保险学-人身保险2课件

1、5.2 传统型人寿保险 以人的生命为标的，以生存或死亡为给付条件，死亡保险（定期或终身）、生存保险、两全保险、年金保险。（一）死亡保险1、定期死亡保险，以被保险人在合同有效期内发生死亡事故而由保险人给付保险金的保险。特点：即可以固定期限，也可以达到特定年龄为期限；定期寿险的保费低廉，无储蓄性质；逆选择风险较高；保险期限和保险金额可以变更。2、终身死亡保险，终身寿险，以被保险人的死亡为保险事故。特点：没有保险期限；生存至100岁给付全部保险金；含有储蓄成分，保单具有现金价值，若保单所有人中途退保，可获退保金。终身寿险分类按照是否分红可分为：分红终身寿险和不分红终身寿险。 分红产品使得保单所有人在

2、每个保单周年日可以分享 保险公司的可分配盈余（70%），红利任选条款。按缴费方式可分为：（1）均衡保费的普通终身寿险；以终身缴费为特征，保单的现金价值几乎按固定比例增长，直至与保险金额相等；（2）限期缴费的终身寿险；缴费期一般为一定年数或达到被保险人的某一年龄。趸交保费（保单一开始就具有现金价值）和终身缴费是极端形式（3）保费不确定的终身寿险；是部分保险人为与分红终身寿险竞争而设立的非分红形式的险种，保险人设定投保人缴纳保费的上限，并根据经验状况调整投保人缴纳的保费。（4）利率敏感型的终身寿险；对当前的投资收益和死亡率状况分析，调整投保人需缴纳的保费或死亡给付金额或保单的现金价值来体现利率的变

3、化。A) B)A)若调整后低于前期保费，投保人可以有如下选择：按新的标准支付保费，保险金额不变；按原有标准支付保费，保险金额不变，保费差额存入累积基金，增大保单的现金价值；或按原有标准支付保费，若被保险人仍具有可保性，保费差额用于增加保额。B)若保费调整后高于前期保费，投保人可以有如下选择：按新标准支付保费，保额不变；按旧标准支付保费，保额降低；按旧标准支付，保额不变，但用保单现金价值弥补保费差额。年金保险分类（1）按缴费方法不同，分为趸交年金与分期缴费年金（2）按年金给付开始时间，分为即期年金（趸交）和延期年金（达到一定年龄或一定期限后）（3）按被保险人不同，分为个人年金、联合及生存者年金（

4、指两个或两个以上被保险人中，在约定的给付开始日，至少有一个生存即给付保险年金，直至最后一个生存者死亡为止的年金，投保人多为夫妻）和联合年金（以两个或两个以上被保险人同时生存为给付条件）。（4）按给付期限不同，分为定期年金、终身年金和最低保证年金定期年金分为（a、确定年金，只要在约定的期限内，无论被保险人是否生存，保险人的年金给付直至保险年金给付期限结束；b、定期生存年金，只要在约定期限内，被保险人生存即给付） 终身年金（以被保险人死亡为终止给付保险年金的时间，对长寿者有利）（5）按保险年金给付额是否变动，分为定额年金与变额年金。定额年金给付额固定，不以通胀而变化；变额年金属于创新型产品，它具有

5、投资分立账户，变额年金的保险年金给付额随投资分立账户的资产收益变化而不同。通过投资，解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影响的问题。团体年金，用于退休后的生活补助，具有福利性质，主要有：团体延期缴清年金保险预存管理年金保险 保证年金保险 （三）两全保险无论被保险人在保险期内死亡或期满生存，都能获得保险人给付的保险金。特点：责任全面，死亡保险+生存保险保险金给付是必然的，保险费率较高。具有储蓄性，与终身寿险一样具有现金价值。4）意外死亡附加特约，为被保险人由于意外而致死提供额外保障。其保额通常与主险的保额成比例增长。意外死亡有除外责任，如战争、危险运动，非法活动引起的死亡。5）配偶及子女保险

