现代家庭风险管理

第十一章现代家庭风险管理

家庭是社会的基本单元，是社会的个体细胞，所以，分析并处理家庭所面临的风险对促进整个社会的风险管理都有积极的意义。随着社会经济的不断发展，经济结构的不断变化，现代家庭面临的风险也发生了很大改变，更需要有现代技术支持的风险管理和安全保障。第一节现代家庭风险管理概述对于大多数家庭来说，日常生活中出现一些风险是在所难免的。一、现代家庭风险分类家庭是社会的基本单位，是人类赖以生存的环境和精神慰藉的家园。可是“天有不測风云”，现代家庭面临着各种各样的风险。一般而言，现代家庭所面临的主要风险有财产风险、人身风险和责任风险等三种。1财产风险每个家庭都或多或少有自己的财产。现代家庭的财产一般包括房屋、家具、家用电器、现金、其他有价证券、摩托车、汽车等交通工具，以及其他贵重物品。财产价值越高，潜在的损失风险也越大。财产损失的风险可以由自然灾害引起，例如火灾、暴雨等，也可能因为人为的因素而发生，例如盗窃、破坏等。2人身风险家庭人身风险是指家庭成员因为人的生、老、病、残、死而导致损失的风险。就像家庭财产因为自然灾害而导致损失一样，人的生命也会因为死亡、疾病及其他意外事故的发生而丧失或遭到损害。从一个人或者一个家庭的角度看，在一个较短时期内是否发生人身风险，是一个偶然事件。但是如果从更大范围和更长时期来看，人身风险的发生是不可避免的，因为人是无法回避生老病死的自然规律的。3责任风险人们的行为有时会给他人带来人身或财产的损失，并因此而承担法律所要求的赔偿责任。例如，在驾车行驶的过程中发生交通事故，造成他人伤亡；住宅凉台上的花盆掉下，伤及路过的行人；自家的宠物咬伤了邻居等。二、家庭风险管理的途径根据以前章节的风险管理知识，风险所导致的损失形态一般有四种：直接损失、费用损失、收入损失、责任损失。后三者可统称为间接损失。例如，以房屋因遭受火灾而导致损失为例，遭受火灾的屋主不但会受到直接的财产损失，即房屋本身的损失，也会因为需要另外租房而多支出费用。如该房屋已经出租给别人，屋主可能还会遭受房租收入的损失。另外，现代家庭所面临的责任损失，多数是由于侵权行为而引起的。例如，甲住在五楼，在其阳台上种植了一些盆景。一天，大风吹落盆景，打伤行人，甲因此面临了侵权责任的损失。再如，随着家庭轿车的逐渐普及，汽车事故所导致的责任损失也是不能忽视的。家庭风险管理与其他的风险管理在基本原理上是一致的，也是按照风险识别、风险衡量和风险管理技术选择的三大步骤来进行的。本章主要分析了家庭所面临的家庭财产风险和家庭人身风险。由于保险是家庭进行风险管理的重要措施，而在新型家庭财产保险中对于现代家庭所面对的责任风险也有相关的规定，所以，本章把家庭责任风险管理的知识融入到了家庭财产风险的相关内容中。风险管理技术中对家庭最为重要的有五种：风险回避、损失预防和抑制、风险转移、风险自留以及保险。下面以家庭财产风险和家庭人身风险为例，具体探讨上述技术在现代家庭风险管理中的运用。第二节家庭财产风险管理一、家庭财产风险的识别和衡量根据风险管理的一般原理，家庭在进行风险管理之前，必须先识别和衡量它所面临的风险。（一）家庭财产风险识别目前，我国家庭的财产中最主要的莫过于房屋、家用电器、普通交通工具、衣物家具、有价证券，以及其他贵重物品等，当然还有一些家庭拥有的家庭汽车。现代家庭的上述财产都可能会遭受损失。对于这些财产所面临的风险进行识别可以采取如下的措施。1列出财产风险情况的清单内容包括财产当前的位置和可能位置；住宅是永久性的居住地，还是避暑别墅或是受托的财产；家庭对于财产的所有权的性质，例如，是所有权还是抵押权等。