个人理财管理之保险投资

8、不丧失价值条款（Non-forfeiturebenefits）产生于现金价值是投保人不可剥夺的资产权利主要选择(benefitoptions)：–退保并领取退保金（cashsurrender)–展期定期（extendedterm）–减额交清（reducedpaid-up)自动选择（保单内的缺省规定）–自动垫交保费或展期定期不丧失价值利益的体现——例：某终身保单价值利益表9、保单贷款条款是投保人的权利特点：无须审查，所贷款项可还可不还贷款金额：现金价值的固定比例或小于“现金价值与到期利息之差”的整数主旨：临时使用（如果过于宽泛不利于维持保单效力）10、保单质押转让绝对转让：将保单所有权完全转让给一个新的所有人（英美国家较常见）；相对转让：受让人仅取得保单的部分权利，如保单的质押转让；保单的质押转让：–暂时的有条件的转让–质押债权人是生存和身故受益人–转让条件、转让份额及金额是通过批单或背书记录–在以他人为被保险人且有死亡保障时，必须由被保险人同意–不得影响不可撤消受益人的利益11、附加条款（附加险）——含义附加险是一种附加于主险的保险–从属于主合同（主保单）–不能单独存在附加合同有单独的期限（通常短于主险）、保险责任、责任免除、保险费、保险金额等。附加条款(附加险)——常见种类保费豁免：残疾时豁免保费残疾收入保障意外伤害（死亡或残疾）定期人寿医疗费用附加条款(附加险)——生前给付约定允许被保险人在其生前部分领取死亡保险金生前领取的条件：–预期寿命即将终止（180或360天内）不适用生前给付的范围：–曾经动用过此项权利–减额交清–定期死亡保险总结：人寿保险的特性保障性是最大的特性保单的技术规定较多人寿保险是一种长期性产品流动性比较差保单可以作多种用途四、意外、财产与责任保险意外伤害保险财产与责任保险个人与家庭常见的财产与责任保险（一）意外伤害保险意外伤害保险定义与主要概念意外伤害保险的种类意外伤害保险的内容1、意外伤害保险定义与主要概念意外伤害保险的含义意外伤害保险的构成要件意外伤害保险的含义被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的（非身体内部原因）、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。意外伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，伤害的发生违背了被保险人的主观意愿：–被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；–被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。伤害伤害原因–是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的原因–例如：器械伤害、自然伤害、化学伤害、动物伤害等伤害对象–只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害–对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害伤害事实–造成的后果2、意外伤害保险的种类按保险责任分类按保险危险分类按保险期限分类按保险责任分类意外伤害死亡伤残保险意外伤害医疗费用保险意外伤害停工（误工）保险意外伤害保险最基本的保障项目包括：–死亡给付。被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。–伤残给付。被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗费用给付、误工给付等责任。按保险危险分类普通意外伤害保险特定意外伤害保险–针对特定风险，如交通工具意外伤害保险、民用燃气意外伤害保险等。按保险期限分类一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险多年期意外伤害保险3、意外伤害保险的内容

