银行票据池产品方案

xx银行票据池产品方案

〔由战略治理部编制〕产品类型：产品牵头责任部门：产品经理/联系方式：

改进型产品环球交易效劳部1912运营治理部：牛庆科、郭娇信贷审查部：戴婉姝产品开发团队成员： 风险治理部：许玮、朱伟广法律合规部：何平信息技术部：黄超、王鹏举方案提交人/联系方式：方案提交确认人1：《产品方案》生效日期：失效日期：〔战略治理部填写〕

1原则上为产品牵头责任部门负责人目 录产品根本状况一览表产品审核、审批过程记录产品推出的背景与必要性分析产品说明产品概述产品/业务构造与主要条款产品进展策略产品的业务模式产品额度与期限目标客户/市场与准入标准产品定价、客户收益与我行本钱收益分析产品及交易涉及内外部审批流程与依据业务流程产品业务操作流程说明与各环节相关部门职责业务受理及额度设立流程票据及治理流程同城〔郊区〕支行设立分库库房标准同城〔郊区〕支行设立分库客户准入标准出账前审核及放款流程及质押票据、保证金转出流程出账前审核、放款流程质押票据、保证金转出流程日常治理还款预警标准及处理流程不良资产处理流程与部门职责技术与运营支持会计核算方案系统支持方案其他所需运营支持合规/法律审核监管规定及依据合规性/法律审查对银行及客户的重要风险识别和缓释措施应急处理预案市场营销方案市场状况概述产品营销推广打算和营销策略产品销售渠道及销售流程产品销售/业务办理人员的资格要求、评估与治理流程产品的培训安排与要求产品治理与报告业务治理部门、产品经理及职责产品监控与报告需求、格式、频率、路径等产品组合监控方案产品回忆的触发状况年审打算附件1附件2：xx银行“票据池”业务申请表3456产品根本状况一览表 票据池 产品根本状况一览表产品构造产品名称2

票据池自主研发票据池业务是指依据客户的需要，为客户供给票据代保管、代产品构造与主要保管票据的真伪区分、票据信息查询、贴现、托付收款以及以条款的简要描述代保管票据局部或整体为质押办理表内外资产业务等一揽子综合结算及授信效劳的业务。产品分类 现金治理类目标客户对象客户准入标准

钢铁、制造、汽车、石化、电力物资等行业客户。4.6兑汇票质押一类授信业务额度300亿元。期限〔如有〕 无〔如有〕银行担当的角色自主研发通过银行网点、网上银行等多渠道为客户供给基于代保管、质产品特点

