连云港民间借贷问题研究分析 财务管理专业

连云港民间借贷问题研究摘要：2005年以来，连云港地区民间借贷发展速度非常快，对地区经济成长起到了积极的作用。调查发现，连云港地区的民间借贷活动大力支持着江苏省中小企业，促进区域产业结构优化，实现经济快速健康发展。但与此同时，民间借贷也暴露出一系列问题。大量的民间资金游离于监管体系之外，带来了巨大的风险，增加了社会经济的不稳定性，而且严重影响国家宏观调控政策的实施效果。本文提出的解决连云港民间借贷问题的对策建议是建立在对连云港民间借贷现状分析的基础上，通过对现状的剖析及相关民间金融理论的研究，结合其它专家学者对我国民间借贷市场存在问题的研究，提供解决我国地区民间借贷问题的方案，为连云港民间借贷改革乃至整个国家层面上的金融改革寻找方向。具体来讲，首先分析了连云港民间借贷的特征以及存在的问题，并对问题产生的原因进行了深刻的分析与探讨，并结合原因提出了应对连云港民间借贷问题的对策建议。关键词：连云港民间借贷存在问题解决对策TheStudyonPrivateLendinginLianyungangAbstract:Since2005,privatelendinginLianyunganghasbeendevelopingrapidly,havingapositiveinfluenceontheeconomicgrowthoftheregion.Accordingtoinvestigations,privatelendingactivitiesinLianyunganggreatlysupportthemiddleandsmall-sizedenterprisesinJiangsuprovinceandpromotetheindustrialstructureoptimizationaswellasthehealthyandrapideconomicdevelopmentoftheregion.However,atthesametime,privatelendingalsoleadstoaseriesofproblems.Lotsofprivatecapitalsarenotunderthesupervisionsystem,andhasthusbroughthugerisks.Thisnotonlyincreasestheinstabilityofsocialeconomyandfinancialrisksbutalsoaffectstheimplementationeffectofourcountry’smacro-controlpolicy.ThesuggestionsproposedinthisdissertationtosolvetheprivatelendingproblemsinLianyungangarebasedontheanalysisofthecurrentsituationofprivatelendinginthisregion.Besides,thisdissertationcombinestheresearchesofotherscholarsontheexistingproblemsinprivatelendingmarketofourcountry,providessolutionsfortheseproblems,andseeksfordirectionforthefinancialreformofprivatelendinginLianyungangandeveninthewholecountry.Tobespecific,thedissertationfirstanalyzesthecharacteristicsofprivatelendinginLianyunganganditsexistingproblems,thenfurtherlooksdeeplyintothecausesoftheseproblemsandaccordinglyputsforwardsseveralsuggestionsforthesolutionoftheprivatelendingproblemsinLianyungang.KeyWords:Lianyungang,privatelending,existingproblems,solutions目录TOC\o"1-3"\h\u19267一、引言 