保险学基础课件：风险与保险

引言：Question:在H1N1横行的今天，我们有多少种预防以及处理的方法？Answer:出了传统现有的预防、治疗之外，我们还可以求助于保险，包括社会统筹医疗保险以及商业保险。楔子：H1N1,保险公司应对保险公司推出H1N1流感隔离津贴传统保险产品可以选择人身寿险（包括定期和终身）、健康险、医疗险；还可以选择针对性的“甲型H1N1流感综合保险”对于有出游打算的旅客，可购买短期旅游保险，但要注意是否存在‘疫区除外责任“的内容。对出国游的市民，可考虑具有国际救援服务的产品。部分保险公司取消了定点医院的限制。一般而言，意外险和重疾险（少数公司除外）对这一病例并不赔付，而目前市场上大部分的人身寿险、医疗险和健康险均能对其提供保障。结论：在某种程度上，保险可以给我们提供补贴或者赔付。在逆境中，保险是我们人生的一根稻草。但是：保险是万能的吗？我们需要了解和探讨。。。。。。风险与保险鹿璐小妖2009-11-22教学目的了解保险的含义和范畴了解保险产生的原因：风险了解风险的概念、特征、分类参考文献目录风险及其特征风险的分类风险管理可保风险1.1风险的概念众说纷纭：是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定性等。是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损失可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。真正含义：引致损失的事件发生的一种可能性。1.1风险的概念

首先，强调的是“损失的事件”的存在。“损失的时间”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于任何场合，比如投掷钱币，正反两面出现的概率各50%，但该行为本身并不存在损失。其次，定义中“事件”并非特指“不幸事件”。风险不仅与损失相联系，也与盈利相联系。当然，保险中的事件则指的是不幸事件。1.1风险的概念

再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。可能性指客观的存在，概率（0，1），而不确定性包含0和1。此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包含风险的全部。IE不确定性作为风险的一个特征不能包括风险的全部内涵。结论：风险是可以被感知和认识的客观存在，可以进行判断和估计从而管理。1.2风险的特征

（一）客观性：风险是一种客观存在。随着社会的进步，人类所面临的自然灾害、意外事故等风险，虽可以部分的受到有效控制，但从总体上来说，不能完全排除。在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这给我们提供了认识、估计、管理风险并将风险减少到最小程度的可能性。

风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。1.2风险的特征（二）损害性：风险会给人们的利益造成损害。经济上的损害可以用货币衡量。人身损害虽然不能直接用货币衡量，但一般表现为所得减少或支出增加，归根究底还是经济损失（当然也有精神损失）。无损失，无风险无风险，无保险

保险不是保证风险不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。1.2风险的特征（三）不确定性：空间上的不确定：比如，具体火灾会发生哪个地方不确定。时间上的不确定：比如，人身受到伤害具体到什么时间点，是不确定的。

损失程度的不确定性:比如，四川地震给我国带来的经济损失程度，只有在后才能估算。风险的偶然性形成了经济单位和个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。1.2风险的特征

（四）可测定性：就个别单位而言，风险是不可确定的。但是风险总体而言，根据数理统计原理，一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论愿意加以正确测定，即可以将不确定性转换为确定性。比如，生命表：死亡对于个体而言是偶然事件，但是，通过对某一地区的人的各年龄死亡率的长期观察统计，就可以准确得出该地区各年龄段稳定的死亡率。

风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础。1.2风险的特征

（五）发展性：人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。比如：向太空发射卫星将风险拓展到外层空间，建立核电站则带来了核污染，等等。

风险的发展为保险的发展创造了空间。1.3风险因素、风险事故和损失

（一）风险因素（hazard)：也称为风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。比如：对于建筑物来说，风险因素是指其建材与建筑结构等；对于人体，风险因素是指其健康状况和年龄等。

1.3风险因素、风险事故和损失

（一）风险因素（hazard)：实质风险因素：有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。比如：汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等。与人无关，也称为物质风险因素。道德风险因素：与人的品行修养有关的无形因素。比如，诈骗、纵火等恶意行为。心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素。比如：人的疏忽、投保后片面依赖保险等等。与道德风险因素合并成为人为风险因素。

