信用担保机构管理与创新

信用担保机构管理与创新

1第一部分信用担保机构管理创新第二部分融资担保业务品种第三部分融资担保风险识别2

第一部分

信用担保机构管理创新一、树立正确的行业经营理念二、建立合理的业务类型和结构三、明确市场目标四、形成具有行业特征的人才管理机制五、增强业务创新能力3一、树立正确的行业经营理念（1）担保公司自身做大做强是承担社会职能和可持续发展的先决条件

4社会效益与经济效益的关系

社会效益平衡线

经济效益5自身目前位置与发展目标位置的比较盈利能力市场地位

风控能力服务水平理想位置6

（2）完善盈利模式担保为主投资为辅资金运作为补充7（3）风险管理手段与判断的价值取向出现风险是可能的，但它是不应该的风险尺度是变化的（4）成本管理8二、建立合理的业务结构融资担保和非融资担保比例信用和非信用比例大项目和小项目比例本地市场和外地市场比例新增项目和存量项目比例长期项目和短期项目比例高科技类项目和传统类项目比例分期还款项目和一次性还款项目比例

9从风险控制的角度看，市场目标的相关因素主要考虑：（1）被担保企业所处的发展阶段担保企业的发展阶段决定担保固有风险的大小，所以说要预防风险首先要判断担保企业所处的发展阶段。