113390（一）研究背景和意义 1693（二）国内外相关研究文献综述 122937（三）主要框架安排 312949二、民间借贷的理论分析 325307（一）民间借贷的基本概念界定 325546（二）民间借贷研究的理论基础 3（三）1596民间借贷与正规借贷的关系 48677三、连云港地区民间借贷调查分析 518160（一）数据来源 511370（二）连云港地区民间借贷特征 517917（三）连云港地区民间借贷存在的问题 712791四、连云港民间借贷存在问题的原因 97597（一）金融监管的力度不够 922032（二）金融活动参与主体法律意识淡薄 1031108（三）市场准入、准出缺陷 1011200五、民间借贷问题的解决对策 1030712（一）明确定位民间借贷在法律上的地位 11120（二）建立规范的民间借贷监管制度。 117596（三）加快利率市场化改革 1226472（四）建立和健全中小企业信用体系 125597参考文献 13一、引言（一）研究背景和意义随着社会经济的快速发展，经济总量不断增大，居民的资本累积也逐渐增加，因此，居民对持有资本进行投资获利的愿意愈加明显。但与此不相适应的是，2009年以来，我国股市低迷，居民投资股票热情减少，同时存款利率又低于同期物价上涨水平，居民储蓄愿望降低，这使得回报率远高于银行存款利率的民间借贷行业被居民所热衷。但是，根据官方调查显示，2009年至2011年期间，近62.3%的民营中小企业通过民间借贷进行融资。另外，民间借贷带来的问题也引起了热议。企业资金链断裂；老板跑路；民间借贷崩盘；放贷者求告无门；有的参与者甚至为此结束了生命等，这些现象都暴露出民间借贷存在着巨大的金融风险。那么如何能让民间借贷健康稳定的发展，是我国金融体系必须面对和解决的问题。连云港地处江苏省东北部，经济发展在省内较为落后，但其民间借贷活动十分活跃，民间借贷机构也各色各样。但是从2012年起，连云港以投资、担保公司为代表的吸收民间资本的各类公司一个接一个地资金“断链”，其倒闭速度在2013年至2014年加快。民间借贷这种“牵一发而动全身”的特征，表明了民间借贷的不正规操作大大增加了金融体系的不稳定性风险。因此发现民间借贷存在的问题，寻求解决的方法是本篇论文的主要目的。（二）国内外相关研究文献综述1.国外研究现状波利（1997）的研究表明，金融市场主要分为两种，一种是正规金融市场，另一种是非正规金融市场。如果中央银行降低了正规金融机构的贷款利率，那么正规金融机构必然会采取追加贷款人担保等方式来达到降低贷款利率要求，那么，正规金融机构的利润会减小。由于正规金融机构与非正规金融机构有互补关系，这样一来反而增加了非正规金融机构的贷款需求，大量的资金也会从正规金融市场转向非正规金融市场，非正规金融市场贷款利率势必会升高。罗伊（1998）的研究表明，高利贷存在和发展的原因是私人为了达到谋取高额利益的目的。在一定地区范围内，民间借贷市场上资金借出方会呈现出排他性垄断的特征。艾尼斯特（1999）的研究表明，民间借贷市场的贷款利率一般要比正规金融市场的贷款利率高，并且这一贷款利率在同一地区的一段时期内不会有大幅度的波动，比较稳定。朗·M（1974）对民间借贷行为进行研究分析后的发现，非正规金融市场的坏账率和经营成本比较高、正规金融市场缺乏供给资金以及地区中小企业对资金需求呈季节性变化等是非正规金融市场利率偏高的主要原因。