第三章商业银行法

第三章

商业银行法律制度第一节商业银行法概述一、商业银行法的概念商业银行法是规定商业银行的设立，变更，终止，组织机构，业务范围及其基本业务的法律规范的总称。第一节商业银行法概述二、商业银行的业务范围（一）商业银行法的适用范围1.商业银行的一切经营管理活动2.外资商业银行、中外合资商业银行，外国商业银行的分行3.城市信用合作社、农村信用合作社办理存款、贷款和结算等业务。4.邮政储蓄、汇款业务。（二）商业银行的经营原则1、守法经营原则2、自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束原则3、平等、自愿、公平和诚实信用原则4、保护存款人利益原则5、公平竞争原则6、依法接受银行监管机构监管原则7、效益性、安全性、流动性原则第一节商业银行法概述三、商业银行法的基本原则1、保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益2、规范商业银行的行为，提高信贷资产质量3、促进经济发展4、维护金融市场秩序四、商业银行不得从事的业务1、信托投资业务；2、证券经营业务；3、向非自用不动产投资；4、向非银行金融机构投资；5、向企业投资。第二节商业银行的设立、变更一、商业银行的设立条件1、有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程；幻灯片82、有符合《商业银行法》规定的注册资本最低限额；幻灯片93、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；幻灯片104、有健全的组织机构和管理制度；5、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。6、设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。第二节商业银行的设立、变更设立商业银行须有有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程。我国商业银行多为股份有限公司，依我国《公司法》第八十二条规定，股份有限公司章程应当载明下列事项：

（1）公司名称和住所；

（2）公司经营范围；

（3）公司设立方式；

（4）公司股份总数、每股金额和注册资本；

（5）发起人的姓名或者名称、认购的股份数、出资方式和出资时间；

（6）董事会的组成、职权和议事规则；

（7）公司法定代表人；

（8）监事会的组成、职权和议事规则；

（9）公司利润分配办法；

（10）公司的解散事由与清算办法；

（11）公司的通知和公告办法；

（12）股东大会会议认为需要规定的其他事项。第二节商业银行的设立、变更注册资本要求：（1）设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币（2）设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币（3）设立农村商业银行的注册资本最低限额为5千万元人民币注册资本应当是实缴资本。

任何单位和个人购买商业银行股份总额5%以上的，应当事先经银监会批准。第二节商业银行的设立、变更商业银行的高级管理人员任职资格商业银行高级管理人员，是指商业银行法定代表人和对经营管理具有决策权或对风险控制起重要作用的人员。商业银行高级管理人员应满足以下条件：（1）能正确贯彻执行国家的经济、金融方针政策；（2）熟悉并遵守有关经济、金融法律法规；（3）具有与担任职务相适应的专业知识和工作经验；（4）具备与担任职务相称的组织管理能力和业务能力；（5）具有公正、诚实、廉洁的品质，工作作风正派。《商业银行法》对高级管理人员任职资格的限制

《公司法》第一百四十七条《商业银行法》第二十七条（一）无民事行为能力或者限制民事行为能力（二）因贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场经济秩序，被判处刑罚，执行期满未逾五年，或者因犯罪被剥夺政治权利，执行期满未逾五年；（一）因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；（三）担任破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，对该公司、企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾三年；（二）担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的；（四）担任因违法被吊销营业执照、责令关闭的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾三年；（三）担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；（五）个人所负数额较大的债务到期未清偿。（四）个人所负数额较大的债务到期未清偿的。商业银行设立程序（1）筹建申请设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：①申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的名称、所在地、注册资本、业务范围等；

②可行性研究报告；

③国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文件、资料。

（2）开业申请设立商业银行的申请经国务院银行业监督管理机构审查符合《商业银行法》规定条件的，申请人应当填写正式申请表，并提交下列文件、资料：

①章程草案；

②拟任职的董事、高级管理人员的资格证明；

③法定验资机构出具的验资证明；

④股东名册及其出资额、股份；

⑤持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明和有关资料；

⑥经营方针和计划；

⑦营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；

⑧国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。审批期限《银行业监管法》第22条规定，国务院银行业监督管理机构应当在规定的期限，对下列申请事项作出批准或者不批准的书面决定；决定不批准的，应当说明理由：①银行业金融机构的设立，自收到申请文件之日起6个月内；②银行业金融机构的变更、终止，以及业务范围和增加业务范围内的业务品种，自收到申请文件之日起3个月内；③审查董事和高级管理人员的任职资格，自收到申请文件之日起30日内。

（3）领取证照经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。商业银行分支机构的设立

商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。商业银行分支机构不具有法人资格。商业银行设立分支机构必须经银行业监督管理机构审查批准。商业银行境内的分支机构，不按行政区划设立。商业银行应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60%。设分支机构的申请人应向银行业监管机构提交规定的文件、资料（与设立商业银行大致相同）。经监管机构批准后，发给许可证，经登记后开业。自取得营业执照之日起6个月必须开业。商业银行的变更

