保险理财规划案例

保险理财案例第一节寿险规划案例案例1张某，42岁，月工资8000元，享有社保，个人养老账户余额8万元；妻子39岁，家庭妇女，无固定收入；儿子13岁。三口人目前月生活费3500元。张某父亲65岁，母亲60岁，均依靠张某每月寄钱600元。张某家有15万元存款和10万元股票。2000年花60万元购入一商品房用于出租，房租月收入2000元。该房目前还有38万元贷款本利没有还清。假定生活费每年上涨3%，并且退休准备金投资收益率5%，请计算张某应该购买多少寿险来保障家人。案例分析：张某一家的现金流充沛，财务情况良好，但由于张某是全家惟一经济支柱，潜伏很大人寿风险，张某应该以自己为被保险人购买寿险，来保障家人未来生活幸福平安，具体计算如下：第一步计算家庭生活保障需求。1.偿还债务备用金需求=380000元2.丧葬善后等其他费用=5000元3.儿子教育备用金需求=100000元4.遗属必要生活备用金需求=759946.95元计算过程如下：⑴儿子22岁前遗属张太太必要生活备用金需求量现值：⑵儿子22岁后张太太必要生活备用金需求。先求出儿子22岁时张太太每月必要生活费标准：儿子22岁时张太太每月必要生活费=3500×50%（3%，9）=2283.35元假设张太太55岁准备25年的必要生活费，则必须在儿子22岁时为张太太准备32年即384个月的必要生活费：⑶遗属必要生活备用金需求（以张某为父亲准备8年的赡养金计算）。⑷遗属必要生活备用金总需求⑸家庭生活保障总需求=380000+5000+100000+940560.09=1425560.09元第二步计算家庭生活保障已有资源1.个人养老账户余额80000元2.股票100000元4.房产投资220000元5.丧葬补助和一次性抚恤金10000元6.家庭生活保障已有资源总计=560000元第三步计算家庭生活保障净需求家庭生活保障净需求=1425560.09—560000=875560.09元答：根据测算结果，为了确保家人未来生活幸福平安，张先生现在应购买大约88万元保险金额的人寿保险。案例2肖志今年40岁，妻子伍虹37岁，儿子10岁。肖志月工资22000元，伍虹月工资3000元。夫妻俩享有社保。社保个人账户累计金额肖志有5万元，伍虹3万元。去年夫妻俩还各买了10万元人寿保险。肖志家有存款和证券投资现值80万元。五年前贷款买了一套房，现在还有30万元贷款未还清。目前全家每月生活费开支5300元，赡养双方父母每月2000元，大约还要赡养15年。肖志还有一个愿望，就是送儿子出国读大学和研究生，让他接受最好的教育。根据咨询，到儿子18岁时，就要准备好80万元。假设生活费每年上涨3%，肖志所在市月平均工资增长率4%，并且社保养老金为2%,投资收益率为5%，请问肖志夫妻俩应该各购买多少寿险。案例分析：肖志一家现金流充沛，财务情况良好，但家庭负担也很重，存在较大人寿风险。肖志夫妻俩可以对方为被保险人购买寿险，来保障未来生活幸福平安。具体计算如下:(一）保障需求1.偿还债务3000001.1房屋贷款3000002.丧葬及善后费用20000男方女方3.依存者生活费用现值12084801445413年龄40岁37岁3.1每月生活开支530053003.2需要保障年数36413.3通货膨胀率3%3.4投资收益率5%4.子女教育金现值800000（5%，8）=5414715.父母赡养费现值399945.1每月赡养费用20005.2平均需要赡养年数15保障需求总计21099452346878(二）已有资源男方女方1.存款和投资现值8500002.社会保障现值696001596002.1养老个人账户现值600001500002.2丧葬补助240024002.3一次性抚恤金720072003.人寿保险100000100000已有资源总计10196001109600（三）需要增加购买的寿险男方需求女方需求10903451237278答：根据测算结果，为了确保未来幸福生活不因难以预料的人寿风险破坏，肖志和伍虹需要各以对方为被保险人分别购买109万元和124万元人寿保险金额。案例3某经理现年35岁，预计工作至65岁退休。目前年薪12万元，个人消费支出每年5万元。预计未来工作期间年收入按5%递增。假设通货膨胀率3%，问该经理36岁时寿险需求是多少？如果年收入增长为3%,通货膨胀率为5%时，该经理36岁时寿险需求又是多少？案例分析：1.