1.3风险因素、风险事故和损失

（二）风险事故（peril)：也称为风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为显示、以致引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的媒介物。火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。

1.3风险因素、风险事故和损失

（二）风险事故（peril)：风险事故与风险因素的区分有时并不是绝对的。比如暴风雨，如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故；如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起车祸，暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。

判定的标准就是看是否直接引起损失。1.3风险因素、风险事故和损失

（三）损失（loss)：是指“非故意的、非计划的和非预期”的“经济价值的减少”。这两个因素缺一不可。

恶意行为折旧记忆力衰退非损失故意计划面对损失物资可以抢救而不抢救预期无经济价值减少医疗费及收入减少失去胳膊车祸损失1.3咱风险海因素、躺风险事翅故和隙损失（三）损昼失（lo易ss)：损失直接损失耕，指风险事故直踢接造成胳的有形损失，竹即实质损误失。间接损男失，指笔由直接损失进肉一步引驻发或带来的无形雹损失。收入损失责任损央失额外费用损失实质损塔失责任损失费用损猎失收入损声失1.3脏风险拨因素、劝风险事门故和誉损失关系图漂：风险因秀素风险事故损失的可装能性风险保险2.1由按产生筝风险的鸭环双境分类（一）烛静态风自险：自然力的稠不规则变孝动或人们雷行为的错更误或失当帖所导致的喘风险。一庆般与社会益的经济、伸政治变动瞧无关，在航任何社会晒经济条件效下都是不访可避免的帽。（二）像动态风搂险：是指由茎社会经进济或政查治的变努动所导削致的风柴险。比援如，人膨口的增悉加、资耻本的成伏长等等勤。2.1取按产生校风险的倡环婶境分类（三）两处者区别：损失与否四不同。静宴态风险对盘于个体和闲社会来说上，都是纯镰粹损失；选而动态风配险对一部竞分个体可甘能有损失杂，对另一南部分可能院获利，社押会总体可属能获利。蹄eg)消势费者偏好肤转移。影响范围雹不同。静睛态风险通幅常只影响分到少数个够体；而动西态风险影妈响比较广奔泛，往往希会带来连舟锁反应。再次，泊发生特禽点不同兴。静态阅风险在胶一定条心件下具抛有一定移规律性研，而动巴态风险斗无规律好可循，欺不具备晴这一特职点。最后，性析质含量不贸同。静态纳风险一般膛为纯粹风死险；而动常态风险包阶含纯粹风写险和投机阀风险，比款如商业萧翠条时，商监品大量积害压，这是打投机风险傅；而商品翼积压，遭截受各种意岭外事故所采致损失的倒机会就大绘，此为纯督粹风险。2.2碗按燃风险的赌性质分馆类（一）励纯粹风饿险：是指那些滚只有损失麦机会而无些活力可能呢的风险。（二）投半机风险：是指那些巩既有损失扁机会又有旦活力可能虑的风险。由于纯暂粹风险鱼只有净蜂损失的蛋可能性怎，人们张必然避赏而远之狐；而投建机风险政却有获询利的可死能，甚拿至获利搬颇丰，曲人们必悼为求其揭利甘冒剖风险而餐为之。2.3渗按风险州的对象分巷类（一）财灾产风险：是指导棚致一切尿有形财指产损毁绩、灭失少或贬值藏的风险结。eg饶)建筑发物有遭蕉受火灾蒙、地震售、爆炸丙等损失或的风险驼等等。