依照我国《商业银行法》规定，商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行业监督管理机构批准：（1）变更名称——如1996年6月，中国人民建设银行更名为中国建设银行（2）变更注册资本——如1993年中国银行注册资本从人民币150亿元增至300亿元（3）变更总行或者分支行所在地——如1992年，交通银行总部从北京迁到上海（4）调整业务范围；（5）变更持有资本总额或者股份总额5%以上的股东；（6）修改章程；（7）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。商业银行更换董事应当报银行业监管机构审查任职资格。

商业银行变更事项经批准后，应当依法向公司登记机关办理变更登记。

第三节商业银行的业务法律规则一、商业银行存款业务（一）存款业务经营特许制（二）存款机构依法交存存款准备金（三）存款机构依法留足准备金（四）依法确定并公告存款利率（五）正当合法吸收存款（六）财政性存款专营（七）保护存款人合法权益

商业银行办理储蓄存款遵循下列原则：1．存款自愿2．取款自由3．存款有息4．为存款人保密——《商业银行法》第二十九条第三节商业银行的业务法律规则二、商业银行贷款业务（一）商业银行拥有贷款自主权（二）贷款的审查（三）贷款有担保原则（四）借款合同的订立（五）利率管理（六）资产负债比率管理（七）对关系人贷款的限制（八）建立贷款主办行制度第三节商业银行的业务法律规则三、商业银行结算业务1.单位、个人和银行办理支付结算，必须按照中国人民银行统一印制的票据和结算凭证。2.单位、个人和银行应当按照《人民币银行结算账户管理办法》的规定开立、使用账户。3.票据和其他结算凭证上的签章和其他记载事项应当真实，不得伪造、变造。4.填写票据和结算凭证应当规范。第四节商业银行的接管、解散、破产、终止（一）商业银行的接管商业银行的接管，是指商业银行在运行过程中，发生或可能发生信用危机时，国务院银行业监督管理机构可以对其采取接管措施促使其正常经营，以保障存款人和其他客户的利益。信用危机的4种表现：商业银行不能应付存款人的提款、不能清偿到期的债务，同业拒绝拆借资金，原客户和市场普遍拒绝其提供的服务。第四节商业银行的接管、解散、破产、终止接管的程序1.接管的决定发布公告→选择接管机构→接管期满（最长不得超过2年）2.接管的法律后果接管商业银行的经营管理权力，被接管商业银行债权债务关系不因接管发生变化。3.接管的终止①接管期满②接管期满前，商业银行恢复经营能力③接管期满前，商业银行被合并或依法宣告破产。第四节商业银行的接管、解散、破产、终止商业银行的解散条件：商业银行因分立、合并或者出现公司章程约定的特定事由发生时，应向国务院银行业监督管理机构提出申请，并附申请解散理由和支付存款人本金和利息等债权债务计划后，银监会批准后解散。解散的程序：批准解散→成立清算组→偿还个人本息→偿还其他银行债务第四节商业银行的接管、解散、破产、终止商业银行的破产条件：①商业银行不能支付到期债务②经营状况持续恶化③债权人或银行自己申请，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院宣告破产。第四节商业银行的接管、解散、破产、终止商业银行的破产商业银行破产清算支付顺序：①支付清算费用，所欠职工工资，劳动保险费用②个人储蓄存款本息③其他银行、单位在银行的存款④银行股东权益第四节商业银行的接管、解散、破产、终止商业银行的终止

商业银行的终止，是指商业银行出现乏力规定的或章程约定的情形，其主体资格归于消灭的法律行为。商业银行终止的情形有解散、被撤销和被宣告破产。（一）商业银行的解散依法已经设立的商业银行由于出现了法律规定或者商业银行章程规定的特定事由，停止对外经营活动，清算尚未了结的债权债务，而使商业银行的法人资格归于消灭的法律行为和法律事实。第四节商业银行的接管、解散、破产、终止商业银行的终止

（二）商业银行被撤销已经依法成立的商业银行因在经营活动中出现违反法律、法规的行为，有关国家机关吊销其金融机构经营许可证，使其丧失法人资格的状态。（三）商业银行被宣告破产商业银行因不能支付到期债务，发生了信用危机，而被人民法院依法宣告破产、终止其法人资格的情况。第五节违反商业银行法的法律责任一、违反商业银行法的行为（一）商业银行对存款人或者其他客户造成财产损害的行为①无故拖延，拒绝支付存款本息②违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单或者违反规定退票的③非法查询、冻结、划扣个人储蓄或者单位存款的④违反《商业银行法》规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为。第五节违反商业银行法的法律责任一、违反商业银行法的行为（二）商业银行违反从事业务活动的行为①未经批准发行金融债券或者到境外借款②未经批准买卖政府债券或者买卖、代理买卖外汇③出租、出借经营许可证第五节违反商业银行法的法律责任一、违反商业银行法的行为（三）商业银行违法进行操作的行为①未按照人民银行规定比例交存存款准备金②未经批准分立、合并③违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发