ch电子支付与网络银行

第八章电子支付与网络银行学习要点及目标1．理解有关电子支付的概念，2．了解有关电子货币的概念及分类3．理解网上支付特别是第三方支付4．理解网上银行的概念与运作模式本章内容第1节电子商务中的电子支付第2节电子货币第3节网上支付第4节网络银行本章小结1.1电子支付在电子商务中的地位电子商务过程中不可避免地要发生支付、结算和税务等财务往来业务，势必要求企业、银行、个人两两之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来。电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。电子支付是电子商务发展中资金流的重要组成部分，它的发展直接决定了电子商务的成败。1.2、电子支付的概念电子支付（英文一般描述为electronicpayment，或简称e-Payment）——指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。基本要求：合法性、安全性、完整性、隐私性1.3、电子与传统支付方式的区别支付方式支付环境支付的通讯手段支付的特征1.4、电子支付发展阶段银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。利用网络终端向客户提供各项银行服务。利用银行销售终端(POS)向客户提供自动的扣款服务。最新发展阶段。1.5、电子支付系统的基本构成1.客户2.商家3.客户开户行4.商家开户行5.支付网关(PaymentGateway)6.金融专用网7.CA认证中心1.6、电子支付的基本流程基本流程(1)客户在网上浏览、选购商品并选择网上支付方式。(2)客户机对相关订单信息进行加密处理，在网上提交定单。(3)商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把支付信息发给银行进行确认。(4)银行验证确认后，给商家服务器回送确认及支付信息，并给客户回送支付授权请求。(5)银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，进行资金划拨。(6)商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。本章内容第1节电子商务中的电子支付第2节电子货币第3节网上支付第4节网络银行本章小结1.1、电子货币概概述电子货币的概概念电子货币，也也称数字货币币，是以电子子信息网络为为基础，以商商用电子化机机具和各类交交易卡为媒介介，以电子计计算机技术和和通信技术为为手段，以电电子数据(二进制制数据据)形式存存储在在银行行的计计算机机系统统中，，并通通过计计算机机网络络系统统以电电子信信息传传递形形式实实现流流通和和支付付功能能的货货币。。电子货货币的的特点点1.虚拟化化2.在线性性3.数字化化1.2、电子子货币币的分分类根据被被接受受程度度划分分根据网网上和和网下下的支支付形形式划划分根据信信息载载体划划分智能卡卡(smartcard)电子现现金(digitalcashore-Cash)电子钱钱包(e-Purseor，e-Wallet)电子支支票(e-Check或e-Cheque)1.3、电子子货币币的职职能价值尺尺度流通手手段支付手手段储藏手手段世界货货币1.4、电子子货币币的运运行条条件电脑及及电脑脑网络络的运运用数据记记录技技术和和处理理技术术的完完善对电子子货币币系统统的有有效管管理1.5、电子子货币币的应应用电子货货币与与电子子商务务之间间有着着十分分密切切的关关系。。电子子货币币的应应用和和发展展使网网络上上现货货、现现金交交易成成为可可能，，而电电子现现金和和电子子支票票作为为主要要的电电子货货币形形式，，在电电子商商务支支付过过程中中占据据着非非常重重要的的地位位。本章内内容第1节电电子商商务中中的电电子支支付第2节电子货货币第3节网网上支支付第4节网络银银行本章小小结1.1、网上上支付付的产产生与与发展展20世纪90年代全全球范范围内内Internet的普及及和应应用，，电子子商务务的深深入发发展标标志着着信息息网络络经济济时代代的到到来，，一些些电子子支付付结算算方式式逐渐渐采用用费用用更低低、应应用更更为方方便的的公用用计算算机网网络特特别是是Internet为运行行平台台，网网上支支付方方式应应运而而生。。