贷后管理讲义

新疆农村信用社信贷管理系统

培训讲义讲师：李保平电话后管理*第三章五级分类第二章贷后定期、不定期检查第一章贷后首次跟踪检查目录第四章风险预警第五章提前还款第六章本息回收第七章额度冻结、解冻第八章不良贷款正移交贷后首次跟踪检查功能概述贷后首次跟踪检查是指客户信贷业务发生后15天内，客户经理应进行首次检查，重点检查信贷资金的使用情况，及时发现信贷资金使用中存在的问题，研究对策，采取措施，确保信贷资金按合同约定使用，保障信贷资金的安全性、流动性和效益性。贷后首次跟踪检查岗位及操作方法一、信用分社客户经理岗、信用分社审批岗；二、信用社客户经理岗、信用社审批岗；三、客户部客户调查岗、客户部审批岗；贷后定期不定期检查功能概述贷后定期/不定期检查是指从客户实际使用本行信贷资金后到该信贷业务完全终止前，客户经理定期/不定期对信贷客户及影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪检查和分析，及时发现警示信号，并采取相应补救措施的信贷管理过程。贷后定期不定期检查岗位及操作方法一、信用分社客户经理岗、信用分社审批岗；二、信用社客户经理岗、信用社审批岗；三、客户部客户调查岗、客户部审批岗；四、风险部风险客户经理岗、风险部审批岗；第五章信贷管理系统五级分类功能及设计思路第四章风险分类五级分类系统的实现第三章信贷资产风险分类管理体系及职责第二章五级分类制度相关的制度第一章五级分类的定义目录第六章贷款五级分类操作五级分类一、五级分类的定义农村合作金融机构依据安全履行合同、及时足额偿还的可能性将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，后三类合称为不良信贷资产。二、五级分类制度相关的制度（一）银监会规章制度1、中国银行业监督管理委员会关于印发《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》的通知五级分类2、中国银行业监督管理委员会《关于农村合作金融机构贷款风险分类的补充通知》3、中国银行业监督管理委员会办公厅《关于进一步做好农村合作金融机构贷款风险分类工作的通知》五级分类（二）自治区联社制度1、自治区联社关于印发《新疆维吾尔自治区农村信用合作社信贷资产风险分类管理办法》的通知五级分类三、信贷资产风险分类管理体系及职责（一）自治区联社（二）县（市）联社五级分类（三）县（市）联社资产风险管理委员会负责辖内贷款余额前30户分类结果的认定。

（四）信贷管理部是信贷资产风险分类的主管部门，具体负责信贷资产风险分类的日常管理工作。五级分类（五）分支机构（信用社）或客户部门（六）会计部门（七）审计部门五级分类四、风险分类五级分类系统的实现（一）五级分类系统的主要功能（二）五级分类系统的不足五级分类五、信贷管理系统五级分类功能及设计思路（一）实现了原五级分类系统中分类的全部功能（二）对于原五级分类系统风险分类的缺陷，进行了改进、完善。（三）保留原有的操作习惯，操作方便快捷。五级分类（四）贷款五级分类的前提：1、客户已签订借款合同，合同已生效。2、贷款已发放，有生效的借据及贷款余额不为零。3、最少有一期财务报表五级分类（五）信贷系统五级分类贷款的分类1、企事业法人贷款2、大额自然人一般农户贷款五级分类3、小额一般农户贷款和小额自然人贷款4、大额自然人其他贷款五级分类5、大额住房按揭贷款、汽车贷款

6、小额住房按揭贷款、汽车贷款五级分类（六）贷款种类与分类模块的对应关系五级分类贷款类型分类模块及分类方式法人客户贷款法人客户贷款分类模块（逐笔定性分析方式）大额一般农户贷款大额一般农户贷款（批量矩阵分类方式）小额一般农户贷款和小额自然人贷款

小额一般农户及小额自然人贷款分类模块（批量矩阵分类方式）大额自然人其他贷款

大额自然人贷款分类模块分类模块（逐笔定性分析方式）大额住房按揭贷款、汽车贷款

大额住房按揭贷款和汽车贷款分类模块（批量矩阵分类方式）小额按揭贷款、汽车贷款

小额住房按揭贷款和汽车贷款分类模块（批量矩阵分类方式）六、贷款五级分类操作（一）、企事业单位法人客户分类首先选择需要分类的合同、借据五级分类第一步财务分析五级分类五级分类第二步非财务分析第三步担保分析五级分类第四步银行承兑汇票贴现分析五级分类第五步质押担保分析

