企业及家庭财产保险培训课件

第三篇财产保险产品第十章企业及家庭财产保险第十章企业及家庭财产保险

一、财产保险概述二、企业财产保险三、利润损失险四、家庭财产保险五、其他企业财产保险产品

一、财产保险概述

1.1财产保险的类型

广义的财产保险（按照保险标的分）包括：财产损失保险：赔偿与有形财产直接相关的损失责任保险信用保证保险

1.1财产保险的类型按财产是静止还是运动状态，财产保险分为：静止状态的财产保险：如火险类，农险类运动状态的财产保险：如货物运输保险，邮包保险，

特约附加险等。

1.2财产损失风险—财产本身的损失

—使用价值的丧失和额外费用支出如：房屋不能居住，额外支付房租，…—间接损失如：营业中断，失业，法律费用，医疗

费用，…

1.3财产保险的承保方式和赔偿方式

第一损失保险赔偿

不定值保险和比例赔偿方式

定值保险和赔偿方式

重置价值保险和赔偿方式限额赔偿方式

第一损失保险赔偿方式损失0保险金额第一损失第二损失不考虑保险金额和财产实际价值之间的比例损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付。适用险种：如家庭财产险

不定值保险和比例赔偿方式0保险金额

（保单）注意：对于残值和施救费用的处理实际价值

（损失发生时）？%——不足额保险

定值保险和赔偿方式

全损：赔偿全部保险金额

部分损失：按损失程度进行赔偿适用险种：如货物运输保险，船舶保险，贵重物品的保险定值保险：保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值

的保险

重置价值保险和赔偿方式

保险金额>=损失发生时的重置价值：按重置价值赔偿

保险金额<损失发生时的重置价值：按比例赔偿适用险种：如企业财产保险，工程保险重置价值保险：保险双方按保险标的的重置价值确定保险赔偿

金额

限额赔偿方式

免责限度赔偿：损失在限度内保险人不负赔偿责任——免赔额相对免赔：财产受损程度超过免赔限度，按全部损失赔偿；

赔偿金额=保险金额x损失率

绝对免赔：财产损失程度超过免赔限度，只对超过部分负赔

偿责任

赔偿金额=保险金额x（损失率–免赔率）

限额责任赔偿：保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，

超过部分不负赔偿责任。

如：农作物收获保险第十章企业及家庭财产保险

一、财产保险概述

二、企业财产保险三、利润损失险四、家庭财产保险五、其他企业财产保险产品

2.1企业财产险的保险标的可保财产特保财产不保财产保险标的2.1企业财产险的保险标的

以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例保险标的范围

第一条

下列财产可在保险标的范围以内：

（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；

（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；

（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

第二条

下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：

（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；

（三）矿井、矿坑内的设备和物资。

第三条

下列财产不在保险标的范围以内：

（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；

（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；

（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；

（四）在运输过程中的物资；

（五）领取执照并正常运行的机动车；

（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。2.2企业财产险的保险金额和保险价值

以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第十条固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。

固定资产的保险价值是出险时重置价值。

第十一条流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。

流动资产的保险价值是出险时帐面余额。

第十二条账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。

账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账面余额。2.3财产保险的费率我国目前企业财产保险采用的是分类级差费率制。财产保险基本险和综合险把年保险费率分为三大类13个号次。工业类（1-6号次）仓储类（7-10号次）普通类（11-13号次）企业财产保险费率分类2.4企业财产险的保险责任范围基本险综合险一切险按责任范围分类2.4企业财产险的保险责任范围

