保险监督管理内容与方法

第七章、保险监督管理第一节、保险监督管理概述一、保险监督管理的概念保险监督管理是指政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，对保险业实施的监督和管理。保险监督管理制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观知道与管理；二是国家专司保险监督管理职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。保险监督管理的主体保险监督管理的主体是指享有监督和管理权利并实施监督和管理行为的政府部门或机关，亦可称为监督管理机关。我国管理机构是中国保险监督管理委员会。保监会的任务：拟定商业保险的注册法规和行业规划；依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的利益；维护保险市场秩序培育和发展保险市场；完善保险市场体系，推进保险改革，促进保险企业公平竞争；建立保险业风险的评价和预警系统，防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。保险监督管理行为的性质对于保险监督管理行为的性质，可以从两方面理解：1、保险监督管理是以法律和政府行政权利为根据的强制行为。2、在市场经济体制下，保险监督管理的性质实质上属于国家干预保险经济的行为。为防止市场失灵，或者市场配置资源失灵，国家具有干预经济的基本职能。在市场经济体制下，政府执行的主要经济职能是：①确立法律体制；

②决定宏观经济稳定政策；

③影响资源配置以提高经济效率；

④建立影响收入分配的方案。

保险监督管理的领域、内容和对象保险监督管理的范围仅限于商业保险领域。保险监督管理的内容是保险经营活动。保险监督管理的对象是保险产品的供给者和保险中介人。保险监督管理的依据保险监督管理的依据是有关的法律、行政法规、规章和规范性文件。依法监督管理是保险监督管理的基本原则。这里指的法主要是指保险监督管理法规。保险监督管理法规，又称保险业法，是指调整国家对保险业进行管理过程中所形成的权利与义务关系的一种法律规范。保险法的一部分内容是保险业法，属于保险监督管理法规。尽管各国保险监督管理法规建设的形式不尽相同，但其内容基本一致，主要包括：

保险业务许可；

保险企业的组织形式；

最低偿付能力；

保险准备金；

再保险安排；

保险资金的运用；

保险企业的资产评估；

会计制度；

审计制度；

财务报表；

破产和清算；

保险中介人的管理等法律制度。

二、保险监督管理的必要性在市场经济条件下，保险监督管理的必要性一方面在于保险市场运行可能出现“市场失灵”；另一方面在于保险经营的特殊性。市场失灵主要表现有：市场功能有缺陷市场竞争有失灵市场调节本身具有一定的盲目性市场信息的不对称性，导致市场失灵与其他行业相比，保险业的性质及其经营

具有显著地特点。这些特点有：（一）保险经营的公共性（二）保险经营的负债性（三）保险合同的特殊性（四）保险交易过程的特殊性三、保险监督管理的目的保险监督管理的目的是保险监督管理部门希望通过其监督管理活动事先并保持的一种状态。（一）维护保险市场秩序（二）保护被保险人的利益四、保险监督管理的原则（一）依法监督管理的原则依法监督管理原则指保险监督管理部门必须依照有关法律或行政法规实施保险监督管理行为。（二）独立监督管理原则独立监督管理原则指保险监督管理部门应独立行使保险监督管理的职权，不受其它单位和个人的非法干预。（三）公开性原则公开性预案则则指保险监督管理的各种信息，除涉及国家秘密、企业商业秘密和个人隐私以外，应尽可能向社会公开，增加保险监督管理的透明度。（四）公平原则

公平原则是指保险监督管理部门对各监督管理对象要公平，监督管理对象在法律面前应平等，在服从监督管理的问题上平等。

（五）保护被保险人利益原则

保护被保险人利益原则是指保险监督管理的根本目的是保护被保险人利益和社会公众利益。

（六）不干预监督管理对象的经营自主权的原则

保险公司、保险中介等监督管理对象是自主经营、自负盈亏的独立企业法人。五、保险监督管理的方式与

单独管理目标模式由于各国经济、法律环境不同，对保险业实施监督管理的方式并不完全相同，大致可分为以下三种方式：（一）公告管理公告管理亦称公示主义，他是政府对保险市场进行监督管理的各种方式中最为宽松的一种。它的含义是政府对保险业的经营不做直接监督，仅规定各保险人必须按照政府规定的格式及内容定期将营业结果承报政府的主管机关并予以公告。（二）规范管理

规范管理亦称准则主义，它是指国家制定出一系列有关保险经营的基本准则，并监督执行。

（三）实体管理

实体管理亦称批准主义，它是指国家订立有完善的保险监督管理规划，政府的保险监督管理机关根据法律赋予的权利，对保险市场尤其是对保险企业进行全方位的、全过程的有效监督和管理。

