财产损失保险

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保险学（第二版）

主编魏华林林宝清

第六章财产损失保险2第一节财产损失保险概述

一、财产保险概念及分类（一）财产保险的概念

财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短期健康险均不属于此列。本章阐述的是狭义财产保险。财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面：1.保险标的是有形财产；2.投保人、被保险人与受益人高度一致；3.业务经营十分复杂；4.防灾防损特别重要。3（二）财产损失保险的分类

火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险财产运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船损失舶保险、航空保险等保险工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险——种植业保险、养殖业保险等图6-1财产损失保险的分类4二、财产损失保险的运行（一）财产损失保险的运行概述

展业承保宣传保险推销保单核保审核投保标的审核投保金额收保费出收据单证验收防灾防损检查再保险人分入保险业务防灾防损建议提出索赔请求接受查勘检验提供素赔单证施救整理保护受损财产处理损余物资核算实际损失复核签单原保险人分出保险业务采取必要措施减轻损失调查出险情况审定保险责任明确赔偿范围核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理审核投保人签单防灾防损再保险缮制保险单理赔索赔查勘审核5（二）财产损失保险的承保承保是财产保险经营的第一环节。在承保前，保险人需要展业，即进行有关财产损失保险的宣传、确定推销保单的合适渠道和方式，因此，展业是承保的基础。保险人的承保主要包括核保和签单。核保是指保险人对投保人的投保进行审核，以决定是否承保的过程。签单是指保险人经过核保，同意投保人的投保要求，决定承保并签发保险单的行为，它是承保的结果，也是该笔保险业务的真正开始。签单的基本程序包括缮制财产保险单、复核签章、收取保险费并出具收据、单证签收等。6（三）财产损失保险中的防灾防损财产损失保险的防灾防损包括预防和抑制保险损失。首先，保险人需要采取有关措施，在保险事故发生前，转移保险财产，以防范保险损失的发生。其次，当采取预防措施仍然发生了保险事故时，就需要采取相应的措施来抑制保险损失的扩大，即保险人需要对被损害财产进行施救、整理和保护。再次，保险人还可以通过参与社会的防灾防损工作来达到减轻保险损失的目的。（四）再保险(详细内容参见第九章)（五）财产损失保险的赔偿财产损失保险赔偿处理的程序包括受理被保险人的索赔——现场查勘——责任审核——损失核定——赔款计算——支付赔款等环节。7（五）财产损失保险的赔偿

在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列事项：1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额。3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益。4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。5.对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。6.在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。8第二节

火灾保险

一、火灾保险及其特征

火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。

火灾保险的独特之处在于：首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。9二、火灾保险的一般内容（一）火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。