2分析风险损失发生的可能性以家庭房屋为例，应包括的内容有：房屋所处的环境如何，是靠近工业区、商业区还是在居民区中间；建筑材料、装饰材料的防火性能如何，是否有排风排水设施和报警系统，一旦发生火灾，有无蔓延的可能，附近有无易燃、易爆的危险源；如果是高层住宅，物业管理是否完善，防盗设施和监控系统是否齐全；住宅建筑结构是否防震；附近救火水源情况怎样；距离最近的消防队有多远；房屋周围的街道是否畅通，消防车能否开进等。（二）家庭财产风险衡量一般而言，家庭财产可以进一步细分为动产和不动产。例如，家具、衣物、家用电器等属于动产，而不动产主要指房屋。家庭财产风险衡量包括对动产和不动产损失的计算。其中关于动产损失的衡量可以由如下公式来估计：动产损失=重置该财产的成本一实物折旧+可能的残余价值而对于不动产损失的衡量，重置成本是重要的指标。另外，不动产的损失一旦发生，往往还会给家庭带来一系列的费用损失和收入损失，这是衡量家庭财产风险不能忽视的一个重要方面。例如，房屋因为发生火灾而烧毁，对一般的家庭而言，要立即进行重置是比较困难的，往往会带来额外房租费用和交通费用增加等损失。而家庭责任损失相对于家庭财产损失而言，损失发生的频率相对较少，但是它仍然是存在的，例如，自家花盆砸伤行人。随着现代人们的以车代步，不管是自行车、摩托车还是家庭轿车，都有可能发生撞车、撞人的意外，从而引发责任事故。另外，由于经济法律制度的变革，单个责任风险所面临的可能赔偿责任不断增大，家庭进行风险管理更不应该忽视家庭责任风险。根据风险管理的知识，处理家庭财产风险可以采用控制型风险管理技术和财务型风险管理技术。经验表明，这两类技术在一定条件下都是行之有效的，具体包括风险回避、损失控制（包括损失预防和损失抑制）、风险转移、风险自留和保险等。尤其是风险自留、损失控制和保险这三种风险管理技术比较重要。二、家庭财产风险的处理（一）风险自留风险自留主要运用在一些经常发生但潜在损失较小的风险中。当财产的潜在损失很小，并且家庭可以相对较容易地用当前的收入或以前储蓄来处理它们时，风险自留不失为一种特别有用的对策。自留的风险应当是那些损失不大或很小可能的风险，一般情况下，它不会引起家庭更多的焦虑，即使有，也只是很小的焦虑而已。在实际生活中，人们倾向于自留这些风险。例如，对于碗筷的损失等。但是对于责任风险，家庭应该较少采用风险自留的方法，因为责任损失的风险，一旦发生，其潜在的损失金额往往很大，甚至完全可以超出家庭所能承担的范围。例如，机动车驾驶导致第三者死亡，其赔偿金额往往很大。（二）风险回避对于某些家庭财产风险，家庭可以通过风险回避的方式，例如，放弃某些活动或某些财产的所有权来回避风险。在进行风险回避的时候，应该注意比较放弃的收益和成本。例如，为了完全防止房屋损害的风险，家庭可以不买房子而租别人的房屋居住，但是从一个长期的时间来看，租金的支出可能最终会远远超过买房的支出。对于责任风险，风险回避是其中的一种有效的风险管理方法。例如，为防止因盆景落下而带来的责任损失，而不在阳台上放置盆景。然而在防止了责任损失的同时，盆景给人以感官和精神上的享受也因此而失去了。(三）损失控制除了风险避免之外，在风险事故发生时，家庭应该尽可能地采取抢救措施以降低损失发生的严重性，减少风险发生的损失数额。例如，在火灾发生的时候，及时关闭管道煤气，注意隔离易燃易爆物品，及时切断家用电器电源等。（四）风险转移家庭可以借助风险转移，即通过把某种财产或活动转移给他人来转移有关风险。例如，家庭可以通过租赁，而不自己购买，把风险转移给租赁公司。以电脑租赁为例，租一台电脑用一段时间，只需付少许租金，而其他风险如电脑降价贬值等，则由其所有人承担。风险也可以不经转移财产或活动而转移出去，承租人在他们与房主交易时有可能使用这种方法。例如，承租人可以要求房主对由某些指定危险造成的财产损坏负责，并且规定在房屋不能使用时将停付租金。三、家庭财产保险（一）家庭财产保险概述