五级分类第六步贷款重组分析五级分类第七步借新还旧分析五级分类第八步定性分析五级分类第九步关系人判断分析五级分类第十步贷款程序判断分析五级分类第十一步人工调整五级分类第十二步提交初分意见五级分类（二）大额自然人其他贷款分类首先选择需要分类的合同、借据五级分类展现客户合同信息五级分类第一步履约分析五级分类第二步财务分析五级分类第三步非财务分析五级分类第四步担保分析五级分类第一步质押担保分析第二步贷款重组分析第三步借新还旧分析第四步定性分析第五步关系人判断分析第六步贷款程序判断分析第七步人工调整第八步提交初分意见五级分类（三）大额一般农户贷款

首先查询需要分类的贷款品种五级分类第二步生成矩阵五级分类结果五级分类第三步调整分类结果五级分类第四步提交初分意见五级分类第五步打印分类认定表五级分类（四）大额住房按揭贷款和汽车贷款

首先查询需要分类的贷款品种五级分类第二步生成矩阵五级分类结果五级分类（五）小额一般农户贷款及小额自然人其他贷款五级分类第二步生成矩阵五级分类结果五级分类风险预警功能概述

风险预警是指贷款发放以后，在贷后管理的过程中，发现客户出现符合预警特征的状况时，客户经理在信贷系统内创建预警信号，并上报及解除预警信号的信贷管理过程。

包括预警信号生成、上报与解除三个部分。

风险预警涉及岗位一、信用分社客户经理、信用社客户经理、客户部调查岗；二、信用分社审批岗、信用社审批岗、客户部审批岗；三、县（市）级风险审查岗、县（市）级信贷审批岗、县（市）级审批岗；风险预警操作方法

一、

预警信号的生成上报二、三个月内预警信号的解除三、三个月内未解除预警信号的上报四、三个月外预警信号的解除解除原则

谁发起，谁解除。

功能概述

对“按揭类贷款、委托贷款”合同未到期还款时，需进行提前还款的业务审批；审批结束后，由信贷管理系统将提前还款信息发送至核心系统，进行账务处理的管理过程。包括按揭提前还款与委托贷款提前还款涉及岗位及操作方法一、信用分社客户经理，信用社客户经理，客户部调查岗；二、信用分社审批岗，信用社审批岗，客户部审批岗；提前还款功能概述

本模块是帮助客户经理贷款期限管理的功能模块，信贷管理系统对即将到期、逾期的贷款进行提示；并提供贷款到期通知书、贷款逾期催收通知书、履行担保通知书的打印功能。本息回收涉及岗位及操作方法一、信用分社客户经理；二、信用社客户经理；三、客户部调查岗；本息回收功能概述额度冻结：当客户发生不利于本社（行）信贷资产安全的重大事项时，在系统内对该客户的可用授信额度以及可支用金额进行临时性的冻结，以防客户再次使用（不允许发起新业务）。

额度解冻：当客户的不利于本社（行）信贷资产安全的重大事项解除后，取消对该客户的额度冻结。允许发起新业务，继续使用其可用授信额度以及可支用金额。额度冻结、解冻涉及岗位及操作方法一、信用分社客户经理岗、信用社客户经理岗、客户部调查岗；二、信用分社审批岗、信用社审批岗、客户部审批岗；三、县（市）级审批岗；额度冻结、解冻相关规则一、“额度冻结、解冻”是针对客户发起，对客户的可用额度和可支用金额进行冻结、解冻操作；二、冻结确认后，则不允许发起对该客户的业务申请、合同申请和支用申请；三、额度解冻后，对客户的管理恢复正常。额度冻结、解冻不良贷款正移交功能概述

贷款形成不良后，对相关责任人进行责任认定、追究后，由客户经理岗发起不良贷款正移交审批流程的业务操作，经有权审批岗位审批结束后，对该笔不良贷款发起资产保全相关业务审批流程的操作。不良贷款正移交涉及岗位及操作方法一、信用分社客户经理岗、信用社客户经理岗、客户部调查岗；二、信用分社审批岗、信用社审批岗、客户部审批刚；三、县（市）级风险审查岗、县（市）级风险会岗、县（市）级审定刚；

功能概述：

风险报告上报是指风险经理在对业务管理中可能产生的各类风险进行分析后形成的风险报告以及风险经理工作计划检查报告，提交到风险部进行备案和审批的过程。风险报告上报涉及岗位：信用分社风险经理信用社风险经理客户部风险经理县（市）级风险审查岗县（市）级风险审批岗风险报告上报报告的种类：贷款审查风险报告一般风险预警报告重大风险预警报告风险经理授信后检查工作计划与总结报告风险经理信贷资产业务违规情况报告风险报告上报资产保全*第五章呆账核销第四章抵债资产处置第三章抵债资产接收第二章法律诉讼第一章不良贷款逆移交目录