10（二）火灾保险的保险责任

火灾保险承保的保险责任通常包括：1.火灾及相关危险；2.各种自然灾害（洪水台风龙卷风暴风泥石流海啸滑坡）3.有关意外事故；（空中物体坠落，电水气设备意外）4.施救费用。保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险：1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；2.核子污染；3.被保险人的故意行为；4.各种间接损失；5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。11（三）火灾保保险的费率火灾保险的费费率，通常以以每千元保额额为计算单位位，费率的表表达形式为千千分率。在火灾保险的的经营实践中中，基于保险险标的存放在在固定处所，，其费率的确确定通常需要要综合考虑如如下因素：1.建筑结构及建建筑等级；2.占用性质；3.承保风险的种种类及多寡；；4.地理位置；5.投保人的防灾灾设备及防灾灾措施。火灾保险业务务的费率的分分类，首先是是分为团体火火灾保险费率率与家庭财产产保险费率，，它们均采取取固定级差费费率制度。同同时，火灾保保险的费率通通常以一年期期的费率为标标准费率，对对不足一年的的业务则制定定专门的短期期费率标准，，短期费率标标准一般按照照一年期费率率标准的一定定百分比确定定。12（四）火灾保保险的保险金金额火灾保险的保保险金额，通通常根据投保保标的分项确确定。团体火灾保险险的保险金额额划分为固定定资产与流动动资产两大类类，其中固定定资产还要进进一步按照固固定资产的分分类进行分项项，每项固定定资产仅适用用于该项固定定资产的保险险金额；流动动资产则不再再分项确定。。确定团体火灾灾保险的固定定资产保险金金额时，既可可以按照账面面原值确定，，也可以按照照重置价值确确定，还可以以依据公估行行或评估机构构评估后的价价值确定；对对于流动资产产的保险金额额，既可以按按照最近账面面12个月的的平均余额确确定，也可以以由被保险人人自行确定。。在家庭财产保保险中，保险险金额则需要要分为房屋及及其附属设施施、家用电器器、其他家庭庭用品等项确确定，分项越越细越好。家庭财产保险险的保险金额额，一般由投投保人自己确确定，且通常常以千元为计计算单位。13（五））火灾灾保险险的赔赔偿发生火火灾保保险赔赔案时时，保保险人人得依依循财财产保保险一一般理理赔程程序和和赔偿偿原则则开展展赔偿偿工作作。同同时注注意下下列事事项：：1.对固定定资产产分项项计赔赔，每每项固固定资资产仅仅适用用于自自身的的赔赔偿限限额；；2.注意扣扣除残残值和和免赔赔额；；3.对团体体火灾灾保险险一般般采用用比例例赔偿偿方式式处理理赔案案，对对家庭庭财产产保险险一般般采取取第一一危险险赔偿偿方式式处理理赔案案。但但在某某些业业务中中亦交交互使使用。。14三、火火灾保保险的的主要要险种种（一））财产产保险险基本本险财产保保险基本险险，是以以企事事业单单位、、机关关团体体等的的财产产物资资为保保险标标的，，由保保险人人承担担被保保险人人财产产所面面临的的基本本风险险责任任的财财产保保险，，它是是团体体火灾灾保险险的主主要险险种之之一。。根据我我国现现行财财产保保险基基本险险条款款，该该险种种承担担的保险责责任包括：：1.火灾；；2.雷击；；3.爆炸；4.飞行物体体和空中中运行物物体的坠坠落；5.被保险人人拥有财财产所有有权的自自用的供供电、供供水、供供气设备备因保险险事故遭遭受破坏坏，引起起停电、、停水、、停气以以及造成成保险标标的的直直接损失失，保险险人亦予予以负责责；6.必要且合合理的施施救费用用。15（二）财财产保险险综合险险财产保险险综合险险也是团团体火灾灾保险业业务的主主要险种种之一，，它在适适用范围围、保险险对象、、保险金金额的确确定和保保险赔偿偿处理等等内容上上，与财财产保险险基本险险相同，，不同的的只是保保险责任任较财产产保险基基本险有有扩展。。根据现行行财产保保险综合合险条款款规定，，保险人人承保该该种业务务时所承承担的责责任包括括：1.火灾、爆爆炸、雷雷击；2.暴雨；3.洪水；4.台风；5.暴风；6.龙卷风；；7.雪灾；8.雹灾；9.冰凌；10.泥石流；；1l.崖崩；12.突发性滑滑坡；13.地面突然然塌陷；；14.飞行物体体及其他他空中运运行物体体坠落。。16（三）家家庭财产产保险家庭财产产保险是是面向城城乡居民民家庭或或个人的的火灾保保险。家财险的的特点在在于投保保人是以以家庭或或个人为为单位，，业务分分散，额额小量大大，风险险结构以以火灾、、盗窃等等风险为为主。1.普通家庭庭财产保保险2.家庭财产产两全保保险(提供保障障,还本)3.房屋及室室内财产产保险4.安居类综综合保险险（组合合房屋险险,室内财产产险,责任险））5.