医疗保险 课件(二)

1、第三章医疗保险市场 本章主要内容1.医疗保险需求及其影响因素2.医疗保险供给及其影响因素3.医疗保险市场主要问题：逆向选择、道德风险及诱导需求4.医疗保险市场失灵及政府干预1供求规律主要体现在两个方面：1、当商品供给大于需求（Q1Q2）时，价格下降2、当商品供给小于需求（Q4Q3）时，价格上升 当供给与需求达到相等时，市场便实现了均衡状态， P为均衡价格，Q为均衡量。一、充分竞争市场的一般供求规律Qd=a-bPQ1Q2Q4Q3Q（数量）P（价格）供给线需求线P1PP2QQs=a+bP供给量过多需求量过多3.1 医疗保险需求（自变量）（因变量）马歇尔坐标2二、医疗保险需求 医疗保险需求是指在特定

2、时间内，在一定的价格水平上，消费者愿意并且能够购买的医疗保险的数量。 当其它条件不变（如消费者收入）时，保险价格(保单价格即保险费)下降，消费者购买保险的数量就会增加，反之则减少。PQQd=a-bP3三、医疗保险需求的确定分析医疗保险需求时，经济学有三个基本假设：1、消费者财富效用最大化原则2、消费者拥有的财富带给他的效用服从边际效用递减规律3、保险公司正常利润为零，额外处理成本为零（即保险费为纯保费）41、消费者财富效用最大化原则效用（U）就是人们拥有不同财富（W）时所产生的满足程度，是一个主观概念 财富越多，个人所获的效用越大，人人都是如此，所以效用是财富的增函数，财富越多，效用越大。对于

3、消费者而言，购买保险仍然符合个人效用最大化的原则U:总效用W:财富52、消费者拥有的财富带给他的效用服从边际效用递减规律边际效用函数： MU =U/WU:总效用W:财富MU:边际效用W:财富总效用最大,MU=0边际效用就是增加最后一个单位的财富给人们带来的满足程度的增量。边际效用曲线边际效用递减规律：在一定时间内消费者随着财富数量不断增加，产生的满足程度的增量不断减少。63、保险公司正常利润为零，额外处理成本为零利润=总收入-总成本 =- ( p+ t )假定保险公司正常利润为零 可得：= ( p+ t )，表示保费=纯保费+额外处理成本 当 t = 0 时，=p， 表示保费=纯保费(=p)其

4、中：保险费率，p生病概率，t 额外处理成本（即附加费），保险金额所谓附加费是保险公司经营保险业务的各种费用，包括：职工工资、业务费、管理费等。 7 如果不投保，患病后他的期望效用(Expect Utility No Insurance)为:财富效用A(p=0)B(p=1)AB为预期效用线p为患病概率L为患病后财富损失W为初始财富量当p=0时 EUA=U(W)当p=1时 EUB=U(W-L)C8如果投保，假设保险公司愿以保险费率承保，消费者购买了保险金额为的保险，交纳保费，则消费者的期望效用为:消费者寻求效用最大化，即一阶条件为（总效用最大，边际效用为0）：假设保险公司仅收取纯保费,代入一阶条件

5、式，就会发现，要使条件成立，必须就是说如果只收取纯保费，风险厌恶者会购买保险9我们再将投保与不投保的消费者效用进行对比： 如果不投保，消费者的期望效用为： 如果投保，他的期望效用为： 谁大呢？10显然，投保后的期望效用EUI大于不投保的期望效用EUNI，即线段CG，其经济含义是：只要保险公司按照纯保险费生病概率（p）生病所带来的损失（L）提供保险产品，消费者进行投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用，这一结论通常被称为贝努利定理。财富ABCFDGH11 不等式 ： 说明风险厌恶者在纯保费下愿意投保，数量 CD 就是该消费者在纯保费下的保险需求，即pL； 说明保险费在纯保费之外还存在一定的上

6、升空间，也就是说，实际保费总是比纯保费高出一定的比例，高出部分即为附加费，数量CF就是最大附加费。12四、影响医疗保险需求的因素 对医疗保险需求的影响因素可以从纯保费以外的附加费来着手分析。1、疾病发生的概率 图1表示在不同疾病概率下，消费者愿意支付附加费的水平。当疾病发生概率p越接近0或1，具有相等效用水平的预期效用曲线和实际效用曲线上的两点距离越接近，消费者愿意支付的附加费越来越小。当疾病概率越接近于0.5时，即事件越不确定，消费者越愿意付出更多的附加费，对医疗保险的需求也越多。ABCDEF财富量总效用GH图1P =1P =0132、疾病损失幅度图2所示，当预期损失大时，消费者在未投保而患