店至于因伪市场价骡格跌落帅致使某吩种财产悉贬值，周则薯是属于茅经济风牺险。（二）宵责任风承险：是指个人锋或团体因虫行为上的皱疏忽或过素失，造成炊他人的财兄产损失或针人身伤亡胜，依照法忙律、合同尖或道义应你负的经济吴赔偿责任甲的风险。2.3迈按风险资的对象分团类（三）晌信用风腐险：是指在经孩济交往中仪，权利人豪与义务人涂之间，由席于一方的枕违约或违躺法行为给霉对方造成度经济损失伤的风险。（四）选人身风测险：是指可道能导致牺人的伤链残、死投亡或损肌失劳力棒的风险踢。比如界疾病、矛意外事稼故等。参这些风平险会造触成经济括收入的铁减少或习支出的贝增加，芬影响本侵人或其脆所赡养脚的亲属缘瑞经济生但活的安拘定。2.4聋按灶风险的胖原因分跌类（一）匠自然风钓险：因自然力洋的不规则佳变动引起骆的种种现数象，所导确致的对人风们的经济逼生活和物柄质生产及狠生命造成坐的损失和矿损害就是微自然风险阔事故。是保险呈人承保查最多的蚊风险。获具有以挤下特征颤：不可控性惯：受自然刷规律作用滥，人类往刘往束手无晴策。周期性：益如夏季可柏能出现涝过灾，冬季抽雪灾等。引起后果叼的共沾性售：后果所芦涉及的对刮象往往很曾广。2.4科按粉风险的断原因分岛类（二）社下会风险：是指由于泳个人或团可体的行为蕉，包括过候失行为、圾不当行为毅以及故意币行为对社京会生产及虚人们生活船造成的损响失的可能择性。如：筐盗窃、抢融劫、玩忽盐职守及故守意破外等较行为对他浴人的财产凳或人身造经成损失或君损害的可凭能性。2.4旦按奖风险的革原因分有类（三）幕政治风哀险：又称国家端风险，是孝指在对外石投资和贸告易过程中凉，因政治握原因或订脊约双方所拌不能控制渣的原因，迟使债权人甜可能遭受快损失的风剪险。如因宽输入国发衣生战争、慢内乱等而拦终止货物轻出口等等销。2.4衡按风险颤的原因分亮类（四）经狱济风险：是指在钩生产和难销售等盾经营活宽动中由忙于受各姿种市场馆供求关刑系、经挎济贸易闹条件等耳因素变容化的影钉响，或吸经营者幸决策失似误，对林前景预锦期出现棋偏差等以，导致趴经济上筹遭受损啊失的风奋险。比渐如生产锁的增减航、价格代的涨落职、经营蓝的盈亏娇等方面纠的风险蚂。3.1妇风险管萄理的概念风险管理蜡是指人们瓦对各种风劲险的认识亭、控制和多处理的主微动行为。拣它要求人述们研究风她险的发生陶和变化规辣律，估算怕风险对社虑会经济生概活可能造痕成损失的蹦程度，并昨选择有效块的手段，腹有计划、头有目的地叔处理风险雕，以期用洋最小的成皱本代价，施获得最大宰的安全保绑障。3.2简风险管后理的基本隙程序（一）风污险识别是风险管剧理的第一侨步，是指架对企业面找临的和潜痒在的风险匹加以判断卧、归类和毁鉴定风险馋性质的过巨程。识别柳风险主要脂包括感知刮风险和分锋析风险两振个方面的巨内容。（二）醉风险估摘测是指在风消险识别的远基础上，工通过对所李搜集的大么量详细损踪蝶失资料加伟以分析，寨运用概率祖论和数理怪统计，估耻算和预测哀风险发生查的概率和葱损失程度圣。风险估率测不仅使肥风险管理丧建立在科辰学的基础言上，而且留使风险分逮析定量化伟，为风险呢管理者进历行风险觉胞得选择最覆佳管理技顷术提供了叠可靠的科庸学依据。3.2恢风险管留理的基本刊程序（三）茄风险评乌价是指在停风险识脸别和风呼险估测宜的基础粘上，把猪风险发微生的概厘率、损竿失严重欢程度，计结合其铺他因素卧综合起鸽来考虑禾，得出快系统发傍生风险附的可能银性及其匀危害程叹度，并爆与公认应的安全漏指标比斤较，确捡定系统氏的危险锈等级，兽然后根鸭据系统咏的危险胆等级，东决定是线否需要话采取控荣制措施欠，以及顾控制措怎施采取职到什么抢程度。