三、市场目标清晰、明确10成长期成熟期初创期企业发展阶阶段11（2）抵押押物保证措施的的足额率和和有效性是是风险化解解的决定因因素12市场目标（（1）抵押物企业经营规规模ⅠⅡⅢⅣ业务规模大大、充足抵抵押物的企企业13市场目标（（2）抵押物物企业经营规规模ⅠⅡⅢⅣ充足抵押物、业务务规模较小小14市场目标（（3）抵押物企业经营规规模ⅠⅡⅢⅣ不足抵押物物、业务规规模小15市场目标（（4）抵押物企业经营规规模ⅠⅡⅢⅣ业务规模较较大、不足足抵押物16抵押物企业经营规规模大ⅠⅡⅢⅣ抵押物充足足、业务规模较较小业务规模大大、抵抵押物充足足的企业业务规模较较大、抵押押物不足抵押物不足足、业务规规模小市场目标17抵押物企业经营规规模大ⅠⅡⅢⅣ抵押物充足足、业务规模较较小业务规模大大、抵抵押物充足足的企业业务规模较较大、抵押押物不足抵押物不足足、业务规规模小市场目标18第一象限主主要研究究市场争夺夺的手段和和方法第二象限主主要研究究足额有效效的抵押物物第三象限是是跟踪或或放弃的市市场，可研研究担保方方式的创新新第四象限主主要研究究担保企业业的风险承承担能力和和持续发展展能力19从市场开拓拓的角度看看：1.未成为金融融机构客户户的群体。。2.由于金金融政策的的变化分流流出来的群群体。3.金融机机构存量客客户的群体体。4.金融机机构淘汰的的群体。20四、形成具具行业特征征的人才管管理机制行业特征：：高风险资本密集、、智力密集集、人才密密集工作热情、、责任意识识、技术水水平、团队精神、、道德素质质人才特征：：21能力意愿A、有意愿愿有能力B、有意愿无能能力C、无意愿愿无能力D、无意愿愿有能力22协作原则无原则无协作逃避抗争牺牲妥协团队协作23管理核心：：1、体现按按劳分配原原则a.以以岗位设置置经营目标标，以经营营目标决定定基本薪酬酬，超超额提成。。b.竞竞聘上岗双双向选择2、、不不同同类类型型业业务务品品种种的的岗岗位位设设置置不不同同的的奖奖惩惩机机制制。。3241、、担保保业业务务面面临临的的主主要要问问题题:（1））业业务务收收益益与与其其承承担担的的风风险险不不对对称称（2））巨巨大大的的市市场场需需求求与与信信用用能能力力不不对对称称（3））成成熟熟的的人人才才队队伍伍要要求求与与不对称（4）控制风险的措施与业务效率的要求不对称五、、增增强强业业务务创创新新252、、业业务务创创新新的的方方向向增加加收收益益降降低低风风险险（1））非非融融资资担担保保品品种种（2））企企业业债债券券担担保保（3））结结合合担担保保的的创创业业投投资资活活动动（4））融融资资租租赁赁担担保保（5））信信托托产产品品担担保保（6））…………263、、创创新新方方式式在承承担担高高风风险险的的前前提提下下，，部部分分获获得得企企业业成成长长的的高高收收益益，，在在一一定定程程度度上上弥弥补补担担保保风风险险。。该项项业业务务操操作该项业务适用于快速成长期的企业，其产品的市场空间大、利润丰厚，但自身实力不足，资金缺乏。（1））融融资资担担保保与与创创业业投投资资结结合合、A、、担担保保分分红红27担保保分分红红案案例例科陆陆公公司司是是1996年年8月月成成立立的的民民营营科科技技企企业业，，公公司司注注册册资资本本380万万元元人人民民币币，，主主要要开开发发、、生生产产电电力力系系统统测测试试设设备备和和电电力力调调度度综综合合自自动动化化、、配配网网自自动动化化系系统统等等高高新新技技术术领领域域的的产产品品。。99年年6月月，，科科陆陆公公司司就就500万万元元人人民民币币一一年年期期流流动动资资金金贷贷款款向向担担保保公公司司提提出出担担保保申申请请，，由由于于企企业业成成立立的的时时间间比比较较短短，，自自身身的的资资产产实实力力比比较较弱弱，，该该公公司司的的担担保保申申请请金金额额大大于于担担保保公公司司项项目目的的受受理理条条件件。。28担保分分红案案例但通过过调研研，结结果显显示：：第一，，产品品技术术含量量高，，性能能稳定定；第二，，适逢逢城乡乡电网网改造造的契契机，，产品品市场场前景景良好好；第三，，研发发能力力强，，市场场反应应速度度快；；第四，，产品品成本本低，，附加加值高高。