保特莫里（1976）和苏博里特（1988）在资金供给的基础上发现，风险成本、交易成本、垄断利润以及发放贷款的机会成本等因素决定了民间借贷利率的高低。2.国内研究现状张军（1997）的研究表明，借方与贷方的信息不对称是导致我国民间借贷利率偏高的原因之一。由于信息不对称，资金借出方无法对款项的使用与进展进行监督，因此，资金借出方只能通过提高利率的方式来规避部分风险。但是在借贷双方存在一定亲戚关系或利益关系的情况下，借贷利率甚至可以降低到零。这是因为亲友之间彼此了解，信息对称，能够提前预知还款能力。丁俊峰（2005）的研究表明，非正规金融市场虽然会因为正规金融的发展完善而受到抑制，但不会因此消失。正规金融机构在市场服务中存在缝隙，使得民间借贷得以发展。肖杰（2006）的研究表明，民间借贷市场产生的原因是正规金融机构无法满足市场的资金需求。在一般情况之下，民间借贷利率受到诸多因素影响。另外，民间借贷利率的确定在考虑交易成本和借贷风险的情况下，还要参考银行同期贷款利率，以免违反国家相关规定。胡金炎（2006）等人提倡中央鼓励和发展民间借贷活动，并且建议为了减少民间借贷带来的金融风险，将具有一定规模的非正规金融机构加入到正规金融的制度体系内。（三）主要框架安排本文主要分四部分。首先对民间借贷的理论进行分析，包括界定民间借贷的概念和分析民间借贷和正规借贷的关系。其次，通过调查分析连云港民间借贷的特征和总结民间借贷存在的问题。再其次，总结产生问题的原因有哪些。最后，根据存在的问题提出能够改善我国民间借贷发展的意见和建议。二、民间借贷的理论分析（一）民间借贷的基本概念界定有关民间借贷概念的界定，学者们有不同的观点，大部分学者认为民间借贷是游离于正规金融体系之外的非正规金融活动，主要是以现金交易为主的借贷方式。笔者认为，民间借贷指主要发生在个人、企业及非正规金融机构之间的以货币资金为借贷标的以及本息偿付的活动。（二）民间借贷研究的理论基础1.金融深化理论金融深化是指政府放弃对金融的过分干预，使利率和汇率充分反映供求状况，并有效控制通货膨胀。开放市场准入制度和利率市场化改革是金融深化理论的主要思想。金融深化理论的优点是鼓励非正规金融机构参与市场竞争，让更多的金融资源能够充分得到利用。金融深化理论是假设在市场处于完全竞争的条件下，所有的市场参与者都能够获取想要的信息。但是这种不存在政府干预、没有垄断的市场是不存在的，与之相反的是，政府会在一定的时期干预市场，市场也存在垄断行业，所以大多数的市场是非完全竞争的，并且存在很多缺陷，主要体现在以下三个方面：第一，金融市场发展的滞后会阻碍金融自由化的进程。第二，现实中的金融市场发育不完全，存在许多弊端，特别是信息的不对称问题。第三，金融深化理论中，金融自由化对经济发展的有利影响已经被过度强调，但是理论中没有提出一些建议来应对后续的措施，结果致使一些国家出现了严重的金融危机，这些国家都盲目地根据金融深化理论实行金融自由化政策，危机的出现让人们对于金融自由化的理念进行了重新思考。2.金融抑制理论金融抑制指政府过度干预金融体系而抑制了金融体系的发展，从而进一步地阻碍了经济的发展，造成了一种恶性循环。这些手段包括政府调整利率、汇率等金融调控工具。金融抑制的负面影响主要有资本市场效率降低；经济增长达不到最佳水平；加剧了经济分化；融资形式受到限制等。金融抑制存在这些负面影响的原因是：一方面，政府降低存款利率，银行很难在低利率情况下吸收各种闲散资金，与此同时，低的实际贷款利率使得银行提高了贷款要求，风险高、规模小的企业很难获得贷款，能获得贷款的多数是国有企业和一些特殊关系企业，这就使得贷款使用效益大大降低，严重影响了经济发展；另一方面，经济的滞后又反过来又影响资金的集聚，制约了经济的发展，形成一种恶性循环。（三）民间借贷与正规借贷的关系1．互补关系在我国，正规金融机构主要服务于国有经济，非正规金融机构主要服务于非公有制经济，尤其是民营经济。