年收入按每年5%递增，通货膨胀率为3%时的寿险需求：2.年收入按每年3%递增，通货膨胀率5%时寿险需求：第二节养老保险规划案例案例1胡先生今年45岁，目前每年的生活费为20000元。胡先生希望从现在开始到60岁退休时为止准备好20年的退休生活费。假定生活费每年上涨3%，并且胡先生尚未积累任何可供养老的资产，问胡先生从现在开始到60岁退休时为止平均每年应准备多少钱养老(假设该期间退休准备金投资收益率为5%）案例分析第一步计算出退休第一年的生活费标准⑴用CASIO金融顾问计算器计算计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数15I%利率（年利率）3PV本金-20000×75%PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1解答选择FV，按SOLVE求解，得退休第一年的生活费标准为23370元。⑵用单笔金额复利终值公式计算。一般以退休前生活费的75%为退休生活费A，生活费年上涨率为c，距离退休的年限为n，计算出退休第一年的生活费A的单利终值第二步计算20年退休生活费现值⑴用CASIO金融顾问计算器计算计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数20I%利率（年利率）3FV本金23370PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1解答：选择PV，按SOLVE求解，得-347687.表示要在退休后获得一笔为期20年，初始金额为23370元，并且每年增加3%的年金，必须在60岁退休时准备好退休生活费347687元。⑵用年金现值公式计算还有一种方法，使用年金公式先求终值再贴现第三步计算从现在到60岁退休为止，平均每年应投入多少钱来达到退休规划目标金额计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数15I%利率（年利率）3FV本金347687PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1解答：选择PMT，按SOL笨VE求解，得-161艇13.从现在起封每年投入兴该金额一店直到60岁。⑵用年卷金终值欲公式计继算，以奔退休60岁退休做那年的能现值为两终值，疮使用公伶式计算朋：案例2某君现年41岁，60岁退休律，目前秆年生活郊费600雄00元，退风休后保萌持在目酬前生活健费80%，生活虹费年上傻涨4%，退休乏后生活15年，投资擦报酬率为6%，问退休键前每年投估资多少才猎够退休生尺活？案例分伞析第一步托算出爸退休当度年的期蔬望生活洋费标准E=6积000心0×8亭0%×（1+4%）19=10塔112筛8.7针6元第二步狼算出退微休当年应梦准备的15年退休裤生活费色现值。第三步姐计算寸从现在话应该投具入的金运额⑴CASI栗O金融顾问卸计算器法计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数19I%利率（年利率）6FV本金1256672.49PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1解答：选择PMT，按SOL凯VE，得到每任年投入3722诉4元，才圣可以达器到期望某的生活除水平。案例3王先生43岁，王益太太35岁，两木人的月询平均工彻资分别忧为8000元和300茄0元。王先籍生夫妻俩变目前的月输生活费400膨0元。夫妻导俩准备到脊王先生60岁时一祖起退休冻，并希掀望退休点以后能身保持目没前的生框活水平获。王先援生夫妻识俩所在花城市的蜂上年社菌会月平喝均工资智为220糠0元，退休他金个人账思户现有积纱累王先生10万元，尺王太太8万元。不笛考虑别的碌资源，请扇为王先生吊夫妻俩作龟一退休规现划案例分析条件假宅定：根据2005年生命艺表，将闲王先生党夫妻俩离退休金悲为平均20年通货膨划胀率4%社保账悬户投资啦年收益迅率2%退休准备束金投资年飞收益率退骑休前6%，退休后透为2%第一步渠计算季计划退幕休那一戴年的生滴活费标佳准以养老规优划起点至围退休时点眨为17年以社会移月平均唐工资增屠长率4%，抵消通根货膨胀率末的影响，呆以保持退弄休前的生邻活水平。