投资保障障型家庭庭财产保保险(收回本金金,投资回报报)6.专项家庭庭财产保保险（液液化气罐罐保险，，家用电电器保险险）17第三节运输保险险一、运输输保险及及其特征征运输保险险是以处处于流动动状态下下的财产产作为保保险标的的的一种种保险，，包括运运输货物物保险和和运输工工具保险险。这种种保险的的共同特特点是，，保险标标的处于于运输状状态或经经常处于于运行状状态，与与火灾保保险的保保险标的的要求存存放在固固定场所所和处于于相对静静止状态态有区别别，并因因此而不不能被火火灾保险险包容。。运输保险险业务的的内容，，包括运输货物物保险、、机动车车辆保险险、船舶舶保险、、航空保保险、摩摩托车保保险等，，在整个个财产保保险业中中占有十十分重要要的地位位。各种运输输保险业业务均具具有自己己的特色色，但作作为同一一类型的的业务，，则又有有如下总总体特征征：第一一，保险险标的具具有流动动性；第第二，保保险风险险大而复复杂；第第三，异异地出险险现象；；第四，，第三者者责任大大。18二、运输输货物保保险（一）运运输货物物保险的的适用范范围运输货物物保险是是以运输输过程中中的各种种货物为为保险标标的、以以运行过过程中可可能发生生的有关关风险为为保险责责任的一一种财产产保险。。基于运输输货物保保险保障障的是运运输过程程中的货货物的安安全，该该险种仅仅适用于收收货人和和发货人人。在国际际上，货货物运输输保险是是由收货货人投保保还是由由发货人人投保，，通常由由贸易合合同明确确规定，，并往往往包含在在货物价价格中。。在中国国，发货货人与收收货人均均可投保保。19（二）运运输货物物保险的的一般内内容1.运输货物物保险的的分类货物运输输分为海海上、内内河、航航空、陆陆上和多多式联运运等多种种方式，，据此，，运输货货物保险险亦可以以被划分分为水路路运输货货物保险险、陆上上运输货货物保险险和航空空运输货货物保险险及联运运险等。。在此，，联运险险是指运运输货物物需要经经过两种种或两种种以上的的主要运运输工具具联运，，才能将将其从起起点地运运送到目目的地的的保险。。根据运输输货物保保险的承承保范围围，它又又可以分分为国内内运输货货物保险险和涉外外运输货货物保险险。前者者系货物物运输在在国内进进行，后后者则是是货物运运输超越越了一国国国境。。20按照保险险人承担担责任的的方式，，运输货货物保险险还可以以划分为为基本保保险、综综合保险险和附加加险三类类。一般而言言，运输输货物保保险基本本险的责责任通常常包括如如下项目目：一是是因火灾灾、爆炸炸及相关关自然灾灾害所导导致的货货物损失失；二是是因运输输工具发发生意外外事故而而导致的的货物损损失；三三是在货货物装卸卸过程中中的意外外损失；；四是按按照国家家规定或或一般惯惯例应当当分摊的的共同海海损费用用；五是是合理的的、必要要的施救救费用等等。运输货物物保险综合险则不仅承承保上述述责任，，而且还还承保盗窃、雨雨淋等原因造造成货物物损失。。无论是基基本险还还是综合合险，保保险人对对下列原原因导致致的损失失均不负负责：①①战争或或军事行行动；②②被保险险货物本本身的缺缺陷或自自然损耗耗；③被被保险人人的故意意行为或或过失；；④核事事件或核核爆炸；；⑤其他他不属于于保险责责任范围围内的损损失等。。212.运输货物物保险的的保险金金额运输货物物保险采用定值值保险方式，即即确定的的保险金金额是保保险人承承担赔偿偿责任的的最后价价值，从从而避免免了受市市场价格格变动的的影响。。国内运输输货物保保险的保保险金额额的确定定依据包包括起运运地成本本价、目目的地成成本价、、目的地地市场价价等，由由被保险险人任选选一种；；涉外运运输货物物保险的的保险金金额的确确定依据据包括离离岸价（（FreeonBoard,FOB）、成本加运运费价（（CostandFreight,CFR）、到岸价（（CostInsuranceandFreight,CIF）等，由投投保人根根据贸易易合同确确定。223.运输货物物保险的的保险费费率运输货物物的保险险费率厘厘订，通通常要考考虑所选选用的运运输工具具、运输输路径、、运输方方式和所所经区域域，以及及货物本本身的性性质与风风险，保保险人据据此综合合评估风风险，并并根据费费率规章章确定费费率。如如果投保保人同时时选择了了附加险险，则还还需要另另行计收收保险费费。4.运输货物物保险的的理赔当运输货货物发生生损失时时，需要要对受损损货物进进行检验验，检验验时保险险人或保保险人的的代理人人与被保保险人均均应同时时在场，，以避免免正式处处理赔案案时发生生纠纷。。被保险险人索赔赔必须提提供符合合保险合合同规范范的各种种单证，，并接受受保险人人的审核核。如果果损失是是由承运运人的原原因造成成的，则则保险人人还应当当依法行行使追偿偿权。23（三）运运输货物物保险的的险种

