贷后管理的重要性及其措施

1、贷后管理的重要性及其措施很多银行的贷后管理基础比较薄弱,存在肯定程度的重贷轻管现象。本文分析了贷后管一、发放贷款的主要环节和对各个环节的要求银行的资产质量是银行的生命,世界上没有哪家银行因资产规模小而破产,大多都是因资 括贷前调查、信用审查、信用审批、放款操作、贷后管理和不良资产清收等六个环节，每个 ,把客户提 供的材料不加工分析就直接供应应信审部门 和自己把握的行业及客户信息识别各类风险 经营财务状况的变化，准时发觉可能不利于贷款按期归还的问题，并提出解决问题的措施。不良资产清收主要负责对已形成的不良资产,通过查找借款人和担保人的资产线索并查封之、处理抵押品或质押品等措施,尽量削减或避开贷款

2、损失。不良资产清收的秘诀之一是不存侥幸心理和“先下手为强”.二、加强贷后管理是提高银行资产质量的重要环节增量稀释了不良贷款,新增贷款风险暴露滞后，表现在不良贷款增量不少的状况下资产不良 小异，营销客户还主要是靠关系，没有客户经理禁入制度,有客户资源的客户经理在其发放 管理的贷款消灭不良后,若其本人还有好的客户资源，到另一家银行照样当客户经理。我们应当生疏到，当国民经济进展较快，行业的产品供不应求时,企业普遍景气，发生 产质量是在经济波动的阶段。我国国民经济持续增长了20 多年，11 个行业包括煤炭和电力等资源性行业的投资/产能消灭了过剩。产能过剩引起的不良后果是在企业生产的原材料方 面，由于需

3、求增加导致原材料价格上涨;在企业的产品方面，供过于求导致产品价格下跌，上下游两面的不利挤压了企业的利润空间.具有成本优势的企业在产品降价中能够生存，产 品有差异性和技术含量较高的企业可通过适当提高产品价格消化原材料引起的成本上升 问题，从而导致贷款不能按期归还.对客户发放贷款，进去简洁退出难.我们发放贷款时，不仅要看企业今年所处的行业和企业本身的经营财务如何时能够退出.因此，对过剩行业，银行授信时，除加强总量把握外，更要加强客户的优选， 选择那些有竞争力的龙头企业授信，另一方面，要加强贷后管理,准时监测行业和企业的不 利变化,以便准时实行应对措施。的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好,但由

4、于行业政策的影响、客户投资失误的影 响，上下游的影响(负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需求削减等）会引起客户的经 营财务状况发生较大不利变化.贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本 解决问题的措施.应像花旗银行那样,鼓舞准时发觉问题。准时发觉问题才能提前实行应对措施，防患于未然，削减损失甚至避开损失。不准时发觉问题效的应对措施，等问题全部暴露或其他银行实行了措施,我们再跟进实行措施，我们就会处 于被动，可能产生较大的损失。三、加强贷后管理的一些措施(一）通过制定相关制度，加强对客户经理的贷后管理工作质量的考核，考核扣减的分数相应扣减其营销费用 走过场，该检查的很多项没有检查,

5、对客户讲的状况不从第三方核实就直接转述到检查报告 中，等等。这些都可能成为产生不良资产的隐患.消灭这种现象的缘由是虽然很多银行都有 要求客户经理严格贷后管理的规章制度,并明确客户经理是问题贷款的第一责任人，但很多 存在侥幸心理。为转变现状，防范于未然，除对客户经理加强教育，强调贷后管理的重要性 好的客户经理经济上当期就有损失,有切肤之痛.如制定营销人员信贷管理考核方法。该方法 核，每一项有相应的扣分，被考核人员被扣一分，就从其工资奖金中扣肯定金额。建立对公客户特殊关注类贷款月度例会制度要听取项目小组对特殊关注类贷款的月度贷后检查状况，争辩发觉的问题,提出化解措施。（二质量将信贷管理人员定位于不

6、仅要推动客户经理依据有关规定加强贷后管理 贷后管理的质量，更要走出办公室,直接与客户经理一起去现场进行贷后检查。由于信贷管 理人员有限，不行能每个客户都与客户经理一起去现场进行贷后检查,可以依据必要性确定 信贷管理人员应直接参与现场贷后检查的客户 户主要属于以下类别：依据风险管理部把握的资料,认为客户所属行业的行业政策、客户的 影响的客户;已被五级分类为关注类及以下的客户;依据授信批复需要重点监管的客户,等等。,决不能发觉问题隐瞒不报，导致将来形成大患， 难以整理的贷后管理理念.准时发觉问题是准时提出应对措施解决问题的前提。信贷管理人 员直接参与现场贷后检查，有利于准时发觉问题,提高贷后管理质量。（三）准时解决发觉的问题，将不良资产化解在摇篮之中 失。这样，才有先行者优势.发觉了问题后，迟疑不决，怕点燃导火索引起客户资金链断裂， 等其他银行动手时，我们再动手,就可能失去了良机。为了督促客户经理准时发觉问题,可制 定不