第二章保险的性质及功能

保险学

第二章保险的性质与功能目录第一节保险的性质第二节保险的功能第三节保险的作用第四节商业保险第五节保险公司大纲要求：

了解保险公司的作用

熟悉保险的性质和功能

掌握保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同。第一节保险的性质

一、保险性质说的评介（日本：园乾治）（一）损失说

1.损失赔偿说

代表：英国的马歇尔、德国的马修斯马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。保险就是一种损失赔偿合同2.损失分担说代表：德国的华格纳

“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。

结论：保险是把个别人的损失由多数人来分担。3.危险转嫁说代表：美国学者魏兰脱“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。结论：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的。

（二）二元说

——分别阐明人身保险和财产保险1.否定人身保险说代表：经济学家科恩、埃斯特和威特观点：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。

2.择一说代表：德国法学家爱伦贝堡。观点:主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。(我国保险法)结论：在法律关系上解释保险，而不是从经济范畴下定义。（三）非损失说1.技术说代表：意大利费芳德观点：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的概率，按照此比例进行分摊。

2.欲望满足说代表：德国威尔纳观点：保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段。从经济学角度探索保险性质的。

3.财产共同准备说（保险基金机能）代表：日本学者小岛昌太郎观点：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。4.相互金融机关说代表：日本米谷隆三观点：保险就是保险公司就是金融机构。◎现代意义保险的性质

（人大版张洪涛、郑功成《保险学》）1.从经济角度看保险是一种经济行为保险是一种金融行为保险起到了国民收入再分配的作用2.从法律的角度看保险是一种合同行为3.从社会功能角度看保险是一种危险损失转移机制二、保险的概念（一）保险的定义1.质的规定性※第一，保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动。※第二，没有危险就没有保险。※第三，保险分配是价值形式的分配。※第四，是对经济损失的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。※第五，必须有多数人参加。※第六，保险是一个属概念，其内涵必须使其外延能概括所有的保险经济现象。2.定义

保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（二）保险的本质在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。

形式：

1.被保险人之间的分配关系（基础）2.被保险人与保险人之间的分配关系。3.保险人与再保险人之间的分配关系。(发展)

第二节保险的功能一、保险功能说评介（一）单一功能论

经济补偿是唯一的功能（二）基本功能论

分散危险功能和经济补偿功能

（三）二元功能论

补偿功能和给付功能（四）多元功能说

基本功能+给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。二、保险的基本功能（一）分散危险功能保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，平均分摊给所有被保险人。

假设有1000位住户，他们的住房价值均为500000元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的1‰，根据这一预测损失概率，保险人可知：财产价值总额=500000×1000＝500000000（元）预定的损失总额=500000000×1‰＝500000（元）每位住户分摊的损失额=500000÷1000=500（元）每千元财产价值分摊的损失额=500000÷500000=1（元）在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费；在住房价值不相等的情况下：按1000元财产价值交付1元保险费来分摊预计的损失。（二）补偿损失功能保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。手段：分散危险目的：补偿损失三、保险的派生功能（一）积蓄基金功能分散风险积蓄基金（二）监督危险功能根据《保险法》规定:

保险人有权对保险标的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。第三节保险的作用一、保险在微观经济中的作用（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算

（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行

二、保险在宏观经济中的作用

（一）保障社会再生产的正常进行（二）推动商品的流通和消费（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金（七）有助于完善和实现国家社会管理职能

案情1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轿车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆撞上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院抢救后终因伤势过重而双双过世，留下不满7岁的女儿成为了孤儿。幸运的是投保人曾经为女儿购买过20份少儿保险，但遗憾的是投保人夫妻并没有为自己投保过任何保险，而且为其女儿投保的20份少儿保险也没有选择有“保险费豁免”条款的险种。这样被保险人在成为孤儿后，不仅要为今后的生活费担忧，而且还要为未来保险费的缴付而犯愁，最终可能落得个退保或者部分退保的结果，使投保人当初寻求保险保障的意愿落空。

家庭中谁最应该保险——“生命价值理论”的现实意义第四节

商业保险

一、保险的商品属性

（一）保险的商品形态

（二）保险商品的价值和使用价值1.保险商品价值的质和量（1）质的规定性——物化劳动

（2）量的规定性——净保费率

2.保险商品使用价值的质和量（1）质的规定性——提供保障。①免除恐惧——观念上的消费；②补偿损失——实质上的消费。（2）量的规定性——保险金额。（三）保险商品等价交换原理