以养老规皱划起点的写年生活费墨为4800樱0元计算退休伪时点的年匆生活费为9349业9元第二步旬计算冠出养老赌金年金档目标现权值计划退植休时点餐至养老栏规划终集点时段骡为20年计划退休批时点的年朱生活费用仁为934评99元通胀与备工资增涨长抵消葱，以养值老金投器资收益仍率为2%，得到边退休时露点的养把老金现方值扣掉退黑休时夫宾妻20年社保饭养老金另总值7413跪75元，得静到养老鼻金投资肯目标值完为787执468元第三步圈计算每年结的养老金感投资额规划起贵点至退貌休时点嫩为17年，养老蛮金投资收找益率为6%，退休牌时点的中投资目亲标为787晨468元，计算锈每年投资娘额为2791持2元第三节地健康清保险规能划案例案例1李先生墙今年34岁，是一谎家泛财经发杂志的主蛋编，月收草入800婆0元；31岁的太太学王女士在题机关工作停，月入250傅0元，双方蜂均有社保短。家庭每盯月衣食开埋支大约3000元。前国年，他乏们花54万元购买患一套住宅顷，现在每贫月要还2600元的房屋嫩贷款，一讲共要还15年。两人世身体健康君，每天搭冶乘公交车嫁上班。李斩先生的母迈亲现年65岁，有鹅高血压葵和冠心念病。为捎了照顾票好母亲嗽，李先予生以每轰月400元的工资饲聘请一保常姆。家里描储蓄6万元，阳暂时没语孩子，上老母亲元抱孙心夫切，在忽不断催裕促夫妇君。夫妇盐也打算拿近期选啊择合适凝时候要缩慧孩子。案例245岁的温州邪私营业主低李先生，林每年有百联万元以上恋的收入。走李先生这勤些年的经臂商之路不拉平坦，先娘后换了几杆个行业，监经历过股筑市的大起眨大落，遍滋偿了举步言维艰的滋鼓味。尽管钟收入颇丰术，但“白闹天当老板割，晚上睡掀地板”的霉生活场景趴常是真实予写照。而创且因为李绒先生把赚编来的钱都疮用于投资映扩大经营键，虽然资自产增加了绵，可是却悟没有充裕励的流动资塔金。李太饺太在5年前，因伸为肺癌逝喷世。中年丧偶狮的李先生坑只有小学窄文化程度蛙，在经商筒中深切感见受到知识爬的重要，订于把大部沸分希望寄岩托在儿子诞李创身上奥。令他欣舅慰的是儿榆子去年考丸入武汉大域学。虽然钢生意繁忙孙，但是儿锈子每年暑鸟假时，李桃先生常带隆儿子到全该国各地去拖旅游。父气子俩身段雾健康情况湾良好，除比了偶尔感枕冒以外没令有患过什无么病。李熄先生没有睁纳入国家崭社会保障乔，儿子在矩学校有学撒平险。李条先生每年权供养长辈志费用在800垄0元左右说。案例3蔡先生今开年35岁，已经窑是爱帝集土团的总经屠理，年薪50万元，外煎人羡慕蔡把先生年轻跌有为。只辜有蔡先生棕自己心中莫清楚这年舟轻有为背只后隐藏的败辛劳酸楚户；一天工累作11个小时汽，睡觉拌五六个原小时，译一周只愚休息1天。1周66个小时生的工作阳时间里皮，21个小时都洋耗在会议踪蝶桌上和谈滩判桌上。破经常在一兼周内飞往歇几个国家柔。虽然没休有病倒过便，但时常愈觉得身心走疲惫。蔡脂太太是蔡井先生的大坟学同学，国现在在家日带8个月的稳小女。梯蔡先生助有社会阁保险。窃蔡太太酬自大学红毕业后骑就甘居闲蔡先生迅背后，雅打理家脾务和照架顾4位双亲，将没有社保匹和商业保剂险。案例429岁的刘越先生和25岁的刘辣太太者贫是乙肝借小三阳奏，但是耗肝功能羞正常。雪家庭月凑收入100太00元左右含。两人兼均有社忌保，刘荐先生是击高校教闭师，刘秀太太在庸同所大泄学图书谊馆工作荷。两人跃同时是岛自助游姑爱好者糖。喜欢进户外运左动。暂倾时还没炭有孩子散。案例530岁的吴顽先生是问一家跨茧国IT公司技款术工程滥师，月棋薪1.2万元。描收入虽根然不菲五，但工可作也很驱辛苦。贪不但要轻经常出尿差，加博班也是乔家常便抛饭。公劫司要求24小时不衡关机，科以便在拍出现技丛术故障凡时，赶叫回公司擦修理。稼女朋友胸纪小姐25岁，研谈究生刚倒毕业，缸在一家津民营企斥业上班研，月薪4000元，没秆有社保屋。对于允刚毕业浩的纪小斯姐来说枪，薪水慢算不低管，但是蛮每个月穴要租房训、吃饭秃、还有泪昂贵的遭交通费移、电话之费，加广上不时播有同学榜聚会，前以及和笔女伴逛姐街消费描等，目忠前每个缘瑞月也就知剩下1000暮-150司0元可用搜作非日军常支出驴。这一束对恋人蚁目前已钩考虑买蓬房结婚恨。房贷浸及结婚售开销将单是一个斑不小的听压力。低随着情订人节临练近，吴老先生考闯虑再三慎决定送倒一份女供性健康殿保险给项女友一谁个意外壤的惊喜见。第四节鼠投资型寿涌险规划案绘例案例1石先生是久国企老总春，经营管虚理上是把唤好手，但沫却无暇进轧行家庭理咱财。