第三部分-保险的基本原则2015年5月版

保险的基本原则2015年5月第一版•最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则课程大纲一、最大诚信原则的含义

保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿最大诚信原则保险经营中信息的不对称性—保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率—对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复杂性保险合同的附合性与射幸性二、规定最大诚信合同的原因三、最大诚信原则的基本内容（一）告知1、告知的含义2、告知的内容投保人的告知内容—投保时的告知；—合同订立后危险增加的告知；—保险标的转移或合同变更的告知；—保险事故发生后的告知；

保险人的告知内容—合同内容—免责条款的告知3、告知的形式投保人的告知形式—无限告知—询问回答告知保险人的告知—明确列明—明确说明（二）保证保证的形式—明示保证：

确认保证与承诺保证—默示保证：船舶的适航保证、不改变行道的保证和航行合法的保证

（三）弃权与禁止反言弃权—保险人放弃其在保险合同中可以主张

的某种权利禁止反言（禁止抗辩）—保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这种权利违反最大诚信原则的表现形式—误告，漏报，隐瞒，欺骗违反最大诚信原则的法律后果（P63）—违反告知的法律后果1、投保人违反告知的后果2、保险人违反告知的后果—违反保证的后果1、保险人不承担责任

2、保险人解除合同四、违反最大诚信原则的表现和法律后果保险利益的定义—保险利益是指投保人或被保险人对保险

标的所具有的法律上承认的利益保险利益的确立条件—保险利益必须是合法的利益—保险利益必须是确定的利益—保险利益必须是经济利益保险利益原则一、保险利益及其确立条件保险利益原则的含义二、保险利益原则及其对保险经营的意义保险利益原则对保险经营的意义—是指在签订并履行保险合同的过程中，投保

人对保险标的必须具有保险利益—从根本上划清保险与赌博的界限—防止道德风险的发生—界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额1、在财产保险中的应用财产保险的保险利益确立—财产所有人、经营管理人—财产抵押人—财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人—经营者对合法的预期利益具有保险利益财产保险时效—保险利益必须在订立到损失发生时的全过程

都存在财产保险保险利益的变动例如：二手车买卖三、保险利益原则在保险实务中的应用2、在人身保险中的应用人身保险的保险利益确立—为自己投保—为他人投保亲密的血缘关系；法律上的利害关系；经济上的利害关系人身保险时效

—保险利益必须在订立时存在，在保险事故发生时是否具有保险利益并不影响合同效力人身保险保险利益的变动—专属投保人和非专属投保人▲3、在责任保险中的应用公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险4、信用保险的保险利益的确定权利人对义务人的信用具有保险利益义务人对自身的信用具有保险利益含义－有损失、有补偿；无损失、无补偿－以实际损失为限坚持损失补偿原则的意义－有利于实现保险的基本职能－有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险损失补偿原则一、损失补偿原则及其含义实际损失保险金额保险利益赔偿方法二、影响保险补偿的因素例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿3、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元解答：以实际损失为限2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿解答：以保险金额为限3、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔解答：以保险利益为限赔偿方法－限额责任赔偿方法－免赔额（率）赔偿方法只承担赔偿事先约定的损失额以内赔偿，超过损失限额部分，不负赔偿责任1、绝对免赔额（率）：赔偿金额＝保险金额×（损失率-免赔率）2、相对免赔额（率）：赔偿金额＝保险金额×损失率保险代位原则的含义与意义保险代位是指保险人取代投保人对第三者的求偿权或对标的的所有权保险代位求偿原则的内容1、代位求偿权2、物上代位权三、损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则1）行使代位求偿权的前提条件1、代位求偿权保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致被保险未放弃向第三者的赔偿请求权保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后2）代位求偿权的实施对保险双方的要求保险人：—权限限制在赔偿金额范围内—不得干预被保险人就未取得保险赔偿部分向第三者的追偿—也会放弃代位求偿权投保人：—在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权利，也就放弃了向保险人索赔的权利—在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权利，该行为无效—已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金—向保险人提供必要的文件及知道的有关情况代位求偿权一般不适用于人身保险，但是人身保险中的医疗保险可以行使代位求偿权3）代位求偿原则的行使对象在实践中，保险人不得向被保险人本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权4）代位求偿原则的行使范围定义：2、物上代位权利物上代位权利是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在支付全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权物上代位的取得一般是通过委付实现的物上代位是一种所有权的代位▲案例

陈先生财产投保足额保险50万，发生推定全损50万，向保险人提出委付。保险人赔款50万。保险人处理该标的获得利益60万。根据保险代为求偿原则，多出的10万怎么处理？归保险人所有损失分摊原则的含义与意义

－即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔

偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额损失分摊的方法－比例责任法（我国采用）－限额责任法－顺序责任法（二）保险损失分摊原则▲比例责任分摊方式人保2万+平安8万+太保10万=20万5万人保：=2万20万×5万=0.5万平安：=8万20万×5万=2万太保：=10万20万×5万=2.5万赔款:损失：保额：顺序责任分摊方式保额：人保2万平安8万太保10万5万赔款：人保：2万平安：3万太保：0万看看谁幸运！损失：限额责任分摊方式保额：人保2万平安8万太保10万5万人保：=2万12万×5万=万平安：=5万12万×5万=万太保：=5万12万×5万=万赔款：独立赔偿限额：人保2万+平安5万+太保5万=12万损失：101225122512定值保险

—发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔

偿重置成本保险（又称旧保险或恢复保险）

—按重置成本确定损失额人身保险

—按约定的保险金额给付四、损失补偿原则的例外情况近因原则一、近因与近因原则近因的含义—造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因近因原则例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击—根据近因的标准去判定数个原因中，哪个

是近因、哪个是原因的准则就是近因原则1、近因的认定方法从最初实践出发，按逻辑推理，判断下一个事件从损失开始，按顺序自后向前追溯二、近因原则的应用顺推：暴风→电线杆被刮倒→电线短路→火花→起火→财产损失例：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引

燃房屋，导致财产损失逆推：财产损失→起火→火花→电线短路→电线杆被刮倒→暴风2、近因的认定与保险责任的确定单一原因造成的损失同时发生的多种原因造成的损失1、多种原因均属被保风险（赔）

2、既有被保风险又有除外风险或未保风险1）可划分：负责被保风险所致损失的赔偿

2）无法划分：保险人不承担责任，有时倾向于与被保险人3）协商解决，对损失按比例分摊连续发生的多项原因造成的损失间断发生的多项原因造成的损失1、都是被保风险（赔）2、含有除外风险或