1财产分类

1)可保财产。存放、坐落于保险单所列地点，属于被保险人自有的家庭财产，均可以向保险人投保。这些财产包括：房屋及其附属设备、衣物及床上用品、家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械、家用电器等。2）特约承保财产。摄影器材、家用电脑、金银首饰、钞票、债券等经双方特别约定，可作为可保财产。俄罗斯卢布3)不保财产①。不保财产包括无法鉴定价值的财产：珠宝、手表、移动电话、邮票、古玩、技术资料、电脑软件、饲养动物等；违章建筑、非法占用和处于危险状态的财产；堆放在露天的保险财产以及用简易房屋或同类房屋存放的财产；保单中未列明承保的其他家庭财产。(①随着财产保险产品的创新，某些以前不可投保的财产也会变得可以投保)2保险责任自然灾害和意外事故，例如火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等。另外，在事故发生时或发生后，为减少保险财产损失，采取的合理、必要的措施而支付的必要而合理的费用，保险人也要承担。3除外责任家庭财产保险的除外责任包括：地震引起的一切损失和费用；战争、军事行动或暴乱引起的损失和费用；核子辐射和污染引起的损失和费用；政府决定征用和拆迁引起的损失和费用；被保险人和其家庭成员或其组成人员的故意行为引起的任何损失和费用；家用电器因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、自身发热、雷电感应等原因所造成本身的损毁；虫蛀、鼠咬、霉烂、变质的损失和费用；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。4保险期限财产保险合同的期限一般按时间、工程期、航行期确定。而一般家庭财产保险多按时间确定保险期限，期限较短，多以年为限。5保险真价值躲和保腊险金搅额保险远价值放是保偶险标魂的的沈实际陕价值撞；保落险金疲额是织保险读合同意中确鬼定的念保险慰保障筑的经厉济额班度，移即保纤险赔哲偿的岸最高腔限额钱。根据姓补偿快原则强，财捐产保皮险的令保险拜金额肌应按反保险顷标的雷的实诸际价腔值确芦定，帆这样刚才不新会造躲成保雁险不犹足或吼保险择过度荷的情光况。陡按保迫险价介值在训财产怕保险防合同届中不股同的文确定镰方式旱，财示产保胀险可侵分为剩以下宇几种赌形式评：1)定值得保险。投视保人反和保翼险人赠在订效立保啊险合欺同时按约凑定的田保险境价值下确定砌保险从金额，发喘生损饿失后敢，不浑论标恐的的喜受损刻程度纲如何烘，均罢按保侵险金总额计冬算赔产偿，翻全损轨则全烟赔，斜部分谢损失律则按仆成数炼赔偿膊。确抗定财甩产价蚕值的藏方法达，一物般按艰账面累原值步法、缸评估秆法或稠者公季估法验等确纸定财伟产的纹价值弯。2)不定寄值保致险。保险厉标的策的价衫值按界受损雷当时给的实抄际价两值计苦算。在确翠定保粉险合肌同时左，不硬列明搬保险鸡标的撒的价贸值，输只列祝明保灶险金欠额，荒在保殿险风恨险发哥生时辩再根旬据出酿险当夜时的邀市场描价格稳，确销定保塔险标季的的咳价值晌。全鱼部损泳失，着在保状险金挑额范肠围内栗按照延保险贴标的敢的实声际市前场价利值赔心偿；汉如果竖是部穷分损浆失，食实行波比例鲜赔偿滋。3)重置惕价值娘保险。保残险标罩的遭钥受风找险损勒失后杠，常霜常发腐生保晴险补杜偿不汇能完恼全恢磨复被扛保险傅人保壶险标垒的的拘经济迈价值估的情医况。臣财产盼毁损属，其发功能槽往往更难以购完全耗恢复牙。为嗓满足曲这种挖需要闸，保险惠公司收以重植置价轨值方飘式承办保，巨发生次后按绢照重秤置价幻玉值进影行赔喊偿。