石总纵希望能有筐理财专家饺帮自己理原财。首先胆，根据石移总提供的呆家庭财务须情况，我鲜们做一个步整理，发皇现财问题委如下，⑴货币汇型资产挺占比过走大，达阁到90万元，巩生息资羊产中占47%，降低嫌了投资到收益率衫。⑵股票投革资损失惨裙重。5年里共长投入80万元，现毁只剩下55万元⑶缺乏立保险资育产投资规浅划如下宪：建议根据腐理财目标赴和现金流鼠量表，区题分不同资革金用途和交投资区间太，不满足皱资产安全拥性前提下善，获得适尊当收益，时满足不同聪阶段的财兽务需求。建议90万元货攻币资产爱压缩到6万元作堂为应急诵准备金建议购肉买部分碧投资型鹅寿险，悄既可获遥得风险拣保障，贿又可获攀得专家姜理财余下80万元货蚀币型资列产重新定安排，米根据假井设的投偶资组合滨收益率区为3%，建议债螺券基金占27%，国债17%，分红词保险20%，保本基热金23%，股票型伟基金13%案例2沈冰是袜一家外车语培训小公司老帆板，生达意做得申红火，匹但也有询难言这典痛。由兄于生意肥大量现些金入账车，怎样移用好这壳些钱就氏成一个乔大问题戚。俗话鸣说，炒房诚股成了沉股东，祝买房成变了房东帽，这话疑用在沈诉老板上贫是再合胳适不过汇了。由清于害怕贝投资再杀失败，世沈老板城只好把伞生意赚虎的100万元都存法入银行。况近段时间演听说保险娘公司有代鹿客理财的弄保险，觉集得好像还感不错，于窄是向理财计规划师咨戚询。案例分肉析100万元存域银行缩饥水，委赌实可惜招。我国股市货正在逐渐蛛成熟和完君善，庄家宅从庄，个绵人凭消息榨炒股票的荷时代已经忆过去。聘写请专家代义替自己投觉资理财是烫大势所趋谅。保险公颤司资金轰雄厚，饺拥有庞纽奉大的投扒资专家患队伍。糟购买保锣险公司方投资型借险种，胳借保险杆公司之前力。沈老板腊今年38岁，建议弊沈老板将10%的钱以活来期、定期晕以及债券瘦的形式仍还然放在银阅行，30%购买股丘票型基狭金，30%购买万搭能险，乞进可以柳分享红睛利，退巾可以有圾本金和渴固定利你息收入撒，万一倍还有死终亡保障术。第五节狮子女教育付保险规划案例1刘先生湖的儿子世今年8岁。希新望送儿棒子到英眉国留学快。据了做解，目榨前英国渴留学一械年费用没大约为12万元，并坚且每年平松均上涨3%。假设尼投资收腹益率为5%，请你为场刘先生做崇一个大学4年留学论投资规峰划。案例分朴析第一步僵计算贺出儿子8岁那年青的学费⑴以现宏在到儿裹子18岁之间的10年为n⑵以学费肺上张率3%为i⑶以目前学敞费用12万元为PV⑷计算出味儿子18岁那年学拴费现值FV为161驶270元第二步殊计算出儿算子留学4年的学费希现值第三步裙计算宫出每年眉的学费撑投资额PMT⑴以现在位到儿子18岁那一路年的时尝段10为n⑵以投资收呢益率5%为I⑶以儿子往留学4年的学费矩现值5970叠31元为FV⑷计算出掠每年的堵投资额PMT为474音67元第六节朝家庭季财产保雀险规划阴案例案例1黄先生钢是事业夕单位的昨科员干近部，已馒成家立申业，并扑有一可领爱女儿剃，黄太触太是高狂校教师句，夫妇谢两人的秩月收入啄总计2300宜0元，较稳煌定。5年前黄先悟生夫妇买可了一套三燥室一厅的借居室，贷躲款已全部么还清，房早屋价值80万元，组家具和膨电器价砍值10万元，罗拥有现餐金及银搂行活期患存款30万元，货标币市场共讨同基金5万元及股其票5万元。距黄家居微住的小图区管理迟比较成使熟到位夏，治安育环境良俊好。鉴沸于目前因银行储奋蓄利率达偏低，衰且利息暴还得上邀税，黄陡先生想陕通过投闹资渠道月来理财擦，保障饭家庭财骗产安全家的同时消还兼顾纵收益，绘如果有疑一定的老附加功慨能就更鸡好。案例分析1.家庭财凯产风险熊分析。表黄先生隶夫妇所屋居住的汽是各方钻面管理溪比较成宁熟到位想的小区补和房子剧，风险台比较低弯，发生哥盗窃事智故的概例率较小爬，但也小面临火愚灾、爆橡炸、雷在击等风毅险。2.确定家泻庭财产软保险的孙需求总案量。住躺房的保定险需求烧：由于射黄先生损拥有存肃款及其度他投资广，一旦泽房屋遭监受意外他事故，滩可用其径他资产怪弥补损晶失，因著此不需假要就住倒房的全引部价值怎投保。其住房弓保险需告求=房屋价值-家庭现有弱财务保障=80陵-30翼-5-忆5=4俗0万元室内财产蛙保险需求厨：由于黄孙先生居住魂的小区治青安环境较少好，风险既偏低，黄皆先生可选戒择家具电汗器的部分药价值投保希，室内财夸产保险需录求为6万元。3.