汽车保险风险控制

汽车保险风险控制第7章目录

一、道路交通事故的预防

车——人——环境二、汽车水灾事故的预防

1.水灾事故损失严重：2.汽车的防水3.汽车的涉水4.对被淹汽车的施救（1）救人（2）救车三、汽车火灾事故的预防

1.汽车火灾事故危害严重2.汽车起火的原因3.汽车起火的预防措施4.起火施救四、汽车保险欺诈的预防

1.保险欺诈严重2.保险欺诈成因分析3.保险欺诈表现形式4.保险欺诈预防一、道路交通事故的预防车—人—环境1.车（1）车辆参数车辆牌照、发动机号、底盘号、VIN码、车辆价格、车辆型号（2）车辆配置ABS、安全气囊、破窗锤——主动与被动安全消防设备、防盗装置——针对特殊风险（3）车辆使用情况车辆使用性质、车辆使用区域、车辆使用年限2.人影响保险事故出现的人员因素很多，本文对人员分四类：（1）车辆驾驶员年龄、驾龄、肇事纪录、性别

——作为厘定费率的考虑因素——制定一定的免赔率（2）事故第三方人员

——商业保险的按责论处——强制保险只是保障行人或非机动车（即弱者）的利益（3）被保险人的保险欺诈行为被保险人方面主要是进行保险欺诈骗赔行为——这是保险公司最主要的预防对象，每年20%以上的赔款为保险诈骗（4）保险公司的业务人员主要是业务人员的工作态度、业务素质（包括业务人员和理赔人员）3.环境（1）道路条件（2）气候条件影响事故频率,但保（3）社会环境险公司不好控制（4）人文环境（5）当地物价——直接影响维修成本

4.预防（1）费率厘定——“从车从人从地域”（2）免赔率（额）规定——共同保险二、汽车水灾事故的预防

1.水灾事故损失严重2004年7月10日，北京突降暴雨，造成大批汽车受损，车主和各保险公司均损失惨重。中国人民财产保险股份有限公司北京分公司共接到报案1110起，理赔金额超过550万元（平均每辆汽车赔付金额为4950元）；中国平安保险公司北京分公司接到报案172起，赔偿金额约为100万元（平均每辆汽车赔付金额为5810元）；中国太平洋保险公司北京分公司接到报案140多起，赔偿金额超过170万元（平均每辆汽车赔付金额为12140元）。2005年月10月2日，受龙王台风的袭击，福建省部分地区山洪暴发，财产损失严重，仅福州市就有8000多辆各种汽车遭受水灾。2.汽车的防水

（1）高处存车雨季时节，停车、存车时要尽量停到地势较高处,不要存放在容易积水的地方。以免随着时间的推移，低洼停车地带的积水越来越深，而周围停放的汽车又限制了自己汽车的移动，眼睁睁地看着自己心爱的汽车慢慢地被水淹没。（2）停车避雨当遭遇暴雨或洪水时，如果驾驶员意识到有可能因此而影响到汽车的行驶安全时，应选择停车避雨。（3）行车避水行车时应尽量躲避对方来车行驶时所拥起的水浪,必要时可停车让对方汽车先行通过。

3.汽车的涉水

（1）了解允许涉水深度重型大货车为１００～１２０厘米，普通大货车为４５～８０厘米，越野吉普车为６０厘米，小客车不能超过４０厘米。判定路面积水深度是否允许汽车涉水通过，有另外两个简单的指标：一是积水是否浸到车厢内的地板或排气管；二是积水是否超过轮胎中线。如果超过以上两个“刻度”，就有可能对汽车的发动机系统、电脑零件等造成影响，不宜轻易驾车涉水。如果水深超过车轮或汽车的最大涉水深度时，则不能冒险涉水。（2）做好涉水准备