二、商业保险的概念（一）商业保险的定义1.书中定义

保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

2.保险法定义“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”（二）商业保险的构成要素1.专营机构《保险法》第六条：保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。

2.保险合同3.保险利益4.大数法则5.保险基金相互保险社交互保险社保险合作社行业自保组织对保险标的具有法律认可的利益（案例）有限责任公司股份有限公司相互保险公司

2005.1.11相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。案例

有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？

如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？（三）保险商品交换的特点

1.契约性2.期限性3.条件性（必须对保险标的具有保险利益）

4.诺承性

无形性、科学性、互助性

三、商业保险与类似制度比较

（一）商业保险与社会保险比较

国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。1.实施方式不同（自愿、强制）2.举办主体不同（保险公司、政府）3.保费来源不同（投保人、雇主雇员和国家）4.保险金额不同（不定、国家统一规定）社会保险劳动保险失业保险养老保险工伤保险医疗保险生育保险商业保险财产保险责任保险信用保险人身保险

5、保险责任不同（二）商业保险与政策性保险比较

社会政策性保险：社会保险经济政策性保险：政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。1.举办主体不同2.经营目标不同3.承保机制不同

中国出口信用保险公司（2001.12.18）国有政策性保险公司承保风险商业风险——买方破产或无力偿付债务；买方拖欠货款；买方拒绝接受货物；开证行破产、停业或被接管；单证相符、单单相符时开证行拖欠或在远期信用项下拒绝承兑。政治风险——买方或开证行所在国家、地区禁止或限制买方或开证行向被保险人支付货款或信用证款项；禁止买方购买的货物进口或撤销已颁布发给买方的进口许可证；发生战争、内战或者暴动，导致买方无法履行合同或开证行不能履行信用证项下的付款义务；买方支付货款须经过的第三国颁布延期付款令。损失赔偿比例：最高95%（对方拒收货造成损失的最高80%

）（三）商业保险与储蓄比较

1.经济范畴不同（互助、借贷）2.需求动机不同（需求不确定、确定）3.权利主张不同（受保险合同约束、无）4.运行机制不同（特殊技术计算、不需……）（四）商业保险与救济比较

1.权利义务不同（单务、双务）2.给付对象不同（确定、不确定）3.主张权利不同（有权、无权）（五）商业保险与赌博比较

1.目的不同（防险、发财）2.条件不同（交保费、不交）3.机制不同（互助、个人）4.社会后果不同（受法律保护、无）

第五节

保险公司一、保险公司的性质

我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。

二、保险公司的功能（一）组织经济补偿功能（二）掌管保险基金的功能（三）防灾防险功能（四）融通资金功能（五）吸收储蓄功能中国保监会发布2012年中国保险业相关经营数据，显示2012年全年中国保险业保费收入约1.549万亿元，相比2011年全年保费约1.434万亿，同比增长了8.01%。借贷给其它产业部门或个人上市股票银行储蓄基金境外投资债券为经济建设提供资金2011年1月-2013年1月保险业保费累计收入及同比增长（单位：万元，%）注意：习题一、选择题1．（）认为保险是一种损失赔偿合同。A损失分担说B损失赔偿说C危险转嫁说D欲望满足说2．保险的本质是（）。A交换关系B生产关系C分配关系D转移关系3．保险分配关系的基础是（）。A被保险人与保险人之间的分配关系B保险人与再保险人之间的分配关系C被保险人之间的分配关系D保险人之间的分配关系4．保险的基本功能有（）和补偿损失功能。A分散危险B积蓄基金C监督危险D吸收储蓄5．作为金融机构的保险公司，具有融通资金和（）的功能。A组织经济补偿B掌管保险基金C防灾防险D吸收储蓄二、判断1．保险交换不是等价交换。2．保险分散危险主要指在空间上分散风险。3．保险商品的价值量决定受危险发生的或然率支配。4．保险商品的使用价值表现为它在实质上为被保险人提供经济保障。5．商业保险的构成要素包括专营机构、保险合同、保险标的、大数法则和保险基金。三、简述1．商业保险的构成要素？2．商业保险与社会保险的不同之处主要有哪些？四、论述1.保险的作用有哪些？第一章习题1．房主外出忘记锁门属于()风险因素。A道德B社会C心理D物质2．某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是