网上银行业务知识

1、.：.；工商银行网上银行业务 根据信息时代公司金融结算需求，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融效力。第一：功能引见企业网上银行集团客户效力功能图集团理财 集团总部经过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供自动收款功能，实如今全国范围内自动回笼各地销售资金，提高资金运用效率，到达监控各分公司资金运作情况、整个集团资金一致调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和自动收款两项子功能。账户管理：经过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总

2、公司可对注册的一切总公司和分公司账户进展余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保管，或者经过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位称号等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。 自动收款：集团企业总公司可直接从注册的一切分公司账户自动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不用事先通知其分公司。 网上结算 工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改动手工填写纸制凭证送交银行的传统结算方式，采用网上提交更平安高效的电子支付指令，

3、不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算任务，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新觉得。 此功能模块中，包括网上结算指令的提交、同意、查询以及批量支付指令的提交、同意和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原那么对指令进展同意或回绝，查询每笔指令处置形状等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。 客户运用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍及全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和平安性。指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包

4、括“逐笔指令提交和“批量指令提交两种方式。“批量指令提交是为满足客户成批提交电子付款指令的需求而设计的，当客户需求提交超越一笔以上指令的时候就不用在“提交指令功能中多次提交，只需按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的任务量。 指令集团企业总公司可逐笔审核同意每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核同意后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需求。 指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的形状，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。 企

5、业网上银行工具软件 为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。 运用此软件不仅可以简一方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处置速度，提高账务处置效率。收款人名册 运用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，防止反复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。定制企业常用外部账号 运用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联络，设置假

6、设干个企业外部的收款人账号，并封锁客户企业网上银行向恣意账号转帐功能，从而实现客户经过网上银行向指定范围内的收款人付款，严厉限制资金流向。组合授权 工行企业网上银行充分表达企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务平安控制，加强企业内部资金管理。 工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵敏地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小，。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人

7、组合授权等多种付款方式。网上购物 随着电子商务的普及，客户经过电子商务BtoB方式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买效力并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户效力 包括客户资料的管理、查询和修正。集团企业总公司可本人在网上定制首页、修正本单位的地址、联络、电子邮件、企业称号、法人代表等企业资料并获得在线协助 。首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而顺应本人的运用习惯，减少登录等待时间，直接进展业务处置。 客户资料管理：客户可阅读和在线修正本人的一些根本

8、资料，如联络、电子邮件、企业称号、法人代表等。 在线协助 ：客户在操作中遇到疑问时可在线获得操作指点和协助 。 客户证书维护：客户可随时脱机修正客户证书登录密码。 金融资讯 当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。 本着“您身边的银行，可信任的银行的办行目的，工商银行将为宽广的企业客户提供更多、更方便的网上金融效力，承诺工行网上银行效力同样值得信任。第二：企业网上银行运用方式 在工商银行5000多家网上银行客户中，既有七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有许多大型和特大型的全国性集团公司

9、，他们利用网上银行系统提供的功能，结合本身管理和业务上的需求，发明出许多网上银行运用方式供您参考。假设您将您的需求通知我们，我们也会根据您的需求，提供个性化的产品和效力。集团理财方式适用于在工商银行开有存款账户的集团系统性客户，一致归集调动集团内部资金，到达：实时监控各地分公司银行账户动态情况； 加速销售资金回笼，提高资金运用效益； 加强销售网络财务管理，实现个性化结算效力。 远程监控和授权方式 适用于法人或主管部门等有权授权人对其管辖范围内账户每笔超限额资金的流出进展远程监控、授权的财务管理方式。财务集中处置+账户远程管理方式 适用于异地设立分公司、开有银行存款账户、财务由总部集中处置、账务

10、虚行总部远程管理的客户。由于基于因特网先进的会计核算软件的运用，各地销售分公司的日常账务处置完全经过因特网直接在总部集中处置终了，公司可以作到当地不需求财务人员。但在传统的银行结算方式下，假设不派驻财务人员那么无法完成账户资金管理。如今经过网上银行特有的3A式特点，利用工商银行遍及全国的营业机构和电子网络，总公司可以在全国范围内实现账户远程管理，大大降低企业运营本钱，实现资源优化配置。支持BtoB等多种商务方式 适用撮合型网站为买卖双方企业提供买卖平台的网上商城的资金结算，也适用于网上采购及分销型网站由卖方供货方本人搭建的网上商城的资金结算；工商银行将一如既往地支持企业电子商务的推行和运用，协