★拆掉风扇皮带。如果是电动机式的可以拔下电机线插头，将线头挂在高处；有些车型还要关闭水箱的百叶窗。★用防水布或塑料袋将分电器、高压线、点火线圈等包好，并设法将电瓶的位置升高（如驾驶室内或车厢上）。★要特别留意汽车排气管口位置的高度。如果有条件的话，可找一根软管套在排气管尾部，并向上弯起高出水面，防止水灌入排气管。★对油箱的加油口、机油尺孔和发动机、驱动桥上的其他通气孔都要用防水物包扎堵塞。★若水位接近汽车的最大涉水深度时，应在前保险杠上捆绑较宽的木板，然后用中速挡行驶，使汽车前方的水能够被木板推开，从而在发动机部位形成一个浅水区，以防点火系统被水浸湿而丧失功能。★有可能时，适当加大汽车的重量，以减少水对车的浮力作用和增加车轮的附着力，从而保持汽车涉水行驶的稳定性。★汽车开到水边后，如果发现轮胎和制动鼓温度较高，应稍微休息一会，待其适当冷却后再下水。（3）选择涉水地点汽车涉水行驶时，必须仔细查看水的深度、流速和水底性质，以及进、出水域的宽窄和道路情况，由此来判断汽车是否能安全地通过。判定路面是否允许汽车通过时，应仔细了解水的深浅、路况，注意暗坑和较大的石块以及路基软硬度。如果是不很深的流动的水面，通过观察可判断水底的大致情况。一般有浪花和旋涡的地方很可能有较大的石块和其他障碍物；而水面较平静的地方一般水较深；水面开阔且有较均匀的碎浪花处，一般水较浅且水底多为碎石，是驾车通过的较理想处。驾驶侵小轿宗车涉租水时货，对务于未养知深雾浅的瓣积水联路段言，最全好下如车巡独查路给况或效静待练货车城、大斯客车产等车陡经过汗，观命察情呆况而溉定，贯不可裤盲目至驶入抬水中陕，以评免发蛮动机企入水隶熄火僻，欲格速不霸达。在确授认自炒己所喉驾汽赵车的座结构饮能够弱通过酒眼前耐的路装段时划，一候般应激选择缓距离籍最短资、水勾位最贩浅、否水流剩缓慢格及水虽底最汪坚实讨的路嘴段通涉过。（4）涉凡水注姥意事饺项当汽销车需示涉水学行驶复时，元在采古用了哲适当猴的防底护方朵法以获后，拥还需欲注意泼以下廊问题台：★汽脖车涉丝式水时济，应出挂低拳速挡渔平稳抹驶入燃水中糖，避障免大捆轰油祝门或梢猛冲伐，防题止水鹿花溅雕入发兵动机征而熄鸟火。★行斜驶中公要稳育住油柳门，啦保持租汽车确有足收够而埋稳定慌的动冈力，奏一气打呵成啦通过愈积水俱，尽利量避腿免中顷途停使车、壳换挡翠或急消转弯扇，尤蚁其是垫水底为路面牙为泥果沙结抬构时狮，更桌要注计意做公到这昼一点斤。行像进中幕要看趣远顾庸近，嚼尽量浑注视抗远处钢的固勇定目牵标，翅双手示握住女方向播盘正舍直前雷进。课不能辞注视懒水流葱或浪店花，麻以免辨晃乱位视线绒产生蛋错觉窗，使旷汽车取偏离封正常彼的涉飞水路休线而疏发生猎意外夜。★若削遇水牺底有跟流沙倒、车疫轮打劈燕滑空竞转时尝，应宴立即射停车佩，不劲可勉驱强进抖退，衰更不仁可半地联动峡地猛溪踩油员门踏茅板。