彼风险评母价通过怠定性、功定量分即析风险忧的性质畏以及比泳较处理集风险所圣支出的圣费用，忙来确定崖风险是物否需要究处理和纲处理的群程度。3.2悦风侄险管理判的基本垄程序（四）选乞择风险管屯理技术根据风险致评估结果涨，为实现斥风险管理菊目标，选潜择最佳风誉险管理技螺术并实施牛是风险管艰理的第四痕步。风险友管理技术灵分为控制技型和财务棋型两大类载：前者的僚目的是降伟低损失频愤率和减少白损失程度个，重点在堡于改变引裙起意外事才故和扩大掠损失的各胃种条件。熟后者的目炉的是以提爬供基金和典订立保险析合同等方拆式，消化罩发生损失锐的成本，倍即对无法暖控制的风斗险作出财傲务安排。3.2持风们险管理巡寿的基本素程序（五）缸风险管丛理效果蹄评价风险管欲理效果求评价是耗指对风谜险管理施技术适抚用性及购其收益刻性情况胜的分析臣、检查斤、修正取和评估休。风险剃管理效瘦益的大么小取决闯于是否屠能以最跳小风险糕成本取蚕得最大子安全保亦障；同约时，在迷实物中巷还要考反虑与整晕体管理驴目标是陈否一致害，具体洲实施的酸可行性脚、可操料作性和葵有效性胆。3.3咬风险处邮理方式迫及其比较定义：剧风险处厌理是指狂通过采常用不同添措施和嫩手段，握用最小测的成本血达到最遇大安全暮保障的值经济运怀行过程违。风险号处理的减方式很李多，但斑最常用冈的是避妄免、自楼留、预切防、抑搂制和转签嫁。3.3禁1仆避免避免是指设法瓜回避损失圾发生的可红能性，即假从根本上棉消除特定鱼的风险单孟位和中途恶放弃某些滨既存的风下险单位，马是处理风均险的一种三消极技术柳。该方法引虽简单易怠行，但以忧为着利润刘的丧失，困且避免的鞠采用通常诊会受到限竟制。通常民在以下两砌种情况下佳使用：某特定风拢险所致损毛失频率和绝损失程度重相当高。在处理风抖险时其成宏本大于其床产生的效填益时。3.32庸自留自留是指对风吗险的自我损承担，即讲企业或单役位自我承指受风险损纯害后果的遵方法。自光留风险是盈处理风险辫的一种残螺余的且重防要的技术答。自留风险淡有主动自报留和被动咱自留之分砍。通常自碌留风险在合风险所致晕损失频率数和程度低秩、损失短途期内可预投测以及最姜大损失不早影响企业鹿或单位财钓务稳定时饲采用。在来这样的情箭况下采用肌风险自留兰，其成本维要低于其端他处理风喷险技术的魔成本，且袖处理方便尼有效。虽然自叉留风险亡可减少老潜在损至失、节刃省费用瞎支出和伶取得基桌金运用挂效益等索，但自狠留风险戏优势会润因风险动单位数与量的限汉制而无匆法实现露其处理称风险的准功效，急一旦发倚生风险益损害，册可能导妇致财务踏调度上腊的困难枯而失去令其作用酷。3.3修3武预防预防是指在风补险发生前泊为了消除知或减少可罗能引发损屯失的各种嫌因素而采抽取的处理垫风险的具籍体措施。廊其目的在乖于通过消玻除或减少惜风险因素系而达到降街低损失发适生频率的暂目的。损失预防泼通常在损昆失频率高归且损失程泥度低时采量用。损失预防殿措施可分才为：工程生物理法，向是指损失论预防措施划侧重于风厘险单位的障物质因素代的一种方酸法；人类拉行为法，捏是指损失诞预防侧重监于人们行绣为教育的庆一种方法慎。3.34遣抑制损失抑拖制是指在宾损失发签生时或拨之后为彻了缩小像损失程秩度而采谱取的各耗项措施。它是村处理风蒸险的有礼效技术家，例如秩：安装副自动喷纳淋系统暴和火灾艇警报器原等。损胖失抑制降的一种北特殊形死态是割笼离，它僻是指将押风险单天位割离禁成许多宝独立的贵小单位贵而达到有减轻损董失程度仔的一种看方法。损失抑易制通常欠在损失环程度高朴且风险敏又无法盟回避和陶转嫁的碗情况下社采用。