7、病时的损失为W3-W1；当预期损失小时，消费者在未投保而患病时的损失为W3-W2；在概率相同的情况下，预期效用曲线与实际效用曲线的面积在损失大的情况下比损失小的情况下要大，因此，消费者在保险费外愿意缴纳更多的附加费来降低大笔损失的风险。A图2财富附加费ABCW1W2W3143、保险价格 由图1所知，随着疾病发生概率p的增加，消费者愿意支付的附加费也增加，但到一定程度后，随着疾病发生概率p的继续增加，消费者愿意支付的附加费将减少。当p=0或1时，人们愿意支付的附加费为0。因为出售保险的价格不可能为纯保险费，所以保险价格（附加费）以AA表示。保险费随疾病概率的上升而上升，因为疾病概率上升导致索赔申

8、请增加，行政管理费用也会增加。消费者将会愿意购买p1-p2之间的医疗保险，因为在这两点之间，消费者所支付的保险费（附加费）低于他愿意支付的金额。若价格上升到BB，这时保险费价格高于人们愿意支付的金额，就不会购买。ABABp1p21.00疾病概率附加费消费者愿意支付的附加费虚线（弧线）和实线（弧线）分别表示在疾病损失较大与较小两种情况下消费者愿意支付的附加费15消费者规避风险偏好规避风险者其效用曲线表现为边际效用递减，且避险心态越重，因而更愿意支付保险附加费消费者收入水平收入水平较高的消费者疾病损失导致的财富减少对其财富总量影响不大，对效用的影响可忽略；收入较低者财富效用曲线处于上升段，预期效用

9、曲线与总效用曲线基本重合，所以不可能支付更多的附加费，所以收入较高与较低对医疗保险的需求均较小，而中等收入者对医疗保险的需求较高。医疗技术的发展医疗技术的发展降低了医疗成本，从而增加了人们对医疗保险的需求其他：包括消费者健康、性别及教育程度等因素，一般健康越好，医疗保险需求越小，但实证也有例外。 4、医疗保险需求的其他影响因素16五、常用医疗保险对医疗保险需求的影响1、扣除保险患者就医时自付一定数额的费用，余下的部分由保险公司支付，自付金额称为起保线（点）。扣除保险理由：分担医疗费用，刺激消费者寻找更为便宜的服务。扣除保险的有效性取决于：扣除金额的大小、预期家庭费用开支及家庭收入医疗费用家庭人

10、数%0A172、共付保险保险公司与病人共同承担费用，双方支付部分按共付率来决定。共付率一般指消费者支付的比例，如共付率为20%，就是指患者需支付20%的医疗费用，而保险公司将支付其余80%的医疗费用。 共付保险优点：降低医疗服务价格的同时，仍能促使病人寻找较便宜的医疗服务，其有效性取决于医疗服务的需求价格弹性。需求价格弹性大，需求量增加的幅度远远大于价格下降的幅度，需求量增加，价格便宜。183、限额保险限额保险是指对消费者医疗费用的补偿有最高额限制或最大就诊量限制，超出费用病人自付。限额保险是一种保险公司降低成本、减少风险的方法，但把巨额开支排除在保险范围之外的保险不符合保险的基本原则。0AB

11、C家庭人数（%）医疗费用194、混合型保险一般消费者不愿补偿所有疾病事故的医疗保险，而对预期损失较大、发生可能性无法预测的疾病则需求量更大，因此，通常保险计划将扣除保险、共付保险、巨额保险结合使用。疾病发生概率较高，医疗费用较少时采用扣除保险；中间情况采用共付保险，以降低费用，防止道德风险；尾部设巨额保险来实现风险分担。0ABC家庭%医疗费用巨额保险共付保险扣除保险203.3 医疗保险供给1、概念 医疗保险供给是指在特定的范围内，在一定的医疗保险价格条件下，保险公司愿意而且能够提供的保险产品数量。pQS供给曲线： Qs=a+bP212、医疗保险公司利润 利润=总收入-总成本 =- ( p+ t