海洋运输货物保险平安险、水渍险、一切险、海洋运输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险

涉外运输陆上运输货物保险陆运险和陆运一切险货物保险航空运输货物保险空运险和空运一切险邮包险邮包险和邮包一切险

水路、铁路运输货物保险国内运输货物保险公路运输货物保险航空运输货物保险

图6－2运输货物保险的险种24三、运输输工具保保险（一）运运输工具具保险的的适用范范围运输工具具保险专专门承保保各种机动运输输工具，包括机机动车辆辆、船舶舶、飞机机、摩托托车等各各种以机机器为动动力的运运载工具具。因此此，运输输工具保保险的适适用范围围亦相当当广泛，，包括客客运公司司、货运运公司、、航空公公司、航航运公司司以及拥拥有上述述运输工工具和摩摩托车、、拖拉机机等机动动运输工工具的家家庭或个个人，均均可以投投保运输输工具保保险类的的不同险险种，并并通过相相应的保保险获得得风险保保障。（二）机动车车辆保险1.机动车辆保险险的保险标的的及特点机动车辆保险险是运输工具具保险中的主主要业务，它它以各种以机机器为动力的的陆上运输工工具为保险标标的，包括各各种汽车、摩摩托车、拖拉拉机等。由于机动车辆辆本身所具有有的特点，机机动车辆保险险亦具有陆上上运行、流动动性大、行程程不固定、业业务量大、投投保率高、第第三者责任风风险大等特点点。252.机动车辆保险险的分类在财产保险经经营实践中，，机动车辆保保险实际上是是以机动车辆辆及与之密切切关联的有关关利益为保险险标的的多项项保险业务的的统称。按照保险标的的来划分，机机动车辆保险险往往被分为为汽车（或一一般机动车辆辆）保险、摩摩托车保险、、拖拉机保险险等。按照保险责任任划分，机动动车辆保险又又被分为车辆辆损失保险和和第三者责任任（强制）保保险，其中车车辆损失保险险属于狭义财财产保险范围围，第三者责责任（强制））保险属于法法定责任保险险范畴。26机动车辆第三三者责任（强强制）保险的的经营原则与与赔偿处理均均类同于其他他责任保险（（见本书第七七章）。车辆损失保险险承保的是车辆本身因各种自然灾灾害、碰撞及及其他意外事事故所造成的的损失，以及及施救费用，其保险金额通常常根据投保车车辆的重置价价值确定，也也可以由保险险双方协商确确定。车辆损失保保险的保险费则由基本保险险费加上保险险金额×保险险费率两部分分组成，其中中基本保险费费可以各保险险公司自行制制定统一的费费率来计算，，保险金额、、保险费率则则因投保车辆辆价值、投保保人的不同等等而有较大差差别。当被保保险车辆发生生保险损失时时，保险人根根据其受损情情况进行赔偿，全损时按照照保险金额赔赔偿，但以不不超过重置价价值为限；部部分损失时，，则按照实际际修理费用赔赔偿。27（三三））新交交强强险险条条款款(2008版)于2008年2月1日实实施施。。交强强险险合合同同中中的的受受害害人人是是指指因因被被保保险险机机动动车车发发生生交交通通事事故故遭遭受受人人身身伤伤亡亡或或者者财财产产损损失失的的人人，，但但不不包包括括被被保保险险机机动动车车本本车车车车上上人人员员、、被被保保险险人人。交强强险险合合同同中中的的责责任任限限额额是是指指被被保保险险机机动动车车发发生生交交通通事事故故，，保保险险人人对对每每次次保保险险事事故故所所有有受受害害人人的的人人身身伤伤亡亡和和财财产产损损失失所所承承担担的的最最高高赔赔偿偿金金额额。。