生活中，银行愿意将资金借给还款能力强的国有企业，而许多民营中小企业和农户由于还款能力无法得到保证，很难从银行获得贷款，因此民间借贷成了他们唯一的出路。从这个方面看，民间借贷与正规金融机构之间存在着一定的互补关系，弥补了正规金融机构的不足。2．竞争关系较正规借贷而言，民间借贷存在许多优势。首先，民间借贷以现金交易为主，交易手续简单，运作效率高。其次，民间借贷主要发生在熟人之间，减少了信息的不对称，比较容易获得认可。另外，民间借贷利率市场化的特点能够有效地将资金引导到需求旺盛的地方。民间借贷的这些优势会对正规金融形成压力，在市场份额一定的情况下，两者会在资金和业务上存在竞争关系。三、连云港地区民间借贷调查分析（一）数据来源本文所需数据主要通过实际问卷调查和口头采访的形式获得，分别在连云港的海州区、连云区、赣榆区、灌云县、东海县选取了五个样本点，每处样本点发放40份调查问卷，共发放200份调查问卷（问卷具体内容见附录）。问卷涉及四方面的内容：一是调查个人的基本情况，主要是个人的工作身份；二是调查个人是否参与过民间借贷；三是个人的借贷情况，包括放贷的对象与目的、借款的渠道和用途、借贷的利率和期限、出现违约行为的频率、借贷存在的问题以及解决方法。本次调查问卷共计发放200份，收回有效问卷182份。其中，个体工商户12人，私营企业主4人，公务员31人，企事业单位工作人员77人，农民36人，普通工人22人。（二）连云港地区民间借贷特征1.参与主体广泛在参与调查的182名连云港居民中，有49人参与过民间借贷活动，占调查人数的26.92%。参与主体广泛，主要包括个体工商户、私营企业主、公务员、企事业单位工作人员、农民、普通工人等。根据图1借贷主体在同行业中所占比重，可以看出，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者主要包括公务员和企事业单位工作人员。图1参与主体在同行业中所占比重2.借贷方式灵活与银行繁琐的借贷手续相比，民间借贷以现金交易为主，缩短了资金到位的时间，提高资金的使用效率，交易方式十分灵活。另外，调查显示，参与民间借贷的居民中，有71.43%的人签订了书面合同，但只有4.08%的人有抵押担保，甚至有极少数人以口头协定为准。3.借贷形式多样化连云港地区民间借贷形式主要有直接借贷、典当行、借贷中介机构等。从图2不同借贷形式所占比例中，我们可以看出，参与民间借贷的居民中，77.55%的居民通过中介机构进行民间借贷，直接借贷形式占比18.37%，参与典当行的借贷形式占比4.08%，还有其他的民间借贷形式占2.04%。可以看出，很多企业和个人将借贷的方向转向了中介机构。现实生活中，由于借贷双方信息不对称，需要融资的企业或个人很难达成愿望，而中介机构利用其掌握的信息在借贷双方之间充当中间人，促成交易。但是中间人的存在使得信息不对称加剧，也增加了潜在的风险。在资金循环正常时期，中介机构能够获得很高的收益，但当资金周转失常时，中介机构往往承担巨大的担保风险，甚至可能成为引发金融问题和扰乱社会安定的导火索。图2不同借贷形式所占比例（三）连云港地区民间借贷存在的问题1.民间借贷运作不够规范民间借贷缺乏监督制约机制使得借贷活动具有不规范性的一面，比如，借贷手续的不规范。部分书写的“借条”上面没有借款期限、借款用途、还款方式等相关要素，具有一定的不规范性。另一方面，民间借贷交易仅凭双方意愿一致，并没有一整套合理有效的操作程序，当民间闲散资金形成庞大的资金量时，其中是否掺杂一些见不得光的非法所得财产就很难查证，正是因为民间借贷活动具有隐蔽性，从而为一些不法分子的洗钱活动提供了可乘之机。2.民间借贷利率偏高从表1民间借贷年利率情况调查表数据来看，连云港地区民间借贷年利率偏高，与同期银行1年期贷款利率相比，最高时相当于其6倍多。年利率较多集中在10%～30%之间，占比81.63%。