第六章 家庭财产保险

2023/2/5广东金融学院罗向明1第六章家庭财产保险家庭面临的主要风险：一、财产损失风险：1666年伦敦大火、1901年东京大火、洛杉矶大火等、89长江洪水、2002欧洲大陆洪水、512汶川地震等、盗窃二、民事责任风险：侵权行为（个人侵权、静物和动物责任）三、人身风险：室内、室外风险、工作风险等四、投资失败、借贷违约等2023/2/52第一节家庭财产保险概述一、家庭财产保险的含义1、家庭财产保险，是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险（保险标的的实体性和保险地址的固定性）

非营业性财产

2、险种：家庭财产损失保险、家庭责任保险、家庭人身保险、其他与家庭财产相关的保险（汽车等）2023/2/53二、家庭财产保险的基本特征1、业务分散、潜力巨大：城镇化、人口基数与家庭增多2、额小量大、成本偏高：金额与保费小、业务分散3、风险结构有特色：火灾、地震、洪水，盗窃责任？

4、风险管理有特色：环境风险、社区管理、再保险5、赔偿方式有特色：Firstloss形式2023/2/54三、家庭财产保险的标的范围1、可保标的：凡是被保险人自有的，座落于保险单所载明地址内的下列家庭财产，在保险标的范围以内。（政策性保险：农房保险）2、特约承保标的：金银首饰、现金3、不保标的：生产性资产、其他险种承保财产2023/2/55四、家庭财产保险的分类1、房屋保险，面向城镇、乡村居民的房屋（申请个人住房贷款必须办理房屋保险）等2、室内财产保险，如普通家庭财产保险、家用电器保险等3、家庭或个人责任保险，如住宅责任保险、运动责任保险等4、其他专用财产保险如私人汽车保险、农作物保险等2023/2/56第二节家庭财产保险的主要险种及内容一、家庭财产保险的主要险种1、普通家庭财产保险：家庭财产保险的一个主要险种2、家庭财产两全保险：具有经济补偿和到期还本双重性质3、团体家庭财产保险：中国特色的财产保险业务4、家庭特殊风险保险：装修保险、家用电器保险等2023/2/57二、保险责任与责任免除1、保险责任、责任免除与普通财产保险类似2、保险金额与保险费率3、保险期限4、保险赔偿：一般采用第一危险赔偿方式

2023/2/58第三节家庭财产保险的附加险一、家庭财产保险附加盗窃险凡存放于保险地址室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃损失，保险公司按实际损失负赔偿责任（forcibleentry）3个月（根据条款规定的时间）以上未能破案二、附加现金、首饰盗抢险三、附加家用电器安全保险2023/2/59四、附加管道破裂及水渍保险五、附加自行车盗窃保险六、附加第三者责任保险2023/2/510第四节家庭财产险的变化与发展一、新产品的出现，推动了家财险的发展：1、人保：“金锁”、“金牛”2、太平洋：“安居综合险”3、平安：“幸福家财综合险”、“新世纪系列”4、华泰：“居安理财型家庭综合险”2023/2/511二、保障范围扩大1、承保范围扩展到现金、金银珠宝饰品、收藏品等2、临时居住费用3、第三者责任三、险种的可选性四、保险理财兼得2023/2/512第五节房屋贷款保险一、财产损失保险1、保险责任与普通责任一致2、责任免除：保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失和费用；被保险人擅自改变房屋结构引起的任何损失和费用；房屋贬值或丧失使用价值；保险财产遭受保险事故引起的各种间接损失。

2023/2/5133、保险金额保险财产的保险金额可按照以下方式，由被保险人自行确定，但保险金额不得小于相应的抵押借款本金：成本价购置价市价评估价借款额其他方式2023/2/514二、还贷保证保险

1、保险责任：被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告为死亡，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人按条款规定的偿付比例，承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的全部或部分还贷责任。2023/2/5152、责任免除：被保险人的疾病；被保险人的自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、吸食或注射毒品、殴斗等违法犯罪行为；被保险人从事探险、滑雪、试驾交通工具、赛车、赛马、登山、攀岩、潜水、蹦极、特技表演等高风险活动；被保险人酒后驾驶或驾驶时无相应的驾驶资格，或者驾驶无有效行驶证的交通工具。2023/2/516三、扩展责任条款1、临时房租补偿条款2、搬迁费用补偿条款3、延展保险期限条款4、清理费用补偿条款第六节反向房屋抵押保险一、基本原理：“倒按揭”又称“住房反向抵押贷款”，就是指年老的房屋所有人在不需要放弃房屋权利的情况下，将自己的房产抵押给某个金融机构，该机构对房产进行评估后，将房产价值折算成养老金，按月发放给房屋所有人，直到房屋所有人去世后，房产再归该金融机构所有的一种养老模式。二、来源：起源并发展于美国；另一种说法是起源于20世纪初欧洲的荷兰和英国，而后来在美国得到了充分的发展。反向抵押贷款最早出现于荷兰，但是没有得到很好的发展，而在后来，美国推出并完善了反向抵押贷款业务，使其为美国社会的养老保障发挥了重要的作用三、反向抵押贷款的理论基础1、生命周期理论2、产权分割与资产流动性理论四、反向抵押贷款发展的现实意义1、拓展养老新途径2、拉动房地产业的发展3、促进金融创新4、盘活固定资产5、取得经济来源减轻子女负担五、我国发展反向抵押贷款的必要性分析1、人口老龄化加剧2、养老保障体系不健全六、反向抵押贷款的风险管理分析1、房价波动风险2、政策风险3、支付风险4、长寿风险5、道德风险2023/2/520作业：1、什么是普通家庭财产保险？定期还本