型客户的票据业务工作量，盘活企业内部票据资源并统筹使用，科学高效的治理票据资源。总结2该产品为我行自主研发、代销、合作开发或其他〔需说明〕产品研发、审批过程记录<以下表格记录产品的研发、审批过程。可依据实际状况适当调整格式。>产品研发阶段产品开发团队产品开发团队成员部门环球交易效劳部同意/不同意/暂缓表决审核意见审核意见出具日期公司银行部运营治理部风险治理部信贷审查部法律合规部信息技术部〔上表由产品牵头责任部门负责将各部审核意见录入，并将各部签批的《产品开发团队部门审核表》或其他审核文件作为方案附件〕产品审批阶段产品创层次： 型产品/改进型产品，依据战略治理部出具意见填写〕如承受产品审批小组审批通道：会议时间〔年/月/日〕产品审批结果〔通过/拒绝/暂缓表决/撤回〕审批人员是否同意签批意见日期如承受会签审批通道：产品风险特征产品风险特征产品审批结果〔〕〔通过/拒绝/暂缓表决/撤回〕/审批/审核是否同意签批意见日期审核部门审核部门人员说明：1、如承受产品审批小组审批通道的，由战略治理部填写；承受会签审批通道的，由产品牵头责任部门填写。签流程〕作为方案附件。产品推出的背景与必要性分析我行为较早办理票据业务的银行，并在票据市场上有较好的表现，票据的查询、贴现、质押授信、托付收款等都有成熟的业务操作流程，在此根底上我们通过票据池系统建设、连接各个操作环节、制定相应的效劳协议、在沈阳本溪分行本钢集团、惠州分行龙旗电子的试点上推出了我行的票据池产品。上述业务试点给经办分行带来了存款增加、合作加深、贴现增加等各种效益，为客户治理票据其他分行及客户均有该业务的合作意愿。全面推广票据池业务有利于我行介入、维护、加深与大中型企业的合作，到达银企双赢。产品说明产品概述理表内外资产业务等一揽子综合结算及授信效劳的业务。各项效劳定义如下：我行将其存放票据保管箱，按客户指令或商定指令进展后续操作。区分等效劳。态、质押票据信息、票据池质押授信项下信息等。企业集团可以查询整个企业集团及其下属成员企业的票据池业务信息。务要求的，办理贴现业务。包括在背书栏补记“托付收款”字样，在被背书人栏内补记银行名称，发出托付收款，收到的票款存入客户结算账户或保证金账户等手续。票据及质押票据托收款项保证金账户中的保证金为担保而向其供给流淌资金贷款、开立银行承兑汇票等表内外授信的业务。深发等金融同业用该产品拓展、稳固了大量高端客户，目前对该产品的整合推广及宣传力度较大的有工行、北京银行等同业。20235xx20236121等一大批总分行级核心客户。产品/业务构造与主要条款票据池业务以代保管为根底，依托银行在全国各地的网点集合客户全国各地分务，统筹治理票据资源在总部及各个分支机构的使用。其特点及主要功能如下：、查询、保管、托收等一揽子效劳，并可以依据客户的需要，随时供给商业汇票的己就可以将全部精力集中于主业；务治理系统及网上银行实现；用款主体、区域等方面不匹配的问题以及满足企业集团内部票据资源统筹使用的金融需求；以流畅操作该业务，确保风险掌握及提升客户体验。授信批复而定。产品进展策略〔包〕合作的重要产品。该产品我行起步阶段应查找有业务需求或潜力、推广。产品的业务模式产品。〔描述产品的总额度、子产品或产品工程的额度、分行额度、顾客额度、交易额度等额度与期限〕票据池业务为集合大局部票据业务的综合业务，具体包括为客户供给票据代保管、代保管票据的真伪区分、票据信息查询、贴现、托付收款以及以代保管票据局部或整体为质押办理表内外资产业务等一揽子综合结算及授信效劳的业务。总体上可以分为授信业务与非授信业务，非授信业务没有具体额度及期限。授信业务为符合我行条件的银行承兑汇票质押授信及追加票据代保管项下的其他授xx764据池质押授信业务的客户一般规模较大，该项业务量也会较大，并且符合我行条件的银行承兑汇票质押授信属于一类信贷业务，因此对符合我行条件的银行承兑300来说，票据代保管仅为增加对我行客户资金流的掌握及增加客户对我行各项业务的粘度，因此追加票据代保管项下的其他授信不设立总额度。具体客户的授信额度及期限考虑客户的状况由各级有权审批人具体审批确定〔4.8/市场与准入标准〔描述产品适合销售的客户对象以及识别客户的具体标准〕企业集团内部票据资源统筹使用的金融需求。外，还须满足以下标准：责任；2、企业经营正常，建立了健全的财务治理制度；3、在我行开立结算账户，开通网上银行业务；4、不能违反我行的信贷政策，无不良信用记录；3以上的国内优质大中型企业。产品定价、客户收益与我行本钱收益分析票据池业务的收益分为直接收益及间接收益，直接收益为票据池业务效劳费，合合作。过各地我行分支机构集合票据可以省去相关人员物理移动票据的本钱并实现了准时关效劳。增为客户供给效劳的本钱仅限于代保管票据的审验及保管票据所增加的人力本钱完成业务，票据池系统目前已全部上线，信贷治理系统及核心系统关联，实现更多自动化、智能化功能，更有效的支持该业务进展。202310现有客户的大规模推广。估量202310100010产品及交易涉及内外部审批流程与依据票据池业务为原有票据业务的组合产品，不涉及的外部审批。202310xx〔试行》时规定各分行在开展票据池业务之前需认真理解并制定相应的操作细则报备总行环球交易效劳部后xx操作规程》后，各分行可以马上依据总行统一流程开展票据池业务。授信的由各级有权审批人在权限范围内按总行的相关规定执行。户授信额度审批”模式。企业如需办理票据池质押授信业务，应向我行提交授信申请，业务经办人员完母公司额度治理等方面内容。类型、融资比例、担保条件等具体出账要求。过虚假关联交易套取我行资金。客户可将代保管票据转为质押票据，也可以直接将票据交我行办理质押手续。1、符合以下我行质押票据条件的票据池质押授信额度按一类业务额度审批：承承受的城市商业银行，且在我行授信额度内。占用一般业务额度模式审批。3、质押票据真实、票面要素完整、背书连续。不得承受出票人或背书人在票据〔能确认已解除质押的除外〕等字样、最终物。3、质押票据进展质押背书，格式如下所示：被背书人：签约客户〕日期：