11、助企业在信息化时代一马领先。互联时代，网上办公新方式 适用于工商银行的一切客户。假设您想随时了解银行账户的余额、当日明细、历史明细等信息；假设您厌倦了每日来往银行奔走之苦，向往着坐在温馨的办公室中，鼠标轻点就能完成查询、转帐的平安、高效的任务方式。欢迎您运用工商银行网上银行，感受互联时代，网上办公新方式的新体验。第三：工商银行效力优势雄厚的实力和良好的信誉 中国工商银行作为国内最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有开展电子银行的先天性优势。截至2000年底工行总资产已超越四万亿元人民币，到达40228.98亿元，成为国内首家资产超四万亿元的商业银行，占全国银行业总资产的四分之一强。 中国工商银行

12、不仅是中国实力雄厚的大银行之一，而且已跻身于世界大银行的前列。2000年美国杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第208位。2001年杂志按一级资本为序对全球大银行的排名中，工商银行名列第7位，并被分别评为2000年度“中国最正确银行和“中国内地最正确银行。坚实的电子化根底 经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的一、二、三级计算机网络，为各项业务的开辟与开展提供了有力的技术保证。截止2000年底，电子化网点到达37106个， 全年新建电子化网点1312个，更新1494个，全行月均电子化买卖量到达863亿笔，电子化网点覆盖率到达98%，日均处置业务量2,213万

13、笔。全行自动柜员机(ATM)配备数量到达9,746台，自动转帐销售点终端(POS)安装数量到达6.43万台，投放量均居全国第一。 工商银行的电子化程度继续坚持在国内各家商业银行的领先位置，是国内效力功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处置网络化、网点建立集约化、社会效力多元化，根本实现了效力手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的根底。庞大而固定的客户群体 工商银行主要为工商企业提供金融效力，拥有810万个工商企业帐户，与4万多家国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等企业坚持着长期的、良好的协作关系，在长期为工商企业提供效力的过程中积累了大量的阅历，构成了独特的客户优势。 个人客户

14、拥有量也在同业占比最高。牡丹卡发明并坚持了发卡量、特约单位数量、直接消费额和ATM、POS投放量全国同业第一的业绩，银行卡直接买卖额160亿元，同业占比57，总发行量到达7400多万张。广泛的网上银行覆盖面 工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和B2B、B2C在线支付系统以来，网上银行系统不断遭到宽广客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底，工商银行网上银行开通城市到达全国范围内近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行根本覆盖了主要城市和地域，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。 2001年我行相继开通了北京、上海、

15、天津、深圳、广东、浙江六个分行买卖网站，构成了以总行网站为主体、以六个分行买卖网站为补充的网上银行立体效力架构。2001年工商银行网上银行业务买卖额曾经突破5000亿元。先进的资金汇划清算系统 工商银行的B2B在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进展后台处置。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时内到账的资金汇划清算系统，是国内最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在24小时内到账，加急汇款那么2小时内就可以到达指定账户。假设减去人工手续处置过程，实际上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划

16、清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市到达300个，进一步扩展了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为能够，目前，工商银行日均实时汇划业务量到达9900笔，日均实时汇划金额到达150亿元。平安的网上银行系统 中国工商银行开展网上银行一向秉承效力客户、平安至上的原那么，在网上银行系统的设计、开发、运转过程中，中国工商银行一直把平安问题放在第一位思索。平安性高是工商银行网上银行业务的一个突出特点。 整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个平安代理效力器，并采用著名的ISS黑客扫描程序；客户的每一笔买

17、卖都将按照性和完好性的要求记录，作为买卖的审计备案，最大限制地保证了客户网上买卖和支付的平安，根本杜绝欺诈行为的发生。总之，中国工商银行采用业务、技术双重平安机制，强化网上银行的平安性。领先的市场份额 中国工商银行坚持以客户为中心的效力理念，不断根据客户需求改善效力手段、提高效力质量，博得了大批优质客户群体。目前，全行办理结算业务量在全国银行业中占比高达50以上。不断创新的业务领域 中国工商银行在坚持传统优势的根底上，不断探求新的业务领域。先后兴办了银行、企业银行、网上银行、通存通兑、网络结算等新兴业务，使客户日益增长的结算需求不断得到满足。健全的内部管理 中国工商银行实行自下而上、垂直一致管

