公积金及时贷产品培训20140319

公积金消费贷“金贷宝”

产品培训个贷管理部2014.3.191产品简介定义：“金贷宝”为我行与北京市住房贷款担保中心合作推出的个人消费贷款，采用个人信用贷款形式发放，贷款逾期30天后由担保中心进行担保，贷款逾期75天后由担保中心进行代偿.流程：2产品规格授信形式：单笔贷款金额：5-100万贷款期限：12、24、36、48、60个月还款方式：按月等额本息或按月等额本金贷款利率：按当期基准利率至少上浮30%贷款用途：消费性，指定的11种用途（具体另行详述）还款来源佐证：贷款金额超过50万（不含），如其月还款金额超过月收入（根据担保中心提供的金额认定），需提供还款来源佐证提前还款：暂不限制33客户准入年龄：25-55周岁证件：持身份证限制：无北银消费贷款、无我行信用/保证贷款或信用卡分期公积金缴存年限：在当前工作单位连续缴存1年（含）以上征信：贷款记录：最近24个月内有连续3期（含）或累计6期（含）以上逾期记录，或出现“担保人代偿”、“以资抵债”、“呆帐”、“冻结”、“止付”等特殊情况，不予接受贷记卡记录：单笔准贷记卡、贷记卡最大负债额/最大超过1000元，且最近24个月内有连续3期（含）或累计6期（含）以上逾期记录的，不予接受基本状态：准贷记卡、贷记卡、贷款当前状态为“逾期”状态的，提供了银行结清资料(偿还欠款的银行流水、银行扣款凭证或银行证明等)的除外查询次数：在不含本笔的情况下，借款人的征信报告显示近2个月内分别有4次以上(含)的非我行信用查询记录，且查询原因是“贷款审批”或“信用卡审批”的，酌情不予接受(同一银行在两周内因同一原因查询的，可算1次)Page

4如客户要求申请更高金额、并提出其实际连续缴存时间长于当前工作单位缴存时间，贷款行可告知客户到各区的公积金中心管理部或通过公积金联名卡打印缴存情况（银行盖章）后，将相关资料提交担保中心4用途和支付管理用途类型：指定的11种用途，装修、购车、购车位、购商用房、整形美容、婚庆、旅行、购高尔夫球会籍、国内进修、出国留学、子女教育，均为广义用途，可覆盖以上指定用途的周边附加费用。可用于借款人家庭（配偶、父母、子女）的相关用途。购二手车、二手车位、二手高尔夫球会籍、装修的用途资料交易对手可以为个人。支付管理：授信资金原则上由我行采用受托支付方式向借款人交易对象支付授信金额在30万（含）以下的消费性贷款，允许采用自主支付方式用途资料：受托支付的，贷前用途资料金额应覆盖贷款金额，贷后提供转账凭证。自主支付的，原则上要求贷前提供资料，贷前无法提供资料的，应在贷款发放1个月内提供，覆盖贷款金额的60%。贷后提供资料形式可为当面提交、电子邮件、传真等，复印件应由客户签署“与原件相符”并签名。贷后资料由客户经理注明合同号、客户姓名、放款日后，提交总行。Page

55.1基本流程Page

65.2逾期后流程Page

76贷款资料Page

8编号规则：年+月+日+0**，例如2014032201传递方式：个人消费贷款业务确认函：我行通过邮件发送给担保中心，担保中心向我行提供纸质盖章版扫描件，原件定期快递。逾期30日之内客户信息发送：通过邮件传递履行保证责任通知书：纸质盖章版追加担保通知书、贷款清偿通知书：我行配合盖章代偿证明：纸质盖章版双击即可查看：附件1：业务流程图附件2：资料目录附件3：资料清单和谈话记录附件4：借款人承诺书附件5：个人贷款借款合同特别约定附件6：个人消费贷款业务确认函附件:7：担保相关资料附件7.1追加担保通知书附件7.2履行保证责任通知书附件7.3贷款清偿通知书附件7.4代偿证明附件7.5担保合同特别约定附件8：系统操作指引部分附件可能会有调整，以最终发文版为准。7系统操作Page

9贷前贷后贷后管理—授信台账—查询品种：个人消费信用贷款8.1注意事项付费个贷系统会自动计算费用，展示在固定报表中。服务费用=每日贷款余额×费率，费用由个贷系统每天计算，费率为0.0021%/日，付费由分行统一操作，每月21日前完成上月费用支付，付费后计入各支行。付费前需确认保障款项金额足够，否则将延付费用。营销针对公积金缴存单位员工举办推介会针对本支行存量客户进行短信营销针对11种用途的消费终端进行营销针对批量获客渠道进行营销Page

108.2注意事项面签关键点向客户详细解释《借款人承诺书》内容，特别是逾期30日后担保的相关条款，《借款人承诺书》需双面打印，客户在背页签字，如为2页打印的，必须2页均有客户签字。关注借款人是否为本人（不要求配偶签字），确保客户正确签署了《借款人承诺书》。合同特别约定如打印在合同，无须客户签字，如为打印粘贴至合同，需客户签字、支行盖章。关注用途合规性，避免贷款资金流入股市、楼市。如贷款金额50万以上，且本笔贷款月供超过月收入（担保中心提供），则需提供还款来源佐证，包括但不限于收入证明（金额可覆盖月供）、租金收入资料、兼职收入资料、资产证明资料等。《个人消费贷款业务确认函》的申请人拟申请贷款额度和申请人拟申请贷款期限字段可为空白，无需填写，最终以《个人消费贷款申请书》上的内容为准。审批关键点个贷中心接收担保中心每天发送的《个人消费贷款业务确认函》电子版，对支行上报的业务核对无误后，打印《个人消费贷款业务确认函》放入档案中。关注贷款真实性和合规性。关注征信情况和准入条件，其中征信查询次数可酌情考虑。Page

118.3注意事项放款关键点资料是否齐全，特别是《借款人承诺书》和盖章版《个人消费贷款业务确认函》。特别约定是否正确填写（打印版无须客户另行签字、盖章）。贷后管理对于逾期30天以内的客户，支行每周一发送逾期客户清单给担保中心。对于逾期达到25天的客户，支行每天跟踪贷款情况，准备好相关资料。对于逾期达到30天的客户，支行通过邮件和电话通知担保中心指定专人，并通知客户，在3个工作日内来我行签署《保证合同》（含我行与担保中心签订的保证合同，以及担保中心与客户签订的保证合同）。对于客户不配合与担保中心签署保证合同的，担保中心在与我行签署《保证合同》后，向客户发出《追加担保通知书》，我行配合在《追加担保通知书》上盖章。对于贷款逾期达到75天的客户，支行向担保中心出具《履行保证责任通知书》（纸质盖章版），担保中心在贷款逾期90日内完成代偿。担保中心完成代