商业银行商业银行制度和体系副本

山东建筑大学商学院朱瑞雪商业银行经营管理Business&ManagementofCommercialBankContent第一篇绪论（Chapter1.2）第二篇管理篇（Chapter3-7）第三篇经营篇（Chapter8-12）第四篇业务篇（Chapter13-18）本章主要讨论商业银行的起源与发展、商业银行的经营特点与功能、商业银行制度与经营模式及我国的商业银行体系。第1章

商业银行、商业银行制度和体系第一节

商业银行的起源与发展什么是商业银行？CommercialBank以追逐利润为目的，以经营金融资产、负债和金融服务为对象，是唯一能提供存款货币的综合性、多功能的金融企业。什么是商业银行？CommercialBank具有一般企业的特征：利润最大化目标、自负盈亏、自求发展具有一般金融机构特征：经营货币资金、充当金融媒介不同于一般金融机构：是综合型、全能型的金融机构一、商业银行的起源银行的演变

铸币兑换业货币经营业

早期的银行近代银行业

BankOrigin国际贸易发展中产生兑换业务经营范围扩大，进行与货币流通有关的业务贷款收取利息近代银行在意大利产生、封建主义色彩高利贷一、商业银行的起源

早期银行起源于意大利的铸币兑换业。随着商品交换的不断扩大，兑换商逐渐开始从事信用活动，银行的萌芽便出现。 较近代的银行出现于中世纪，在当时的商业中心意大利首先产生，例如1171年设立的威尼斯银行和1407年设立的热那亚银行等。

BankOrigin17之前世纪的欧洲西属尼德兰17世纪荷兰垄断海上贸易“海上马车夫”第二次英荷战争二、商业银行的发展途径：1.旧式高利贷银行转变过来；2.根据资本主义经济发展需求，按资本主义原则，以股份公司形式组建而成。

股份制银行是现代商业银行发展的主要形式。

BankDevelopment 1694年，第一家股份制银行在英国诞生，这标志着现代银行制度的正式建立及高利贷在信用领域中的统治地位的根本动摇。历史悠久的英格兰银行二、商业银行的发展商业银行的名称来源短期存款；放款对象是商人；为国内国际贸易提供资金英国：存款银行、清算银行美国：国民银行、州银行日本：城市银行、地方银行我国商业银行

BankDevelopment二、商业银行发展

新趋势商业银行日趋全能化，混业经营回归理性商业银行资本日趋集中商业银行业务国际化金融产品创新日新月异服务方式电子化积极调整业务和收入结构实行以经济资本为核心的全面风险管理Development2008年全球最赚钱的银行Thefollowingsarethe25mostprofitablebanksintheworldbasedontheir2008earnings——TheBankermagazine:

RankBank中文名称Country1ICBC中国工商银行China2ChinaConstructionBankCorp中国建设银行China3SantanderCentralHispano西班牙国际银行Spain4BankofChina中国银行China5BBVA西班牙毕尔巴鄂比斯开银行Spain6HSBCHoldings汇丰集团UK7BarclaysBank英国巴克莱银行UK8AgriculturalBankofChina中国农业银行China9UniCredit意大利联合信贷银行Italy10RoyalBankofCanada加拿大皇家银行Canada……………………16BankofCommunications中国交通银行China2010年全球最赚钱的银行ChineseBankstheWorld'sMostProfitablein2010No1中国工商银行No2中国建设银行No3高盛集团No4中国银行全球最赚钱银行工商银行2010年日赚4.55亿元中国银行业净利润过去三年里可能激增了95%以上，约占全球银行业净利润的五分之一。2011年“全球最银行1000强”共有三家进入排行前10名，分别是IndustrialandCommercialBankofChina，排在第六位；中国ChinaConstructionBank，排在第八位；BankofChina，排在第九位。AgriculturalBankofChina的排名也从去年的第28位上升到今年的第14位。

总资产前25名

TheTop25Worldbanksfor2010basedonAssetGrowthare:RankBank中文名称Country1RoyalBankofScotland苏格兰皇家银行UK2DeutscheBank德意志银行Germany3BarclaysBank英国巴克莱银行UK4BNPParibas法国巴黎银行France5HSBCHoldings汇丰集团UK6CreditAgricoleGroup法国农业信贷银行France7JPMorganChase&Co摩根大通公司US10UBS瑞银集团Switzerland17ICBC中国工商银行China20ChinaConstructionBankCorp中国建设银行China22AgriculturalBankofChina中国农业银行China23BankofChina中国银行China一级资本前25名TheTop1000worldbanksfor2010basedontheirTier1capital.

