第二章 汽车保险产品及费率

第二章汽车保险产品与费率第一节汽车保险概述第二节汽车保险产品第三节汽车保险费率2023/2/32023/2/3

第一节第一节汽车保险概述

一、汽车保险的定义汽车保险是指对汽车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。二、汽车保险的特征１.广泛性２.差异性３.出险频率高三、汽车保险的功能１.汽车保险的保障功能２.汽车保险的金融融资功能３.汽车保险的防灾防损功能四、汽车保险的作用１.扩大了消费者购买汽车的需求２.稳定了社会公共秩序３.促进了汽车安全性能的提高４.汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位

第一节第二节汽车保险产品

一、机动车交通事故责任强制保险(１)该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭受的损害。(２)机动车交通事故责任强制保险涉及全国２亿多辆机动车，保障全国十几亿道路和非道路通行者的生命财产安全，机动车交通事故责任强制保险保障的对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险机动车本车人员、被保险人。(３)第三人所遭受的损害包括人身伤害和财产损失，不包括精神损害。(４)该强制性保险有一定的责任限额，保险人只在该限额内承担支付保险金的责任。二、商业汽车保险商业汽车保险，见表２-１。

第一节第二节汽车保险产品１.车辆损失险２.第三者责任险３.全车盗抢险４.车上人员责任险５.无过失责任险６.车上货物掉落责任险７.玻璃单独破碎险８.车身划痕损失险９.可选免赔额特约险１０.车辆停驶损失险１１.自燃损失险１２.新增加设备险１３.不计免赔特约险

第一节第三节汽车保险费率

一、汽车保险产品的理论价格保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格，由纯费率和附加费率两部分构成。二、确定汽车保险产品理论价格的方法在现代保险企业中，保险精算成为保险业的核心技术。三、汽车保险费率的确定原则１.公平合理原则２.保证偿付原则３.相对稳定原则４.促进防灾、防损原则四、汽车保险费率确定模式１.从车费率模式１)从车费率模式及其费率影响因素从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率定因素的模式。

第一节第三节汽车保险费率(１)车辆的使用性质(３)车辆的种类(４)车龄或车辆的实际价格(５)家庭或车主拥有的车辆(６)车辆的行驶区域(７)车辆的安全装备２)从车费率模式缺点(１)无法限制安全性能差的车辆使用(２)保险费用的负担不合理，无法调动驾车人的积极性(２)车辆的生产地２.从人费率模式１)从人费率模式及其影响因素从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作为影响费率确定因素的模式。

第一节第三节汽车保险费率

(１)驾驶人的年龄(２)驾驶人的性别(３)驾驶人的驾龄(４)驾驶人安全记录(５)附加驾驶人数量２)从人费率模式的优点(１)充分考虑了人的因素，易于调动驾驶人积极性，具有奖优罚劣的功能。(２)保险费的负担较为合理。(３)可以限制安全性能差的车辆泛滥。五、汽车保险费率１.费率表使用１)机动车交通事故责任强制保险基础费率表机动车交通事故责任强制保险基础费率表如表２-２所示。机动车交通事故责任强制保险按机动车种类、使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车、拖拉机和挂车９种类型。

第一节第三节汽车保险费率２)商业汽车保险费率表

第一节第三节汽车保险费率第三者责任险费率表和汽车损失险费率表分别如表２-３和表２-４所示。

第一节第三节汽车保险费率

第一节第三节汽车保险费率

２.保险费计算１)交强险保费(１)与道路交通事故相联系的浮动:①上一年度未发生有责任道路交通事故:－１０％②两年度未发生有责任道路交通事故:－２０％③上三个或以上年度未发生有责任道路交通事故:－３０％④上一年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故:０％⑤上一年度发生两次及以上有责任道路交通事故:＋１０％⑥上一年度发生有责任道路交通死亡事故:＋３０％(２)与酒后驾驶违法行为相联系的浮动：①上一保险年度，每发生一次饮酒后驾驶交通违法行为的，被驾驶机动车辆次年交强险费率上浮１０％(１０％~１５％)；②上一保险年度，每发生一次醉酒后驾驶交通违法行为的，被驾驶机动车辆次年交强险费率上浮２０％(２０％~６０％)；交强险最终保险费＝交强险基础保费×(１＋与道路交通事故相联系的浮动比率＋与酒后驾驶违法行为相联系的比率)；与酒后驾驶违法行为相联系的比率＝饮酒后驾驶违法行为次数×１０％＋醉酒后驾驶违法行为次数×２０％(注:累计费率上浮不超过６０％)。

第一节第三节汽车保险费率

２)车辆损失险保费计算(１)按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、车辆使用年限所属档次查找基础保费和费率。保费＝基础保费＋保险金额×费率(２)如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保险费应作相应的调整，公式为:保险费＝(0.05+0.95

×保额/新车购置价)×足额投保时的标准保险费。(３)挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的５０％计算。(４)联合收割机保险费按兼用型拖拉机14.7ｋＷ以上计收。３)第三者责任险保费(１)按投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数排量/功率、责任限额直接查找保险费。第三者责任险保费＝固定档次赔偿限额对应的固定保险费。(２)挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的５０％计收。(３)联合收割机保险费按农用14.7ｋＷ以上拖拉机计收。４)车上人员责任险按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找费率。驾驶人保费＝每次事故责任限额×费率乘客保费＝每次事故每人责任限额×费率×投保乘客座位数

第一节第三节汽车保险费率

５)全车盗抢险按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找基础保费和费率。保费＝基础保费＋保险金额×费率挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的５０％计算。６)不计免赔特约条款按照适用的险种查找费率。保费＝适用本条款的险种标准保费×费率７)玻璃单独破碎险按投保人类别、车辆用途、座位数、投保国产/进口玻璃查找费率。保险费＝新车购置价×费率注:对于特种车，防弹玻璃等特殊材质玻璃标准保险费上浮１０％。８)玻璃单独破碎险按照被保险人类别、座位数、投保国产/进口玻璃查找费率。保费＝新车购置价×费率注:对于特种车，防弹玻璃等特殊材质玻璃标准保费上浮１０％。９)可选免赔额特约条款按照选择的免赔额、新车购置价查找费率折扣系数。约定免赔额之后的机动车损失保险保费＝机动车损失保险保费×费率折扣系数

第一节第三节汽车保险费率

１０)车身划痕损失险按车龄、新车购置价、保额所属档次直接查找保费。３.费率调整中国人民财产保险股份有限公司的费率调整系数如表２-５所示。

第一节第三节汽车保险费率

第一节第三节汽车保险费率

第一节第三节汽车保险费率

１)车型系数

２)无赔款优待及上一年赔款记录费率调整系数

３)约定行驶区域系数４)承保数量系数５)指定驾驶人、性别、驾龄、年龄系数６)经验及预期赔付率系数、管理水平系数７)使用规则(１)费率调整系数采用系数连乘的方式:费率调整系数＝系数１×系数２×系数３×……(２)使用费率调整系数后，各险别的费率优惠幅度超过监管部门规定的最大优惠幅度，按照监管部门规定的最大优惠幅度执行。(３)费率调整系数表不适用于摩托车和拖拉机。2023/2/3复习思考题１.机动车辆保险的概念及基本特征。２.以２００７版机动车辆商业保险条款Ａ款为例