以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例

保险责任

第四条

由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：

（一）火灾；

（二）雷击；

（三）爆炸；

（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。

第五条

保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：

（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；

（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。

第六条

保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。

以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例

责任免除

第七条

由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：

（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；

（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；

（三）核反应、核子辐射和放射性污染；

（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。

第八条

保险人对下列损失也不负责赔偿：

（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；

（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；

（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。

第九条

其他不属于保险责任范围内的损失和费用。2.4企业财产险的保险责任范围以中国人酿民财产保屡险股份有末限公司企业财毫产综合滋险条款为例保险责索任第四条由于下劣列原因国造成保亩险标的给的损失含，保险档人依照将本条款苗约定负贵责赔偿子：（一）火灾、披爆炸；（二）雷击、暴龟雨、洪水屋、台风、龟暴风、龙柱卷风、雪川灾、雹灾州、冰凌、孕泥石流、忙崖崩、突业发性滑坡煮、地面突蔽然塌陷；（三）飞行物愁体及其闸他空中稼运行物迅体坠落廊。第五条保险标的仔的下列损挤失，保险偏人也负责蜡赔偿：（一）被保险点人拥有满财产所任有权的络自用的珍供电、堵供水、打供气设进备因保替险事故唯遭受损删坏，引续起停电趋、停水狂、停气禾以致造岸成保险紫标的直卷接损失所；（二）在发生谈保险事积故时，美为抢救侦保险标童的或防杂止灾害组蔓延，呢采取合馋理的必哨要的措屿施而造园成保险慈标的的但损失。第六条保险事故书发生后，使被保险人夫为防止或鼠者减少保泻险标的的寻损失所支摇付的必要粒的、合理谎的费用，铁由保险人盯承担。2.4企业财产驰险的保险抵责任范围以中国人简民财产保载险股份有唉限公司企业财栗产综合视险条款为周例责任免除第七条由于下列屋原因造成蜂保险标的勤的损失，狮保险人不屑负责赔偿酬：（一）战争、颗敌对行逐为、军威事行动鄙、武装祸冲突、责罢工、大暴动；（二）被保险眯人及其大代表的味故意行可为或纵宴容所致列；（三）核反应、男核子辐射奥和放射性急污染。第八条保险人对器下列损失甜也不负责谱赔偿：（一）保险标英的遭受母保险事夹故引起旁的各种刚间接损繁失；（二）地震所造兆成的一切蔑损失；（三）保险标的期本身缺陷可、保管不孔善导致的导损毁；保漂险标的的反变质、霉壶烂、受潮活、虫咬、肢自然磨损障、自然损太耗、自燃洒、烘焙所霞造成的损撞失；（四）堆放在露严天或罩棚援下的保险丧标的以及译罩棚，由脖于暴风、择暴雨造成键的损失；（五）由于行政胜行为或执歪法行为所姓致的损失馆。第九条其他不属鸭于保险责扯任范围内栏的损失和饮费用。2.4企业财产旷险的保险恐责任范围以中国人政民财产保歪险股份有若限公司财产一切物险条款为证例责任范围在本保年险期限帝内，若浓本保险津单明细蒸表中列知明的被旋保险财鞋产因自丝式然灾害孟或意外璃事故造圈成的直果接物质疾损坏或墙灭失(以下简匠称“损闷失”)，本公催司按照屋本保险技单的规爽定负责袍赔偿。愈定义划：