18、理的一级法人制。 在业务管理方面，有着严密的组织体系和严厉的内控机制。坚持对网上银行业务进展事前事权划分、事中授权控制、事后重点监视的全过程控制制度，严厉执行中国人民银行规定的各项结算纪律，有效地防备了网上银行支付结算风险，确保客户资金平安。丰富的效力阅历 中国工商银行利用众多的营业网点和先进的效力手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户兴办了大量代理业务，在代理手段、方式、种类及相关金融效力种类方面，积累了非常丰富的阅历。 近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，发扬全行整体功能，为大企业集团和金融企业提供网络结算效力，办理资金集中划拨、费用专户管理、代理收付等业务。凡与工商银行签署网络结算

19、协议的企业，均可利用工商银行结算网络，实现集团总部集中调拨资金和一致管理费用的运营目的。它不仅有利于加强企业本身的内部监视和集约化管理，而且可以有效地减少资金在途时间，加速资金周转。目前，中国工商银行已为春兰集团公司、上海汽车销售有限责任公司、中国石油集团公司等提供了网络结算效力，为国泰君安、华夏证券、中国石油化工、中国挪动、太平洋保险等特大型企业提供了企业网上银行效力，并收到了良好的效果。随着经济和科学技术的开展，“知本经济的概念已成为群众传媒和居民日益关注的热点，而美国微软、英特尔公司和国内联想等计算机大公司相继投入巨额财力在北京成立计算机技术研讨院，更是大大提高了国际和国内对我国计算机技

20、术开展的期望值。在这股热流中，日新月异的电子商务已成为经济开展的一个亮点。网上银行业务在电子商务中扮演着非常重要的角色，并代表着银行业未来开展的趋势。这里对我国银行业网上银行业务的现状及前景作一分析。一、国际监管组织与商业性金融机构关于网上银行业务代表性综述l、巴塞尔委员会巴塞尔委员会发布的监管性指引不断遭到各国监管当局的注重，1998年3月，该委员会成立了专门任务小组，构成了初步研讨报告，并转发各会员国讨论修正。该研讨报告专门就电子银行和电子货币买卖的定义和定性、电子银行和电子货币买卖对传统银行业带来的收益和风险匹配问题、银行应采取的主要步骤以防备和化解金融风险等主要问题进展了指点性研讨。由

21、于电子银行和电子货币买卖领域非常广泛，报告仅就对私银行业务领域能够带来的风险进展了总结。报告的总体结论有三个：一是一定电子银行和电子货币买卖的良好前景和对传统银行业产生的宏大影响；二是指出新业务带来的风险和挑战，建议银行业应该谨慎、积极从事，从制度和技术上使传统银行业务和新兴市场手段结合起来；三是建议监管当局在加强关注的同时，采取的措施应该可以保证银行业在电子银行和电子货币买卖方面的发明性和谨慎性的平衡。2、美国高盛投资银行世界著名的投资银行机构在分析世界其他国家网上银行业务开展情况时，受资料所限，我们只获取了亚洲部分国家和地域网上银行业务开展现状。提供网上银行的亚洲国家和地域目前有中国、新加

22、坡、香港、韩国、台湾、菲律宾、印度尼西亚和泰国。现有网上银行业务分为4类：一是根本业务，如余额查询、同一银行内部帐户转移；二是较为高级银行业务，如详细帐户明细、交费、对第三方支付、收单业务、银行业务通知、个人融资理财、个人化网页；三是利用互联网作为营销渠道，如存款产品、大额存单、消费信贷；四是利用互联网交叉出卖产品和效力，如保险、银行信托产品、股票买卖、互助基金。高盛提出了评价银行能否兴办网上银行的定性规范，即要看一家银行能否真正承诺开展网上银行业务，不仅仅利用互联网作为低本钱效力速递渠道，更重要的是利用互联网作为竞争手段，保证产品捆绑式以及交叉性销售的才干；在较大规模上利用互联网优势深化客户