担保公公司认认为科科陆公公司近近年会会有比比较快快速的的发展，因因此同同意为为其提提供500万元元一年年期贷贷款的的担保保，以以主要要股东东个人人反担担保作作为保保证措措施。。为弥弥补风险险，经经双方方协商商，按按科陆陆公司司99年度度经审审计利润的的5%对担担保公公司进进行分分红。。29担保分分红案案例担保公公司同同意担担保后后，科科陆公公司先先后联联系了了几家家银行行，但但都因因其自自身实实力弱弱，有有形资资产少少而没没有落落实到到贷款款。靠靠自有有资金金，科科陆公公司99年年实现现了3000多多万元元的销销售。。2000年年，通通过担担保公公司的的担保保，科科陆公公司获获得了了1000万元元的银银行贷贷款，，担保保公司司分红红相应应变更更为2000年年税后后利润润的5%。。20030B、担担保换换期权权在承担担高风风险的的前提提下，，与被被担保保企业业共同同成长长。“担保保换期期权””是担担保与与创业业投资资相结结合的的一种种业务务创新新手段段。对对成长长性好好的企企业给给予重重点支支持的的同时时，为为弥补补风险险，要要求享享有一一定比比例的的期权权。操操作上上，期期权的的价格格一般般以被被担保保企业业净资资产价价值为为计算算基础础，期期权的的比例例一般般不超超过5%，，行权权的期期限一一般为为五年年，担担保公公司有有选择择行权权与否否的权权利。。31担保换换期权权案例例迈迪特特公司司是一一家中中美合合资企企业，，成立立于1998年年9月月，注注册资资本为为3000万元元人民民币，，主要要从事事磁共共振医医疗设设备的的开发发、生生产和和销售售。2000年年5月月，该该公司司就1500万万元银银行借借款提提出担担保申申请，，贷款款用于于产品品海外外市场场销售售。32担保换换期权权案例例调研结结果显显示：：首先，，迈迪迪特公公司的的研发发能力力强，，技术术上有有保证证。其次，，公司司已生生产出出具有有自主主知识识产权权的产产品。。迈迪迪特公公司拥拥有世世界上上第一一台0.3T开开放式式永磁磁磁体体的知知识产产权。。第三，产品品已初步经经受了市场场的检验，，市场风险险相对较低低。第四，磁共共振系统市市场容量大大，竞争主主要来自国国外产品。。第五，产品品的性能价价格比高，，竞争力强强。基于对其发发展前景看看好，担保保公司同意意为其提供供1500万元一年年期银行贷贷款担保，，以主要股33担保换期权权案例介绍绍迈迪特公司司在获得担担保公司担担保贷款后后，发展迅迅速。2001年下下半年，世世界上最大大的磁共振振医疗设备备生产商德德国西门子子公司开始始与迈迪特特接触，2002年年年初达成成收购协议议，按照协协议，西门门子公司将将出资4600万美美元占迈迪迪特75%的股份。。西门子进进入之前，，要求迈迪迪特公司先先行解决与与担保公司司的期权和和银行债务务问题，经经过协商，，担保公司司同意迈迪迪特公司以以204万万元的价格格，对担保保公司拥有有的2%期期权进行了了回购。34C、担保投资担保投资创创新业务设设计的初衷衷：一是使使真正意义义上创业企企业获得资资金的支持持；二是摸摸索出一条条担保与种种子期的创创业投资有有机结合的的业务模式式，在承担担高风险的的前提下，，分享企业业的高成长长。该项业务对对申请企业业没有门槛槛上的限制制，也不向向企业收取取任何担保保费用，保保证措施全全部采用主主要股东的的个人反担担保。为补补偿风险，，要求企业业出让5%左右的股股权和10%左右的的期权，单单笔担保贷贷款的上限限为200万元。35担保投资案案例翠涛公司成成立于2002年6月3日，，从事半导导体后工序序封装设备备的研发与与生产，至至2005年4月，，注册资本本375万万元，其中中无形资产产75万，，现金投入入300万万，共有股股东五方。。通过深入调调研结果显显示：1、该公司司主要从事事集成电路路后序封装装设备的研研发、生产产与销售，，技术含量量高，进入入门槛高，，行业发展展前景良好好。