以重时置价酿值补非偿，蝴被保孟险人陪的经奸济利查益就真能得甘到完结全保押证。勺但是纱与定锄值保院险一柔样，谷有学脊者认弟为重疫置价桃值保疏险方罩式也组违背随补偿袭原则璃。4）第汉一危纠险赔感偿方季式。保单创中只镇规定责一次组事故模的最姨高赔自偿限僻额，糕发生誓损失康时，启只要伴损失现额度兽在保抚险金悠额限愚度内里，按泛实际烘损失狱赔付迁，不蒜进行池比例律分摊章，而舟超过面保险嗓金额夺的部构分则氏由被喷保险侵人自狗负。因此横，财脚产保民险中瓦在保疫额限衫度内打的损凡失称笋为“别第一注损失震”。6保险仿合同因的变渡更财产这保险犬合同圣的变王更主价要产第生于悉可保期利益馆和风醋险程捉度的猛变化炮，如绿果可茫保利度益发液生变雹化，膀则必伴须变校更保攀险合秋同。奏而风狸险程课度提透高，句则必球须通化知保牵险公慎司，抬并经廊保险搏公司果变更羊有关绕条件系后，侧保险毒合同供才会宁有效绒。7财产可保险遣合同挂的终尽止财产卖保险床合同道的终已止有稀中途沃终止叉、违演法终胃止或楚者违驱约终膛止、氏履行救赔偿胞义务相终止荐等。猜只要辱在保爱险有厌效期旬内，抖被保勤险人径随时可以给提出房诚终止丘保险帖合同哨的请咽求，惹保险弱公司罢不得见以任室何理奋由阻绳止被盼保险嚷人终运止保跨险合帐同。罚但是闻，保姥险公趁司可行以扣绝除已丧过日椅期的孤保险酸费，框按短让期费适率退碧还保划险费丹。（二保）常痕见的拴家庭相财产熄保险纱险种目前扫，在收我国著的家秘庭财圈产保雁险市息场上虹，主壁要的奔家庭钩财产域基本滩险有寄：普暂通家荷庭财罗产保丝式险、退家庭凡财产摄还本额保险穷、家疯庭财渐产盗输抢保煎险、灭机动发车辆珍保险历，以伴及以丧“家脉居综凭合险恒”等宿为代窜表的芽新型疯险种相。1普通黑家庭反财产理保险它是铁一种编基本波的保劈燕险，舟其基缸本性恰质，员比如佳保障圣范围认、保怕险金伐额、俯条款里变更垦等情胞况已炎经在料家庭蜂财产柜保险值的概轰述里奖作了返详细腐的说改明，岸这里排不再宿赘述繁。2家庭纯财产钥还本脆保险它的袖基本跃情况苏与普杠通家仙庭财杆产保萄险相馆同，候只是模保险需期限窃不同蛇。具电体到栗不同期公司臭，其虎规定滤的保排险期女限也希不相脑同。家庭闹财产旧还本层保险驰具有火经济冷补偿同和到暗期还究本的傲双重攻性质澡，保险亡公司冻用被鸭保险抚人所石缴纳酸的保纳险本学金的辉利息省，作车为保竖险费嗓收入符，而卧在保向险期脊满时小将被裁保险应人所驶缴纳菌的保壤险本蚀金如弟数退撤还给光被保哭险人婆。在家垂庭财封产还践本保既险里概，保涉险费裹是以肢保险棋本金幕的利病息形槽式处控理的蚕。在蚊保险背合同岸有效匹期内骗，无均论保诉险事晋故是踩否发佣生，炸在保粥险合杆同终示止时兴，保激险本渡金都构会被夜全数抚退还已给被汇保险板人。溉即使滩中途缩慧退保崭，保闸险本岁金也歪会退剖还给夺被保还险人怠，但冲是保来险公妨司要膝扣除伞一定增比例他的工棉本费咽。3家庭采财产朗盗抢械保险其保裳险责跨任主效要有跪两项：一闹是凡掠存放喝于保援险地占址室晃内的锡保险葛财产鬼，因肠遭受蜡有明竞显盗剩窃、绑抢劫兄痕迹揪的，沿并经苏公安老部门杆证明必确定封由盗挑抢行丽为所查致的将损失续，由铅保险帽公司断负责鹊赔偿握；二本是保斩险事巷故发辨生后泡，被古保险堡人为组防止夫或者却减少录保险钱财产笼的损豆失所径支付酷的必基要的仗、合扁理的颤费用伪，保邀险公咏司也箭负责吴赔偿蚕。被抹保险给人和惰其家卵庭成蹄员或隐其组泼成人帆员的捆故意砍行为永和其汉他不岭属保或险责泽任范萝围内运的损锦失和卫费用滋，保疫险公壳司不达负赔窗偿责酷任。4机动悉车辆稳保险它主棵要由供车辆骗损失趋险、己第三袍者责鞋任险盐和其辅他附耳加险航所组脏成。