6、附加特约，附加在终身寿险中，为配偶及子女提供保险保障，但有限额的约束6）生活费用调整附加特约，保单的保险金额可以随着消费价格指数的变化而自动调整，消费价格指数增加一定比例时，保险金额自动增加一定比例，保险费也增加相同比例；但消费价格指数降低时，保额不变。53 创新型人寿保险创新型人寿保险（非传统寿险、投资连结保险、投资理财类保险），变额寿险、万能寿险、变额万能寿险这类产品具有投资功能、保费、保额可变。设立单独的投资账户，保费缴纳方式及大小、保单的保险金额或死亡保险金等方面是可以单独及共同变动的。对于分红的变额寿险，分红的金额决定于该险种的费差益和死差益；而利差益扣除投资管理费用后，用于增加保单

7、的现金价值。变额寿险的保费缴纳为均衡缴纳方式，与保费和保额都可变动的变额万能寿险相比较，认为是初级的投资连结产品。5.3.2 万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险。保险人经营费用非常透明，投保人还可以在具有可保性的前提下，提高保额或降低保额。投保人在缴纳首期保费后，首期的各种费用、死亡给付分摊、附加优惠条件的费用等从首期保费中扣除，剩余部分为保单最初的现金价值。按当时利率计息至期末，第二年保费缴纳后类似积累。保单的现金价值为保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的累计价值。保单通常都规定一个最低的现金价值积累利率，4%，5%。万能寿险具有很大的灵活性，死亡给付有两种方式可供选择：A计划

8、和B计划。A计划是一种死亡保险金不变，始终等于保单保险金额的万能寿险，净危险额随现金价值的减少而增加。 A计划 死亡保险金=保险金额 A计划 净危险额=死亡保险金-现金价值B计划是一种死亡保险金会不断变化的万能寿险，保险金等于保险金额加上现金价值死亡保险金=保险金额+现金价值净危险额=保险金额5.3.3 变额万能寿险它是一种终身寿险，将缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。保单持有人在规定限度内可自行决定每期保费支付金额，或在具备可保性及符合保单最低保额的条件下，任意降低或调高保额。但是没有最低投资收益率和本金的保证。A计划，均衡死亡给付额，投资收益大小只反映保单的现金价值

9、。B计划，死亡给付金随投资资产价值的大小而不同。在变额万能寿险中，保单所有人承担了其投资账户上资产的全部投资风险。它是高级投资连结产品。5.4 人身意外伤害保险1 概念 指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。（1）意外发生，偶然，不可预见；（2）有客观造成人身死亡或伤残的结果；（3）意外事故发生和被保险人的伤亡有必然联系。责任期限 自遭受意外伤害发生在保险期内，保险人就需要对被保险人在责任期限内的死亡或残疾承担给付责任，即使死亡或伤残确定发生在保险期限外。通常规定为90天、180天、360天。法律效力的死亡（生理死亡、宣告死亡），后者指按

10、照法律程序推定的死亡，即下落不明满4年或因意外事故下落不明而从事故发生之日起满2年的，其利害关系人可以向人民法院申请宣告其死亡。 残疾（永久性残缺、人体器官正常机能的永久丧失） 若意外伤害是死亡或残缺的诱因时，不是按保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是参照身体健康的人遭受这种意外伤害会造成的后果进行给付。（4）意外伤害保险的给付方式为定额给付（死亡）与不定额给付相结合（残疾给付是按照残疾保险金额与残疾程度的百分率的乘积支付的，累计数额不超过保险金额为限。（5）意外伤害保险的死亡保险金数额与其他寿险产品相比，通常较高。5.4.4 人身意外伤害保险的分类1 按保险责任分类，分为：意外伤害死