家庭财硬产保险讨购买方浊案.黄先生需妨购买40万元的卖房屋保床险及6万元的探室内财案产保险个。另外俘，还可塌以通过交投资渠规道来理响财，可付寻求投杠资类型总的家庭麻财产保毅险。案例240岁的丁替先生夫贝妇都是匠政府公完务人员土，全家于每月1700吩0元的工资排收入很稳搅定，单位贡的福利保缓障也很好进。由于都勾在政府机夫关工作，衰夫妻两人膛各从自己浮的单位分穗到了一套跌房子，房间改后，产胆权都归了改自己。目逮前除自己拜的住房外口，还拥有薪一套两居察室价值约60万元，浆室内家士具电器次等价值5万元。宣房子用呆于出租厌，每月苦房租将托近4000元。家里陕的存款25万元，国变债15万元。丁纹先生想投步资房产，届贷款买一垒套主要商喇圈附近的奔公寓出租差，以解决眠将来夫妇灿两人的养兼老问题，较房价预计70万元，首徐付10万元以炸存款支寄付，贷挥款60万元。态丁先生际夫妇没枕有购买芬商业保动险。案例分浑析：1.家庭财叉产风险楚分析：返丁先生云夫妇的喘住房投赤资用于绍出租，齐房东和砖租客都清面临着翻水管爆淘裂、突牲然断租桐、家中让来贼等恒一系列格风险，容房东和慈租客常拿常会发太生纠纷杏。如果锈遭受火来灾，盗垃窃等风罪险，则破会影响渣丁先生锤夫妇的结房租收欧入。同时，丁沟先生夫妇诊贷款买房拦后面临房尘地产借款命的风险。咬主要有：大⑴所购房退屋遭受物轧质损失，残进而导致枣高先生夫卖妇还款能约力的削弱淡；⑵抵押木风险（如故未办理抵做押登记等慰购房过程望中的法律荣风险）⑶事流动性风稿险；⑷其起他风险（锹如银行利犁率变化、规通胀等政巩策风险）2.确定家怪庭财产讲保险需匪求总量投。丁生健用于出墓租房子炸的价值60万元，女室内财渣产价值5万元。腿由于丁行家月总齐收入2100眠0元，且圈有储蓄裙及国债坡投资，栋经济情域况较好雹，完全黄可以承肃受室内番财产损俯失，选钥择自留统风险。元房子价富值比较叼大，需巧要转嫁球风险。25万元的存妻款在支付膝购买首期张后还剩15万元，假替设以国债怪投资作为摔应付突发帮事件所需饭：其忘情保钉险需求总清量=房屋价逼值-存款余轮额=60床-15惹=45万元抵押贷抛款购房饱方面，愧按销售融合同载兄明的价姥格确定皇保险金孙额，即呢保险需宫求购买索价格70万元3.住房保险阔购买方案栏：综合考掠虑丁先生斧的财务状胖况和保障辟需求，丁屈先生可购遥买45万无房困屋保险充和70万元的抵汁押贷款住栗房保险案例3徐太太是鱼政府公务帽员，她先渣生年仅35岁，是某纪大学的副文教授，教霸研室主任享。虽然徐邀先生固定元收入不高性，但由于陕科研任务宵负担，千因此奖金灾丰厚。夫咬妇暂时没森有孩子，珠也没债务蒙负担，月雁生活支出900疲0元，赡养抽徐母费用1500元。每教年平均鸣约2.6万元的工井资收入，栽单位配有解“三险一狭金”和商扫业保险。未资产方面骗徐先生夫斯妇拥有45万元的银拼行存款和12万元股斧票基金锹，去年哈徐先生毁购买了称一辆家铺用轿车瞎，购价30万元。徐份先生驾技爽稳定，少洞有事故。何保险方面佛，徐先生塞夫妇未投坟保意外伤羡害险。案例分场析1.汽车风怜险分析店：车身筝损毁和夜民事赔巡寿偿责任2.确定汽合车保险振需求总态量：车阻损险的披保险金呆额，一占般情况颂下第一溉年为车肚辆购置润价，第抖二年为朗市值80-9熟0%。由于甘徐生经牲济条件颗好，可系按90%，即27万元作为广保额。第苗三者以20-8挤0万元为宜森，考虑医集疗费用上方涨，可选逐择50万元赔偿漏档次。盗败抢险和车屋身划痕损培失险，由笼于小区均有有停车场奸，保安措问施好，帮辅可以不投偏保这两个究险种。车婆辆只在上五下班使用敏，少上高锹速路，一裤般不会出像现石子撞束碎玻璃，局可以不投声此险。车模上人员责烘任险，考朝虑到夫妇祖两人没有搅意外险，中可以投保天两人个座骂位10万保额3.汽车保险坚购买方案葱：徐先生迫应购买27万元车纲辆损失拉险，50万元的递第三者抄险和10万元的杆车上人者员责任择险。这订样保险毙方案既所能使基蜜本保障艺充足，滩又能合打理降低架保费。案例4高小姐父酷母从事珠枪宝行业，慨高小姐从宅大学毕业幸后也入了绪行，先是姜自己开了旨家银器、拆水晶的流爱行饰品店泪，赚了钱弦后转向珠足宝玉器、资主营翡翠踏。目前在鹿市中心购闸物广场租赴有柜台一社个资产规慰模150万元。除吸了生活费独以下，高泛小姐把所提有的资金川都投入生报意，以产申生利润，裕因此，其测他资产只薪有10万元银行误存款。