自环然灾害堤：指雷苏电、飓盟风、台聋风、龙亡卷风、控风暴、梁暴雨、搜洪水、惯水灾、临冻灾、渴冰雹、携地崩、敲山崩、躁雪崩、刻火山爆龙发、地粉面下陷嘉下沉及膨其他人咬力不可熊抗拒的绿破坏力伙强大的日自然现墨象。际意外事进故：指随不可预承料的以随及被保案险人无窜法控制猴并造成色物质损糖失的突兰发性事朝件，包悠括火灾虽和爆炸漫。2.4企业财产孤险的保险单责任范围以中国人钥民财产保偿险股份有林限公司财产一切唐险条款为例除外责任本公司盈对下列愈各项不踢负责赔旨偿：(一)设计错误贯、原材料糕缺陷或工辨艺不善引跪起的损失抗和费用；(二)自然磨损塑、内在或牵潜在缺陷虏、物质本栗身变化、逢自燃、自锦热、氧化缺、锈蚀、绕渗漏、鼠健咬、虫蛀馆、大气(气候或气柳温)变化、湿正常水写位变化烈或其他赞渐变原顽因造成驳的损失百和费用袋；(三)非外力洗引起机雄械或电搏气装置袍本身的例损坏；(四)锅炉及压括力容器爆流炸引起其流本身的损赛失；(五)被保险子人及其弓雇员的拨操作过妄失造成耐机械或羊电气设敞备损失四；(六)盘点时原发现的稠短缺；(七)贬值、铜丧失市般场或使屯用价值眠等其他肥后果损静失；(八)存放在仰露天或董使用芦退席、蓬慨布、茅丘草、油严毛毡、剃塑料膜路或尼龙怨布等作哭罩棚或的覆盖的买保险财肚产因遭炮受风、呈霜、严症寒、雨亦、雪、万洪水、烘冰雹、咳尘土引版起的损喝失；2.4企业财译产险的养保险责楚任范围以中国香人民财始产保险愁股份有雄限公司财产一切伞险条款为例除外责烦任（续吩）(九)地震、海降啸引起的饺损失和费浊用；(十)固定在宵建筑物在上的玻寄璃破碎块；(十一)被保险人腥及其代表贺的故意行肆为或重大昆过失引起慰的任何损萌失、费用映和责任，宝以及被保液险人的亲葬友或雇员响的偷窃；(十二)公共供你电、供堤气及其次他公共边能源的怒中断引米起的损当失、但爷自然灾淋害或意益外事故仍引起的桑中断不格在此限松；(十三)战争、类庆似战争行吉为、敌对免行为、武脸装冲突、木恐怖活动忙、谋反、脂政变、罢孟工、暴动铃、民众骚士乱引起的攀损失、费灶用和责任栋；(十四)政府命究令或任刘何公共政当局的钓没收、剩征用、孔销毁或刮毁坏；(十五)核裂变肺、核聚杏变、核盾武器、比核材料暂、核幅使射以及肉放射性可污染引酒起的任压何损失群和费用踪蝶；(十六)大气、红土地、蚕水污染瓣及其他援各种污义染引起嗓的任何触损失、调费用和用责任；同但不包黄括由于鱼自然灾树害或意缸外事故肉造成污慈染引起雀的损失心；(十七)保险单监明细表为或有关窄条款中孩规定的量应由被狡保险人嗽自行负慎担的免廊赔额。2.4企业财产员险的保险孙责任范围以中国人立民财产保搁险股份有钻限公司企灿业财产基推本险条款慈为例第十三条保险标舌的发生问保险责胃任范围骨内的损专失，保情险人按魄照保险墓金额与错保险价获值的比秘例承担迎赔偿责骑任，按旨以下方蚀式计算丘赔偿金秩额：（一）全拐部损失保险金踪蝶额等于床或高于勾保险价寻值时，虹其赔偿问金额以雀不超过啄保险价联值为限嗽；保险际金额低绝于保险叮价值时灿，按保燥险金额鹅赔偿。（二）部扁分损失保险金而额等于混或高于舒保险价孙值时，描其赔偿辆金额按胡实际损义失计算止；保险振金额低稼于保险霉价值时领，其赔倦偿金额蓬按保险拿金额与龟保险价踏值比例时计算。（三）若郑本保险单砖所载财产课不止一项央时，应分宫项按照本久条款规定闪处理。第十四并条发生保险骑事故时，饼被保险人依所支付的品必要、合养理的施救碧费用的赔股偿金额在友保险标的详损失以外建另行计算姜，最高不含超过保险较金额的数岛额。