23、关系，同时突出客户的特定需求。根据以上规范，高盛以为亚洲地域目前绝大多数网上银行提供的产品和效力只是初级效力，如帐户余额查询，转帐，帐单明细等，所缺乏的是发明性的、高附加值的产品和效力，如：利用互联网作为营销手段，包括信誉卡、保险等业务，提供交叉产品或效力，以及利用互联网个人化效力，如提供买卖确认，事件激发式提示功能，针对特定客户的一揽子效力；设置在个人化主页上。虽然如此，高盛依然以为亚洲的开展潜力很大，未来还会有更多的产品和效力利用互联网实现。如香港有关部门已向立法局提交草案，鼓励电子商务开展，从法律上认可数字签字以及建立一个一致的权威认证中心。这些制度和政策上的保证有利于网上银行业务的快速

24、开展。尤其是刚刚完成的盈科数码动力公司收买香港电讯案，发明了亚洲历史上最大的收买案，曾经引起了世界瞩目。这非常有利于香港乃至大陆地域网上业务，包括网上银行业务的迅速开展。高盛以为，互联网对于银行业务来说，不仅仅是一个趋势，更不仅限于一个新的、低本钱的网上产品销售渠道。一旦消费者或企业客户运用互联网开展银行买卖，这种趋势不可逆转。我们正在从纸币和硬币为主的时代向以数字化货币为主的时代开展。网上银行业务主要业务分为两大块：对公业务和对私业务。对公业务跟电子商务开展关系尤为亲密。从亚洲有关国家和地域网上银行业务开展及现状来看，网上银行业务是不可防止的，由于：(1)除现有银行业务外，目前个别国家和地域

25、非金融机构也正在涉足于电子银行中，尤其是通讯技术的开展，已使得电视、计算机、挪动和其他种类繁多的数字产品作为提供银行业务之间的渠道曾经成为能够。(2)网上银行本钱低，实时买卖，任何时候均可访问，不同于月结单方式，不用去银行或自动提款机办理业务。(3)客户选择的余地较以前更大，如办理帐户查询、转帐，办理个人理财方面的效力，如个人贷款、股市买卖，网上购物时可以选择对本人最为有利的银行。银行网上银行业务开展现状也证明了这一点，很多银行已开场建立网上银行部门，推行产品和效力，并把网上银行业务列为各行新开展的业务渠道之一。网上银行业务已成为许多银行的任务方案重点。二、全国网上银行业务现状1、开展过程截至

26、3月17日，在京已兴办网上银行业务的有四大国有商业银行和招商银行。中信实业银行总行网上银行业务正在建立之中，其他银行如民生银行曾经有了网址。从目前来看，网上银行业务在业务和技术上开展比较充分的是工、中、建和招商银行。农行根本只提供了帐户查询功能，真正的网上支付产品和效力尚未提供。根据我们对有关网址的统计，中资银行兴办网上银行业务的方式根本有两种：一种是由总行一致指点，在全国范围内一致实施网上银行工程，表如今只需总行一个网址，一切买卖均由总行效力器完成，分支行只起到接受客户现场开户恳求及发放有关软、硬件任务。此类银行以中行和工行为代表。另一种表如今总行和分行或支行均设有网址，有关联行网址之间相互

27、联接，当地客户一切网上买卖均由当地分支机构效力器完成，有关业务数据经过内部网络联接到总行效力器。此类银行以建行、农行和招商为代表。从现有情况来看，有关银行在全国范围内开展网上银行业务根本上只在网络运用相对广泛的地域，如广东、上海、北京等地域开展，个别银行如招商那么在招商各地中心城市分行如西安、沈阳等地兴办了网上银行业务，比国有银行先行了一步。总地来看，北京的中资银行，包括各银行总行，在兴办网上银行业务方面起步较早，并不断走在全国前列。2、业务种类及现有规模工行农行*中行建行*招行*1.能否提供客户端加密技术YYYYY2.个人银行 1帐户查询 YYYY卡类 YY Y存折类 Y2内部转帐 YYY3

28、证券保证金转帐 YY4代收代付业务 YYY5按揭计算 Y6挂失业务 YY3.企业银行 1帐户查询Y YYY2内部转帐Y YY3资金划拨Y YY4国际收支申报 Y 4.网上购物 Y Y注：1.带*的表示仅统计北京市分行，其他两家因在京分行未建立网站，只统计总行效力工程。2.“Y表示兴办对应业务，空白表示不兴办。四大国有商业银行和招行截至目前对外提供的网上银行业务及效力见上表。表中显示，中行、建行和招行效力工程较多，相对全面。根据高盛公司关于网上银行业务的评判规范，上述5家银行提供的效力范围大致可归纳如下：各行经过网上银行兴办了根本银行业务，并涉足了较高级的银行效力，但范围不是很广，第三级和第四级