“质押”字样签约客户〔签章〕日期：

〔空白〕〔空白〕由于该产品为票据“池”产品，意味着在我行质押的票据并不是固定的，客户可以以的质押票据以及保证金等置换已经质押的票据、保证金等担保物，或者质押票据、保证金等担保物足够掩盖客户授信的时候客户可以随时解除质押取出票据、保证字样，而这样的票据企业用于背书转让、贴现、托收等都需要银行出具证明，极大的4.6、目标客户/市场准入标准的状况下，假设客户要求并满足以下条件，也可以仅企业背书签章我行暂不完成质押背书手续：15信用记录。2、规模较大，票据业务量较大，一般要求上年销售规模在10亿元以上。3、质押票据集中在分行运营部保管。按该模式操作的法律合规意见、风险提示及风险防范措施详见7合规性审核。业务流程产品业务操作流程说明与各环节相关部门职责统操作手册。根本操作流程如下：1、 依据各项规定明确内部职责分工、票据交接方式、保管方式、信息系统录入、授信敞口核定、出账、托收等流程。2、 总行环球交易效劳部在系统上线时统一为分行开通票据池系统、设置权限、指导系统操作。3、 客户依据需要向我行提出业务申请，分行经办网点及业务治理部门联合效劳协议，协议编号编写规章为支行〔中文简称缩写，例如“营业部”简称为“YYB〕+年份+编号〔000*。4、 行认可的其他担保方式下获得的一般业务授信〕三种业务模式。假设授信批复明确客户承受质押池业务模式，需对应扣减客户非普业务额度；一般业务额度。5、客户及其分子公司依据业务模式不同在我行获得业务准入，并依据业务类型综合判定客户一般业务额度、非一般业务额度。我行须与借款人签6、客户及其分子公司在我行开通网上银行并开通票据池业务，在我行开立结算账户、保证金账户〔有质押票据的状况。7、 我行交接银行承兑汇票，我行进展查询、审验、保管或设定质押，并在票据池系统录入相关信息生成相应的可用授信额度。8、 客户及其分子公司向我行提出出账申请，依据我行与客户的协议商定、岗也可以通过票据池系统查询客户可用额度。9、 业务过程中依据客户的申请、票据的状态及可用额度对票据进展客户自取、第三人取票、转为贴现、转为质押、托付收款等操作。10、 代保管+信用授信状况下客户授信以自有资金或票据托收款或票据贴现资金进展归还。电票的操作依据我行电票相关操作规程执行。在代保管+信用授信模式下，无法企业代保管票据流淌之前或实行其他有效掌握措施之前在电票状况下不能叙做票据池业务。业务受理及额度设立流程代保管 质押池 代保管+信用授信业务调查业务准入

融资目的、母公司额度治理等方面内容。分行治理部门分行治理部门分行治理部门及各级有批准。额度设立可设立非一般信治理。票据及业务治理流程

批人批准。治理。

权审批人批准。可设立非一般业务额度用于占用同业授信额度银行承兑汇票的贴现及额度用于追加代保管的统一授信治理。统操作手册。根本流程及要点如下：代保管客户提客户提交《xx银行交票据 〔或不背书签章的银行承〔被授权人持身份证到收票、审按我行相关操作规按系统操作手册完成系统录入。质押

〔池〕质押 代保管+信用授信客户提交《xx银行客户提交《xx银行“票据池业务申请“票据池业务申请表、经背书签章的表、经背书签章的银行承兑汇票经办银行承兑汇票经办人〔被授权人〕持身人〔被授权人〕持身份证到我行或与我份证到我行或与我行人员一起交票或行人员一起交票或由我行双人共同上由我行双人共同上门取票。 门取票。按我行相关操作规按我行相关操作规程及运营细则交接、程及运营细则交接、审验、保管等操作。审验、保管等操作。按系统操作手册完按系统操作手册完成系统录入。 成系统录入。质押票据须与代保管票据分别保管并质押票据符合我行解除或者转为贴现以仅企业背书签章我行暂不完成质押背书手续。内票据可提取额度内由指定经办取 人凭申请表及身份证原件按流程提取。取票取票人凭申请表及身份证原件按流程提取，我行在票据被背书人栏目填写完整。批办理。票据到期前客户发送电子指令或书面申请、供给托收凭证〔或预留我行〕托付我行收款，协议商定票据到期前15托付我行收款，代保管票据托收回到客户结算账户，质押票据托收回到客户在我行开立的保证金账户。票据同城郊区支行设立分库库房标准分行〔包含下设同城郊区支行库房设立标准及日常治理参照《xx〔质〕押物权证集中治理业〔试行定支行库房设立是否到达标准。同城〔郊区〕支行建立分库客户准入标准任；企业经营正常，建立了健全的财务治理制度；在我行开立结算账户；信用记录；10客户在我行票据保管金额日均不低于3000万元；代保管或质押票据集中在支行票据池专用库房集中保管。分行环球交易效劳部审核客户票据量及其它业务条件是否到达总行设立的客户设立分库资格。球交易效劳部、总行运营治理部。出账前审核、放款流程及质押票据、保证金转出流程出账前审核、放款流程质押票据明细信息及质押票据贸易背景真实性审核工作由原出账审核环节完成，调整为质押 客户经理票节环票据 审