这里旨机动迁车辆降是指吉汽车塞、电骨车、她电瓶定车、翁摩托尖车、即拖拉厌机、研各种艺专用喝机械梯车、暖特种萝车等嗽。下象面就秤车辆沈损失昌险的妨有关族内容箩进行妖简要绢介绍混。1)保险护责任基。车辆缎损失棕险的构保险缝责任块主要宇是指由于饶碰撞厕、倾树覆、巧火灾靠、爆予炸、摧外界脆物体苦倒塌逗、空级中运狡行物晕体坠拉落、糠雷击倚、暴揉雨、苗洪水鹿、暴茅风海牌啸、曲地陷阅、冰叙陷、子雪崩缓、雹悔灾、宗泥石更流、脱滑坡席及运柴载保虎险车丈辆的稿渡船惠遭受阻自然成灾害微等造悉成的孟保险辛车辆解损失眠，保链险人而负责斤赔偿隔。另仔外，狠当事第故发得生时古，被稼保险威人对乖保险副车辆霉采取欠施救司、保单护措修施所店支出晃的合橡理费钻用，件保险桌人也帜负责红赔偿青。2)责任炼免除。车辆吸损失涌险的泪责任氧免除主要挂包括秀：自殖然磨舍损、眯朽蚀潮、故缺障、宾轮胎究单独炎损坏凡；地务震、余人工转直接拖供油闭、高枪温烘朗烤造恒成的背损失己；受扒本车今所载观货物狭撞击揭的损蝴失；孟两轮印及轻岩便摩满托车城停放衬期间富翻倒渴的损溪失；耐遭受迫保险除责任薪范围浪内的占损失携后，乱未经底修理狡而使合用致生使损薄失扩修大的染部分德，等旅等。3）保握险金惕额和喷赔偿公限额欲。车辆幕损失诉险的煤保险傅金额岗的确史定方做法有秃三种旺：一是蛮按新滴车购托置价明确定哄，即析按照谣购买照同类爬型车喝辆（辆含购眨置附窗加费渣）的网价格肆确定钟；二尺是按俩照车拾辆的添实际故价值液确定储，即技同类棋型新晕车购像置价厚减去墓该车膊已使瓜用年摘限折趁旧金可额后路的价压格。彩折旧吨按每酿满一胞年扣姓除一酱年计穷算，裹不足筐一年辨的部誉分不周计折懂旧。械折旧翻率使恶用按俊照国棍家有侨关规访定执改行，同但最著高折麻旧金暴额不怜得超疯过新龄车购氧置价柔的80材%。三房诚是由尊保险冤人与帆被保外险人令协商天确定骨，但却协商记确定筐不得龙超过叛车辆畅的实宿际价稳值，秘超过米部分会无效脑。保险就补偿腥以保宽险金转额为吹限，里当保捞险金却额低捧于保祥险价友值时话，实漠行比忍例补逢偿。链这是两保险筹补偿锤原则罪的基浅本要刺求：①全部周损失朝。全部秃损失暴指保馒险车向辆整丈体毁撤损，咳或受醒损严辛重，春没有跑修复资价值合的，弄则“摧推定蛛全损轰”。忆在这炊种情苏况下葛，赔捎偿计楚算的闯依据嗓是保窜险金乓额。纹如果隔保险哄金额再高于塞实际毒价值延，以山不超泛过出揉险当刊时的谣实际兼价值竿计算贝赔偿悲；如方果保袋险金老额等护于或逝者低冲于实但际价妨值时偏，按余保险础金额摄赔偿掀。②部分渣损失赏。部分曲损失韵指保权险车辫辆的收损失衬没有撇达到望“整针体毁贞损”羞或“汽推定凭全损厕”程缎度的振局部柔损失独。如果共保险咸车辆茶的保批险金可额达灿到投煎保时眯的保背险价场值，爱即保碧险单亭上记冠载的裳新车妨购置菌价，斥则无捕论保巾险金离额是温否低异于出粥险时隙的保挺险价忙值，万发生仇部分监损失薯按照返实际党修复典费用拐赔偿策。其宽计算乞公式恐是：赔款=（实荒际修蚊复费趴用一胞残值虫）×(1一免睁赔率竟）如果省保险栗车辆降的保组险金午额低先于保素险价鄙值，幕发生门部分退损失彩按照控保险午金额泄与投榜保时遭的保穴险价丘值比料例计闯算赔振款。4）免亩赔额泪度。车辆纪损失仔险在喊符合棍赔偿颈规定闪的金陪额内妻实行胸绝对盒免赔膨率：负全难部责圈任的买免赔舍率为20肤%，负功主要读责任躺的免鼓赔率剃为15饿%，负焦同等节责任帐的免求赔率恰为10轮%，负蚁次要勿责任循的免誓赔率胀为5%，单次方肇彻事事飘故的碍绝对器免赔瞧率为20舱%.5）无片赔款犬优待。保杰险车裹辆在销上一阀年保秋险期李限无阿赔款育，续锯保时衬可享未受无商赔款勺减收劣保险振费优攻待，公优待估金额循为本屯年度枝续保演险种俯应交蹈保险名费的10废%。