当前在华外资银行的核心业务

当前在华外资银行的核心业务加入WTO两年来，中国遵守许诺，开放市场。截至2003年11月末，在华营业性外资金融机构达到191家，资产总额为470多亿美元（人民币资产总额逾500亿元），占中国银行业金融机构资产总额的%，同比增加了%.外资银行已成为中国银行体系的四大板块之一。在华外资银行的稳步进展，在专门大程度上得益于它们采取了正确的培育核心业务竞争力战略。以下六类业务正是在华外资银行选择的核心业务。一、个人理财业务个人理财已成为国际活跃银行业务领域重要的组成部份。个人理财，分为面向富豪阶级的私人银行效劳和面向一样富裕阶级的贵宾理财效劳。前者的门坎较高，如摩根大通的私人银行效劳开户金额为500万美元，瑞士银行为50万美元。2002年，汇丰亚洲私人银行的目标客户为300万美元，低于300万美元的客户交给零售银行的“卓越理财效劳中心”。2002年9月，伦敦的Datamonitor公司调查后发觉，亚洲富裕人数正以每一年%的速度增加。中国内地的富裕人士人数增加最为迅速。相较1997年，富人人数增加了%，而他们所拥有的流动资产的数量增加了%.波士顿咨询公司估量，2001-2006年，富裕家庭净投资资产年增加率有望达到%，其中中国市场的增加率为 %.正因如此，各要紧外资银行都把个人理财业务作为自己在华业务拓展的重点。汇丰银行北京分行设有“卓越理财效劳中心”。加入汇丰的卓越理财，能够享受到三种专门的效劳，一是能够享受汇丰专业的理财效劳，二是能够获免个人账户存取款的手续费，三是能够享受全世界范围所有卓越理财中心及专柜提供的便利。可是享受卓越理财效劳要提供至少5万美元或等值外币的存款。汇丰关于非卓越理财的客户，提取外币现钞要支付%的佣金。渣打银行深圳分行设有个人理财中心。深圳本地居民只要拥有1美元或20港币，就可在该中心开设一个外币账户，而不用交纳账户治理费和最低余额费。客户可选择优先理财或综合理财效劳，包括本外币储蓄业务及本外币按揭贷款业务。针对深圳及周边地域中小企业多的特点，该中心设立了商业理财中心，专门为中小企业提供全面的理财效劳。该行还设立了24小时客户效劳热线，回答客户关于产品、效劳、账户余额和交易记录的任何问题。渣打银行北京、广州分行也设有个人理财中心。东亚银行也在其多个分行开有“显著理财”效劳。个人理财账户的门坎为20万港元（或等值的其他外币）。荷兰银行上海分行也设有贵宾理财中心。花旗银行未设个人理财中心，而是通过贵宾效劳提供财富治理效劳。轰动一时的所谓“花旗银行帮忙内地居民违法进行海外投资”确实是一项颇具创新意义的理财效劳。二、外汇资金业务外汇资本金结汇业务。FDI（外商直接投资）适用中国的资本项目治理法规，要紧如《结汇、售汇及付汇治理规定》、《关于增强资本项目外汇治理假设干问题的通知》《、资本项目收入结汇暂行方法》《、关于对外商投资项下资本金结汇治理方式进行改革的通知》等。国家外汇治理局（SAEF）有专门的一套外商投资项下资本金结汇治理方法。外商投资项下资本金是指经国家外汇治理局各分支局、外汇治理部（以下简称“外汇局”）核定最高限额的FIEs（外商投资企业）资本金账户内的外汇资金。入账外汇资金必需符合外汇局核定的资本金账户收入范围；资本金结汇所得人民币资金只能用于投资项目的正常生产经营开支。FIEs的注册投资和以后增资都要通过这一专门的资本金账户治理。过去，外商投资项下资本金结汇由外汇局逐笔审批，银行凭外汇局核准件办理结汇。2002年6月，改由外商投资项下资本金结汇，授权外汇指定银行直接审查办理。外汇局通过被授权银行对外商投资项下资本金结汇实施间接监管。2003年1月，东京三菱银行等 10家在沪外资银行，获准在上海开办审批投资项下的外汇资本金结汇业务。因私购汇业务。