上述三种不同的保险监督管理方式，实质上体现了现代国际保险市场上不同的保险监督管理的目标模式。所谓保险监督管理的目标模式是指保险监督管理的核心或重点。

监督管理模式大致分三种：

①重点监督管理保险公司的偿付能力

②主要监督管理保险公司的市场行为

③既监督管理市场行为，也限度管理偿付能力

第二节、保险监督管理内容

按照目前保险监督管理模式，保险监督管理的内容主要包括两大方面：

一、偿付能力的监督管理

二、市场行为的监督管理一、偿付能力监督管理偿付能力概念1、偿付能力与偿付能力额度。偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力2、保险公司的实际偿付能力。从保险监督管理的角度看，保险公司的偿付能力一般分为保险公司的实际偿付能力和保险公司最低偿付能力。3、保险公司最低偿付能力。保险公司最低偿付能力是指由保险法或保险监督管理机构颁布有关管理规定来规定的，保险公司必须满足的偿付能力要求。1、偿付能力监督管理的含义。所谓偿付能力监督管理，是指保险监督管理部门对保险公司的偿付能力实行的监督和管理，它包括偿付能力评估和偿付能力不足两个处理环节。2、偿付能力评估的含义与内容。所谓对偿付能力评估，就是对每个保险公司偿付能力是否充足进行的评估、检测。（1）预防性的保险偿付能力指标监督管理。（2）强制性的偿付能力额度监督管理。保险公司偿付能力监督管理3、偿付能力不足处理。偿付能力不足处理是对偿付能力不租的保险公司所做的处理决定，包括责令保险公司不从资本金、办理再保转让业务、停止接受新业务、调整资产结果等措施直至对保险公司接管。4、偿付能力监督管理体系。为了保证保险公司偿付能力，各国都在研究探索偿付能力监督管理手段。二、市场恼行为监督借管理保险市场援行为监督锄管理是指别对保险公浩司经营活沟动过程所金进行的监介督管理，测包括保险妥机构的设映立、高级庭人员的任闻职资格，垂以及对保纷险费率、滤保单条款钳、保险资给金运用和骆再保险等界经营行为盆的监督管沟理。保险躺市场行为就监督管理餐的核心是航保险费率雹监督管理赛。（一）坛保险机局构监督金管理1、对保险姓人的组织炸形式的限我制。2、保险太公司申之请设立膛的许可坏。（1）设立故保险公凭司的基俗本条件（2）设立保宿险公司的嘉基本程序3、保险公莲司停业解地散的监督闯管理4、外资保海险企业的腥监督管理（二）蛮经营范偏围的监剑督管理经营业务浩范围的监犯督管理，酿是指政府州通过法律缓或行政命壁令，规定减保险企业链所能经营你的业务种忽类和范围推。表现在两轻方面：ⅰ保险人矩可否坚问硬保险该意外的炮其它业刺务，非烫保险人柔可否兼新营保险华或类似只保险业迁务。（晚兼业问间题）ⅱ同一保瓣险企业肉内部，便是否可电以同事溜经营两养种性质毅不同的沟保险业讯务。（施兼营问徒题）（三）保员险条款的描监督管理保险条殖款是保脖险人与荣投保人陷关于保筹险权利海与义务圆的约定聋，是保副险合同忘的核心琴内容。对于保险尘条款的监航督管理，灰主要是通怜过保险条伪款的审批给和备案进哥行操作。添具体方式线有以下几宁种：1、由保少险监督惯管理部稠门制定将，经营纸该项保卧险业务闯的保险乎公司必火须执行生该条款匹。2、由保险舌公司自行作拟定条款味，报经保铺险监督管晋理部门审妖批或备案旧；3、由保置险公司衡拟定并忠使用，冷但在使祝用后一导定时间亭内，须响报保险颈监督管提理部门乔备案，白保险监恢督管理之部门在劣接到备朋案后对忌条款进祸行审查山，如发他现条款圈中有法年律禁止蹦项，或麦有危害液社会公辨共利益南项或显尖失公平才项，则锻有权要鸭求保险承公司修河改该条标款，或大终止执梨行该条船款。4、法律飞允许的蛙，由保贿险公司摘同业协坟会依法炕制定条帖款。保险费涉率的监屠督管理吐是国家黑对保险电市场进咱行监督舞管理的限重要内蝇容之一匠，其目啦的在于乔确立保冈险费率馒管理的霉政策及悦其厘定蛇原则，处规范保有险费率羞的管理上范围；财引导保镇险市场挠向合理良竞争与老健康方有向发展泼；促使华保险人饰致力于皂费用管种理，提吓高经营祖效率；秘避免保刘险公司谦偿付能快力不足狠的情况剖发生，谋维护被使保险人环的权益槐。（四）保中险费率的观监督管理（五）加再保险恶的监督自管理对再保卵险业务飘进行监伴督管理痰，有利赢于保险烤公司几问时分散叶风险，棒保持经围营稳定身，限制尊保险费俊外流，踩保护本骡国保险晶业的发及展。（六）资泽金运用的挠监督管理资金运用台是保险企品业收入的宰一想重要天来源，也再是壮大和偶保证保险将企业偿付纵能力的重泊要手段。保险公貌司可运确用资金肺总体来素讲有资四本金、侄准备金赖、和其梦它资金赞三部分尿。保险公司载的资产按失用途分两坐大类，投辈资性资产誉、营业用仗资产。保险资誓金运用略基本原仔则：安狱全性原形则、多舍样性原鱼则、流约动性原劝则和收碎益性原迟则。第三节、立保险监督撞管理方法保险监督胃管理部门逼对保险监煎督管理对凭象进行监应督管理的燥方法主要统有现场见对车和非现台场检查两讽种。一、现依场检查现场检裹查是指差保险监先督管理稀机构及拳其分支撇机构派大出管理铜小组到传各保险浇机构进姥行实地贼调查。奖现场检妖查有定糠期和临导时检查合两种。现场检查哪一般分为葱以下几个腥阶段：第一，检宁查准备阶裤段第二，检你查实施阶鸟段第三，塔报告与僚处理阶资段第四，执只行决定与聚申诉阶段第五，叼后续检婚查阶段二、非躲现场检除查非现场检国查是指保群险监督管号理部门审赖查和分析舌保险机构翁各种报告胸和统计报漠表，依照续报告和报箭表检查审军查保险机牧构法律法播规和监督剂管理要求因的执行情津况。谢谢Tha茂n