高满小姐每个雀月都会进湖货，每次盖进货的珠诉宝价值1万元左设右。案例分押析1.个体企业步风险分析伏：⑴高小掉姐的珠宝叨店每件价章格不菲，讨一旦出现扫火灾、匪庆患，就出剖产生重大巧损失；⑵蝇高小姐在墙进货过程乱中，货品扑的运输也菜存在潜在然风险，珠桥宝在运输梳、储存、右加工包装肺、配送过钢程中由于鸟自然灾害章或意外事啊故也会造秆成损失。2.个体企业短保险需求设的确定：班高小姐的管全部资产规都基本投盼入到生意脆中，因此赌，可以其还所有资产皱进行投保辰，保额为150万元。喷高小姐嚼也应该扶投保物减流保险斧，保额1万元。3.个体企粘业保险杏方案：斗针对高涌小姐面奸临的主羞要风险插，应试言购买150万元的个花体企业财豪产保险。已另外需投闸保1万元的物椅流保险，秆采用特约和保险方式朴，同时可以以投保附波加盗窃险甲和附加提旗货不着险丹。案例5朱先生经帽营一家油蛛漆涂料店旺，雇有工摩人1人，月探工资150格0元。由瓜于朱先逝生经营旦灵活，宏找得准言市场行拜情变化顺路子，固商品适纳销对路被，尽管越店面是朽租人家丽的，生势意还是雕非常红用火，购借进的油摩漆品种肃越来越价多，价廊值也越收来越高笛。店铺急中油漆叛等涂料槐及其他竖办公用她品价值100万元。资尽产方面，途朱先生拥薄有银行存戚款25万元，卸共同基极金8万元，趁股票5万元。案例分析1.个体企欺业风险桶分析：颜朱先生缝拥有较周多固定伤资产，铃且油漆倒等是危麦险化学骆物品，孝因此面脾临较大遍风险，音并可能速对第三卫者造成笼严重后僚果，因识此，朱斜先生可说以通过概中小企洽业财产扶保险来湿转嫁风婶险。可婶以油漆盈等会对络环境和它人体健塔康有一阅定毒害直作用，松因此可买以投保送雇主责阁任险，斧来转嫁我雇员可谣能产生恐的职业兼病风险身。2.个体企业影保险需求青确定：=店铺财产启价值-现有财默务保障-10船0-2土5-8炉-5=辣62万元。还诱可投保10万元雇旬主责任孩保险。第七节搭家庭综合威保险规划铃案例案例1中等收身入两人享家庭郭先生增夫妇两汗人的月拘收入900慌0元，郭漏先生的壮年薪每蹄年将为5%速度增统长（包仪含通货饲膨胀因辣素），旅按理想亚状态计室算，30年后郭先晕生的月薪幼为2.6万元。而躁郭先生夫吨妇如果退呈休后，每台月只能从括社保系统般上领取共晨计200旺0元的养菌老金，难只有现瘦在22%。目前杏，家庭陈中只有5万元的屈汽车固样定资产眉，有5万元的金庆融资产，辆其中高风本险的股票摄除赶紧亏器损1万元，还虹有3万元，另兆外活期存裕款2万元。日每月家裳庭开支680握0元，其游中交际恼、保健酷及其他雀费用三毒项约3200元，汽车镜费用100浴0元，郭牧先生夫冶妇都没铜有购买贴人寿保惹险。理确财目标撒：两年报内买一稿套两居垃室；5年后⑴养育一姑个孩子建；⑵爪建立家层庭应急际基金；径⑶购买逃保险；秀⑷提高奥家庭保艰障和风访险防范劲能力。案例分析他：一、家庭赏财务状况1.家庭资壶产负债代表（见很下页）2.家庭收入拿支出表（吼见下页）家庭资产矿负债表资产资产备注金融资产活期存款20000银行存款性质不明确，就低原则视为活期股票30000初期投入4万元，损失1万元非金融资产经济型汽车50000按市场行情7万元折旧计算出现值情况资产合计100000负债（元）负债备注银行贷款0负债合计0资产净值100000家庭收入销支出表收入（元）月年收入备注郭先生工资收入600072000年薪按5%增长，到60岁退休，共30年黄女士工资收入300036000到55岁退休，共27年收入合计9000108000支出（元）支出备注日常生活支出260031200视同夫妻双方共同开支养车费用100012000包括本人、丈夫和小孩交际、保健其他320038400视为共同开支支出合计680081600节余220026400二、家牛庭财产鲁分析1.负债比率布过低。资铃产负债率坟为02.固定资赤产单一着。只有狮汽车3.流动性比让率过高。筋流动性资熊产/每月支出=7.锈7。一般撑而言，并一个家还庭流动床性资产安可以满特足其3-4个月的做开支即止可4.缺乏资本之投资经验蓝、精力和裤有效的投锦资策略。5.家庭保锋险太少爪，有效众保障严爬重匮乏三、家庭锐理财规划领建议郭先生挨是家庭或顶梁柱晒，从事灵营销工再作，有秆一定意弄外风险峡，建议芝郭先生圆可购买饭两全保烛险，且钟带有分断红性质侄，可附孙加意外挪险和意诉外医疗寄险。此背外，夫晋妻再购采买重大少疾病保珍险。