表1民间借贷年利率情况调查表年利率0～10%10%～20%20%～30%30%～40%40%以上合计笔数（笔）428123249占比8.16%57.14%24.49%6.12%4.08%民间借贷高利率的盛行，会降低居民的储蓄意愿。民间借贷吸收了正规金融机构的部分资金，削弱了国家进行宏观经济调控的执行力，影响了执行效果。另一方面，由于民间借贷具有隐蔽性特征，很难进行有效监控，具体的民间借贷资金供求状况也难以准确把握，在这种情况下，如果仅以正规金融机构的数据分析经济运行状况，制定出的货币政策就会产生偏差或失误，长时间下去，国民经济调控就达不到预期的效果，影响了地区经济健康协调的发展。3.民间借贷违约行为频发从连云港宣传网上了解到，十年来，连云港关于民间借贷的纠纷案件逐年攀升。根据图3连云港民间借贷历年涉案金额增长趋势图可知，2008年连云港市两级法院受理的民间借贷一审案件标的额为8078.3893万元；2009年为25471.3406万元，同比增长215.30%；2010年为52435.7526万元，增长105.86%；2011年为83074.3893万元，增长58.43%；2012年为199780.4036万元，增长140.48%。调查中发现，参与民间借贷的居民中，75.51%的居民遭遇过违约行为，仅有24.49%的居民从未遇到违约行为。另一方面，2008年连云港市两级法院受理民间借贷案件2297件；2009年受理3492，同比增长52.02%；2010年受理4863件，增长39.26%；2011年受理8210件，增长68.83%；2012年受理9311件，增长13.41%。从民间借贷纠纷案件的历年数量变化中看出，连云港地区民间借贷存在严重的违规现象。图3历年涉案金额增长趋势图图4民间借款的主要用途4.资本流向不合理连云港民间资金虽然在规模和数量上都非常可观，但是，在资金用途方面，却没有想象中那么合理完善。个人或者企业通过民间借贷方式筹集的资金，其用途并不是非常合理科学，因而，导致资金的使用效率不高，影响连云港民营经济及民间金融的发展。根据图4民间借款的主要用途可知，购买房产、生产性支出和疾病治疗是民间借款的主要用途。这足以说明连云港地区民间借贷的资金流向并不合理，贷款者并没有想象中那样将贷款的钱用到效率特别高的地方，使得连云港民间资金的使用效率大大降低。四、连云港民间借贷存在问题的原因（一）金融监管的力度不够如今，我国金融监管力度不足是导致民间借贷存在的问题的原因，具体表现有以下几点：一方面，健全的金融监管体系在我国尚未建立，造成借贷过程中，无法可依。另一方面，我国的金融监管理念和方法与发达国家存在一定的差距。就如其他行业，我国目前的金融监管方式还停留在以事后监管为主的阶段，金融市场中出现一些不合理的行为或现象时，监管机构不能及时采取相应的有效的手段来阻挡事态的发展，降低损失。另外，我国应该建立专门机构进行金融监管，不同的监管机构会使执法的合法性与合理性得不到保证，如果执法人员行使职责时仅凭自己的主观意识，这将严重影响我国金融监管的效率。（二）金融活动参与主体法律意识淡薄民间金融活动中最普遍的现象就是在民间金融活动中的交易两方的法律意识淡薄，这也是我国民间金融发展过程中出现问题的一个主要原因。在金融交易中的两方不具备金融相关的教育或没有大体的概念，在金融活动中没有法律意识，不了解法律的范畴，这将直接作用在民间金融的发展过程中，比如违法局面得不到改善，民间金融市场风险高居不下，都将制约了民间金融的像更大的空间发张。（三）市场准入、准出缺陷我国政府对民间金融市场进行调控采用的最常见的有效的手段就是民间金融市场准入制度，这个制度的制定的好坏将直接在我国民间金融市场的运行效率上体现，并且影响政府调控的结果。如果一个行业或领域的市场准入制度较为宽松，市场进入门槛较低，这样可以很大程度上降低每个参与主体的成本，在短时间内将会吸引大量的人力物力投入到这个领域，强烈的激发此领域经济的快速发展，这样降低对参与者的审核资质也就带来了很多增加市场不确定性的因素，导致行业里市场风险程度大大的增加。