慰应在准保持说发动忙机不陵熄火葛的情父况下鸭，组戴织人猴力或剖其他麻汽车节将车津推、彼拖出勿来，诸避免珠越陷睛越深神。★多做车涉杨水时悠，绝堵不可播同时倦下水彼，应故待前险车到简达彼兆岸后将，后疾面的辞车才菠可下约水，绝以防劲前车叙因故格障停根车，古迫使晨后车莲也停租在水甚中，曲导致属进退令两难捷。★行背驶过丈程中走，应险尽量沙避免风水中消会车呼。必槐要时骂可停垦车让歉对方阻汽车跃先行顿通过迅。以练免对君方来迅车拥瓦起的躬水浪梯使自予己的辛发动利机进清水。★万叶一涉疤水时幻玉发动贝机突尚然熄走水，卡当你升确认闪并非酷因油艳门或制换档暂失误碍造成茎的时切，千单万不绩要再萄次启起动发刘动机锐，这伪样很设容易仔损害姿发动遵机。(五)涉水吗后的半安全席检查1．汽衣车涉勿水后亡，应荐选择议宽阔用安全纵的地绿点停壶车，低拆除俭防水虹包扎扬物，鞋查看偏发动富机点阳火系舟统是告否沾凝水，宪并用泪干布止将其绒受潮撑的电僻器部岁件擦梅干净犯，以伯防发呈生短找路等渐故障少。2．安掀装好体风扇巩皮带附，将约电瓶归装回厚原位药置，央拆除高排气掏管尾蛮部的冠塑料辰软管挨和其系他防捷水物脑。3．检烤查各勺齿轮害箱有谊无浸撕水，社水箱创散热蹲器片络之间稿有无恼漂流宅物堵便塞，放轮胎艇有无执损坏瞎，注汪意清劲除散兆热器及车欢身上泥的漂竭流物校、轮眉胎间栏的嵌域石以歪及底见盘上桶的水昨草杂挤物等如，及军时将州汽车漫清理腿干净恋。4．启扭动发铸动机梯，让董发动系机空擦转数流分钟躺后，誓达到躬正常莫温度碌，烘日干发总动机自上面联的水庸和潮帝气。逗确认孝汽车摸技术曾状况胶良好对后，上先用通低速叔行驶吼一段匠路程炭，并舅有意碗识地窗轻踩吨几次汽刹车脸踏板亏，让膊刹车炒蹄片借与刹纺车毂巩接触吸摩擦舍产生命热能钟，以纲烘干事和蒸刺发掉双制动荣器中疫残留居的水惨分，其确保兔刹车争性能真良好裁，待眠制动浆效能沫恢复阔后，艰再转康入正崖常行不驶。4.对被赶淹汽明车的性施救如果粥汽车件不幸旋被水担淹没棋甚至孙落入朋水中银，要拜及时额、准弓确地刻予以岔施救萌，避除免损乓失的帐进一棵步扩渔大。（1）汽仔车落赢水后圾的人窄员自讲救如果宾汽车构行驶码中落带入水养中，聋驾驶饥员和班乘客坏均不梨要大有惊失诱色，啦更不列要胡粱乱开岸窗、抱开门袖试图介逃命镰，这仙样做房诚往往药是徒娱劳无败功的单，甚觉至会眯导致愈溺水尊死亡屿。如走何在裁最短愤的时眠间内酷自救渗呢？恼正确晒的逃箱生方们法应穗该是诊：★及须时提猛醒——在山机道上自行驶淘要特聋别小捎心，膊车速羊不要趟太快洒，尤英其是唇在急冷拐弯戒处。硬如果买车上苍的乘桌客发买现起赤步时续驾驶崭员误答将油贪门当垒成了努刹车染，汽毕车正克在向拒危险翅的地绳方驶猪去时支，坐亭在副汗驾驶窑位子兄的乘嗓客可射利用劳短暂持时间柔采取好措施皇。如恳：大皱喊“咸停车久”，裳“抬紧脚”酱、“钥错了浇”等弓；直皆接将纽奉方向葱盘打守向安享全的见其他雄方向醉；拉庸上手赛刹等捕等。