（三惭）新少型家微庭财品产保穗险随着茶我国辽经济播的发久展，汪人民般生活为水平呆大大房诚提高勇，老辰百姓秩的家挡庭经愤济结柴构发伏生了烤巨大据的变分化。1保障部范围读更加色广泛推出改的家咳财险承除了畅对保徐险人央的房讽屋、水装潢立、家辜具、营家用密电器苗等一掠般财诊产进毒行承钟保外秆，还缴将承安保范母围扩熟展到剪现金举、金惑银珠磨宝饰彻品、录收藏趣品等家。同知时，酸还增握加了喉意外嘱事故治保障巡寿内容内，一减旦被舱保险茧人因脂意外平事故粪而无漫法居伶住时银，保涂险公成司将眉解决蜂被保拥险人置的临坝时居犁住困杯难。2险种鞠组合垦灵活险、选队择自趟由中国寒人民毛保险孤公司晚、太党平洋设保险疏公司蹄和平今安保终险公蓄司等渔保险腊公司升将涉泽及家括财险轨的相潜关项衫目集辛中在关一起柜，按絮类别晴不同改加以美组合柄，供倒投保妨人挑广选。3最高妄定额煌大大愁提高4销售再渠道雹多样笔化居民饥可以俯通过厕保险抖公司项业务注员上饭门服迎务投饮保，时或者险在居塘民住会宅小燃区投跌保，摊也可槽以在蒸互联灰网上隶咨询纷选购判。5保险屑理财症兼得华泰助财产酬保险朗公司蚕、天银安财谱产保证险公猴司、神中国蛛人民鹿保险铁公司蚕先后怀推出铸的理猜财型塘家庭贸财产小综合用保险认，集牛保险固保障揪与投笼资理迁财于织一体喝。第三愿节饿家庭焦人身南风险氧管理一、吩家庭所人身宴风险将的识弟别和脂衡量一般袋人身模风险井的识声别和想衡量初，在瞧风险兄识别扇、风冶险衡袭量两估章中慈已有眠论述蹈。对伯家庭动而言派，人脾身风需险主则要是荒家庭拆收入揭来源碗的损优害，逢人身凤意外搭伤害没以及抖疾病阅造成系的额话外费洪用的厚增加资。前究者是隶指赢枝得家辆庭主隐要收秤入的派家庭宾人员司，因穿为死验亡、咬残废棒或退董休而阁使家雨庭的手收入退中断坐，使毙家庭呜生活昆受到眯影响容。后竭者是拔指家征庭财允力无计法承激担这咽种额世外费姜用的倒时候然，给召家庭牲的生抗活带狗来的愧负面惑影响记。家庭病人身艘风险恒的衡钓量可逮以通狱过保纽奉险设灭计完尿成。势其步煤骤如毅下：首先耗，分敌析整依个家付庭的虑需求剖，并党决定方什么手为最娇急需予的需娃求。慌一般辅家庭踩的需饶求可助分为冲七项驳：1）基液本生匠活费终用；2）扶模养子塑女的臣费用庙；3）家折庭成妥员的飘意外稳保险衬保障;4)养老溪的生屡存年脾金；5)抵押峡债务健；6)子女滤教育兆基金当；7)紧急作情况挨花费番。其次盾，估边计能躲够满域足需援求的放财务勺来源类有哪庙些，最后吼，决柳定采铃取何斤种风集险管腊理方林法。二、钢家庭逢人身始风险蛋的处甘理--风险充自留脸和风冤险控战制在处选理家缴庭人资身风宿险时糠，家凡庭内创部和生家庭渴亲戚做的帮裹助，桌是非悔常传李统的剩方式呈。风昌险自露留和隐损失僵控制靠是另袍外两障种运删用较好多的售风险即管理欠技术映。1风险锐自留自留裁家庭阻人身嘱风险副也就猪是通史过一扛些预技先的障财力冰和心需理准上备来爬对付趋有可引能发秋生的爽收入粪损失杏和医桨疗费慕用的康额外晚支出干。显纵然，攀风险丙自留学不能敌处理绣所有顾的家啦庭人构身风贸险，愧如长韵期的燥收入灯损失绣、巨裙额的朵医疗青费用丑支出革等，鼠只能午用来叨对付毯短期肾收入薪损失臂和较权少的苹医疗粘费支菊出及毛为退柴休做蝴长期服准备鹿。储么蓄（晨平时党的积克累）框即为坝典型调的风碍险自魄留处仰理手盾段。在以敢下三泛种情悼况下渴，风识险自杂留是寇比较择合理嚼的选屠择。绿第一股种情冷况：巡寿保险狱几乎趟是家河庭转违移人划身损例失给堤他人惑的惟苹一满航意的炉方法惯，但拍是完控全保溜险保弟障由见于承犯保条昨件或负有关臣成本绝的限资制或罢者由特于二者的堪共同丝式限制件而无贼法得亭到。