到目前来说，我国还没有建立合理的民间金融市场准入制度，虽然在近几年，我国相继颁布很多法律条例，比如《公司法》、《关于调整银行市场准入管理方式和程序的决定》，但是在我国要建立一套完整的民间金融市场准入制度还要不断地探索，以及不断地努力。五、民间借贷问题的解决对策民间借贷的活跃是市场主体自发创新的结果，其存在的价值和意义已经获得金融界的广泛认可。但是，民间借贷存在的负面效应也不容忽视。因此，在结合民间借贷的有关问题后，特提出以下几点意见：(一)明确定位民间借贷在法律上的地位当前，我国关于民间借贷方面的法律规章不够全面，现有的这些法律规章还不能够满足当前民间金融市场有效管理的需求。由于民间借贷市场具有旺盛的生命力，如果存在的问题有进一步蔓延的趋势，后果不堪设想，所以国家或有关部门应针对民间借贷的发展情况，尽快建立起一套完整的规范民间借贷行为的法律法规，以明确民间借贷在经济活动中应该具有的法律地位。尤其要注重的是，相关的法律法规必须要明确地规定民间借贷主体双方的权利与义务以及相关的权益保障。这样的规定能够对合法的民间借贷与非法融资活动进行有效的区别，在出现法律纠纷，进行法律诉讼的时候，当事人就可以根据法律进行明确的法律解释，用法律手段保护自己，维护个人的合法利益，从而规范了民间借贷行为，引导民间借贷走上正规、合法的道路。（二）建立规范的民间借贷监管制度。金融监管的目的主要是避免金融风险的爆发。确保金融机构有充分的清偿能力，维持金融体系的稳定是金融监管机构的首要任务。与此相对应地，民间借贷的监管就是要以防范风险为主要目的，在此基础上，规范借贷活动，保证资金的良性流通。中国人民银行和银监会作为我国金融监管的主体，两者应该合理分工，对民间借贷进行有效监管。首先，拿中国人民银行来说，它应该充分利用分支机构来建立完善登记制度。也就是说，对每一笔民间借贷业务的交易双方，他们交易的金额、时间、利息等做详细的记录，把民间借贷也考虑到整个金融市场的监督中。并且，在建立这种制度时，要给予交易双方法律支持，使其具有合法地位，实现自觉自主登记，从而使得民间借贷向更合理，更合法的方向迈进。其次，银监会应该承担监督管理职责。民间借贷受到国家经济运行，个体经济经营等众多因素影响，不是一言以蔽之的，所以需求规范的指引迫在眉睫。银监会要“因材施教”，即对不同的情况采取不同的措施，对不同的地区采取不同的制度，以规范指引为前提，形成良好的借贷氛围。对于不合法的高利贷行为要毫不留情。同时总结经验，不断地提高大众服务，维护大众的合法权益。（三）加快利率市场化改革利率市场化改革有利于规范民间借贷市场。在利率市场化改革之前，居民由于银行存款利率较低而降低存款意愿，因为股票、债券投资风险较高而不愿投资，这样就形成了社会资金富余。另一方面，中小微企业因为信用风险高，面临着银行严格的贷款审查而无法取得贷款资格。民间借贷就是在这样的市场规律中形成。民间借贷的收益无法得到保障就是因为缺乏金融监管，使得借贷双方都面临着较大的金融风险。如果利率市场化以后，银行的存款利率就会顺应着市场需求上升，居民根据自身的逐利性就会将资金存入银行以获取利润，即使银行没有满足一部分中小企业的贷款需求，但至少可以保证地下活动的一部分资金交易转移到正规的金融市场，这样可以有效地降低金融风险。（四）建立和健全中小企业信用体系当前，民营中小企业是非公有制经济中的主体。因此，民营中小企业的发展也关系到国家经济的动态。但是，部分中小企业自身信用意识薄弱，经常出现拖欠贷款、骗取资金等违法行为，为大部分的中小企业贴下“信誉差”的标签，产生了负面影响，也为以后许多中小企业申请银行贷款制造了重重阻碍。面对这个问题，我国，特别是金融机构，必须建立和健全中小企业信用体系。与发达国家相比，我国中小企业征信业的发展市场化程度不够高，缺乏大量的相关数据。因此，如果要建立一个完整、全面的信用体系，我国政府就要发挥积极的带头作用。