RankBank中文名称Country1JPMorganChase&Co摩根大通公司US2BankofAmericaCorp美国银行US3Citigroup花旗集团US4RoyalBankofScotland苏格兰皇家银行UK5HSBCHoldings汇丰集团UK6WellsFargo&Co美国富国银行US7MitsubishiUFJFinancialGroup三菱日联金融集团Japan8ICBC中国工商银行China9CreditAgricolaGroup法国农业信贷银行France10SantanderCentralHispano西班牙国际银行Spain11BankofChina中国银行China12ChinaConstructionBankCorp中国建设银行China…………………24AgriculturalBankofChina中国农业银行ChinaIn2008,forthefirsttimeintheTop1000’s39-yearhistory,thetop25banks–whichaccountforalmost40%oftheTop1000’sTier1capitalandalmost45%ofitstotalassetsDevelopment一级资本前25名二、商业银行发展

新趋势商业银行日趋全能化，混业经营回归理性商业银行资本日趋集中商业银行业务国际化金融产品创新日新月异服务方式电子化积极调整业务和收入结构实行以经济资本为核心的全面风险管理Development第二节

商业银行的特点、职能与作用一、商业银行的特点商业银行的特点：商业银行是综合型、全能型的金融机构，而其他金融机构的业务活动往往仅囿于其专业领域。商业银行是国家经济活动的中枢。商业银行是各国中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径。Characteristics二、商业银行的职能与作用（一）信用中介（二）支付中介（三）信用创造（四）调节经济（五）提供金融服务Functions（一）信用中介这一功能是商业银行最基本、最首要的作用。商业银行本质是资金盈余单位和资金短缺单位之间的中介机构。商业银行的信用中介只能不能改变货币资金的所有权。作用：中介职能：闲——使用储蓄：小——大优化配置：效益低——效益高短期——长期

Functions二、商业银行的职能与作用（二）支付中介

传统业务活动之一：代理客户实施货币收付的作用。

作用： 加速社会资金周转节约交易费用提高商品生产和流通促进社会经济发展效率Functions二、商业银行的职能与作用（三）信用创造

非现金结算制度+部分准备金制度a.对现金需求——对存款需求——贷款派生存款b.应付客户现金储备和流通性资产储备仅是存款的一部分，商行可以用其他部分存款发放贷款。

信用创作：任何存入商行的款项，均可通过商行贷款和存款业务，最终以乘数作用体现于整个银行系统的存款额中。Functions二、商业银行的职能与作用（四）调节经济

商行是国家经济政策的传递媒介；反映国家经济政策和产业政策的取向；发放消费贷款，刺激需求。通过国际筹资，平衡国际收支。Functions二、商业银行的职能与作用（五）提供金融服务

企业资金融通财务咨询财务管理会计服务投资服务个人金融服务Functions二、商业银行的职能与作用第三节

商业银行制度 商业银行制度是指其外部的组织形式，即指分支机构的设置和相互关系的状况，它是商业银行运作的基本骨架。 商业银行的制度模式主要有以美国银行体制为代表的单一银行制、以英国银行体制为代表的分支行制、以及银行控股公司制、连锁银行制和代理行制等。Conception一、单一银行制

单一银行制又称独家银行制或单元制，是指一种仅设立总行，业务活动完全由总行经营，不下设任何分支行的商业银行组织形式。 目前，实行单一银行制的国家主要是美国。

美国联邦或各州的法律规定，银行业务由各自独立的商业银行经营，不允许或限制跨州跨地区设立分支机构。在银行体制上，采取双重银行体系，实行双轨注册制度。Conception1．可以限制银行业的吞并垄断，缓和了竞争的剧烈程度，有利于自由竞争。2．有利于银行与地方政府协调，适合本地区需要，集中全力为本地区服务。3．银行具有独立自主性，其业务经营灵活性较大。4．银行管理层次少，易于内部各部门间的协调，工作效率比较高。美国单一银行制优点：案例分析CaseStudy案例1美国的银行制度