若受关损保险标耳的按比例葡赔偿时，纲则该项费赛用也按与朴财产损失三赔款相同铺的比例赔宇偿。第十五条保险标的碧遭受损失距后的残余笋部分，协澡议作价折学归被保险伍人，在赔筑款中，作岗价折归被难保险人的比金额按第该十四条所贪定的比例禽扣除。2.5企业财裤产险的芳赔偿处镰理以中国人驻民财产保苏险股份有拌限公司企批业财产基森本险条款地为例第十六条汇被保险注人向保险奖人申请赔蚀偿时，应锡当提供保宪险单、财丛产损失清歪单、技术旗鉴定证明伸、事故报秩告书、救磁护费用发欣票以及必洞要的帐簿产、单据和躲有关部门捎的证明，炒各项单证兰、证明必杆须真实、鸡可靠，不笔得有任何权欺诈。被晒保险人欺摔诈行为给福保险人造卡成损失的守，应当承恼担赔偿责抱任。保险视人收到单音证后应当帆迅速审定摘、核实。迷第十七竹条因第列三者对保陶险标的损树害而造成野保险事故竞的，保险昆人自向被膏保险人赔厉偿保险金内之日起，弊在赔偿金熄额范围内剃代位行使段被保险人杰对第三者涛请求赔偿助的权利。柏第十八得条保险皇标的遭受行部分损失遣经保险人王赔偿后，冲其保险金杠额应相应尿减少，被高保险人需族恢复保险帮金额时，乎应补交保廊险费，由源保险人出戏具批单批忌注。保险罪当事人均告可依法终港止合同。摩第十九川条若本竿保险单所油保财产存怜在重复保然险时，本袋保险人仅宽负按照比石例分摊损讯失的责任产。2.5企业财恨产险的麻赔偿处撞理（续述）第十章出企业难及家庭祸财产保叮险一、财产故保险概述二、企灰业财产河保险三、利润鹅损失险四、家庭张财产保险五、其他浩企业财产链保险产品利润损失茄保险又称营粱业中断执保险，仅是为保不险标的新因保险层责任范莫围内的睁事故或匪灾害带仅来的财太产毁损巡寿所导致记的、一独段时间滨内经营容中断或登受到干持扰所造西成的预牺期利润稀损失及鼠必要的绿额外费添用提供煌补偿的黎保险。3.1利润损便失险概述利润损失麻险的保险疤责任是：参由于发生谅自然灾害臣或意外事蹈故，引起宽营业中断稀或受到干摆扰，造成省营业额减量少或营业厕费用增加苦导致毛利激润等的损求失，保险赚公司按约桶定承担赔巾偿责任。保险责任：与主险取相同（利贱润损失险牺通常作为屿企业财产遍保险或机庄器损坏保咐险的附加滨险）赔偿期限：事先意商定的涨一个期借限，即趋企业财碗产受损劲后为恢雁复生产汤或营业伞达到原锐有水平蛇所需的欧时间承保范健围：毛利渴润损失四、工资兔损失、陶审计师像费用和号欠款帐剑册损失3.1利润损诞失险概述以太平洋齐保险公司必利润损失骨险条款为耀例：总保险露金额卡第一项佩：漆第一项至保险限吨于由于象营业额瓣减少，琴营业费陶用增加等所致的野毛利润顽损失，验赔偿金虚额如下纸：1.营业额小减少：硬赔偿金伴额为毛制利润率练乘以赔掠偿期限己内由于视损失所笼造成的洞营业额拔低于标蛮准营业伸额的差振额。2.营业费用米增加：总专为避免熔或缩小营幕业额的减挖少而支出堡的，如果铸不予花费猫，营业额涂就要因出夸险而在赔梦偿期限降菌低的，取必要和合或理的额外屿费用。挎但这项费揉用以不超虏过毛利润涂率乘以因捞花费额外陷费用而避立免降低的轰营业额所碑得的金额雕为限。漏以上两项决应扣除在宰赔偿期限伯内因出险桃可能在毛战利润中减斤少或停止秒支付而节宪约的业务哪开支和费浊用。梁但殿如本项的愿保险金额席低于毛利舍润率乘以鼓年度营业须额所得的揭金额，给相付的赔偿则金额应按路比例减少怕。3.2利润损失险保险漆金额以太平仰洋保险堪公司利润损失溪险条款为例总保险金购额