2、到目前前为止，该该公司已经经完成自动动邦机2100、2100A、2100B、2300、、3000五种型号号的研制，，累计销售售304台台；研制完完成自动固固晶机、高高速晶片拾拾放机等专专用设备，，产品技术术积累与行行业影响进进一步扩张张。36担保投资案案例3、该公司司拥有自主主知识产权权，技术成成熟、产品品质量稳定定。其应用用多头转塔塔机构的高高速拾放机机、七轨式式高速质量量分离式XY工作台台、全闭环环高精度伺伺服旋转工工作台、应应用多头转转塔机构的的高速拾放放机已申注注了发明专专利。4、该公司司有较强的的研发能力力。该公司司主要管理理及技术人人员均有在在外资同行行业的资深深工作经历历，团队综综合素质较较高。5、该公司司未来的成成长性较好好，盈利能能力强。担保公司于于2003年4月以以创业担保保方式为翠翠涛公司担担保商业银银行贷款200万元元，因此取取得该公司司5%股权权和10%期权。37中小企业集集合债券担担保目前，企业业债券由国国家发改委委审批发债债额度并进进行发行监监管，发债债对象基本本上局限于于国有大型型企业，期期限在三年年以上，其其债权评级级为AAA级，一般般由银行担担保。债权发行面面向全国的的个人和机机构投资者者，可以在在证券交易易所或银行行间市场上上市。发债债申请材料料由发行人人提交发改改委，发债债审批时间间一般在一一年以上，，难以满足足企业对资资金灵活安安排的需求求。（2））开发发新的的品种种38集合债债券是是债券券发行行人（（发债债企业业）的的组合合，包包含了了多个个债券券发行行人，，债权权规模模是多多个债债券发发行人人债券券额度度的总总和。。集合合债券券按一一只债债券进进行审审批，，冠名名统一一，发发行方方案一一致，，债权权发行行人对对各自自的债债券额额度承承担还还本付付息责责任。。39银行目目前在在中小小企业业的风风险识识别上上遭遇遇困惑惑是中中小企企业融融资困困局的的原因因之一一。作作为债债券投投资者者的个个人或或机构构更不不具备备识别别风险险的专专业能能力，，因此此中小小企业业债券券的发发行和和兑付付更需需要专专业的的担保保机构构为其其“过过滤风风险””，保保证债债权投投资者者能够够获得得预期期的收收益。。顺利利发行行和到到期兑兑付是是检验验中小小企业业集合合债券券成功功的标标志。。担保保是中中小企企业集集合债债券顺顺利发发行和和兑付付的核核心和和关键键。40集合合债债券券担担保保案案例例2007深深圳圳中中小小企企业业债债深圳圳市市为为了了强强化化并并延延伸伸对对中中小小企企业业的的融融资资服服务务职职能能，，降降低低中中小小企企业业的的融融资资成成本本，，增增加加中中小小企企业业直直接接融融资资方方式式，，发发起起了了中中小小企企业业集集合合债债券券。。发发行行总总额额度度为为10.3亿亿元元，，参参与与发发债债的的中中小小企企业业20家家。。41为扩扩大大发发债债企企业业的的影影响响，，增增加加集集合合债债券券的的吸吸引引力力，，集集合合债债券券设设计计面面向向全全国国的的机机构构和和个个人人投投资资者者发发行行。。考考虑虑到到担担保保机机构构的的区区域域性性特特征征，，不不容容易易为为全全国国的的投投资资者者所所接接受受。。为为此此，，此此次次发发债债方方案案确确定定国国开开行行为为担担保保人人，，专专业业担担保保机机构构再再对对国国开开行行实实施施全全额额反反担担保保。。其其实实质质是是国国开开行行只只是是名名义义的的担担保保人人，，以以银银行行作作为为名名义义担担保保人人来来保保证证债债权权的的成成功功发发行行。。同同时时，，通通过过担担保保机机构构对对名名义义担担保保人人的的反反担担保保，，有有效效地地化化解解名名义义担担保保人人的的责责任任。。