1.2、网上上支付付的概概念网上支支付，，英文文一般般描述述为netpayment或Internetpayment，是指指以金金融电电子化化网络络为基基础，，以商商用电电子化化工具具和各各类交交易卡卡为媒媒介，，通过过计算算机网网络系系统特特别是是Internet来实现现资金金的流流通和和支付付。基本功功能包包括认证功功能对数据据的加加密功功能保证数数据完完整性性功能能，认定功功能支付结结算过过程便便捷透透明结算速速度快快捷网上支支付的的特征征网上支支付结结算主主要是是在开开放的的公共共网络络系统统中，，采用用数字字化的的方式式完成成款项项支付付结算算。网上支支付具具有方方便、、快捷捷、高高效、、经济济的优优势。。网上支支付具具有轻轻便性性和低低成本本性。。网上支支付与与结算算具有有较高高的安安全性性和一一致性性。网上支支付可可以提提高开开展电电子商商务的的企业业的资资金管管理水水平。。银行提提供网网上支支付结结算的的支持持使客客户的的满意意度与与忠诚诚度均均上升升。网上支支付系系统的的基本本构成成Internet银行网络客户：支付工具CA认证体系商家：后台服务器支付网关支付网关商家开户行：处理账单客户开户行：提供支付工具1.3、第第三三方方支支付付“第三三方方支支付付””是是具具备备一一定定实实力力和和信信誉誉保保障障的的独独立立机机构构，，采采用用与与各各大大银银行行签签约约的的方方式式，，提提供供与与银银行行支支付付结结算算系系统统接接口口的的交交易易支支持持平平台台的的网网络络支支付付模模式式。。第三三方方支支付付平平台台提提供供一一系系列列的的应应用用接接口口程程序序，，将将多多种种银银行行卡卡支支付付方方式式整整合合到到一一个个界界面面上上，，负负责责交交易易结结算算中中与与银银行行的的对对接接，，使使网网上上购购物物更更加加快快捷捷、、便便利利。。较之之SSL、SET等支支付付协协议议，，利利用用第第三三方方支支付付平平台台进进行行支支付付操操作作更更加加简简单单而而易易于于接接受受。。第三三方方支支付付交交易易一一般般流流程程(1)付款款人人将将实实体体资资金金转转移移到到支支付付平平台台的的支支付付账账户户中中。。(2)付款款人人购购买买商商品品(或服服务务)。(3)付款款人人发发出出支支付付授授权权，，第第三三方方平平台台将将付付款款人人账账户户中中相相应应的的资资金金转转移移到到自自己己的的账账户户中中保保管管。。(4)第三三方方平平台台告告诉诉收收款款人人已已经经收收到到货货款款，，可可以以发发货货。。(5)收款款人人完完成成发发货货许许诺诺(或完完成成服服务务)。(6)付款人确确认可以以付款。。(7)第三方平平台将临临时保管管的资金金划拨到到收款人人账户中中。(8)收款人可可以将账账户中的的款项通通过第三三方平台台和实际际支付层层的支付付平台兑兑换成实实体货币币，也可可以用于于购买商商品。第三方支支付的分分类(1)产业链源源头的银银行(2)产业链源源头银行行的横向向联盟(3)产业链中中的大型型企业(4)产业链中中大型企企业的横横向联盟盟(5)产业链中中大型企企业与银银行联盟盟(6)独立第三三方支付付平台第三方支支付的优优缺点第三方支支付模式式的优点点比较安全全支付成本本较低使用方便便支付担保保业务可可以在很很大程度度上保障障付款人人的利益益。第三方支支付模式式的缺点点是一种虚虚拟支付付层的支支付模式式付款人的的银行卡卡信息将将暴露给给第三方方支付平平台第三方结结算支付付中介的的法律地地位缺乏乏规定由于有大大量资金金寄存在在支付平平台账户户内，有有资金寄寄存的风风险。本章内容容第1节电子子商务中中的电子子支付第2节电子货币币第3节网上上支付第4节网络络银行本章小结结1.1、网络银银行的概概念网络银行行是指银银行利用用公用信信息网(主要是指指Internet)将客户的的电脑终终端连接接到银行行网站，，实现将将银行的的金融服服务直接接送到客客户办公公室、家家中和手手中的金金融服务务系统。。1.2、网络银银行的特特点全球化、、无分支支机构开放性与与虚拟化化智能化创新化运营成本本低亲和性增增强1.3、网络银银行的分分类按照服务务对象分分类企业网络络银行个人网络络银行按照有无无现实的的营业网网点分类类纯网络银银行网络分