美国的银行制度是发达国家中最为重要的商业银行体系，也是最复杂、机构最多的体系。在19世纪初美国商业银行发展的初级阶段，全美商业银行的数目不超过100家。但是到了1920年，商业银行已经达到了3万余家的规模。此后银行数目不断下降。1990年总数目为1万余家。案例分析

美国的商业银行包括在联邦当局注册的国民银行和在州政府注册的州银行。国民银行数目为美国商业银行总数的三分之一，而其资产则占商业银行总资产的60％，其分支机构为商业银行总分支机构的53％。到1980年末，美国商业银行的平均资产为2.6亿美元。在联邦当局注册的国民银行的平均资产为5.2亿美元，而非联邦储备系统成员的州银行的平均资产为1.0亿美元。

案例分析

美国这种独特的二重银行制度反映了美国政治结构中的制衡和分权特征以及各州政府在管理经济活动中的重要作用。美国的州银行制度先于联邦银行制度。1780年由各州的特别立法批准，第一批真正意义上的商业银行开始营业。允许团体成立银行，其前提是银行拥有足够数量的资金并且向州政府提交规定数量的债券以保证其发行的银行券。

案例分析在此期间，美国的货币供给大部分是杂乱无章的银行券的组合，1860年各类银行券总计超过2亿美元。

1863年美国国会通过(国民银行法)(theNationalBankingAct)，正式建立了联邦银行制度。

1913年建立的联邦储备体系(FederalReserveSystem)将全美国划分为12个联邦储备区，并在每一个储备区内成立了中央银行的联邦储备银行。

1980年的分权与货币管理法案(DeregulationandMonetaryControlAct)通过所有银行与储备性金融机构都须成为联邦储备体系的事实成员。在相当程度上削弱了二重性银行制度。案例分析二、分支行制 分支行制亦可称为总分行制，意即一种设有总行同时又在总行之下设立分支行的商业银行制度，这是当今世界绝大多数的商业银行所采取的组织形式。 分支行制又具有两种具体类别： 总行制，指总行在对其分支机构进行管理监督的同时，还作为经营机构对外营业； 总管理处制，是指总行的职能仅在于管理监督领导分支机构，不从事具体业务的银行制度。Conception实行分支行制优点1．商业银行的规模扩大，可以取得规模经济，降低平均成本。2．有益于资金在总行及各分支行间调度，灵活高效地使用有限资金，牟取更高利润。3．扩大了商业银行的业务基础，其业务地域愈加庞大，从而分散了风险，有益于保障稳定增长的利润水平。4．与政府、中央银行、大型企业等保持良好的关系，为银行的进一步发展提供了良好的外部环境。案例分析CaseStudy案例2英国的银行制度英国银行制度中关于专业化存款金融机构部分非常类似于美国。但是还是存在着明显的差异。这种差异的主要来源在于在历史上英国银行非常强调国际银行业务，而且政府当局较少对银行集中的现象进行干预。英国的银行制度建立在1844年的两个银行立法的基础上。这两个立法分别是银行许可法(TheBankCharterAct)和共有股份银行法(TheJointStockBankAct)。

案例分析案例2英国的银行制度1、英国清算银行（clearing）构成了全英国最主要的支付系统，提供了基本的商业银行服务。伦敦4家清算银行巴克莱银行、劳埃德银行、米德兰银行和国民威斯敏特银行占有全部银行存款的80%以上。2、英国的二级银行是所谓的商人银行(merchantbanks)。商人银行的负债主要是定期存救。大多数商人银行起源于在19世纪融通海外贸易的承兑所(acceptinghouses)。3、英国还存在一种独特的金融机构——贴现所(discounthouses)。与美国联邦储备银行不同，英格兰银行(中央银行)并不从事公开市场运作，也不直接向票据交换银行或商人银行提供贷款。

案例分析案例2英国的银行制度英国金融制度中惟一的监督与管理的权威机构是作为中央银行的英格兰银行。1970年代以来，出于加强对银行业监管的目的，英格兰银行实施了公开银行经营过程及营业成绩的管理政策。案例分析三、银行控股公司制

银行控股公司是指完全拥有或有效控制一家或数家银行的金融机构。银行控股公司对银行的有效控制权表现为拥有该银行25％以上的投票权。 仅拥有或控制一家商业银行的控股公司称为单一银行控股公司，而拥有或控制两家以上银行的控股公司则称为多元银行控股公司。Conception