12、 ) 假定保险公司利润为零 可得：= ( p+ t )， 表示保费=纯保费+附加费 其中：保险费率，p生病概率，t 附加费，保险金额 223、保险公司经济行为特点通过风险选择，尽量吸收收入高、支付能力强、健康好的人群参与（撇奶油）；医疗保险与服务市场由“两角型”变为“三角型”，医疗服务供需双方成本意识下降，为此，保险公司对需方采用费用分担机制（如共付保险），对供方采取多种费用支付方式，如按服务项目支付、按人头支付、预付制等，控制成本；随着医疗技术不断发展，医疗需求也不断增长，现有资源无法满足所有医疗服务，因此限制承保内容；具有融资功能，即把积累的、暂时不需要偿付的保险基金进行融资，如短期贷款、

13、国债、中长期投资等。234、医疗保险供给的决定因素供给价格：指保单的价格，价格高，供给多融资收益：保险公司的核心竞争力所在，融资收益好，则附加费少，则竞争力强，如平安保险公司承保能力：保险经营资本（自有资本：注册资本）、保险费收入（决定财务稳定状况）、保险机构规模、保险业效率（降低保费率，提高投资收益率）、保险业的信誉程度（赔款是否迅速、合理）医疗保险的供给弹性：医疗保险供给弹性较大，原因是保险业是低成本、低技术产业、劳动密集型行业243.4医疗保险市场存在的问题 尽管保险商品遵循一般的市场供求规律，但消费者的心理因素或市场行为常常会导致供给需求曲线发生变异，进而导致不同的市场反应。 医疗保险

14、市场存在的主要问题： 1、逆向选择 2、道德风险 3、诱导需求 251、逆向选择（消费者行为，事前隐藏） 由于信息不对称，保险公司根据平均预期损失和平均疾病风险来计算保险费。而实际上，不同消费者面临的疾病风险和预期损失是不同的，在这种情况下，高风险人群将愿意购买保险，而低风险人群不愿购买保险，即出现逆向选择，导致高风险者将低风险者逐出保险市场。26逆向选择导致的结果：（1）由于逆向选择，保险市场上充满了要求投保的高风险人，在采用纯联合保险费率的情况下，保险人将发生亏损。（2）如果保险人了解到低风险投保人不愿投保，就会提高纯联合保险费率。提高这样市场上就只剩下高风险投保人和高风险保单了。（3）逆

15、向选择对供需双方都不利。27逆向选择的控制： 逆向选择的根本原因在于信息不对称，即保险人无法准确掌握保险标的（即投保人）的风险信息。所以，控制逆向选择的方法就是想办法获取更多的投保标的风险信息，对标的进行风险分类，对不同风险标的收取不同的费率。很难做到。 逆向选择对供需双方都不利，但只有供方（保险人）可以控制逆向选择： 挑选投保人团体保险：规避逆向选择预先体检：消除不对称信息经验费率：保险商只有按经验费率(平均风险率)确定保险费率。28分析：假设两名投保人具有相同的效用函数以及相同的初始财富（125元），但一个属于“低风险”人，一个属于“高风险”人，在接下来的一年中，两人都可能承受100元的经

16、济损失，其中低风险的损失概率25%，高风险的损失概率75%。 即：初始财富量 W=125元，经济损失L=100元，低风险损失概率PL=25%，高风险损失概率PH=75%。试解释为什么低风险人选择不投保，高风险人选择投保，并用图说明之。29 由贝努利定理可知，在纯保费率下，每个人都会充分投保，即投保的期望效用大于不投保的期望效用。根据公式： EUNI =PU(W-L)+(1-P)U(W)，EUI =U(W-PL)对于高风险人：对于低风险人：如果保险人能够区分不同投保人的风险水平，就可以在纯保费基础上提供保险，但是，这个目标能够达成吗？30 实际上，保险公司很难区分谁是高风险，谁是低风险，在无法区

17、分的情况下，保险人为了保证收支平衡，会向两个投保人收取同样的纯保费，即两个投保人纯保费的均值： （0.25*100+0.75*100）/2 = 50元 此时，每个投保人会在“平均保费”下，将投保的期望效用与不投保的期望效用进行比较，决定投保与否：投保的效用：由于两人具有相同的初始财富，并支付了相同的保费，最终不管风险发生与否，其财富均为125-50=75，期望效用等于总效用，均为 U(75)。不投保的效用：高风险人 ，低风险人 比较结果：高风险人 U(75) 低风险人 U(75) 所以，低风险人选择不投保；高风险人选择投保。 同样由下图可见，高风险投保后效用剧烈升高，但低风险人投保后效用降低

