消费信用及其对我国经济发展的启示

消费信用及其对我国经济发展的启示·定义信用是一种建立在授信人对受信人偿付承诺信任的基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务。所谓信用消费，亦称信贷消费，是指消费者为了达到某种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。信用消费，如果从银行或其他金融机构角度而言，则信用消费通常称之为消费信贷，即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式，它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的。也有许多人将其俗称“用明天的钱，圆今天的梦”。消费信用的起源消费信用是由商业信用和银行信用混合产生的，商品经济的发展为消费信用的产生提供了必然条件，并且推动了消费信用的发展。消费信用早期以实物形态为主，随着商品经济的进一步发展和以货币为媒介的商品流通范围继续扩大，消费信用由实物形态进化为实物、货币形态共存，以货币形态为主。消费信用的形式已经由原来的商品赊购，扩展出了高利贷信用、银行卡信用等等。存在原因

对高档耐用消费品的需求增加解决家庭收支在时间上不匹配的需要消费观念的转变类型

住房信贷汽车消费信贷信用卡消费其他类型住房信贷

通常称之为居民住宅抵押贷款，是消费信贷的一个主要品种，在促进住宅消费发展方面发挥了重要作用。在一些发达国家，房地产贷款占银行全部贷款余额的30-50%，对个人发放的住宅贷款占房地产贷款的60%左右。在我国，居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款。所谓按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题。通过开发商向借款人提供购房资金的一种融资方式，这种贷款实质是要求开发商为购房者(借款人)作担保，或以借款人所(将要或已经)购置的住房产权为抵押的担保抵押贷款。住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以住房本身作抵押，采取分期付款的方式。传统的住房抵押贷款的特点是固定复试、均额等付（即贷款期内，每月的还款额相等）。20世纪70年代，在利率波动加剧的背景下，西方国家的商业银行推出了新的住宅抵押贷款品种：一是可高速利率抵押贷款，即在整个贷款期间根据基准利率的变化定期调整贷款利率，而基准利率通常由一定期限的政府债券利率或全国住宅抵押贷款利率来充当。二是累进付款抵押贷款，即根据事先安排的日程表按月增加还款数额，从而在整个贷款期间使借款人的实际负担大体均衡。汽车消费信贷

汽车消费信贷，即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。汽车消费信贷在商业银行的消费信贷业务中也占有重要地位。但由于汽车消费信贷市场的竞争，商业银行在汽车消费信贷市场上的份额日趋下降。在主要发达国家的汽车消费信贷市场，竞争者主要有三类：银行和其他金融机构、专做汽车贷款的财务公司以及汽车制造商。国外商业银行提供的汽车贷款主要有两种形式：直接贷款和间接贷款。前者是指银行直接受理购车人的贷款申请，并对符合资格的贷款人直接提供贷款。借款人的申请不一定与特定的车款和车型挂钩，对借款人在何处购车也没有限制。间接借款是指银行通过汽车经销商经办购车人的借款申请，借款人一般都是先在一家汽车经销店内选好准备购买的汽车，然后由汽车经销商每做成一笔间接借款，银行都要从借款收入中按不一定比例给汽车经销商提取分成，这就相应了银行的业务收入。不过由于间接借款使汽车的选购、筹款、付款、过户等所有的手续都能在一地一次完成，给消费者带来极大的方便，从而使间接借款成为汽车贷款的主流。汽车制造商有条件将汽车的贷款业务、销售业务以及市场开发等活动结合起来，为了吸引市场的购买力，有时可以对某些促销的车型和车种提供十分优惠的贷款条件，因而在市场竞争中处于有利地位。由于汽车属于高折旧率的耐用品，汽车贷款的期限必须条例汽车加速折旧的要求，所以汽车贷款属于中短期贷款，一般最长不超过5年，比较常见的是3-5年期的贷款。信用卡信用卡消费

通过信用卡获得的贷款是当今最流行的消费信贷方式之一。当前，全世界消费的信用卡的数量已超过10万亿张。信用卡由银行或非银行信用卡公司发行，持卡人因各自资信状况不同而获得不同资信级别的授信额度。在此授信额度内，持卡人可以通过信用卡所代表的帐户在任何接受此卡的零售商处购买商品或劳务及进行转帐支付等。接受信用卡的零售商定期与发卡机构进行结算。如果持卡人在规定的期限内一次付清帐单，就可以免费获得融资服务；如果不能在规定的期限内一次性付清帐单，就要为所借款项支付高额利息（通常信用卡的贷款年利率高达12-18%）。因此，信用卡的分期付款用户能为发卡银行或信用卡公司带来高额利润。信用卡属于无担保贷款，贷款额度的确定主要根据持卡人已往的信用记录，因而面临较高的信用风险，由信用卡引发的犯罪也正成为一个全球性的问题。其他类型