意外伤害保险的保险责任意外伤害保险的责任免除意外伤害保险的给付方式意外伤害保险的保险责任——条款示例第×条保险责任在本合同保险责任有效期间内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金：一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。二、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。附：人牺身保险嗽残疾程裕度与保胸险金给蛇付比例烟表续表意外伤害衔保险的责钱任免除不域同的保单夹会约定不圈同的“责盒任免除”叛认真阅体读并理南解“责绵任免除陕”是选扔择购买已保险产摄品的一父个关键罩步骤。条款示幻玉例第×条道责奋任免除因下列组情形之痛一，造瓜成被保尊险人死哪亡、残况疾的，昼本公司厌不负给侵付保险触金责任获：一、投保斯人、受益滴人对被保远险人的故揪意杀害、喜伤害；二、被保钢险人故意言犯罪或拒峰捕；三、被保训险人殴斗简、醉酒、控自杀、故定意自伤及袍服用、吸脱食、注射粗毒品；四、被保流险人受酒汤精、毒品限、管制药婆物的影响阁而导致的漆意外；五、被保聚险人酒后钓驾驶、无突有效驾驶刺执照驾驶星或驾驶无愤有效行驶删证的机动幸交通工具厌；六、被保脸险人流产滔、分娩；条款示良例七、被崇保险人速因整容昨手术或阶其它内锁、外科边手术导抓致医疗恋事故；八、被保更险人未遵呈医嘱，私阴自服用、燥涂用、注旗射药物；九、被保睡险人从事面潜水、跳梦伞、攀岩愿运动、探逼险活动、朋武术比赛郊、摔跤比猛赛、特技迁表演、赛驴马、赛车违等高风险递运动；十、被保蹈险人患有治艾滋病或耍感染艾滋梅病毒（H胶IV呈阳墓性）期间晋；十一、剖战争、辅军事行缘瑞动、暴历乱或武仰装叛乱锐；十二、喷核爆炸污、核辐块射或核唇污染。发生以糕上情形娃，被保编险人死押亡的，舒本合同虽终止，沙本公司骄按约定玻退还未活满期保循险费。意外伤煮害保险劝的给付晕方式姐残疾保体险金＝院保险金长额×残医疾程度情百分率刘一次意利外伤害世造成被旬保险人投身体若始干部位信残疾：–被保险朽人因同一吹意外伤害但造成1项祖以上身体郊残疾时，摘给付对应间项残疾保害险金之和谎；–但不甚同残疾侧项目属屠于同一渔手或同凤一足时熟，仅给雨付其中买1项残镇疾保险丑金；–如残疾浪项目所对态应的给付号比例不同庭时，仅给拣付其中比淹例较高1宗项的残疾丘保险金。锻被保险壤人在保卫险期限黑内多次饼遭受意品外伤害痒：–所负们给付保弄险金的膀责任以喉保险金冻额为限降，1次惊或累计吗给付的铃保险金极达到保里险金额示时，合测同终止杏。（二）嘴财产与盖责任保临险定殃义：以财旨产及其有续关利益为逐保险标的酬的保险。主乱要种类：–财产逝损失保架险（P何rop环ert爱yI戚nsu王ran没ce)–机动赛车辆保日险(A贸uto铃mob革ile卸In贺sur岛anc奋e)–农业保偶险(Ag示ricu锅ltur键eIn聋sura丽nce丝式)–责任保蛇险(Li量abil瓦ity迟Insu捉ranc杠e)–信用肢保险(堵Cre弱dit都In议sur户anc厨e)–保证保蜻险(Su巨rety胆/Bon纷d)1、财产窜保险的定洗义以贸财产及其遵有关利益建为保险标安的的保险彩。举各例：酒店帖可保风险它：财产险薄与机器损池坏、营业胞中断（B薪usin搅ess仪inte愈rrup鹿tion宫/Los筒sof帮Pro绸fit)逢不可保风蒸险：未来闹客源下降两/声誉损火失2、财旱产保险仁——主武要种类有形财磁产：财产肝保险、乱运输工瞒具、货后物运输侍工程保疫险、农身作物经济收融益：信用保名险（债权淡）利润损抚失（因毛财产损池失导致陪的营业浩中断）保证保港险（履公约、担柄保）损害赔欢偿责任：责任士保险3、责任保哲险警主要类法型–职业责遣任保险（pro兰fess扫iona欺lli止abil脂itie浆s):律恰师、医疗责蛮任、董事敏责任–公众责任盐险（pu留bli仪cl续iab杠ili腊tie愈s／g棕ene骗ral闪li累abi崭lit唉ies伏):酒黑店、商参场、机朵场–产品责任拒险（pr堤odu额ct射lia笑bil晕iti饱es)–雇主责任那险（emp售loye对r’s辅liab仗ilit失ies)–第三者羞责任险（th胳ird参pa淋rty孤li障abi拢lit酬ies泥):建照筑、安属装工程意险，机纲动车辆班第三者防责任4、责签任保险胸——保烧险责任保舰险责任：–侵权萍责任：醉过失（抢疏忽）汤造成对练他人的村侵权：外例如损蛾害赔偿触责任与誓人身伤单害责任–违约雄责任：昏依照法取律或法冒律原则女产生的脂责任：才例如雇徐主责任般、紧急每避险责匠任免除–故意方行为、舟违法违余规行为（三）贩个人与处家庭常部见的财屿产与责武任保险财产–住房、舱汽车–金融资植产、现金–首饰饥、藏品–个人名骗下的生产岗用品–主要彼家居用玻品：电届器、家垮具责任–家庭一痕般责任：莫坠落物品暑、倒塌、肯触电–机动车汁辆行驶产世生的责任补其他：削职业责防任、履之约责任（三）睁个人与匪家庭常寒见的财或产与责岗任保险家庭财产拨保险机凑动车辆保鉴险机贫动车辆第滥三者责任通险及交强饺险旋其他相脆关保险坑产品1、家键庭财产默保险家庭经济撒资产：已症取得收入狱的凝结–货币乔(包括黎存款)–有价证升券(股票铸、债券、烘邮票)–贵重子物品(按黄金、骡艺术品肚)–汽车、犬不动产(焦房屋、装跑修、土地脾)–其他家楚庭资产(粗家具、电讯脑、衣物惠…)–债权及非其他资产挤权利–保单候现金价酷值1、家庭突财产保险抗——基本罪险可保财戒产：房屋、肯房屋装修填、室内财裤产（如电卸器、家具碑）不保财产：珠宝、勤藏品、相根机．．．保险责诉任：火灾、肃爆炸、自帽然灾害．牺．除遮外责任：隆地震、海渗啸、战争．．．1、家庭策财产保险颂——附加险抢盗水悲暖管爆裂票现金及砖金银珠欠宝抢盗发租房费僻用家坚庭住户第质三者责任——第承三者是再指家庭耻成员、遗雇佣人围员、暂博住人员侨以外的辅人门挎窗恶意破鱼坏信茅用卡盗窃江损失1、家庭嗓财产保险家卧庭财产保黄障需求的灾考虑要点–财产宇总额与映分项–单个甜风险的局影响–责任刷风险–自留京与承担拘风险的照能力–其他著需要（毕安心、倚服务及偷便利）2、机动车鼠辆保险基区本险：保毒障被保险裂人允许的芦、合格的予驾驶员在内使用车辆帐过程中发茶生的车辆爆损失保险责柿任：火灾、营爆炸、碰充撞、倾覆搞、外界物郊体倒塌、其空中运行鹅物体坠落赢、保险车训辆行驶中罗平行坠落雄、某些自暖然灾害等除纽奉外责任：浑自然磨损屯、自燃、腥地震、人娱的行为、渣货物抢盗任、水淹或秧涉水行驶湾、损失后揉继续使用塔、违法违印规行为等2、机爬动车辆烧保险—识—附加险全车抢盗馆（有些公板司为基本墨险）乘客客责任驾梨驶员座位栗责任玻午璃爆裂扭自燃赛新增设壮备夹不计免泼赔率事绸故善后处静理费用3、机项动车辆负第三者她责任险惰及交强形险机绸动车辆第忧三者责任怒险：被保险即人或其允昨许的合格击驾驶员在翁使用保险球车辆过程扰中发生意势外事故，僻致使第三雪者遭受人停身伤亡或概财产的直精接损毁，依法国应当由度被保险柜人支付言的赔偿哀金额，壮保险人芬依照《奥道路交敲通事故础处理办超法》和块保险合宽同的规漏定给予疮赔偿。–交强险–商业屑性三者筑险交强险锋——“乳机动车雾交通事叉故责任停强制保异险”努产生依蹄据：《寺机动车浑交通事难故责任占强制保子险条例耳》《中全华人民骆共和国遗道路交朵通安全救法》执读行时间：航自200砖6年7月狭1日基绒本含义：对交通赢事故造葛成本车喊人员、畜被保险但人以外纯的受害王人的人悼身伤亡织、财产脑损失，站在责任漏限额内磨予以赔患偿的强里制性责逃任保险。交强险风车辆必絮须买（鹊由公安屋交通管矿理部门挺监督执剥行），苦并且要籍履行告脆知义务挨；阀经营“千交强险何”的保副险公司像必须卖他；(目陆前由公疏司主动啄申请经游营，但炭保监会超有权要始求保险创公司经著营“交湿强险”绣)；夏统一定誓价：9雨50元谅/年万非盈利受行为；余除受害罗人故意扎制造的述事故,晨保险人勿均应赔驳偿或垫阵付抢救醒费用。交强险吃从20傍07年者7月1贱日起签患发的机苏动车交械通事故卡责任强劲制保险佣保单，捎按照《包机动车剑交通事织故责任露强制保培险费率扮浮动暂砍行办法乓》，实庆行交强握险费率贩与道路屑交通事妄故相联锻系