首先，政府机构应该建立起一个征信主管机构和征信服务机构并存的运行模式，这两个机构相互服务，不仅能够准确、有效地收集相关数据，而且能够对征信服务行业进行监管。这种并存模式可以扬长避短，发挥出特殊的作用。其次，政府相关部门要对失信企业进行处罚，并且要将其不良行为公之于众，以此来加大失信惩戒力度。参考文献[1]陈玮.民间借贷利率法律规制研究[D].西南大学,2014.[2]崔艳慧.民间借贷利率的规制研究[D].西南政法大学,2013.[3]邓高阳.我国民间借贷法律监管研究[D].西南政法大学,2012.[4]丁玉洁.论我国民间借贷的法律规制[D].上海师范大学,2014.[5]黄森.浙江省民间借贷研究[D].山东大学,2013.[6]胡胜波.民间借贷的法律问题研究[D].大连海事大学,2012.[7]何卓怡.民间借贷的规范化运行机制探讨[D].西南政法大学,2014.[8]蒋俊杰,柯迪.我国的民间借贷危机：成因、演变与治理对策[J].云南大学学报（社会科学版）,2014,(5):44-48.[9]李柯庆.民间借贷与中小企业融资研究[D].安徽大学,2010.[10]刘晚霞.民间借贷对社会经济的抑制及对策[J].生产力研究,2014,(1):158-160.[11]李晓明,何宗干.传统农区农户借贷行为的实证分析--基于安徽省农户借贷行为的调查[J].农业经济问题,2006,27(6):36-38.[12]梁茜茜.当前温州民间借贷市场的调查[J].价值工程,2015,(6):192-193.[13]李玉锋.试论防范和化解民间借贷风险的有效途径[J].时代金融,2011,(21):148.[14]刘志伟.民间借贷风险的法律规制--以风险的类型化为视角[J].四川师范大学学报（社会科学版）,2014,(1):45-53.[15]谭中明.温州中小企业民间借贷风险管理研究[D].江苏大学,2012.[16]吴潮科.鄂尔多斯民间借贷问题研究[D].内蒙古大学,2008.[17]王春宇.我国民间借贷发展研究[J].哈尔滨:哈尔滨商业大学,2010,:2.[18]王建文,黄震.论中国民间借贷存在的依据、问题及规制路径[J].重庆大学学报（社会学科版）,2013,19(1):25-31.[19]王琳慧.浅析我国民间借贷的法律规制[D].云南财经大学,2013.[20]吴敏.温州民间借贷的成因分析和发展模式探讨[D].云南财经大学,2013.[21]魏雯.我国民间借贷发展及其监管研究[D].首都经济贸易大学,2014.[22]韦熙.中国民间借贷的现状和出路[D].西南财经大学,2007.[23]王雅辉.探析我国中小企业融资困境及解决对策[D].大连海事大学,2007.[24]王治轶.鄂尔多斯民间借贷问题研究[D].内蒙古大学,2011.[25]夏晓虹.当前民间借贷的新动向及应对策略[J].金融经济,2010,(06).[26]杨金珊.吉林省农村民间借贷问题研究[D].吉林农业大学,2007.[27]应利静.对民间借贷情况的调查与思考——以浙江省缙云县为例[D].兰州大学,2009.[28]祝健,吴荻.福建省民间借贷监管困局及其破解[J].福建师范大学学报（哲学社会科学版）,2013,(5):31-36.[29]张静.我国民间借贷监管制度研究[D].山东科技大学,2012.[30]朱巧玲.民间借贷合法性问题研究[D].杭州师范大学,2011.[31]赵文文.我国民间借贷的规范化发展研究[D].西南政法大学,2012.[32]庄文敏.我国民间借贷的监管制度建构[D].西南财经大学,2006.[33]赵新军.中小企业融资与民间借贷协同化研究——以温州地区为例[J].西南民族大学学报（人文社科版）,2012,33(5):146-150.[34]张岩.农村民间借贷问题及对策研究——以山东省为例[D].山东农业大学,2009.附录连云港市民间借贷状况的问卷调查您好！我是商学院的学生，目