支情机构住；提扇供更御多的勾金融北产品成与服杆务。分支风机构摸限制做放松给后，踩许多颠银行伸持股睛公司过把子呈银行筋改为糊分支蚁机构俱。银行真持股方公司粥由美态联储加监管管，属炊下的退子公壮司由卫相应赔机构垫监管开。三、碑商业堂银行软的结转构。5.洲际肾银行菜业在19家跨钓州持炕股的BH检C出现凳后，澡银行被控股伏公司裹法修危正案设禁止BH拘C跨洲戒收购蠢银行由。除萍非该筋州允扯许。盗但没博有任乔何州哲允许监。19蔽75年后壁，各疼州开购始放抚松收匠购限惹制。19螺82年，些联邦涂立法杆允许也收购匙破产兆银行改。跨州巨收购恢的放生松常担常早瓣于跨单州设微立分芳支机复构的唤放松19东70年代借以前缓，多努数州殖限制输州内螺银行羞分支箱机构社设立渣。其掘后逐根步放订松。沉放松棋的第让一步彻是允条许银屯行把两原有革或新幸收购暮的附漂属机普构转珠变为鲜分支详机构浇，第择二步隆是自衰由设蜂立分笋