责责任任限限额额分分为为死死亡亡伤伤残残赔赔偿偿限限额额、、医医疗疗费费用用赔赔偿偿限限额额、、财财产产损损失失赔赔偿偿限限额额以以及及被被保保险险人人在在道道路路交交通通事事故故中中无无责责任任的的赔赔偿偿限限额额。。其其中中无无责责任任的的赔赔偿偿限限额额分分为为无无责责任任死死亡亡伤伤残残赔赔偿偿限限额额、、无无责责任任医医疗疗费费用用赔赔偿偿限限额额以以及及无无责责任任财财产产损损失失赔赔偿偿限限额额。。28（三三））新交交强强险险条条款款(2008版)在中中华华人人民民共共和和国国境境内内（（不不含含港港、、澳澳、、台台地地区区）），，被被保保险险人人在在使使用用被被保保险险机机动动车车过过程程中中发发生生交交通通事事故故，，致致使使受受害害人人遭遭受受人人身身伤伤亡亡或或者者财财产产损损失失，，依依法法应应当当由由被被保保险险人人承承担担的的损损害害赔赔偿偿责责任任，，保保险险人人按按照照交交强强险险合合同同的的约约定定对对每每次次事事故故在在下下列列赔赔偿偿限限额额内内负负责责赔赔偿偿：：死死亡亡伤伤残残赔赔偿偿限限额额为为110000元；；医医疗疗费费用用赔赔偿偿限限额额为为10000元；；财财产产损损失失赔赔偿偿限限额额为为2000元；；被被保保险险人人无无责责任任时时，，无无责责任任死死亡亡伤伤残残赔赔偿偿限限额额为为11000元；；无无责责任任医医疗疗费费用用赔赔偿偿限限额额为为1000元；；无无责责任任财财产产损损失失赔赔偿偿限限额额为为100元。。（四四））机机动动车车辆辆保保险险险险机动动车车保保险险主主要要分分为为基基本本险险和和附附加加险险两两部部分分。。基基本本险险分分为为车车辆辆损损失失险险，，第第三三者者责责任任险险。。附附加加险险分分为为盗盗抢抢险险，，司司乘乘意意外外伤伤害害险险和和玻玻璃璃单单独独破破碎碎险险、、自自燃燃损损失失险险、、不不计计免免赔赔特特约约险险等等。。其他他附附加加或或特特约约险险涉水水损损失失险险，，车车轮轮单单独独损损坏坏险险，，部部件件、、附附属属设设备备被被盗盗窃窃险险，，车车上上货货物物责责任任险险，，精精神神损损害害抚抚慰慰金金责责任任险险，，随随车车携携带带物物品品责责任任险险，，特特种种车车车车辆辆损损失失扩扩展展险险，，特特种种车车固固定定机机具具、、设设备备损损失失险险，，免免税税车车辆辆关关税税责责任任险险，，道道路路污污染染责责任任险险，，救救援援费费用用特特约约条条款款，，修修理理期期间间费费用用补补偿偿特特约约条条款款，，事事故故附附随随费费用用特特约约条条款款，，更更换换新新车车特特约约条条款款等等。。2930（三））船舶舶保险险船舶保保险的的含义义及适适用范范围船舶保保险是是指以以各种种船舶舶、水水上装装置及及其碰碰撞责责任为为保险险标的的的一一种运运输工工具保保险。。船舶保保险适适用于于各种种团体体单位位、个个人所所有或或与他他人共共有的的机动动船舶舶与非非机动动船舶舶，以以及水水上装装置等等，一一切船船东或或船舶舶使用用人都都可以以利用用船舶舶保险险来转转嫁自自己可可能遭遭遇的的风险险。