第八章 银行卡与电子银行业务

商业银行综合柜台业务第八章银行卡与电子银行业务1【案例导入】银行排队问题有人经常抱怨说：“每次到银行办理业务，都要排队等很长时间，真急人。”但是，在每个家庭都有电话和电脑的条件下，为什么不注册电话银行或网上银行呢？只要注册了电话银行或网上银行，就再也不用去银行排队，坐在家里就可以轻松办理银行业务了。思考：电子银行有哪些种类？2目录第一节电子银行业务概述第二节电子支付业务第三节银行卡业务3第一节电子银行业务概述一、自助银行二、网上银行三、电话银行四、手机银行4一、自助银行(一)自助银行的形式目前自助银行主要有两种形式，一种是混合式自助银行，一种是隔离式自助银行。(二)自助银行模式(三)自助银行的设备和功能5(二)自助银行模式1.社区模式2.商业区模式3.校园模式4.店中行模式5.顾问银行模式6(三)自助银行的设备和功能(1) 自动存取款机集现金存取款于一身，并且可以办理缴纳费用业务。(2) 自动存款机提供存款服务。(3) 自动取款机提供取款、缴纳费用、查询余额和修改密码服务。(4) 多媒体自动终端可以全方位介绍金融知识和银行业务信息，并可查询、打印所有账户的历史交易明细，缴纳各种费用，办理卡间转账、卡内转账、外汇买卖、银证转账、质押贷款、国债买卖、提醒服务、打印发票、口头挂失等业务。(5) 全自动保管箱则提供自助式保管箱服务，客户存取物品不受时间限制，亦无须银行人员陪同，也能确保客户隐私。(6) 夜间金库业务，经过申请，提供24小时自由存放现金或物品的服务。7二、网上银行(一)个人网上银行个人网上银行服务是指利用因特网技术，通过因特网站点向个人客户提供全面、高效、安全服务的一种综合性的银行服务。(二)企业网上银行企业网上银行是以互联网为基础，以银行资金清算系统和核心系统为依托，使用相应技术认证的商业银行网络服务系统。8三、电话银行电话银行是指商业银行凭借电话网络和计算机语音处理系统为客户提供的银行服务。客户通过电话银行可以查询账户、利率、汇率等各种金融信息，办理转账、汇款、缴费、支付等业务。9四、手机银行手机银行是指商业银行利用移动电话和中国移动、中国联通等运营商的无线电话网络，向客户提供的银行服务。10【课堂讨论】电子银行的发展是现代商业银行发展的必然趋势，电子银行的发展对商业银行具有什么意义？11第二节电子支付业务一、电子货币与电子支付二、电子支付流程三、电子支付工具四、中国现代化支付系统12一、电子货币与电子支付(一)电子货币根据BCE欧洲中央银行和国际清算银行对电子货币的定义，电子货币是通过电子手段储存货币币值，可以在使用后最后由发行者进行最后的支付，因此可以不必通过银行账户。(二)电子支付狭义的电子支付是指单位、个人客户直接或授权他人通过计算机、电话、手机等工具向电子银行特约商户支付资金的行为。按支付的发起方式分为网上支付、电话支付、手机支付等。13二、电子支付流程(1) 消费者利用自己的PC通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。(2) 通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。(3) 消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。(4) 在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。(5) 在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关传送到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。(6) 在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者终端软件可记录交易日志，以备将来查询。(7) 在线商店发送货物或提供服务，并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。14三、电子支付工具1.卡基支付2.网上支付3.移动支付15四、中国现代化支付系统中国现代化支付系统由大额支付系统(HVPS)和小额批量支付系统(HEPS)两个应用系统组成。大额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金。小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。16【课堂讨论】电子支付与电子商务有着紧密的联系，试分析电子支付业务的发展趋势？17第三节银行卡业务一、银行卡的种类和功能二、银行卡风险的防范三、银行卡柜面业务规程18一、银行卡的种类和功能1.银行卡的种类2.银行卡的功能191.银行卡的种类(1) 根据卡片中有无集成电路、接点、微机、显示功能及输入数据功能、通信功能以及数据读写功能等基准加以区分，可分为塑料卡、磁条卡、IC卡(芯片卡)也称智能卡或集成电路卡、激光卡和复合卡。(2) 根据银行卡功能和结算方式的不同，银行卡包括信用卡和借记卡。(3) 其他分类方式。① 按发行对象分，可以分为个人卡和商务卡。② 按币种分，可以分为本币卡、外币卡和两币卡。③ 按持卡人所处的地位不同，可以分为主卡和附属卡。④ 按持卡人的信用等级不同，可以分为普通卡和金卡。⑤ 按与其他单位合作的方式分，可以分为联名卡和认同卡。202.银行卡的功能银行卡的传统功能主要是储蓄、代理缴费、结算、消费和信用功能。目前，银行卡的功能在不断扩展，主要朝融资和理财方向发展，典型的有理财功能、量身储蓄、小额贷款、分期付款等，银行卡已经成为人们生活和工作不可缺少的一种信用工具。21二、银行卡风险的防范1.完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力2.加强发卡环节风险管理，严把风险源头关3.加强收单环节风险管理，防范交易风险4.加强ATM机等自助设备管理，防范欺诈风险5.加强宣传教育，提高风险防范能力6.加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制22三、银行卡柜面业务规程(一)借记卡的申领及开户(二)借记卡的销卡