42（一一））贷贷款款担担保保企业业流流动动资资金金贷贷款款担担保保企业业技技术术改改造造贷贷款款担担保保个人消费费贷款担担保第二部分分融融资担担保业务务品种43（二）项项目融资资担保园区基础础设施建建设贷款款担保特点:A、担保保额度大大，期限限相对较较长B、专款款专用，，银行监监管C、土地地证抵押押44（三）进进口开证证额度担担保企业在进进口时向向银行申申请对外外开出信信用证信用证是是对国外外卖方提提供的银银行付款款凭证银行开具具信用证证需要的的保证措措施:A、保证证金（开开证额度度的10%以上上）B、提供供抵押、、质押C、提供供第三方方信用担担保45（四）信信用证打打包贷款款担保企业以收收到的国国外买方方开来的的信用证证作为抵抵押向银银行申请请短期贷贷款银行一般般只提供供信用证证金额的的40%-80%比例例的打包包贷款，，同时需需要企业业提供抵抵押、质质押或担担保46（五）承承兑汇票票担保企业向银银行申请请开立承承兑汇票票，作为为向卖方方提供的的银行付付款凭证证承兑汇票票到期，，企业不不支付则则由银行行代为支支付银行开立立承兑汇汇票需要要的保证证措施：：A、保证证金（承承兑汇票票金额的的10%-50%）B、提供供抵押、、质押或或担保47企业担保机构构银行（六）应应收帐款款融资担担保企业将应应收帐款款质押，，由担保保机构担担保或直直接向银银行申请请融资以以支付贸贸易合同同货款第三方质押担保支付货款款质押48（七）仓仓单质押押融资担担保企业将仓仓单或库库存货物物作为质质押，由由担保机机构担保保或直接接向银行行申请融融资以支支付贸易易合同货货款。49（八）企企业债券券担保债券融资资：直接接的债务务融资，，指不通通过金融融机构作作为中介介，直接接向投资资者（包包括机构构和个人人）以约约定还本本付息的的方式融融入资金金。目前前有以下下四种形形式。501、企业业债监管部门门：国家家发改委委承销商：：证券公公司、国国家开发发银行成本：不不高于于银行同同期居民民定期存存款利率率的40%，与与信用等等级相关关和期限限相关，，与SHIBOR挂钩钩，低于于同期银银行贷款款期限：三三年以上上发行规模模：不超超过净资资产的40%交易场所所：交易易所、银银行间债债券市场场目标企业业：净资资产不低低于6000万万512、公司司债监管部门门：中国国证监会会承销商：：证券公公司、国国家开发发银行成本：与与同信用用等级企企业债相相当期限：三三年以上上发行规模模：不超超过净资资产的40%交易场所所：交易易所、银银行间债债券市场场目标企业业：目前前仅对上上市公司司试点523、短期期融资券券监管部门门：中国国人民银银行承销商：：银行成本：与与信用等等级和期期限相关关，与SHIBOR挂挂钩，低低于企业业债、公公司债期限：不不超过365天天交易场所所：银行行间债券券市场发行规模模：不超超过净资资产的40%目标企业业：净资资产不低低于6000万万534、中期期票据监管部门门：中国国银行间间市场交交易商协协会注册册承销商：：银行、、中信证证券成本：与与信用等等级和期期限相关关，与SHIBOR挂挂钩，略略低于同同期限企企业债、、公司债债期限：三三至五年年交易场所所：银行行间债券券市场发行行规规模模：：不不超超过过净净资资产产的的40%目标标企企业业：：净净资资产产不不低低于于6000万万54第三三部部分分融融资资担担保保风风险险识识别别一、、担担保保企企业业风风险险形形式式二、、融融资资担担保保风风险险识识别别55管理松松懈懈，，约约束束机机制制不不健健全全。。机制制老老化化，，论论资资排排辈辈，，缺缺乏乏有有效效激激励励方方式式。。小富富即即安安，，无无远远大大目目标标和和长长远远眼眼光光。。（一一））病病死死一担担保保企企业业风风险险形形式式56（二二））斗斗死死产权权不不清清或或合合作作方方的的经经营营理理念念发发生生变变化化导导致致企企业业经经营营者者与与股股东东间间的的关关系系或或股股东东与与股股东东间间的的关关系系恶恶化化，，引引起起内内讧讧。。57（三）猝死过分依赖个人人能力，企业业资源又高度度集中，一旦旦个人的判断断力出现偏差差，或是个人人出了意外将将使企业营运运不灵，造成成突然死亡。。58（四）憋死现金流是现代代企业经营理理念中非常重重要的一个指指标。若资产产的质量和大大小是一口气气的话，现金金流状况的好好坏就是企业业能否持续发发展的另一口口气。没有相相应的现金流流量，则可能能活活憋死。。59（五）拖死管理不善导致致成本上升；；创新能力不不够导致产品品积压；乱投投资导致资产产流失严重；；财务负担过过重被压得喘喘不过气来；；长此以往被被拖死。60所选项目与人人才结构不匹匹配或所选

