保险学之保险市场

1、第七章 保险市场教学目的与要求保险市场是保险公司开展保险业务，满足供需要求的场所，也是保险商品交换关系的总和。学习本章所要求掌握保险市场的构成、特性、模式、运行机制、保险市场的供求关系以及影响保险市场的供求平衡的因素、保险中介的功能等，认识维护公平竞争市场的重要性。教学重点概念;保险市场、保险市场需求、保险市场供给、保险市场需求弹性、保险市场供给弹性、保险市场机制、保险深度、保险密度、保险份额、保险弹性收入、保险交叉弹性。理论：市场供求理论应用：运用市场供求理论对保险市场进行分析研究，掌握保险市场规律。教学难点保险市场的四种模式影响保险市场供给与需求的因素保险市场分析的相关指标教学内容保险市场

2、及其构成保险市场模式保险市场的供给与需求保险市场的发展第一节 保险市场及其构成一、保险市场的概念市场的两种含义： 商品交换的场所和地点 商品生产者之间进行商品交换关系的总 合保险市场的含义： 保险商品交换关系或者是保险供求关系 的综合保险交换关系有两个特点保险交换是以合同形式来实现的，其实质是风险有偿转嫁，交易双方的权利与义务呈对等关系：这种交换关系在承保技术日趋复杂，承保区域日益扩大的今天，往往介入了中间人，即代理人和经纪人，这是成熟保险市场的标志之一。二、保险市场的构成要素保险商品供给者以物质财产及相关利益为保险标的的各种商品保险需求 者财产保险市场以人的生命或身体为保险标的的各种商品保险

3、需求 者人身保险市场保险市场构成要素市场主体市场客体保险商场的供给者（卖方）保险商品的购买者（买方）为买卖双方牵线搭桥的中介人具体的交易对象“保险商品不是被买走的，而是被卖出去的” 保险市场的交易活动必须靠推销。三、保险市场的特征直接的风险市场非即时清洁市场特殊的“期货”市场市场机制在保险市场上具有特殊的作用四、保险市场的分类按承保标的： 财产保险市场 人身保险市场 按保险活动范围： 国内保险市场 国际保险市场按保险交易的层次： 原保险市场 再保险市场按保险实施的方式： 自愿保险市场 强制保险市场第二节 保险市场的模式 一、完全竞争模式保险市场上有数量众多的保险公司，任何保险公司都可以自由进出

4、市场。该市场上任何一家保险公司所占份额都很小，都不能单独左右市场，保险费率由市场自发调节。二、完全垄断模式保险市场是一家保险公司所操纵，市场上无竞争，价值规律、供求规律和竞争规律受到限制。三、垄断竞争模式保险市场上有若干个保险公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位，竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司、垄断公司与非垄断公司彼此之间激烈展开。四、寡头垄断市场保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。保险业经营以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。主要特点：国家保险管理机关对市场规模的控制极为严格，新公司极难进

5、入。第三节 保险市场的供给与需求一、保险市场的供给 (一)保险市场供给的含义 指在一定费率水平上，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量，通常用保险市场上的承保能力来表示，是各保险公司承保能力的总和。保险供给包括：质的供给 量的供给（二）保险市场供给曲线保险费率保险供给量S1S2P1P2（三）影响保险市场供给的主要因素保险有效需求保险费率核保的能力（偿付能力、道德风险）保险技术互补品、替代品的价格市场的规范程度政府监管政府人才的数量与质量（四）保险商品的供给弹性保险商品的供给量随保费率的提高而增加保险供给保费率PS1S2P2P1SP保费率变动S保险供给量变动保险商品供给弹性是指

6、保险费率变动所引起的保险商品供给量的变动，它反映了保险商品供给量对保费率变动的反应程度，一般用供给弹性系数来表示。供给弹性系数公式Es=S/SP/P=0，P ,S (供给无弹性)，P ， S （供给无限弹性）1， S/S=P/P1， S/SP/P1， S/S1，富于弹性1Ep = 1Ep 1OAB在OA区间，保险需求具有相对费率弹性，费率与保险需求、保险收入呈反方向变化。在AB区间，保险需求呈单位弹性，费率下降，保险需求上升，但保费收入不因费率下降而下降在BC区间，保险需求缺乏相对费率弹性，费率下降，需求增长，但保费收入下降2.保险需求的收入弹性指保险消费者货币收入的变动引起的保险需求量的变动

7、，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。保险需求与消费者收入呈正相关关系。D保险需求变动I货币收入变动D1D2 保险需求消费者收入Ex = D/DI/I一般地，保险需求的收入弹性大于一般商品消费者收入增加，带动储蓄性保险的增加；货币收入增加引起消费结构变化，进而引起互补性作用的保险增加；货币收入的增加，创造低中收入保险消费的增加。3.保险需求的交叉弹性指相关的其它商品价格变动引起的消费需求量的变动，它取决于其他商品对保险商品的替代品和互补程度，反映了保险需求量对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。用公式表示。 一般来说，保险需求与替代商品的价格呈正向变动，与互补商品价格呈反向

8、变动。Ex = D/DPg / Pg三、保险市场的供求平衡在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态。SSDP3P1P2PQQ1Q2Q1保险市场供求平衡保险总量平衡保险供给规模=需求规模供求结构平衡供给规模与需求结构相匹配第四节 保险市场的发展一、保险市场的衡量指标市场份额保险深度保险密度保险赔付率寿险与非寿险保费的比例二、世界保险业发展的特点1.竞合并存 联合组建新的保险公司 实现保险市场一体化 建立合营公司 在他国设立保险机构 联合承保2.市场开放更加深入广泛放松市场准入准则放松外资公司的股权比例限制放宽费率结构放宽经营的业务范围和经营地点采用优惠的政策吸引海外投资者3.改革本国的法规，使之更适应于世界经济一体化的要求放松对保险业的限制取消对保险市场的垄断实行保险企业股份制改造三、中国保险市场的现状及前景中国保险市场体系初步形成建立了具有