银行控股公司迅速发展的主要原因有：

1．为了绕开当局对商业银行经营范围与营业区域所设置的种种法律限制。 2．银行控股公司得以发展的另一原因是出于减少缴纳税收的考虑。ReasonAnalysis四、连锁银行制

连锁银行制也是一种变相的分支行制，它与银行持股公司制的差别在于，其不设置银行控股公司，而且通过若干家银行互相持有对方股票，互相成为对方股东方式结成连锁关系。

Conception五、代理行制

这里说的代理行是指为了克服在乡镇没有或很少有分支机构，或者在乡镇设立分支机构不经济的缺陷，城市的大银行与乡镇的小银行结成代理行关系。Conception第四节

商业银行经营模式一、分业经营与合业经营的含义

所谓分业经营是指银行业与证券业的分业，或称银行业的专业化、证券业的专业化； 所谓合业经营（全能经营）是指银行业与证券业的混业经营，或称银行业与证券业的互相渗透与一体化经营。

以美国、英国和日本为代表的多数发达国家和一些发展中国家实行的是分业经营模式，而以德国为代表的国家则实行合业经营模式。 1995年颁布的《商业银行法》明确了中国商业银行与投资银行分业经营的原则。

二、分业经营与合业经营模式的比较（一）分业经营模式 分业经营模式的优势

1．有利于政府和中央银行根据具体情况，分别调控和管理国家金融活动。 2．防止银行的风险与利益的不对称现象。同时，可以降低了商业银行经营风险。有利于银行、金融，乃至整个经济的稳定。 3．对银行垄断集团的形成具有一定的抑制作用，有利于维持金融、经济发展的自由竞争局面。 （二）合业经营模式的优势

1．提供了广大的发展空间，开拓了传统业务以外的多种收入来源。 2．具有更大的整体稳定性。 3．对企业提供包括投资在内的全方位的金融服务，既有利于企业的发展，又有利于建立起密切协调的银企关系。 4．通过提供多种金融服务，尤其是证券业务服务，有利于动员社会储蓄，促进储蓄向投资的转化。Comparison三、银行经营模式的发展趋势 1960年代以来，随着世界经济的发展及由此产生的金融服务需求的变化，造成银行日趋严峻的竞争局面。在激烈的金融市场竞争中，合业经营模式的优势得到进一步发挥，显示出强劲的活力。 实行分业经营的国家如英国、美国、日本、法国、加拿大、比利时、澳大利亚、韩国等国都进行了金融改革，使银行业务逐渐向多元化方向发展。第五节

我国的商业银行体系一、我国商业银行体系的形成与发展（一）1949年以前的银行体系（二）1950年代的银行体系（三）“大跃进”与“文革”对银行体系的冲击中国第一家外资银行——丽如银行（四）银行体系的恢复与发展改革中国银行的体制成立中国投资银行贷款业务的拓展 经过一百多年的发展，我国现代化的商业银行体系正逐步形成。到目前为止，已形成了以四大国有控股商业银行为支柱，有若干全国性与区域性商业银行的商业银行体系。二、中央银行体制的建立和银行体系的发展 1．中国人民银行行使中央银行职能 2．新的股份制商业银行的建立 3．成立住房专业银行 4．成立国有政策性银行 5．组建城市商业银行和农村商业银行 6、成立邮政储蓄银行 7、改革农村和城市信用社

page29三、国有银行股份制改革（一）国有商业银行股份制改造历程

1、财务重组 2、核销呆坏账。 3、注资 4、引入战略投资者 5、上市融资（二）国有银行股份制改造的成果政府发行特别国债和次级债，通过财务重组改善国有银行资本充足率。财务重组核销呆坏账成立金融资产管理公司，剥离国有银行不良贷款，股改上市。InnovationInnovation用外汇储备对银行注资。注资引入战略投资者与国外银行公司签署战略投资与合作协议InnovationInnovation2005年建设银行成为首家在H股公开发行并上市的国有商业银行，合计发行304.59亿股股份，募集约715.78亿元港币。上市融资Innovation黄光裕资本大事记1985年，黄光裕、黄俊钦怀揣4000元赴内蒙古闯荡经商。1986年，黄氏兄弟在北京珠市口承包经营国美服装店开始创业。1987年，国美服装店更名国美电器店，成为国美电器发端。1993年，两兄弟分家，黄俊钦创办新恒基集团从事房地产业，黄光裕继续经营