（六）找死61（七）冤死企业受到政策策调整或者政政企关系过于于密切，甚至至市场竞争中中靠与官员做做灰色交易发发家，最后又又由于复杂的的人事纷争，，导致企业成成为政治斗争争的牺牲品。。62（八）挤死市场竞争导致致产品市场份份额越来越小小，效益越来来越差，人才才越走越少，，企业最终不不得不退出本本行业。63（九）捅死企业经营管理理不规范，市市场上行贿，，技术上剽窃窃，财务上偷偷税等，毛病病诸多，一旦旦被捅，结果果三告两告就就垮了。64企业其他基本情况财务状况现场管理技术术市场场二融资担担保风险识别别65（一）企业基基本情况1.股权权结构2.资产产结构3.产品品结构4.其它它661.股权结结构1）企业成立立时间及资本本总额671.股权结结构2）股东构成成及重要背景景资料（1）股东的信信用（2）股东与与股东间关系系（3）股东与与企业经营者者间关系681.股权结结构3）关联企业业基本信息692.资产结结构1）企业下属属公司及其所所占股份比例例2）合作对象象相关背景资资料703.产品结结构1）在产产品品2）后续产品品3）过去产品的评评价和市场反反馈情况714.其它它1）企业人人才(专业)结构2）企业的社社会荣誉及影影响3）企业当前前和未来重大大经营活动72（二）企业财财务状况1.现金金流量分析2.财务务科目分析3.还款款能力和趋势势分析731.现金流流量分析1）当前现金流量量状况2）未来现金流量量742.财务科科目分析1）财务科科目的核实a资产类应收款存货长（短）期投投资固定资产无形资产752.财务科科目分析1）财务科科目的核实b负债类短（长）期借借款应付帐款预收款其他应付帐款款762.财务科科目分析1）财务科科目的核实c销售额额d利润772.财务科科目分析2）重要的指指标与上年度度的比较和分分析783.还款能能力和趋势分分析1）获利能力力792）营运能力力3.还款能能力和趋势分分析803）偿债能力力3.还款能能力和趋势分分析81（三）技术术1.技术术现有状况2.技术术创新3.技术术人员821.技术现现有状况1）研发资金金投入2）产品技术术水平832.技术创创新1）自主开发发的主要内容容及成果2）合作开发发的形式3）知识产权权843.技术人人员1）现有研研发人员的结结构2）技术人人员的来源和和经历3）技术人人员的稳定性性851.采购购环节①原料价格②原料质量③购货渠道④采购数量（四）企业生生产及管理86（四）企业生生产及管理2.生产产环节①是否受到人人为或自然的的影响②完善的安全全生产保障措措施③配套的环保保措施④融洽的劳资资关系87（四）企业生生产及管理3.设备备状况及产能能88（四）企业生生产及管理4.质量量管理89（五）市场场1.产品品市场格局（1）市场分分类（2）市场占占有率（3）产品在在市场上变化化情况（4）产品的的客户分散程程度90（五）市场场2.市场场供求预测（1）预测相相关政策的变变化（2）预测产产品应用范围围或领域的变变化91（五）市场场3.企业业竞争优势它指协调不同同的生产技能能和整合多种种技术的知识识，并据此获获得超越其它它竞争对手的的独特能力。。92（五）市场场4.上下下游产品和关关联产品的市市场939、静夜四四无邻，，荒居旧旧业贫。。。1月-231月-23Saturday,January7,202310、雨中黄叶树树，灯下白头头人。。18:59:5518:59:5518:591/7/20236:59:55PM11、以我独独沈久，，愧君相相见频。。。1月-2318:59:5518:59Jan-2307-Jan-2312、故人江海别别，几度隔山山川。。18:59:5518:59:5518:59Saturday,January7,202313、乍见翻疑疑梦，相悲悲各问年。。。1月-231月-2318:59:5518:59:55January7,202314、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。07一一月月20236:59:55下下午18:59:551月-2315、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。。一月236:59下下午午1月-2318:59January7,202316、行动出成果果，工作出财财富。。2023/1/718:59:5518:59:5507January202317、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。6:59:55下下午6:59下下午午18:59:551月-239、没有失败