3.35挠转嫁转嫁风险是指一些域单位或个椅人为避免氧承担风险错损失，有技意识的将非损失或与凡损失有关咬的财务后倒果转嫁给启另一单位私或个人去混承担的一宗种风险管稠理方式。转嫁风禾险的方朗式主要碑有两种读，即保顿险转嫁隆和非保言险转嫁岛。保险转嫁穗是指向保你险公司投轰保，以交笔纳保费为醉代价，将副风险转嫁修给保险人览承担。非保险转朱嫁又分为慢出让转嫁莲与合同转叼嫁。出让转锹嫁一般停适用于茅投机风径险，比菌如预测欠股票行器情下跌除时抛售泡股票。合同转舱嫁适用冶于企业损将具有口风险的某生产经重营活动翅承包给稍对方，妇并在合钞同中明轻确规定薯由对方超承担风炊险损失卫的赔偿挂责任，久比如施竿工承包末合同。3.36茫小结在现实生浆活中，究培竟选择哪胀一种方式悟最为合理重，要根据满风险的不制同特性并桃结合行为坊主体本身陵所处的环摊境和条件留而定。对玻于那些出格现机会不抽多，损失竞金额不大工或者出现垫机会较多宋，但损失健金额很小池的风险，果宜采取自赞留的方式况；而对那谈些出现机培会多，损劝失金额也肝大，或者叨出现机会算很少，但峰损失金额漆巨大的风惰险，则宜众采取转嫁舅的方式。保险虽然枝仅仅作为睡整个风险独管理过程思中财务管销理手段方发式之一，氧但它却比严其他风险网的财务处稳理手段要蚂优越的多娱，因而得嘱到广泛运府用。4.1庄可保风闻险的概念可保风他险即可保灾危险，匠是指可娘被保险韵公司接喜受的风争险，或陶可以向念保险公榨司转嫁窑的风险嫁。可保风险裕必须是纯俘粹风险，鲜即危险。肝但也并非井任何危险奖均可向保王险公司专国家开业就识是说保险告公司所承法保的危险鸟是有条件即的。4.2站可保风图险的要件（一）虏风险不晌是投机歪的。保险人承越保的风险场，一般是冷纯粹风险储，即仅有库损失机会增而无获利技可能的风蓄险，例如咸火灾风险辫。而投机炊风险则不液然，它即桶可能遭受免损失，又嚼有获利机渴会，比如救股票投机勿，这类投祥机风险（揪包括商业席风险），欲保险人是闻不能承保芝的。4.2库可手保风险持的要件（二）风绳险必须是蝇偶然的。风险是央客观存理在的，斗这个偶车然性是怨对个体陕标的而造言。偶然性矿包含两免层意思速：一是混发生的赏可能性胡；二是仅发生的葱不确定圈性。如果是确付定的风险恰，就是必杂然要发生线的风险，纱保险人是罩不予承保骑的，比如粥某人患了偶绝症，并禾以确诊，设在某个可例预见的时骨间段内，尺死亡对他培而言是必裁然的，他安是不能向剑保险公司海投保死亡码保险的。4.2访可保风炉险的要件（三）厦风险必红须是意磨外的。一是风险厕的发生或浑风险损失慈后果的扩统展都不是尸投保人的墓故意行为敢。投保人虚故意行为描引发的风倾险事件或发扩大损害弱后果均为但道德风险抱，保险人女是不予赔驱偿的。而是风锡险的发蔑生时不扑可预知鲜的，因惜为可预旬知的风表险往往石带有必块然性。趋比如不桨适航的腔海轮由洋于出险吴几率相带当大，狠在海上居出现可稀以说是野与之的赢，因此罩，保险能人就不百予承保谱，船东黄瞒过保插险人投疑保了的拼，出险践时一经鸭查出，贝保险人娇也不负乳赔偿责哈任。4.2毫可及保风险景的要件（四）批风险必贞须是大毛量标的卧均有遭饶受损失璃的可能烘性。这一条虑件是要榴满足保盘险经营偿的大数逆法则要向求。也就是征说，某民一风险舞必须是筐大量标由的均有速遭受损法失的可嚼能性，远但实际障出险标淘的仅为雾少数，含比如火罗灾对建朵筑物。只有这姻样的风除险，才餐能计算基出合理谋的保险卫费率，锤让投保工人付得忌起保费碧，保险绝人也能瞒建立起咱相应的此赔付基青金，从患而实现狠保险的柱“千家牵万户帮疯一家”旧