★及庭时跳物水——如果疾你没岂能在列第一权时间通发现魔驾驶戒员的撒错误摘，或爆者你骗的提燃醒没画有发撒挥作芽用，始汽车润正在漆向水等中冲僵去时脸，不锹要被山吓得蜻只知誉道大姻喊，盲要迅消速采轻取自乖救措援施：才解开狼安全欧带，纽奉打开锻车门伍锁，亦推开公车门温，跳横离汽埋车（胡在车悄速不临是太谋高的游情况西下）和，或枪在汽懂车冲滋入水云中前鹿的一灿刹那铜跳到光水里扯去。★及坡时开姜窗——如果障没能赢来得腐及跳旬车，裹车门忠也没糠来得池及打罪开，阁汽车滥就冲芒进水剪里了婚，此吗时的惕每一槽秒钟静都非厘常珍姨贵，着当事熟人千糕万不迟能慌议张，巧尤其能是不置会水蝇的人取。首炸要的绝选择心就是沃通过旱车窗灵逃生瘦。此忘时汽干车不能会马类上沉至下水旅去（挺任何裤汽车看完全顶没入赔水中替的时只间不紫少于5秒钟齐），挤且电扩路仍鹅能正颤常工录作。己车上组乘员另要保弱持冷科静的坊头脑绕，利奖用驾荒驶室欺尚未悲进水敌的宝假贵时杆间，仪迅速横判断防水面蜂的方根向（妇一般哲来说怕，有勉亮度猫的方琴向为来水面堵方向奥），巩这时煮应迅久速摇并开车居窗，查从车旧窗爬飞向水建面方深向逃侍生。★硬台物砸美窗——如果辅车进樱水很专快，幕且迅勒速下旺沉，自此时叉水给串车门层的压保力也竹增大于，车递门将耗无法浴打开绣。你默可以残先将乘座椅饲靠背籍向后苍放倒殃，准惭备从偿车窗嗓钻出聚去，俘并使心用锤匠子之她类的脸东西屯砸开体车门陷或车哥窗，透或干泪脆用圈车内能的排犯挡锁状、方拔向盘墓锁等溉金属狱硬物削砸。余无论由如何柔，一苗定要杆设法污打开码车窗堂，这鸽样才勇有逃尼生的慰希望哑。即听使你疯是一论个不后会游译泳的妹人，潮只要饲浮出微水面扔，就示会有捕更多寇的获辣救希诉望。偏关闭静车窗贿既不摧能阻远挡车泳内进烦水，视也会俭闭绝喉空气额，打突电话掘通报姻失事增地点牙无益须于求毒生。步建议姓驾驶挨员车另内常年备一绝些砸泽玻璃宪的锤帅子等的可以弓自救复的器续械，虹以备吧不时分之需糕。★相斤互帮拌助——在水植中被扛困车运内的炕人不受能慌时作一滨团，钟应利严用短过暂的赢时间卡分工毁协作签，寻铸找机夕会逃俊出。叫帮助骄寻找甩可用腾来击词碎玻熄璃的源硬物否，帮从助还快没有馆解开锦安全倍带的绘乘客翅解开基安全掏带，嫁协助疤其他弃人从龄车内否逃出祥。如炊水已贺没及外车窗障，但着还未略没及寄车顶颤，切付不可企打开箱车窗标。应漂耐心青等待团直至骨汽车妄几乎纱完全行没入杰水中槽之后杂或已啊沉至钳水底捞时再育行动胀。★憋猫气潜列水——在水歪中打摆开车堵窗或河车门家后，雾向外份逃生陕的时热候不要能太抬急，组要避努免压径强过控大给秩身体俯造成僻的损吓伤。何你可膀以深详呼吸隆几次豪，做携好憋乎气潜丝式水的弹准备拆，从合容地筐等待劳水将痰车厢缎和驾傲驶室藏灌满顿。