不不过，，投保保船舶舶保险险者必必须有有港务务监督督部门门签发发的适适航证证明和和营业业执照照等。。对于于建造造或拆拆除中中的船船舶则则要求求另行行投保保船舶舶建造造保险险或船船舶拆拆除保保险，，并按按照工工程保保险原原则来来经营营；对对于石石油钻钻井船船、渔渔船等等，一一般另另有专专门的的险种种承保保。311.船舶保保险的的保险险标的的船舶保保险的的保险险标的的，包包括运运输船船舶、、渔业业船舶舶、工工程船船舶、、工作作船舶舶、特特种船船舶及及其附附属设设备，，以及及各种种水上上装置置。同同时，，船舶舶保险险的承承保人人往往往将保保险上上述保保险标标的的的碰撞撞责任任亦作作为船船舶保保险的的基本本责任任予以以承保保。2.船舶保保险的的保险险责任任船舶保保险的的保险险责任任可以以划分分为碰碰撞责责任与与非碰碰撞责责任，，前者者系指指保险险标的的与其其他物物体碰碰撞并并造成成对方方损失失且依依法应应由被被保险险人承承担经经济赔赔偿责责任的的责任任；后后者则则包括括有关关自然然灾害害（主主要是是海洋洋灾害害）、、火灾灾、爆爆炸等等，以以及共共同海海损分分摊、、施救救费用用、救救助费费用等等。32船舶保保险的的不保保责任任主要要包括括：战战争、、军事事行动动和政政府征征用；；不具具备适适航条条件；；被保保险人人及其其代理理人的的故意意行为为；正正常维维修；；因保保险事事故导导致停停航、、停业业的间间接损损失；；以及及超载载、浪浪损等等引起起的损损失。。3.船舶保保险的的保险险金额额船舶保保险的的保险险金额额通常常采取取一张张保险险单一一个保保险金金额，，但承承保船船舶本本身的的损失失、碰碰撞责责任和和费用用损失失等，，即上上述三三项损损失均均分别别以船船舶保保险的的保险险金额额为最最高赔赔偿限限额，，从而而属于于高度度综合合的险险种，，附加加险不不发达达。334.船舶保保险的的保险险费率率船舶保保险的的费率率厘订订，需需要综综合考考虑船船舶的的种类类和结结构、、船舶舶的新新旧程程度、、航行行区域域、吨吨位大大小、、使用用性质质等因因素，，同时时参照照历史史损失失记录录和国国际船船舶保保险界界的费费率标标准。。其中中航行行水域域是十十分重重要的的因素素。5.船舶保保险的的理赔赔当发生生保险险事故故后，，被保保险人人应当当及时时通知知港务务监督督部门门进行行事故故调查查处理理，保保险人人亦得得及时时参与与。在在赔偿偿时需需要注注意的的事项项包括括：严严格审审核事事故的的性质质，区区分保保险责责任与与除外外责任任；对对碰撞撞事故故要严严格区区分碰碰撞双双方或或多方方的责责任，，按责责论处处；对对船舶舶本身身损失失、碰碰撞责责任的的赔偿偿以保保险金金额为为最高高限额额分别别计算算赔款款，对对有关关费用用则需需要根根据情情况在在保险险人与与被保保险人人之间间或有有关各各方之之间进进行分分摊。。34（四）飞机保保险作为运输工具具保险中的主主要类别，飞飞机保险实际际上是以飞机机及其相关责责任风险为保保险对象的一一类保险。1.机身保险机身保险以各各种飞机本身身作为保险标标的，它适用用于任何航空空公司、飞机机拥有者、有有利益关系者者以及看管、、控制飞机的的人。保险人对飞机机机身的承保保责任通常以以一切险方式式承保，即除除外责任以外外的任何原因因造成的损失失或损坏，保保险人均负责责赔偿。