自2003年10月1日起，中国许诺境内居民个人携带外币现钞出境（用于境外常常项目支付）限额提高为：出境时刻半年之内的，每人每次可购汇等值3000美元；出境时刻在半年以上的（含半年），每人每次可购汇等值5000美元；而且，居民个人出境后超出购汇金额的常常项目消费或支出，在居民个人能够证明其确属常常项目用汇前提下，许诺其回国入境后办理补购外汇手续。随着2003年6月达到的CEPA（“中国内地与香港、澳门成立更紧密经贸关系安排”）诸多条款的慢慢细化，专门是个人可直接申请进入香港， 内地到香港的外汇流量必将大幅增加。由此，使得因私购汇业务规模快速扩大。2002年8月，因私购汇业务全面放开。国家外汇治理局在全国范围内推行了“境内居民个人购汇治理信息系统”，并规定，凡是符合条件的中、外资银行都可向外汇治理局申请开办个人售汇业务。自此，原先由中国银行独家办理此业务的局面被打破。2003年，东亚、汇丰、花旗银行等挤入对内地居民开办的境内居民个人购汇业务。三、外汇存贷业务外汇存款。外币结构性存款是由银行提供的与利率或汇率挂钩的存款，投资者通过经受必然的利率或汇率风险来提高资金收益。即在存款期内，若是特定币种（如人民币、欧元、港币等）的特定汇率（或利率）始终在特定区间内运行，那么投资者将取得较高收益；不然，投资者只能取得较低收益或不能取得收益或承担本金损失。外币结构性存款，即提供不同程度本金保证、与汇率挂钩的结构性存款。如：99%本金保证，那么收益率（年利率）%；98%本金保证，那么收益率（年利率）%；97%本金保证，那么收益率（年利率）%；96%本金保证，那么收益率（年利率）%.也确实是说，投资者选择不同本金保证的存款品种，能够在挂钩汇率达到要求时取得不同的收益。对照中国人民银行小额存款利率表， 3个月按期美元存款利率仅为 %，远远低于%的100%本金保证存款，也仅为 96%本金保证存款收益的 1／4左右。花旗银行还推出一项外汇按期存款与外汇货币期权的组合产品——优利账户。外汇贷款业务。银团贷款一直是外资银行参与中国大型建设项目的要紧贷款形式，且多邀请中资银行参与。 2003年7月，汇丰银行及中信资本作为牵头安排银行，并由汇丰银行担任独家账簿治理人，组建了包括汇丰银行、中信嘉华银行、工商银行（亚洲）、新加坡华侨银行、荷兰合作银行、交通银行、东亚银行、上海浦东进展银行、大丰银行、意大利联合信贷银行及永亨银行等 11家金融机构参加的对“天津进展”发放一笔亿美元的 5年期银团贷款，贷款利率为LIBOR+80BP（伦敦银行同业拆放利率 +80大体点）。2003年9月，法国巴黎银行作为牵头安排银行，组建了包括交通银行珠海分行、中国银行昆山支行等5家银行参加对台湾长兴集团旗下的珠海长兴化工、昆山长兴电子及广州长兴电子的一笔6230万美元的银团贷款。2003年，外资银行还制造出一种外汇—人民币转换贷款。 2001年9月外汇利率实现市场化后，外汇存贷款利差已缩小至%，仅相当于人民币存贷款利差的28%.2003年6月，美元短时间贷款利率大约是%的水平，而人民币短时间贷款利率为%，相差2个多百分点。外资银行贷给三资企业外汇贷款，后者将之结汇成人民币，即实现了以低的外汇贷款利率借得人民币贷款。即便加上5%0的结售汇手续费（双边报价）支出，通过上述操作的本钱仍是要低于直接人民币贷款利率2个百分点左右。但中资银行的外汇贷款不能结汇，那么不可如此操作。四、信誉卡业务依照国外的一样体会，在人均年收入达到2000-5000美元时银行卡业务进展将处于大幅增加的好机会。目前中国的沿海地域和一部份社会群体已进入这一区间。因此，中国银行信誉卡业务进展潜力十分庞大（信誉卡业务的要紧利润来于年费收入、用卡消费手续费和透支利息收入，其中信誉卡透支年息高达 %.而银行1年期短时间贷款利率那么%）。