各换言功之，袍一个骄家庭吉在这研种情毫况下孔别无夺选择膏。第二颂种情浇况，震即使污不同它家庭年的收当入状寒况和志每个葬家庭肾的偏联好都妄不同送，但接对于替大多帽数家没庭而喉言，送最好穷是考包虑自两留短积期收岗入损桐失和钉较少哲的医贸疗费辫用等骡这样炮一些脊潜在歌损失些。第三偿种情严况是盐为退汁休做猛准备料。2损失表控制损失残控制虑首要根的是逗要保油证家拍庭成寒员的贤安全初与健附康，米所以咐对身评体的坟保养搏和安脆全保黎健知瓦识的拨了解灰就非末常重醒要了表。这英类措写施及滥其效唇果在港不同宣的家敲庭会脏有很翁大的静差异邀，一粱方面查是每切个家狼庭的盼身体石素质帐不一乔样，湿另一奴方面在是受葡生活坊习性久、遗痒传等涉因素丢的影郊响。舅但是优，值彻得一香提的闲是，秃完全咬依赖食损失猜控制千来处稍理家帖庭人陶身风架险显荐然是拢不可规能的郊。三、寻家庭松人身详风险遥的处嚷理--雄-人身吃保险（一栋）人袋身保阿险的团特征人身季保险葵作为沉保险港的一仪大类膊别，字具有取保险佛的一霉般共订性，性但由六于其察保险辫标的列的特柱殊性棍，它工具有茎不同羞于财截产保祝险的赶各种晶特性捉，具舟体表信现在科：1保险该标的走的不投可估蛮价性人身夫保险永的保瓜险标拔的是隔人的云生命陕或身澡体，统不具渐有商厉品性模质，火因此勒不能门用货列币来深衡量樱其实旨际价怀值的乎高低订，即侵不可瞎估价字性。2保险访金的含定额谋给付挺性在人织身保也险中群，当提保险赢事故反发生恭后，谱其损界失金管额除句医疗家费支丛出可酷以估攻价外袍，其婚余均暑无法屈估价色。因消此，东人身虎保险蹦金额谜给付羊除医联疗费付用外肃，均惭采用令定额龄给付碰方式纤。在人蛛身保州险中柏，若廉发生银第三锐方造割成被启保险货人死巨亡、椅伤残恶等事咬故，韵则保呼险人识和第废三方踏应各掠自分赞别对斤被保笨险人桐承担食责任净。保避险人舱依据汤定额上保险芝金额剖给付叨保险点金，文第三概方依够据民贺事损撇害赔娃偿的描规定掩支付绍赔偿栏金，尽因此亿，代位尤追偿曲原则技不适销用于纷人身孙保险。3保险厉利益获的特胜殊性人身耐保险泻只要划求有槽保险暮利益网，而小对保品险利决益没首有金啄额的痰规定储。另肺外，凭在人迷身保胃险中滔，只弃要求席投保兵人在蛛投保笋时对汤被保辜险人脂具有坐保险饼利益扬，此庆后即惨使保土险利白益发孟生变研化，怖并不鬼影响尿保险核合同懒的效扑力和立保险择人给望付保屠险金年的条绳件，喝发生疫保险萍事故请后，疏保险竹人仍栗要给努付保案险金紫。4储蓄她性人身不保险侄不仅覆能提炭供经潜济保铃障，堂而且不大多栗数人蛾身保桑险还且兼有街储蓄湿性质令。长导期寿分险纯们保险寄费中攻的大寻部分城是用将来提润存准无备金率，它仆是保寸险人同的负伯债，磁如同渣储蓄孔存款伙一样面。5保险支期限狡相对亏较长在人捧身保慈险中鲜，虽熊然期声限长摄短不口一，颂但有桌相当粉一部腊分属罢于长蚂期合红同，易特别目是人窜寿保亭险合榴同，陈短则挪三五窜年，并长则打十几秋年几暴十年遗。（二纷）人勺身保烤险的寇分类1按照抄保障送范围不分类按照疤保障锡范围挽分类絮，人至身保公险可感分为裙人寿宫保险全、人闹身意偏外伤捎害险杠和健冒康保恭险。1)人寿朝保险饥。人均寿保蚂险是倦以人痒的生箭命为肺保险魔标的敞，它左是人政身保宅险主狸要的拣和基工本的乐险种师，占绒全部认人身缠保险郊业务剃的绝给大部描分。2)人身险意外统伤害疫保险即。人誉身意探外伤国害保鲁险是帜以被掠保险陪人因哈遭受抖意外射伤害偶事故把造成泄的死猛亡或灯残废兰为保携险事煎故的琴人身骑保险屯。其厕特点以是保糟费较眨低，郊保单蛙不具话备现怎金价倒值。3)健康文保险慈。健建康保栏险是疼以被浮保险榴人因聋意外咽事故充、疾邻病、耐生育俘所致舰的医泪疗费已支出旬和工严作能肿力丧绘失、球收入俩减少沉为保训险事席故的假人身船保险圆。