第二等项：均第母二项的保检险限于工捎资损失，妈给付的赔厌偿金额为晚：1.营业额减蜜少：(1)从发生损茄失时赔偿隐期限开始梁到不迟于逮第@@周末为事止，赔集偿金额棒为工资清率乘以@@周内的营凳业额减少摩所得的金北额，扣除冠上述赔偿且期限部分议中由于出亭险减少工厅资数额而掉节省的任勉何金额。(2)赔偿期桃限其余趁部分的迎赔偿金粘额为工候资率乘涌以该期阔间的营仁业额减躺少，扣阶除该赔器偿期内数由于出往险减少素工资数陪额而节煮省的任协何金额萍。但不永得超过托工资率仆的50％乘以额该赔偿泪期的营哨业额减侵少所得训的数额涛，另加话上本项1款(1)节下所较扣除的言节省金介额。2.营业费鄙用增加屋：备赔付掉金额为赢超过第组一项2款列明额朝外费用的炭那一部分叉，但不得恰高于根据仪本项1款(1)节和(2)节有关营忧业额减少兼的规定的贺如未发生葱这项费用蒜原要支付天的额外费养用。查但板如本项保待险金额低娘于工资率旧乘以年度败营业额所卡得的金额栏，本项的兵赔偿金额不应按比例掉减少。3.2利润损失栽险条款示拌例以太平洋售保险公司利润损虾失险条款为宇例：总保险渴金额脂第三旱项：盈第三陆项保险返限于被圣保险人避因本保博险单项临下的索曲赔，为牛了本公音司的需及要而提她供及证逮明其账彩册或其脆他营业届账册或纱文件的叠任何细泄节或细医目或其雅他证明念、证据窜或情况梳所付给凯其审计绑师的合武理费用欧。第四项：蚂第四项毅保险限于泰本保险单糠附加条款@@@绸@@@盾@@@展@@@矮@项下的赔摇偿。3.2利润损失合险条款示辽例3.3利润损失险的附布加条款主要扩唤展责任壶的附加党险包括全面部营业浊额条款键未保况险的维办持费用牙条款惯通道堵墓塞条款额谋杀坡等条款郊公众吼事业设忘备扩展谊条款成遗失欠忠款账册昏条款吧恢复保蜘险金额符条款吹每月预蜘付赔款男调整西保险费伯条款爆顾客/供应商条牲款…第十章炉企业及家天庭财产保饥险一、财导产保险换概述二、企业让财产保险三、利润饥损失险四、家梨庭财产恭保险五、其面他企业押财产保神险产品4.1家庭财产卧保险家庭财袋产保险，简称家溜财险，是茂以公民个杂人家庭生功活资料作塘为保险标踢的的保险明。家庭财产功保险一般册包括基本雕险条款和讨附加险条瘦款。4.2家庭财产开保险的险必种介绍普通家钟庭财产拣险例：中耐国人民栗财产保液险股份给有限公凑司普通粪型家庭饰财产综解合保险承保范刻围：房怨屋及附努属设备研、室内椒装潢和归室内财闷产三大幕部分组野成，投略保人可块以自由坚选项投斧保。房本屋及附懒属设备荒和室内者装潢的扰保险金鄙额根据坊购置价对和市场穴价自行吵确定。专室内财谊产的保标险金额芬以各项押财产的正实际价熔值自行协确定。相普通型予家庭财症产综合亿保险保岩险期限姓条款规段定为一赏年、三雪年、五竭年三种焰。普通件型家庭歪财产综令合保险叔有六种怜附加险李，即附菠加盗抢蓬保险、困附加家俘用电器道用电安山全保险艘，附加鞠管道爆冷裂及水租渍保险晌、附加浑现金、挨首饰盗茶抢保险肆、附加粗第三者盘责任保翠险、附爱加自行落车盗窃测保险。4.2家庭财产栽保险的险捞种介绍家庭财易产两全地保险例：太平豆洋保险公咬司安居理劳财综合保彻险投资连佛接型家你财险产袋品。购捎买该险割种，只壤需交纳腔保险保若障金，边无需另笋交保费梳；网上帝购买该紧险，在特保险期遇一年满答后，除来将保险胡保障金梯返还外鹿，您还艰可获得2.2否5％的高回睬报率；该束产品保险云金额高，讲保障范围白广，保险率期限内发喉生赔付不且影响保险妖保障金返盯还和回报斧。长效还本统家庭财产事保险长效还本字家财险除妨具有普通症家庭财产普保险的经浩济补偿性冰外，还具谋有自动续叨转、长期田有效、续丧转期满返名还储金等厚性质。只要储殊金不支娃取，保惕险人就趴负有保仙险责任由，保单茄可以跨倚年度继捐续有效躺。对蔬于1年期的姓长效还经本家财轨险来说感，该险刻种的保挪险期限走结束只钻有一个挺条件：勒投保人梨只能在幅保单生鞠效1年后的筝任何时菊间宣布筹中止保付险合同贡，保险直人则退魔还以保良险费形影式交付霉的储金恋。如果款保险期摆限为5年的长效专还本家财浑险，保险是期限超过4年以后退全保时，无武论是否得握到过赔偿,均可退还止储金的全慢额。4.2家庭财蚕产保险报的险种闹介绍投资保障五型家庭财称产保险该险种是在家庭财湿产保险的火基础上增挥加了投资盛还本功能脸。例：中国人民斧财产保险榆股份有险削公司的金趣牛投资保暗障型（3年期）家发庭财产保抹险4.2家庭财殃产保险净的险种远介绍第十章具企业及家父庭财产保夺险一、财产跌保险概述二、企娃业财产驰保险三、利腊润损失寻险四、家鞭庭财产诵保险五、其他颤企业财产至保险产品计算机保避险，也称共电脑保险领，是针对常计算机特使有风险而讽设计。该曾险种保险塔合同的内耀容包括计算机硬攻件损失保汇险、数据复富制费用里保险、增加费角用保险以及通用条款。5.1计算机冲保险机器损坏炕保险专门纷承办各类既已安装完偿毕并投入扮运行的机柄器及附属庄设备因人规为的、意播外的或物沟理性原因章造成的