以国内最大的发卡行工商银行为例，截至2002年末，其牡丹卡发卡量达到7946万张，其中核心产品贷记卡66万张，比年初增加了4倍多，准贷记卡432万张；信誉卡透支余额14亿元，比年初增加55%；牡丹卡直接消费额 685亿元，同比增加22%；外卡收单交易额 34亿元，同比增加 34%.贷记卡、准贷记卡经营总收入 21亿元，比上年增加28%，卡均收入达到 398元，信誉卡不良透支仅占 %.信誉卡的互联互通工作也取得了专门大进展。到 2002年末大体上实现300个以上地市级城市各类银行卡的联网运行和跨地域利用，在 100个以上城市实行各类银行卡跨行利用，在40个以上城市普及全国统一的“银联”标识卡。外资银行十分看好中国的银行卡市场。而行将出台的《中华人民共和国银行卡治理条例》将许诺在中国境内的外资银行和其他外资发卡机构进入银行卡市场。受人民币业务慢慢开放的限制，外资银行只能先申请向境内公民发行外汇贷记卡和借记卡。依照国家旅行总局的测算，仅2002年，中国出境旅行者的人均花费就达到了1100~1200美元，目前中国公民出国旅行的总支出已达120亿美元。国际卡业务很有潜力。目前中国银行、中国建设银行、中国工商银行、广东进展银行和招商银行已发行国际卡。2003年11月，中国人民银行发布公告，许诺香港银行办理个人人民币业务。中国银联股分正加紧开展内地人民币银行卡到香港利用，香港银行亦发行人民币银行卡并在内地利用等工作，内地与香港人民币银行卡联网业务即将开通。届时，内地居民持“银联”人民币卡，可在香港贴有“银联”标识商店的POS机上消费支付，在香港贴有“银联”标识的ATM机上提取港币现钞，并在内地以人民币还款。同时，香港发行的“银联”人民币银行卡可在内地 32万多台贴有“银联”标识的POS机上刷卡消费，也可在内地万多台贴有“银联”标识的ATM机上提取现金。如此，设在香港的银行就能够够发行人民币银行卡，并进入内地利用。2003年，花旗银行与上海浦东进展银行合作成立信誉卡中心，同时拟经营人民币贷记卡和外币贷记卡业务。估量先由浦发银行发行花旗和浦发的联名人民币卡，然后再发行国际卡。在政策许诺后，两边将会组建合伙的信誉卡公司。汇丰银行和上海银行也已申请推出联名卡。汇丰银行也在踊跃预备发行信誉卡。东亚银行已把银行卡中心、数据中心、后期效劳中心移师广州。沪、港、台两岸三地的三家“上海银行”（上海银行、上海商业银行和上海商业储蓄银行）也预备在2004年针对内地台商联合推出“上海通卡”。五、证券及投资银行业务（合格的境外机构投资者）境内证券投资托管业务。2002年，《合格境外机构投资者境内证券投资治理暂行方法》 、《合格境外机构投资者境内证券投资外汇治理暂行规定》 公布实施。依照QFII规定，合格境外机构投资者应当委托境内商业银行作为托管人托管资产，委托境内证券公司办理在境内的证券交易活动。商业银行取得央行批准从事QFII境内证券投资托管业务后，方可向中国证监会申请取得托管人资格。自2003年1月，花旗、汇丰和渣打三家外资银行获批从事 QFII境内证券投资托管业务后，目前已有15家外资银行（东亚银行等）取得QFII托管行资格。QFII托管银行提供的效劳包括：为投资者申办 QFII资格；代客托管资产组合；提供兑换外汇，人民币资金结算，证券及现金结算；监督合格资格投资者客户的投资运作；向监管机构汇报合格投资者客户的投资活动，收付汇款，兑换外汇，收取本金及指定；人民币户口的活动情形；提供财务报告效劳，并遵从发布所规定的一切申报要求。资金结算和托管的体会成为外资银行竞争潜在QFII客户的利器。汇丰银行称，汇丰是中国境内惟一提供B股结算托管效劳的外资银行，汇丰在亚太区有许多机构投资者客户，而大基金一样都会偏向于用一家资金托管和清算银行。汇丰能够由目前的B股结算托管效劳，扩展到A股市场。汇丰银行在中国内地的托管效劳，数次被国际权威期刊《全世界托管人》（GlobalCustodian）的新兴市场效劳评比给予最高评级。