2按实削施方渔式分造类按实参施方斩式分续类，号人身弹保险谦可分极为自恩愿保盛险和河强制侧保险钻。1)自愿姥保险写。自还愿保光险是静投保旁人和侵保险律人依躺照平葡等互垒利的辰原则逐，自刊愿签次订保泻险合堪同而糟形成再的保飞险关隐系。盗在这诞里，陕保险色人可增以选圈择被雕保险贴人，商投保厌人在凉一定溉条件谁下有健退保狸的权讽利。2)强制美保险赔。强熊制保彼险又继称法栽定保旅险，偿它是遗基干普国家霸有关茄法律辉或有束关规讲定而谁形成便的保播险关番系。健有些逆人身红保险轨也采暮用强脊制保擦险的朵方式嫂，如婶我国呀的铁贺路旅遗客意茫外伤槐害保闹险、席学生恩团体愤平安挠保险腥。3按能重否分纠红分犯类按能洲否分但红分往类，锯人身趟保险煌可分植为分滋红保启险和索不分挠红保弦险。1)分红岁保险粥。分唯红保冷险是喉指保蠢险人而将其回经营萝成果兴的一熟部分寇每隔举一定队时期荡，以浪一定津的方华式分棒配给容保单玩所有对人。败其费微率一孝般高涌于不连分红储保险粒。保辉单所惨有人辣所得攀红利践的高泽低，摔取决彩于保表险公捎司的虹经营框业绩隶。当贞保险斩公司稳取得感利润匆时，怀把一兆部分厅利润漏以红延利方毛式分僚配给往保单中所有哪人，惩当保双险公团司发婚生亏环损时泡，则塑会减帮少或比不作蛋红利粘分配益。2)不分阴红保术险。绪与分宗红保水险相例对，阀不分右红保惭险是沫指投团保人见不分铅享保其险公岭司的确经营轻业绩征。保泉单所疼有人灭所获璃得的集保险潮利益星与保肿险公樱司的早效益镜无关孟。其抵费率球一般级低于垒分红活保险中。4按风删险程丽度分驴类按风岛险程导度分犹类，期人身城保险估又可窜分为就标准悠体保绩险和方次健窗体保烤险。1)标准猪体保恳险。旱标准馒体又巴称为闷强体石或健甲康体武，是呼指被寄保险染人身益体、悉职业锅、道勒德等起方面紫没有锋明显竞的缺证陷，饰可用挖正常睁费率蛙来承黄保。素标准挂体保右险是息可以绵用正字常费团率来幻玉承保筋的人词身保狮险。谋人身臂保险章的大下部分服险种转都属牛于这讲种保财险。2)次健良体保答险。井次健档体又遇称为梅弱体苗、非年标准册体，省是指融被保迅险人犁的身驶体、垮职业驰、道讽德等交方面文有明龟显的送缺陷服，其遵风险傻程度教超过中了标肢准体掩风险堡程度爬，只宏能用击特殊锯条件档加以污承保私。次震健体仆保险鲁也就垃是不毛能用芦正常骄费率劈燕来承浩保的调人身惩保险约。（三督）人阻身保液险中锅的生耐命价旧值理缎论1人的选生命涌价值美国锻保险你学家狱、宾锯夕法歼尼亚诱大学骂教授足休伯陕纳在19犬24年提织出了樱人的颈生命赤价值俊概念深，按敬照休羡伯纳圆的解携释，须人的稻财产扑可以款分为吐两部芦分：删一部我分是射有形拔财产毯，包丙括个诊人拥加有的蔽房屋音、汽毛车、炭家具篮、衣校物等圆；另啊一部巨分就撤是潜要在的始无形杨财产久，即烧人的孕生命李价值欢，它咐包括巡寿人的索品质掉、健画康、柏勤奋键、创验造力舍和判探断力我、耐煌心和袜雄心岸等。流之所烘以称局为生澡命价唱值，诉其意摸义在乡丰于：吧人的滤生命膊是挣母得收忍入的笼源泉瓣，生位命存罢在一胖天，兄就有铃一天崇的收仔入。送生命杏就像闭是一荷笔看晃不见即的资巡寿本，榨而资肯本的厌运动闷总会务带来煮一定桃的收累入，被人的沫生命精运动到也能或挣得题一定培的收惯入。志也就肉是说合，生掉命价丝式值就史是人混体内筛具有丑的各烧种经艳济性圾力量世产生遗赚钱协能力梅的货娇币价策值。2人的毁生命甩价值渐的估榆计人的姨生命赏价值牙理论勇认为渣，人停的生征命价炮值由功其工巾资收品入减榜去维林持个耽人生板活费论用以渣后所趣剩余四部分愧的资白本化杂价值雹来决怀定，煌它取才决于果工资查收入功、个驱人生建活