功能概述

不良贷款在风险客户经理管理期间，经营状况、还款能力、偿还意愿、担保能力等情况发生显著的转机，完全清偿贷款的迹象明显，贷款风险状态产生良好的转机，信贷风险五级分类完全符合正常类贷款标准，且五级分类结果已转为正常、关注类的贷款，风险客户经理发起不良贷款逆移交审批，并进行业务移交的管理过程。不良贷款逆移交

涉及岗位

一、风险客户经理；二、县（市）级风险审查岗；三、

县（市）级风险审批岗；不良贷款逆移交操作方法

风险客户经理在信贷管理系统发起不良贷款逆移交审批流程，经联社相关岗位审批同意后，在系统内将该笔贷款移交至原贷款经营社进行管理。不良贷款逆移交相关规则一、五级分类结果必须为正常、关注类贷款才能发起不良贷款逆移交操作。二、接收抵债资产流程结束后的合同不能操作不良贷款逆移交。三、呆账（损失类贷款）核销流程结束后不能操作不良贷款逆移交。四、进行法律诉讼流程结束后的合同不能操作不良贷款逆移交。不良贷款逆移交法律诉讼功能概述

为保障信贷资产安全，最大限度减少损失，运用法律手段对已形成风险的信贷资产进行债权维护的诉讼管理过程。

法律诉讼涉及岗位一、信用分社客户经理、信用社客户经理、客户部调查岗、风险客户经理；二、县市级风险审查岗、县市级风险会岗、县市级风险审批岗；三、自治区联社风险审查岗、自治区联社风险审批岗；

法律诉讼操作方法

客户经理（风险客户经理）在信贷管理系统内发起法律诉讼审批流程

，经审批同意后，具体实施法律诉讼操作；对诉讼案件产生的诉讼费用、诉讼结果、执行情况等诉讼管理信息在系统的“诉讼管理”模块进行管理维护。

诉讼费用信息需要与核心系统进行数据交付。

诉讼费用

——————→线下

系统接口发送——————→诉讼费用

关

联

账务处理合————→同成

功法律诉讼财管系统信贷系统核心系统法律诉讼相关业务规则一、诉讼案件备案时应提交《诉讼案件备案表》，同时提交诉讼方案、民事起诉状等资料的复印件。二、未按规定程序备案并审查同意而擅自起诉的案件，一律不得列支诉讼费用三、起诉后，没有正当理由不得擅自撤诉或解除查封。确需撤诉或解除查封的，应经县（市）联社资产风险管理委员会研究同意，并按诉讼案件规定进行备案。

四、案件经办人员对发生法律效力的判决书、裁定书或调解书，必须在法定的期限内向人民法院申请执行。五、在执行中需达成执行和解协议的，应事先报县（市）联社资产风险管理委员会同意后，方可对外签定执行和解协议。六、执行收回的现金，案件经办人员必须在次日内及时入账，严禁挪作他用，对于数额较大、超过3个月未入账的，按挪用公款行为移交司法机关查处。法律诉讼抵债资产接收功能概述

贷款已到期或未到期但借款人出现重大风险，借款人和担保人都丧失清偿能力，经协议或人民法院、仲裁机构依法裁决，借款人、担保人或第三人以实物或财产权力作价抵偿信用社债务的过程。

抵债资产接收涉及岗位一、信用分社客户经理、信用社客户经理、客户部调查岗、风险客户经理；二、县市级风险审查岗、县市级风险会刚、县市级审定岗；三、自治区联社风险审查岗、自治区联社风险会岗；

抵债资产接收操作方法客户经理（风险客户经理）在信贷管理系统内发起抵债资产接收审批流程

，经审批同意后，实施以物抵债具体操作；对抵债资产接收费用、入帐金额等接收信息以及保管信息在信贷管理系统抵债资产接收管理功能模块进行维护、管理的过程。

抵债金额接收信息需要与核心系统进行数据交付。

引入抵债资产的系统来源：抵质押物列表抵债物信息列表抵债资产接收抵债资产接收管理界面菜单：抵债资产接收信息维护抵债资产保管信息维护接收时

相关费用挂账———————→

线下接收后处理相关

费用，将

抵偿金额——————→

线下接收后将低债金

额通过系

统接口—————→

发送接收后

账务处理

——————→

关联合同成功抵债资产接收管理财管系统财管系统信贷系统核心系统抵债资产管理原则：严格控制合理定价妥善保管及时处置。抵债资产接收抵债资产接收相关业务规定一、不准以任何理由接受有能力以货币资金形式偿还贷款的借款人或担保人以物抵债；二、抵债方式：协议抵债或法院、仲裁机构裁决抵债。三、抵债资产欠缴的税费、工程款和取得抵债资产支付的相关税费必须在确定抵债金额时予以扣除；经法律程序实现抵债的，应比照协议抵债金额的确定原则，要求法院、仲裁机构以最后一次的拍卖保留价为基础，公平合理地确定低债金额。四、接收的抵债资产必须确保信用社拥有完整的处置权。确需办理过户手续以规避风险的，必须及时办理过户手续。