花旗银行是要紧的跨国资产托管银行、一流的全世界清算银行，和存托凭证、代理和信托效劳方面公认的领导者。目前，花旗银行活着界范围内向2500多个机构客户提供证券效劳，托管金额超过5万亿美元。渣打银行那么强调了其在亚洲共拥有16个托管中心，在中国内地，其深圳分行是深圳B股的惟一外资清算银行。汇丰银行已夺得摩根士丹利国际、高盛公司的QFII托管行业务。依照程序，QFII委托汇丰银行上海分行，在证券记录结算机构代为申请开立一个证券账户和人民币结算资金账户，用于与证券记录结算机构进行资金结算。花旗银行夺得了德意志银行的QFII托管行业务。中国建设银行夺得了汇丰银行的QFII托管行业务。中国工商银行那么夺得了瑞士信贷第一波士顿（CSFB）和大和证券SMBC公司的QFII托管行业务。业务。到2003年11月，获批QFII投资额度的合格境外机构投资者将达10家，累计获批QFII额度达到17亿美元。这10家合格境外机构投资者别离是：瑞士银行6亿美元，野村证券株式会社5000万美元，花旗环球金融2亿美元，摩根士丹利国际3亿美元，高盛公司5000万美元，香港上海汇丰银行1亿美元，德意志银行2亿美元，荷兰商业银行1亿美元，摩根大通银行5000万美元，瑞士信贷第一波士顿（香港）5000万美元。QFII能够在中国投资股票、债券和基金。 QFII必需在3个月内将资金汇到在托管银行成立的账户中。依照外汇治理局《合格境外机构投资者境内证券投资外汇治理暂行规定》，“单个合格投资者申请的投资额度不得低于等值5000万美元的人民币，不得高于等值8亿美元的人民币。”不良资产治理及抵押贷款证券化。2003年11月，花旗集团旗下的花旗环球金融亚洲购得中国银行18亿美元巨额不良贷款组合伙产，支付5~6亿美元。该不良贷款是中银香港2002年为上市预备时，转移到中银开曼公司的。中国银行的这笔贷款组合伙产中，包括发放给香港和内地约450家公司的贷款。年1月，德意志银行与信达资产治理公司签署了资产证券化和分包一揽子协议。信达公司将与德意志银行通过在境外发售资产支持债券的方式，合作处置由20个项目组成、涉及债权亿元（本金总额亿元、应收利息亿元、催收利息亿元）的一组不良资产。信达将成立一个信托机构，那个机构将运作这部份资产，以该资产作为支持发行债券，资产以后现金流的一部份将用于还本付息。信达公司将证券化后的资产处置工作分包给德意志银行，由德意志银行对资产进行处置。引入德意志银行的全世界资源，包括资金、治理与技术、战略投资者等，提升资产包的价值，实现资产包后续的现金回收。依照资产回收情形，信达向德意志银行支付相关费用。资产证券化项目正式启动后，由德意志银行主持在境外发债，但价钱、项目、投资者由信达和德意志银行一起商定。中资企业海外融资业务。中资企业海外融资，包括第一次公布发行（IPO）和发债，都是外资银行争夺的业务。中资企业境外上市，依照上市公司注册地的不同区分为两类：境外上市外资股公司和境外中资控股上市公司。境外上市外资股公司是指在境内注册、境外上市的公司，境外中资控股上市公司是指在境外注册、中资控股的境外上市公司。关于境外上市外资股公司，通常又依照上市地址将其称为H股（香港）、N股（纽约）、L股（伦敦）和S股（新加坡）等。在港上市的境外中资控股上市公司，通常称为红筹股——意即公司的利润规模上有超常规的增加。两类境外上市公司的一起特点都是上市在境外，营运主体、业务收入要紧在内地（中银香港等是例外）。1993年7月15日，第一家H股青岛啤酒在香港联交所上市。尔后经历了1994年、1997年、2000年、2002年四个国有企业境外上市高潮。截至2003年8月，共有82家境内企业（含非国有企业）在海外证券市场上市，流通市值为亿元。其中，仅在香港上市的有66家，同时在香港、美国上市的有12家，同时在香港、伦敦上市的有3家，仅在美国与仅在新加坡上市的各 1家。