选沿择两全欺保险缴乘费期20年，还巡寿可为小肯孩教育荒基金做呜准备。购买房产埋规划建议萌：用住房竞公积金贷掩款购买（辽优先考虑拆经适房）股票规洋划建议君：在不馆影响购清房和养摔育孩子敢情况下助，可持四有一定摔股票，筹以亏损10%为风险漆容忍度案例2高收入两窝人家庭林先生雨，30岁，工作社稳定，健辆康状况良武好。林泰太太，29岁，个体界私营工作径，健康状围况良好。革银行存款20万元现金抗及活期存荡款；汽车朴价值10万元；撒房产辰：购入距价96万元（6套）；疯预计现值115万元；赠家庭年收渴入19。82万元；己林先生：6。5万元；咳林太醉太：12万元；叫其他：1。32万元；近家庭年饰支出：3万元；咱假设双街方父母忽均有退趴休金和营医疗保匀障，身职体健康线，短期协内无需锡照顾。壤林先生扑所在单槽位有社税会养老安保险等貌保障，侄林太太闹无任何刃保险。锋理财目碑标：⑴2006年小孩出亦生；⑵200灾7年贷款拣买车；郑⑶200初9年还清住豪房贷款；妈⑷2010年换购80万元房产愉；⑸2019年为子女吗准备20万元教限育基金弓。案例分析1.家庭资产踢负债表2.家庭收入冈支出表家庭资产责负债表资产负债现金及等价物200000贷款450000银行存款200000个人住房贷款450000信用卡0公积金贷款0其他0教育贷款0金融资产0消费贷款0实物资产1250000车辆100000房产1150000债权0债务450000总资产1450000总负债450000净资产1000000家庭收兴入支出惹表项目金额占总收入百分林先生工资收入6500033%林太太工资收入12000061%其他收入132006%总收入198200100%年日常支出情况单位：元项目日常生活支出30000100%总支出30000100%二、家卫庭财务番分析1.负债总轿资产比镰率为0.3督1，说明艘该家庭欲对个信山用额度暮使用比抹较积极犹，综合倘偿债能熟力很强2.风险保级障不足仙，林先羽生有社亡会保险桶，但没躁商业保靠险，林叮太太没笛有任何摄保险3.家庭资产掩结构不合危理，表现懂在：第一汤、只有低精收益产品农，不能抵躬御通胀；葱第二、房刃产比例过箭大，投资洒过于集中4.没有进束行净现煎金流规佩划三、家庭烛理财规划肿建议1.家庭投充资策略资产调热整计划欲：⑴20万元现金般留存3万元应解急资金宋，其中20%存入银态行1天通知存确款，80%投入货风币市场秒基金⑵余下17万元转侍换为货抄币市场李基金或铺购买记矩账式国透债，在叹保持资尤产流动乓性时有临较高收遵益。定期定额倒基金购买贵计划：家庭每年条净现金流慨，可以以市基金组合尺方式投商业投时资计划秧：在家庭财眯务稳定后驼，建议在竿适当机会枯进行商业或投资2.现金购车棒计划购车费徐用15万元，可耍从现有银壮行存款支姿用，不贷量款3.以旧换理新，贷裁款购房暖策略在现在有败住房和剩庸余贷款获陶得房屋的滑完全产权贫，而后出曾售部分旧屑房，不足根部分贷款破购新房。4.风险管理僚策略家庭财集产综合俊保险汽车保吩险孩子的教池育保险策游略案例3中等收胶入三人都家庭李女士归，今年30岁，某股鼻份制私营盐企业中层退领导干部斤，其夫王粘先生，大逝学教师，龄有一个2负的女儿珍，家庭年烟收入1002挡00元（年终捞奖约3000饶0元），居校住在重庆届。目前有稠一套120平方米祸的按揭凶房贷10.财5万元（验贷款期摆限10年），每卵月支付113趁0元，已盲付5年。另雀有学校铜分配住省房一套照，50平方米隶，现出处租年租旗金1万元。抗到目前磁只有存浓款4万元。平译均家庭开艳支（含按娱揭）4500元，个明人开支1500元。先生食单位有养寒老保险、渡住房公积链金、无商链业保险；斑李女士有是养老保险卵，另购有堂重大疾病败商业保险7万元（保注额），年停缴费270症0元；女儿贿有重大疾立病保险5万元（乳保额）警，年缴酿费150躺0元。理财目标洁：⑴保险营规划—买教育基预金至大学拾毕业和住也院费用保浴险金额5万元的保婶险；⑵投沫资规划—用2万元进行印投资理财骆；⑶购房坛计划—3年后换窄面积130平方米所的集资师房总价26万元；姿⑷创业渴基金—女儿25岁时创业猜基金2万元。案例分析夸：李女士味的家庭经恐济状况还匀是良好的倘，可以承乓受一定风头险。现阶赤段应该选咬择风险比创较小，稳待健、收益料水平比较亿好的短期艳投资品种郑；长远目套标可以选笑择风险较汗高收益较宜大的投资票产品。一、家夸庭财务泉状况1.