票据池业务操作流程线下操作授信批复后，客户经理选择及填列授信合同

票据池系统操作预 出账审核岗 合同预审入同合入池 提交票据池业务前 客户经理完 节

申请表、票据、质押票据对应的贸易合同资料质押票据信息核

核对全都 录入票据信息核对票据池系统或环或成，库押

出账审核岗

对及贸易背景外表真实性审核

交互审核

中对应质押票据信息是否与纸质资料全都性据入转具 质 质押据入转票据入库票押票管体 据 运营人员 核对查询查票押票管质复结果，并质流 保 入库保管程 代示提交出账审核申请资料〔不含质示

代保管转质押核对查询查复结果

入池核对票据池质押客户经理意图

押票据对应的贸易合同资料、押品清单〕

核对全都

票据是否满足融资比例要求节如节下：环核审账出

出账审核岗 出账审核 交互审核运营人员 账务处理

核对票据池质押票据是否满足融资比例要求提交票据出库申客户经理 请

核对票据信息是否全都，票据池质押票据是否满足融资比例要求节 信贷治理部 出库审核 核环库出

核对票据信息是否全都，票据池质押票据是否满足融资比例要求票据 运营人员票押质

办理出库 出池一、质押票据入库或代保管票据转质押流程1、 位须向信贷治理部提交票据池业务申请表〔企业盖章、票据复印件、贸易合同等资料，同时在票据池系统发起质押票据入池的申请。信贷业务经办人对质押实物票据的票面要素进展初步审核，再交送至分行运营治理部入库保管。2、 贷治理部审核经营单位提交的资料以及票据池系统信息，确保符合以下要求：票据池业务申请表、实物票据、票据池系统记录的电子票据信息全都；质押票据对应的贸易合同、发票〔如有〕等资料与票据对应关系；其他授信批复要求。3、分行运营部门须核对质押票据是否已经经信贷治理部审核前方可办理质押票据入库。分行运营部对实物票据的审验工作可与审核质押票据贸易背景真实性工作同步进展，主要负责“票据池”业务实物票据的入库、审验、保管、出库、查询查复、托付收款等具体的业务操作和会计核算。4、信贷治理部审核完毕后，应准时将票据池业务申请表等相关资料留存归档。二、出账流程出账流程按我行对公信贷业务出账前审核治理规定执行，信贷治理系统与票行承兑汇票质押—票据池”时系统会做额度是否充分的验证，分行出账前审+授信”模式执行，则选择“信用”出账方式。〔质押银行承兑汇票票面金额+质押票据托收款项保证金账户内的保证金〕×融资比例≥票据池质押授信项下未结清总余额；客户不在我行开立保证金账户的，则须保证质押银行承兑汇票票面金额×融资比保管银行承兑汇票票面金额×融资比例≥票据池质押授信项下未结清敞口总额。上述票面金额、保证金金额及票据池质押授信总额均为参与票据池业务的集团及其下属分子公司的合计数。100％，表内融资比例不得大于〔融资本金/〔融资本金+授信利息及相关费用〕×100％。具体融资比例要在授信报告里明确且得到审批人同意。客户依据需要在核定的票据池授信额度及融资比例内向我行申请出账。出账前审核时，分行风险治理部出账前审核岗除应重点审核总额度内最票据池质押融资额度是否足够，推断标准为〔押授信项下未结清总余额+本次出账金额，代保管+信用授信下为代保管票据金额×融资比例≥票据池授信项下未结清敞口总额+本次出账敞口金额。出账流程具体执行环节如下：1、经营单位依据出账审核治理方法要求预备出账申请资料，在质押票据入库或代保管票据转质押环节已供给的票据池业务申请表、质押票据、质押票据对应的贸易合同等资料可无需再供给。2、分行信贷治理部依据出账审核治理方法要求进展出账审核；出账时在信息。与一般信贷业务相比，须重点审核的内容包括：求；最查询查复状况授信用途合规合理；其他须审核的方面。质押票据、保证金转出流程据后的存量质押票据是否满足融资比例要求。质押票据或保证金转出时，分行信贷治理部出账前审核岗除应重点审核总额〔〕×融资比例≥票据池质押授信项下未结清总余额+本次质押票据出池票面金额或本次保证金转出金额，代保管+信用授信下为代保管票据金额×融资比例≥票据池授信项下未结清敞口总额+本次质押票据出池票面金额或本次保证金转出金额。