消费信贷还可从不同的角度来分类。按照资金的用途来分类，除了包括上面提到的住房消费信贷、汽车消费信贷之外，还包括教育贷款、旅游贷款、家用电器贷款、房屋修缮贷款、小额消费贷款等。按照贷款的方式可分为直接贷款和间接贷款。按贷款的偿还方式可分为：到期一次性还款和分期付款，前者多为短期贷款，后者多为长期贷款。制约因素

消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少1/3。此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。但是，若消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影响。因此，消费信贷应控制在适度范围内。一般来说，消费信用的制约因素有以下几方面：（1）总供给的能力与水平，总供给的水平越高，消费信用的规模一般越大；（2）居民的实际收入和生活水平。若居民的实际收入较低，偿还能力不高，一味地发展消费信用则会导致风险加大；（3）资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系，若资金供求紧张，消费信用的规模就越大；（4）消费观念和文化程度，它制约着消费信用这种信用方式的普及程度和消费总量。如在我国，受传统文化的影响，消费信贷起步较晚，规模也较小，但近年来发展很快，主要体现在住房贷款、汽车贷款的增长上。中美消费信用对比

美国的消费信贷始于20世纪40年代，经过长期的发展，消费信贷体系已比较健全、立法也逐渐完善。截至2001年底，全美消费贷款（住房及其它消费贷款）额占到了全部银行贷款总量的67%。近年来，我国消费信贷发展迅速，消费信贷从有统计数据的1997年的172亿元发展到2002年的10669亿元，平均每年以160%的速度增长。2003年，个人消费信贷余额为15732.6亿元，同比增加5063.4亿元，增长47%。在中国这样一个拥有13亿人口的发展中大国，要实现经济持续快速健康发展，增强消费拉动作用就成为当前一项紧迫而重大的战略任务。国际金融危机的冲击更凸显了扩大消费的紧迫性。去年下半年特别是今年以来，国际金融危机深化蔓延，对我国经济的影响日益明显。外需的急剧萎缩，导致我国出口需求去年四季度以来急速大幅度下滑，并通过传导效应造成了我国企业生产经营困难，导致整体经济增速下滑。而在我国出口产品结构中，消费品出口占主体。外部消费品需求的急剧萎缩，国内消费需求短期内又难以填补，这是造成当前我国经济困难的重要根源。因此，消化因出口下滑造成的过剩产能，缓解企业当前困难，需要进一步扩大居民消费。为应对外部发展环境的这种变化，我国也必须做出相应调整，扩大消费，减少对出口的依赖。因此，无论是着眼于弥补出口特别是消费品出口下滑形成的外需缺口，还是着眼于应对国际金融危机后美国等西方国家发展模式的转变，我们都必须坚定不移地扩大国内需求特别是消费需求。消费信用对我国当前经济发展的意义总结如下：一、是信用消费可以提高居民消费能力，将未来收入变现为现实收入，将潜在需求转化为现实需求。二、是信用消费对消费需求具有乘数效应，可以放大消费需求。三、是信用消费的发展可推动消费结构升级，从而间接扩大内需。发展消费信贷是扩大内需刺激经济增长的政策选择

首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。开拓国内市场，扩大国内需求是我国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是我国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是，当前我国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家近年先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。我们知道，投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。在当前经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信贷是调节当前宏观经济的有效措施。消费需求不足可以说是当前我国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。其次，发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率，韩国为64.8％，日本为66.4％，美国为68％，而我国该项指标约为50％。在发达国家，信用消费占其整个消费的比重达30％。按此计算，在我国可增加消费1300亿元左右，将带动消费增长约4.5个百分点，若消费对经济增长贡献率为50％，则最终可拉动经济增长2.3个百分点。目前我们的消费水平在达到小康之后，面临消费升级，一次性大额支付是其中一个重要特征，也会是一个经常遇到的问题。通过消费信贷，使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活水平的质量，促进社会消费升级的顺利实现。事实上，消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志--敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平。最后，发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。在目前我国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险。风险和收益是绝对分离的。发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。发展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外，发展消费信贷可以延伸贷币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。到目前为止，货币、信贷政策都是在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延呻，可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益。

我国发展信贷经费已积累了一定经验

第一，特约受理，集中审贷。（1）统一宣传。（2）统一审贷。（3）统一管理第二，规范程序，严格操作。（1）借款人在工商银行特约商店选择商品，（2）商店将首期金收据及申请表（3）借款人在同工商银行约定的受理点按申请条件并附有关资料办理申请手续（4）银行审查同意后发《核准通知书》，并通知商店发货。

（5）商店通知客户提货，并要求提货时签收货单。

（6）商店发货后填一份个人耐用消费品贷款转账通知书，并附"收货单"交银行提示放款。

（7）银行将借款人申请的贷款，划转入在工商银行开户的特约商店账户内。

（8）借款人按每月约定的还款日（8日或18日）将款项存入牡丹卡或工商银行通存通兑活期存折，由银行在扣款日按其授权书上的内容执行扣款。

第一，特约受理，集中审贷。（1）统一宣传。（2）统一审贷。（3）统一管理第二，规范程序，严格操作。（1）借款人在工