11、亡残疾保险、意外伤害医疗保险（因该意外伤害在医院治疗且由本人支付的治疗费用，保险人按合同规定进行医疗保险金的支付，累计不超过保险金额），综合意外伤害保险（是前两种的综合）和意外伤害收入保障保险（被保险人因遭受意外伤害，且在责任期限内死亡、残疾的，保险人依合同规定给付死亡保险金或残疾保险金；对于被保险人因遭受意外伤害造成身故或残疾达到一定程度时，保险人对被保险人按合同约定给付收入保障年金）。2 按承保危险分类，分为：普通意外伤害保险（一般（个人）意外伤害保险，指被保险人在有效期内，因遭受意外伤害而致死亡、残疾时，由保险人给付保险金的保险）、特定意外伤害保险（因特别原因造成的意外伤害或特定时间、特

12、定地点遭受的意外伤害，须特别约定，加费后承保）3 按投保方式不同，可分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险团体投保意外伤害保险比个人投保更为适合，且保险期限短、保费低而保障高，在雇主须为员工承担一定事故责任的场合，对雇主更有利。5.4.5 人身意外伤害保险与财产保险比较1 在保险事故的发生方面类似2 在保险责任方面类似3 在保险合同的性质方面类似4 在保险期限上类似5 在保险费的缴纳与确定方面类似6在财务处理方面类似5.5 健康保险1 概念 健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在保险期间内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。它是所

13、需费用或损失的补偿。2 保险责任 是被保险人的医疗费支出，护理费支出，收入损失和因疾病和意外伤害保险的人身保险，有时又称为医疗保险或疾病保险。健康保险所指的疾病需要满足以下条件：残疾时由于明显非外来原因所造成，由身体内在的生理原因所致疾病是非先天性的原因所致疾病是由于非规律性的生理现象所致5.5.2 健康保险的特点（1）具有综合保险的性质（2）健康保险的保险金具有补偿的特殊性（3）健康保险是不定额保险与定额保险的结合（4）健康保险中保险人拥有代位追偿权（5）健康保险的保险人赔付具有变动性和不易预测性（6）健康保险合同多为短期合同5.5.3 健康保险的有关特别规定常见的条款有：免赔额条款观望期条

14、款比例给付条款（共保比例条款）给付限额条款5.5.4 健康保险的种类 根据保障内容的不同，分为医疗保险和收入补偿保险根据投保方式不同，分为个人健康保险和团体健康保险1、医疗保险 指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或意外伤害需要治疗时支出的医疗费用的补偿。 常见的医疗保险主要有： （1）普通医疗保险，提供治疗疾病的一般医疗费用，包括门诊费用，医药费、检查费等。当医疗费用累计超出保险金额时，保险人不再赔付。（2）住院医疗保险，由住院的床位费、医疗费用、手术费用、药费等组成。通常对此种保险规定有一定的住院期限，超出部分保险人不予赔付。保险人承担约定比例的费用。（3）综合医疗保险 是保险

15、人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，其范围包括了普通医疗保险和住院医疗保险的费用范围，保险费较高，免赔额较低，有比例赔付约定（4）重大疾病保险，其发生将给被保险人的生活及生存带来重大影响，并且会产生大量的医疗费用支出。在给付方式上，采用定额给付方式，当被保险人在保险期内确诊患有合同中所述重大疾病后，保险人一次性给付全部保险金额。 2 收入补偿保险又称为残疾收入补偿保险、收入损失保险等，是对被保险人因疾病或意外而导致残疾后，不能正常工作而失去原来的工资收入的补偿保险。一种为健康保险，是保障因疾病所致残疾导致的收入减少的保险；一种是意外伤害保险，是因意外伤害所致残疾导致的收入减少的保险。可附加生活指数条款。完全残疾（被保险人永久丧失全部劳动能力，不能参加工作以获得收入。）部分残疾（被保险人部分丧失劳动能力，指能进行原职业意外的职业，且收入减少）部分残疾给付金=完全残疾给付金*（残疾前收入-残疾后收入）/残疾前收入收入补偿的给付方式也有多种