18、31财富255075100125322、道德风险（消费者行为，事后隐藏）由于保险降低了向患者个人收取医疗费的价格，所以他们所消费的医疗服务量就会比他们自付全价时消费的医疗服务量要多，消费者的这种行为就称为道德损害。由于道德风险的存在，医疗保险会增加消费者医疗服务的需求量，从而造成卫生资源的浪费。 道德风险的另一种表现形式：即消费者购买了医疗保险后，会忽视自己的健康状况，如过度抽烟、喝酒等不良嗜好。 道德风险的控制: 保险公司提高保险费率； 保险公司通过扣除保险、共付保险、巨额保险等手 段来限制患者的过渡消费。333、诱导需求（医生）诱导需求：委托代理理论 由于病人（委托人）对信息以及医疗技术知

19、识的缺乏，导致医生（代理人）诱导需求，医生供给量增加会导致病人的负担增加及医疗资源的浪费。 诱导需求的控制： 建立医生声誉模型（医生精神损失）； 保险公司改变支付方式：按服务项目收费变为按人头预付制收费； 改变医生是商人的角色SDD1D2QP诱导需求声誉343.5 医疗保险市场失灵及政府干预一、医疗保险市场的失灵二、政府干预三、政府失灵35一、医疗保险市场的失灵完美市场：供需平衡医疗保险需求：一看保险价格（保费更接近纯保费），二看保险公司实力，因为不同的保险公司有不同的保险范围、不同的补偿比例、不同的支付方式以及不同的信誉等。所以医疗保险需求对价格的反映不是太敏感。 医疗保险供给：保险公司规模

20、经济和公司内部运营效率，充分竞争，优胜劣汰。医疗保险市场失灵原因： 医疗服务：外部性、准公共品、区域垄断 361、医疗服务存在外部性医疗人员的专业、保健服务知识具有外部性，使患者受益（久病成良医）；其次，病人也增加了医疗保健专业知识，对周围亲人、朋友等都存在外部性；健康而富有的人愿意为医疗保健做出贡献，例如捐款，捐助；第三种通常与医疗公共卫生有关，例如免疫接种、洁净水的提供、减少空气污染和医学研究等，都是带有巨大外部性的实例。372、医疗服务为准公共品产品：分为私人品与公共品私人品是指那些在消费上具有抗争性与排他性的产品。公共品是指那些在消费上具有非抗争性和非排他性的产品，例如：国防非竞争性是

21、指，对于任一给定的公共品产出水平，额外增加一个人消费该产品不会引起产品成本的任何增加，即消费者人数的增加所引起的产品边际成本为零。非排他性是指，只要某一社会存在公共品，就不能排斥该社会的任何人消费该种产品。38 准公共品是介于私人品和公共品之间的产品一类准公共物品的使用和消费局限在一定的地域中,其受益的范围是有限的，如地方公共物品，也称拥挤性公共物品。例如：高速公路，不付费，但排他。 非竞争，排他（车辆拥挤）另一类准公共物品是公共的或是可以共用的,一个人的使用不能够排斥其他人的使用。然而,出于私利,它在消费上却可能存在着竞争。物品使用中可能存在着“拥挤效应”和“过度使用”的问题，也称价格排他性

22、公共物品。例如：有线电视，需收费，非排他。 竞争（需付费），非排他准公共品39私人品、公共品、准公共品列表方式竞争性非竞争性排他性私人品准公共品（高速公路）非排他性准公共品（有线电视）公共品40 医疗服务为准公共品医疗服务具有竞争性、但非排他性的特点，理由是医疗服务向所有人提供，并不排他，但需付费。某些公共卫生领域，例如传染病的防治，完全属于公共品，应由政府买单。413、医疗服务市场垄断 医疗服务市场垄断，主要表现在医院药房的垄断，由于医院医药不分家，导致药品不能充分竞争，而国外零售药店的药品是充分竞争的。 42 4、总结：医疗保险市场失灵逆向选择（信息不对称理论）道德风险诱导需求（委托代理理论）医疗服务有很大的正外部性医疗服务为准公共品，消费具有竞争性（需付费）、非排他性医疗服务市场具有某些垄断性，例如医院药房。两种争论：市场机制还是政府干预？