家庭资档产负债极表2.家庭收入耽支出表家庭资著产负债渐表流动性资产流动性负债现金与银行活期存款40000信用卡及其他应付账款0流动性资产总额40000流动性负债总额0流通性投资长期负债普通股票个人房地产抵押贷款105000非流通性投资房地产投资200000个人资产自用住宅360000家庭资产总额600000家庭负债总额105000家庭资产净值495000家庭收处入支出揪表年收入年支出家庭收入72000基本生活开销54000奖金30000个人开支18000房租10000李女士保费2700女儿保险1500其他收入0其他开销0合计112000合计76200每年节余35800二、家酬庭财务泰分析1.负债比率预为17.乎5%，处于健敬康水平2.净资产比舱率=生息资阶产/净资产=0.厕49，生息资剖为分配的站出租房，语有很好保衫值增值功率能但变现裹差，银行马存款报酬患率太低需陈要调整和漂搭配3.流动比霸率为6.2揪9，比较高乔，一般维之持三个月隙开支就可4.李女士家表庭处于成附长期。这好个时期最趟大开支是椅生活支出5.李女士碎家庭负矛债小，炸没什么由压力。股可以运还用下自振己的信艘用额度6.家庭资蛛产变更确的塞尔喉特语言携专家强屡，灵活戒性不高拖，但增榨值和保兵值作用辞明显，镰通胀率星高时可符暂时维屋持现有秘资产情涌况。三、家庭悉理财规划衰建议根据理伯财目标夫，建议起如下1.调整现金窄及存款的装数额为200疼00元2.调整出来蒜的2000费0元用于投畏资理财，痕如货币式嘴基金等。3.每年用580围0元为女淋儿购买涂教育基垮金投资邪和意外奔伤害及赞住院医粘疗保险循。4.3年后换茧房的目浩标。每蠢年节约3580亿0元，为备其女儿吴买保险捎后还余300舅00元，按5%成长，3年后为950禁00元，同时怖还有理财缺投资收入伤及存款450秃00元。3年后房侦价26万，可暮贷18万元，贷庙款20年，每月穴还款1230元，自备带款8万元，苗而到期挥有13万元，蛇节约5万元，再尝扣除2万元紧急哄备用金，仗为此需要移购买一定诊保险来规丑避家庭风岩险，可按拖遗属需求陶法计算。案例4高级白洒领家庭经过前期鲜工作，已域将张生家伶庭基本情丹况和财务睛状况整理省如下：家庭成员职业状况收入备注张先生外企职员家庭年收入40万元每月用于补贴双方父母约为200元，每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元，每年举家外出旅行约12000元赵女士外企职员儿子8岁上小学无收入孩子教育费用1年约1万元资产情况购有一套总价90万元复式住宅区还剩10万元的贷款未还有夫妇俩在股市的投资约为70万元（现值），银行存款25万元。理财目辅标：⑴挂未来5年内购买耳第二套住歌房，总价简格预计80万元；⑵鄙为出行方腐便，准备院购车，总额价30万元；僵⑶201絮5年送孩子午出国念书楚，本硕6年，每年10万元。案例分析一、家庭件财务分析1.近一年财六务收支状剥况2.理财目标近一年收猫支状况收入年收入400000支出支出项目数额比例月节余按揭还贷2400023%投资收入日常支出3600034%年节余294000其他支出4600043%资产活期存款250000负债住房贷款100000现金250000个人资产900000股票700000资产总计1850000理财目些标定量目标量化短期（5年内）房产8000005年内车300000长期孩子出国教育10000015年后二、家置庭财务得分析张先生缺家庭的匠储蓄能买力、投武资能力丈和偿债害能力都册较强，颤结余比分例较高香，财务兔状况较基好。其菜缺陷在知于活期覆存款占史总资产眠比例过缠高，投兵资结构就不合理鬼。因为形孩子还陡在上学婶，双方级父母需弟要补贴读，夫妇石是收入造主要来惯源，一品旦出现宜风险，升会影响枕到教育滔及家庭自正常生限活，建创议增加均保险保阀障。三、家庭恭财务规划赛建议1.现金规划陆：保持3个月消武费支出坦，即保伐留300倚00元备用金析从现有活伐期中提取州，其中100科00元可续活犁期，另外200约00元购买货章币市场基帅金，收益番高于活期模，免征利轧息税。2.保险规划冤。建议每需年购买不洪超过4.5万元的壮保险费色用（占胖可支配怎收入15%），具报体如下西：寿险：保瓣额500万元，预恰计费用3000炊0元意外险乳：保额250万元（模未来支削出总额震），预签计保费500惠0元医疗保冷险：主娃要重大匪