五、信用社以抵债资产取得之日为所抵偿贷款的停息日，必须在取得抵债资产后，及时进行账务处理，严禁违规账外核算。六、信用社在协议取得抵债资产时不得以任何理由向债务人、担保人或第三人支付补价。法院判决、仲裁须支付补价的，待抵债资产处置变现后，将变现所得价款扣除抵债资产在保管和处置过程中发生的各项支出，加上抵债资产在保管和处置过程中的收入后，以实际超出债权本息的部分为限支付补价。抵债资产接收抵债资产处置功能概述

一、对已接收的抵债资产申报处置，进行相关信息维护、管理的过程。二、资产处置方式包括：变现、自用、出租、灭失损毁、逾期未处理。抵债资产处置涉及岗位一、信用分社客户经理岗、信用社客户经理岗、客户部调查岗、风险客户经理岗。二、县市级风险审查岗、县市级风险会岗、县市级审定岗。三、自治区联社风险审查岗、自治区联社风险会岗。抵债资产处置操作方法信贷管理系统内已完成接收审批流程，并在核心系统完成接收账务核算的抵债资产；客户经理（风险客户经理）在系统内发起抵债资产处置审批流程操作，审批结束后，在本系统抵债资产处置管理功能模块，对处置相关信息进行维护、管理。抵债资产处置

相关规则一、抵债资产收取后必须尽快处置变现。不动产必须自取得之日起2年内予以处置;动产（交通工具、低值易耗品、机器设备等杂项资产除外）必须自取得之日起1年内予以处置。二、抵债资产原则上不能出租，交通工具、低值易耗品类抵债资产不得出租。信用社之间不得互相租用抵债资产。三、抵债资产原则上不准自用，抵债资产确需自用的，必须按照“先报批、后使用”的原则，根据自治区联社固定资产管理的有关规定，报经批准转入固定资产后方能使用，并按有关会计制度进行账务处理。功能概述

对符合呆账认定条件，五级分类确认为呆账（损失类）的不良贷款，进行账务核销处理的风险处置过程。呆账核销涉及岗位一、信用分社客户经理岗、信用社客户经理岗、客户部调查岗、风险客户经理岗；二、县市级风险审查岗、县市级风险会岗；三、自治区联社风险审查岗、自治区联社风险会岗。呆账核销操作方法

对于已完成不良贷款正移交审批流程，五级分类确认为呆账（损失类）的不良贷款，客户经理（风险客户经理）在信贷管理系统发起呆账贷款核销审批流程，经审批同意后，由核心系统进行账务核销处理，客户经理在本系统内对核销信息进行维护、管理。核销信息需要与核心系统进行数据交付呆账核销

通过系统接口将

核销金额————————————→发送

账务处理————————————→核销完成信贷系统核心系统相关规则一、五级分类为损失类的合同，才能发起呆账（损失类贷款）核销审批流程。二、呆帐核销材料经各级管理机构按权限审查、审批后，须经国家税务部门核准。呆账核销查询模块*第二章台账查询第一章一般查询目录一般查询功能概述

本功能提供用户对信贷管理系统中的客户基本信息、发起的各类业务、业务批复以及贷后管理等相关信息的查询。一般查询操作方法

各岗位用户通过输入查询条件,查询显示当前用户权限范围内的详细信息。台账查询功能描述

本功能提供用户对信贷管理系统中各类台帐的查询。台账查询操作方法

各岗位用户通过输入查询条件,查询显示当前用户权限范围内的详细信息。报表管理*第一章报表管理目录报表管理功能描述信贷系统将报表从信贷系统独立为单独的信贷报表系统，信贷报表系统负责信贷相关报表的查看、下载和打印。1、新疆农村信用合作社贷款按辖属机构分类情况月报表2、新疆农村信用合作社贷款按授信品种分类情况月报表3、新疆农村信用合作社贷款按客户类型分类情况月报表4、新疆农村信用合作社贷款按客户行业分类情况月报表5、新疆农村信用合作社贷款按企业规模分类情况月报表6、新疆农村信用合作社贷款