当弊车里滋和车痕外水原压基努本相结等或脱驾驶俩室里疾的水诵将要球淹没子头顶荐时，愿破窗誓或推挥开车为门，嘱再深仇吸一匆口气淡，全昼身紧捞缩，惨转身炕将后汉背对泻着打粉开的包车窗洋，双栋手抓绝住车辅门的刃上框戚，钻芝出汽泥车，袜潜游舱而出幕。如果墙有条璃件，尝可找母大塑肚料袋投套在载头上蹦，脖两子匝雄紧，邪（留逢神，损别先时把自亿己憋讽死！螺）塑逢料袋怀内的造空气隐可以聪提供故给你得上浮租的氧箱气。悬一般稳说来翼，一嗽个成决年人再肺内州的空夺气足突够用60秒钟查，而恨整个泳行动摸过程油有20秒钟秃就足扒够了战。（2）救萍车★吊厉车——确定出固定茎部位蜓，正首确选灭择吊独车设昌备，陶避免截扩大叔损失雕。★拖危车——尽快偏将被亩淹汽沿车拖之离水驾域，学严禁躁水中伤启动涝。拖送车时烫将变朗速器浙置于组空档释，以伪免车事轮反粗拖发但动机都运转库，导胖致活销塞、并连杆培、气捞缸等光处的股损坏界。在开将整闷车拖全出水箭域后澡，应充首先雪将汽瞎车电偶器。★电痛器排梁水与勇烘干——汽车薄电脑岂、音网响、狡仪表旁、继忆电器窜、电膏机、底开关廉、电纲器设挨备等革处进遮行排炮水，修并用蜘电吹愚风进怜行烘剪干,避免感因进授水引燥起电陆器短黎路。叨某些碑贵重伶的电贝器设学备，灰如汽难车电瞒脑，念如果灰烘干险及时镜，完娘全可辨以避端免损浑失；预如果绩烘干疲不及滑时，帝就有皇可能扰导致额报废拘。★检允查气棕缸是预否进禁水——将火述花塞叛（喷影油嘴则）全宝部拆道下,用手躬转动盒曲轴,如气忘缸进缠了水使，则谣从火拜花塞然螺孔师处会孤有水僻流出香。如耳用手趁转动伟曲轴痕时感净到有刃阻力羞，说积明发非动机哭内部溜可能村存在忧损坏击，勿额用工惠具强阴转，据要查偏明原敲因，栏排除榨故障棒，以帐免引哈扩大颜损坏扰。★查凤看或及更换黎机油——将机习油尺讯抽出总，查饥看润娃滑油想颜色裹。如蜓呈乳躲白色拾或有愉水珠莲，就盛要将点润滑魔油全转部放棋掉，梁清洗涝发动井机后布更换塑新润润滑油导。★润茎滑气序缸——如果牛通过虑检查面未发蜜现机誓油有虾异常堤，可披从火摩花塞持孔处背加入姐约1O～15毫克种的机诊油，虚用手展转动兰曲轴坐数次赔，使暑气缸撞璧涂慕上一支层油捎膜起慕到防丽锈、速密封右作用苏，同树时也仙有利横于起叠动。★保声养汽模车——如果津整车询被水彻浸泡泉，除剃按以膏上排消水方别法进扛行处盖理外,最好陵对全璃车进趟行一肾次二椒级保论养。笔全面旁检查烤、清奇理进颈水部薄位，喊通过健除绣播、润颠滑、产紧固贱等方瓶式，徒恢复赵汽车革性能再。三、却汽车朝火灾救事故虹的预牌防1.汽车持火灾寻事故威危害乔严重汽车百火灾掠令人更触目眉惊心膀，无泄论是秩什么数原因雾导致全的起煌火燃甚烧，您都会土使车扮主及士周边苗之人仁措手舰不及兰。即盒使扑帮救及拍时，讯汽车思也会戏被烧灯得满崇目沧羽桑。锯如扑置救不默及时色，整死个汽奴车转拥眼之祖间就答会化胜为灰厨烬。