机身险的保险险金额通常采采取不定值方方式承保，但但也有保险公公司对飞机机机身采取定值值保险的方式式，对飞机损损失的赔偿是是在保险限额额内选择现金金赔付或置换换相同的飞机机。352.飞机战争、劫劫持险飞机战争、劫劫持险是以飞飞机为保险标标的，以战争争、劫持等特特殊性质的风风险（机身保保险等不保的的风险）为承承保责任的一一种保险。在在西方国家，，飞机战争险险与飞机劫持持险是两个险险种，在中国国通常在一张张保单项下予予以承保。3.飞机第三者责责任保险飞机第三者责责任保险，则则专门承保飞飞机在保险期期间可能造成成第三者的损损失且依法应应由被保险人人承担经济赔赔偿责任的风风险，其性质质类似于机动动车辆第三者者责任（强制制）保险。它它实行赔偿限限额制。4.航空旅客责任任保险航空旅客责任任保险，是以以飞机乘客为为保险对象的的一种飞机责责任保险，保保险责任一般般从乘客起点点验票后开始始到终点离开开机场止。国国际航空承运运人对乘客的的赔偿责任按按照国际民航航公约的规定定执行，国内内航空承运人人对乘客的赔赔偿责任一般般由所在国家家的航空法律律来规定。36第四节工程保险一、工程保险险及其特征工程保险是指指以各种工程程项目为主要要承保对象的的一种财产保保险。一般而而言，传统的的工程保险仅仅指建筑工程程保险和安装装工程保险，，但进入20世纪后，各各种科技工程程发展迅速，，亦成为工程程保险市场日日益重要的业业务来源。工程保险的意意义在于，一一方面，它有有利于保护建建筑主或项目目所有人的利利益，另一方方面，也是完完善工程承包包责任制并有有效协调各方方利益关系的的必要手段。。与传统的财产产保险相比较较，工程保险险具有如下特特征：（一）承保风风险责任广泛泛而集中（二）利益关关系人较多（（项目所有人人，承包人，，银行）（三）不同工工程保险险种种的内容相互互交叉（四）工程保保险承担的主主要是技术风风险37二、建筑工程程保险（一）建筑工工程保险的适适用范围建筑工程保险险承保的是各各类建筑工程程，即适用于于各种民用、、工业用和公公共事业用的的建筑工程，，如房屋、道道路、桥梁、、港口、机场场、水坝、道道路、娱乐场场所、管道以以及各种市政政工程项目等等，均可以投投保建筑工程程保险。建筑工程保险险的被保险人人大致包括以以下几个方面面：一是工程所有有人，即建筑筑工程的最后后所有者；二是工程承包包人，即负责责建筑工程项项目施工的单单位，它又可可以分为主承承包人和分承承包人；三是技术顾问问，即由工程程所有人聘请请的建筑师、、设计师、工工程师和其他他专业技术顾顾问等。当存在多个被被保险人时，，一般由一方方出面投保，并负责支付付保险费，申申报保险期间间的风险变化化情况，提出出原始索赔等等。38（二）建筑工工程保险的保保险标的与保保险金额建筑工程保险险的保险标的的范围广泛，，既有物质财财产部分，也也有第三者责责任部分。为方便确定保保险金额，在在建筑工程保保险单明细表表中列出的保保险项目通常常包括如下几几个部分：1.物质损失部分分（建筑工程程本身，按照照工程，物料料，机器设备备，工地建筑筑物，场地清清理费，所有有人承包人的的其他财产））2.第三者责任3.特种风险赔偿偿39（三）建筑工工程保险的责责任范围建筑工程保险险的的保险责责任可以分为为物质部分的保险责任和和第三者责任两大部分。