如客户需要解除质押票据或转出保证金账户中资金，须经过分行信贷治理部依据上述原则审核。客户须承受并协作我行对资金支付进展治理和监控，并按我行要求准时向50日常治理票据池业务的日常治理主要为票据及相关信息的日常保管及维护。经办行须客户网上银行端信息完整准确。还款信到期时用前期托收票据回到保证金账户的款项或客户自有资金或质押票据贴3归还授信应由客户经理与客户及风险治理部门沟通对客户质押票据贴现用于款，无需通过审批部门再次审批授信额度。预警标准及处理流程1、如经办行发生代保管票据、质押票据丧失或其他票据特别状况、票据池效担保等有效的风险治理措施，并准确合理进展贷款风险分类。4.8我行权益的大事，则需要对质押票据进展完全背书以保障我行权益。分支行经办人员必需马上通知运营部人员完成质押背书手续。3、如发生客户在我行叙做票据池业务的票据托收遭拒绝，经办行应当天通易效劳部，由相关部门制定处理方案。4、如客户评级降至关注或更差时，应当5、如某分行1%，2%，分行应准时将相6、如该产品的全行年度发12%，总行环球交易效劳部和风险治理3030办理。不良资产处理流程与部门职责技术与运营支持会计核算方案50326100003—票据池效劳费xxxx152，该内部户的GTS现行规定的标准收取相关费用。系统支持方案统掌握，具体操作见系统操作手册。其他所需运营支持xx执行，后期需要将运营局部操作结合流程银行改造。合规/法律审核监管规定及依据现有法律法规无制止要求。合规性/法律审查xx银行法律与合规审核意见书法审〔xx〕第479 合审〔xx〕第359号对票据池产品方案出具的意见为：1、在相关票据未注明“质押”字样并完成质押背书手续之前，我行的权益将得不到充分保障；2、鉴于本业务项下的保证金账户中的资金是不断变化的，保证金账户资金被法院冻结、扣划的风险。对银行及客户的重要风险识别和缓释措施授信等方面。1、我行受理企业在仅办理代保管业务时，不将代保管票据的查询查复作为xx票据类型。2、我行受理企业在办理质押业务时，将质押票据的查询查复作为入池的必xx务操作规程2023〔xx2023179〕相关章节，确保收到的票据真实无瑕疵。质押票据仅支持银行承兑汇票票据类型。3〔最长6个月，该期间内需确保票据的安全保管，特别是客户进展了半背书的银行承兑汇票。代保管票据转换为贴现票据或质押票据时，应将相关贴现票据、质押票据提出另行封包保管，严禁将代保管票据与贴现票据、质押票据合并封包保管。保理接收、核验、入库、出库等环节，需在监控范围内双人完成操作。代保管票据办理代保管票据转为贴现、质押授信业务时方可出库，否则一律不得擅自办理出xx银行“票据池”业务运营操作规程》执行。4、信贷业务经办人在票据池业务治理系统发起查询查复，后续于分行运营务经办人取回相关票据，并办理票据交接手续。5、票据池业务涉及的核心掌握公式为〔6、票据池项下授信业务存在以下风险：风险点 缓释措施质押银行承兑汇票质押票据除按代保管票据标准审核票据外还须严格审贸易背景真实性 景，防止企业通过虚假关联交易套取我行资金。局部客户签订质押上述为适应市场而实行的方式对我行质押票据权利有实行该模式操作的客户在4.8产品据后续流通性未注及交易涉及内外部审批流程与依据中有特别的准入要明“质押”字样并求，且客户与我行签订了质押合同并对票据做了半背完成质押背书手续书我行随时可以在被背书人栏填上我行名称及质押字之前，我行的权益样完成背书及质押手续我行始终在物理上对票据直接得不到充分保障 掌握。池模式下以票换票池业务模式最大的特点就是对授信业务支持的资产可导致最终质押的票以滚动置换实现对授信的支持及资产敏捷处置票据据到期日晚于授信池业务也是如此一般要求客户使用自有资金归还授信到期日的风险 留贴现凭证在我行授信到期前客户资金没到位可信到期日期。以质押票据贴现偿以质押票据贴现归还授信涉及质押票据处置及是否以还授信的操作及合贷还贷的问题