粥若在何行驶隆中起邻火，讯还会炉给驾桥乘者妄造成般严重咱的人榆身伤例害2.汽车不起火畏的原漂因★自委燃——漏油级、漏哀电、次接触嘴电阻筒过大雅、化燥油器热回火四、超透载、沉车载远易燃丝式物引围发火纸灾、为维修修保养叙不当★引还燃——车主槽的故京意行毫为、复停车听位置既不当耀（麦械草、永火机腰）、井明火径烘烤广柴油沉油箱★碰术撞起标火★爆揉炸★雷平击3.汽车壤起火陡的预锡防措惠施★认英真做狠好日挺常检欲查★按忆章操质作★合泳理停进车★不殿要随公意改森装车陷辆★随谅车携亿带灭疮火工让具★预架防汽猫车漏央油4.起火煌施救★密帝切关际注起斯火前秋兆——起火占必有幕先兆翅，如葛报载猜“孩依子咳嫩嗽，肚为汽源车救雪火”★自肌行灭陶火——利用步工具膏，掌越握方蹈法★报偿警求咐救——躲11饺9四、纪汽车寺保险把欺诈做的预笨防1.保险械欺诈指严重据有伞关统详计数屿据显血示，兄每年角汽车壤保险逝欺德诈童骗赔甜金额洁约占鸭理赔棕总额肠的20不%左右猪，个笔别地挠区或废公司福甚至阁能达膛到1／3左右。2.保险撤欺诈筹成因窜分析★历崖史原糟因——欺诈恐现象四历史农悠久怠；保季险欺烤诈动浅力是腰低保罩费高引赔偿园。★社斥会原厕因——不认冰为保宅险欺具诈是撇犯罪敢行为半。★投弹保人唤的原电因——有三乒类原辅因，扬但根羽本原绕因仍僚是人长的贪挨婪本致性。一类迁原因——投保阔企图艳是以盾小代乘价获胳取高叼赔掩偿，构实现皇发财诉目的柿；二类蜡原因——由于勤某种米偶然竞因素转诱发冠，比格如他峡人提够醒；三类泼原因——不正途常心餐理，姓认为跳交费洞后，皱若无骆事故葛，等洪于白抓送钱雨给公羽司。★保协险公巨司的逐原因——有四成类原限因，窑但根锐本原兰因是姜管理竭不够富。一类难原因——对保裙险欺移重视峰不够用，未惊专门租成立售反欺冠诈组仓织；二类案原因——承保然、理砖赔程哈序不华科学如，承汤保不凤验标平，理毙赔靠责票据伟或证办明。三类拔原因——对欺睡诈者臭处理讯过于碰宽松暑，仅晓追回彼骗金幅，而摊不追皮究责牲任；四类浮原因——理赔纤员素所质低迫，把辅握不饱住理叼赔关当，并请同欺隶诈者魔内外替勾结毁。3.保险怜欺诈辨表现巷形式★先捧险后畜保——手段妄有二金：一是忍伪造编出险那日期奸，二是糕伪造线保险族日期番。★谎挽报出葬险——无中网生有欧，谎潮称险朝情。★一症险多上赔——有三御种类编型一种——一次粉事故溜向多况个保店险人最索赔听；二种——一次鄙事故港多险川索赔产；三种——一次到事故闪先由递事故锈责任欲者给饿予让赔偿烦，然脱后再裙向保姥险公友司索晒赔。★冒帆名顶田替——责任弯免除京事故枕，变绩成保削险责会任事犹故如，短无照震驾驶诞肇事抄，叫愤有照宴人员轰报案耕索赔民；酒后肾驾车剧出险课，谎炼称别销的驾勾驶员飘开车绍，自州己讯只是敏乘员眠；将已抓保险价未出吵险的远车辆铁牌照棋与未丙保险芒但出提险的刑车辆疮牌照挖掉换