其其中物质部分分的保险责任任主要有保险险单上列明的的各种自然灾灾害和意外事事故，如洪水水、风暴、水水灾、暴雨、、地陷、冰雹雹、雷电、火火灾、爆炸等等多项，同时时还承保盗窃窃、工人或技技术人员过失失等人为风险险，并可以在在基本保险责责任项下附加加特别保险条条款，以利被被保险人全面面转嫁自己的的风险。不过，对于错错误设计引起的损失、、费用或责任任，换置、修理或或矫正标的本本身原材料缺缺陷或工艺不不善所支付的费用用，引起的机机械或电器装装置的损坏或或建筑用机器器、设备损坏坏，以及停工工引起的损失失等，保险人人不负责任。。被保险人所所有或使用的的车辆、船舶舶、飞机、摩摩托车等交通通运输工具，，亦需要另行行投保相关运运输工具保险险。与一般财产保保险不同的是是，建筑工程程保险采用的的是工期保险险单，即保险险责任的起迄迄通常以建筑筑工程的开工工到竣工为期期。保险人承担的的赔偿责任则则根据受损项项目分项处理理，并适用于于各项目的保保险金额或赔赔偿限额。如如果保险损失失为第三者引引起，适用于于权益转让原原则，保险人人可依法行使使代位追偿权权。40三、安装工程程保险（一）安装工工程保险的适适用范围安装工程保险险，是指以各各种大型机器器、设备的安安装工程项目目为保险标的的的工程保险险，保险人承承保安装期间间因自然灾害害或意外事故故造成的物质质损失及有关关法律赔偿责责任。安装工程保险险的适用范围围亦包括安装装工程项目的的所有人、承承包人、分承承包人、供货货人、制造商商等，即上述述各方均可成成为安装工程程保险的投保保人，但实际际情形往往是是一方投保，，其他各方可可以通过交叉叉责任条款获获得相应的保保险保障。（二）安装工工程保险的主主要特点1.以安装项目为为主要承保对对象。其中亦亦可包括附属属建筑项项目。2.安装工程的风风险分布具有有明显的阶段段性。3.承保风险主要要是人为风险险，并显具技技术色彩。41（三）安装工工程保险的保保险标的与费费率安装工程保险险的可保标的的，通常也包包括物质损失失、特种危险险赔偿和第三三者责任三个个部分，其中中物质损失部部分即分为安安装项目、土土木建筑工程程项目、场地地清理费、承承包人的机器器设备、所有有人或承包人人在安装工地地上的其他财财产等五项，，各项标的均均需明确保险险金额；特种种危险赔偿和和第三者责任任保险项目与与建筑工程保保险相似。安装工程保险险的费率主要要有：①安装装项目。对土土木建筑工程程、所有人或或承包人在工工地上的其他他财产及清理理费为一个总总的费率，整整个工期实行行一次性费率率；②试车为为一个单独费费率，是一次次性费率；③③保证期费率率，实行整个个保证期一次次性费率；④④各种附加保保障增收费率率，实行整个个工期一次性性费率；⑤安安装、建筑用用机器、装置置及设备为单单独的年费率率；⑥第三者者责任保险，，实行整个工工期一次性费费率。42四、科技工程程保险（一）海洋石石油开发保险险海洋石油开发发保险面向的的是现代海洋洋石油工业，，它承保从勘勘探到建成、、生产整个开开发过程中的的风险，海洋洋石油开发工工程的所有人人或承包人均均可投保该险险种。该险种一般被被划分为四个个阶段：普查查勘探阶段，，钻探阶段，，建设阶段，，生产阶段。。每一阶段均均有若干具体体的险种供投投保人选择投投保。每一阶阶段均以工期期为保险责任任