29、业务因受银行、证券和保险业务三业分别原那么制约，银行只涉足了转帐业务和查询业务，因此不能算完全提供更高级的网上银行业务。相比较而言，四大国有商业银行对私业务开展得不如个别股份制银行迅速，我们查询了一下有关网址，访问最多的网址缺乏5000次。这阐明四大国有商业银行的网上银行业务宣传和实施上相对滞后。虽然目前我们还未能得到各行有关网上银行数据的详细资料，但以上分析也阐明，在京中资银行网上银行业务开展刚刚起步，业务规模和影响尚未充分显现出来。添加网上银行效力，对于有关银行来说，主要是顺该当前网络化开展趋势的要求，添加一种效力手段，充实效力内容。如此缺乏此类客户接触渠道，阐明银行效力有缺陷，不能代表现

30、代化商业银行的笼统，不能添加银行本身的吸引力。所以，建立网上银行的目的，从眼前角度重在建立银行的科技笼统。如今宣传效应要远大于实践效果。3、待处理的问题从调查结果来看，各行在开发网上银行业务方面均投入了本人的力量，所实施的步骤和结果也各不一样。总地来看，我们以为网上银行业务有以下几方面问题需求引起注重：(1)关于网络平安网络平安是实施网上银行业的根本保证，但从各行实施的手段来看，彼此间均有差别，表如今：一是对公业务加密手段高级，对私业务相对简单。如对公业务除采用软件加密外，还采用智能卡等硬件加密手段，配以密码等辅助手段。二是提供加密的渠道不同，有的采用本人认证，有的采用国外系统认证，使得不同行

31、之间的加密手段短少权威性。(2)关于风险防备从我们调查结果来看，我们觉得有关银行在制度建立、内部控制和风险防备方面思索得并不全面，在应对网上银行业务能够带来的风险方面投入的资源并不充分，表如今：一是在规章制度上内容不甚全面，尤其是在外指点客户运用网上银行业务，明确银行、客户和商户责任方面各行之间存在很大差别。二是各行尚未建立网上银行风险预备金，以应付网上银行业务出现问题能够给银行带来的风险。这表如今各行尚未就网上银行业务的风险性质和内容进展界定，并未充分评价网上银行业务能够对本身所带来的影响以及各行本身的风险接受才干。这能够跟网上银行业务刚起步有关。三是各行未思索业务仲裁机构，没有章程对出现纠

32、纷的事项进展明确规定。四是如何处置好网络银行系统与现有银行业务系统之间的整合关系。五是资金投入差别较大，对网络平安留下隐患。网络银行是一个高投入的领域，因各行对网上银行业务投入的不同，会使平安性有很大差别。假设投入小、平安性差的银行也向外声称能提供网上银行业务，而其平安技术未跟上的话，假设由此而引发的纠纷，会导致其他银行客户对别的银行网上银行平安性产生疑心。这种系统性风险危害很大。(3)关于法律法规建立虽然各行提供了网上银行业务，但现行法规并未对网上银行业务的详细内容予以规定，使得法规滞后于网上银行业务的开展。从各行现行做法来看，各行都是在遵照现有法规根底上开展网上银行业务。此外，虽然有关银行

33、在网上公布了有关章程和操作阐明，但现有法规并未对数字签名的有效性、电子记帐凭证的法律充分性进展规定，这使得各行虽然在章程中声明此类证据有效，但无法可依的局面也能够会使银行在某些情况下限于姿态。(4)关于监管网上银行业务能否需经监管部门审批目前尚未构成明确的政策。能否有必要由中央银行出面，对平安认证、网上银行的根底建立等内容制定指引，就提到了监管当局日程。监管部门能否需求承当审批职责。(5)关于网上银行业务的主体如上所述，有的银行是由总行一致对外办理网上银行业务，分支机构只担任产品推行和效力；有的银行那么是多头为政，各自在本地域范围内提供金融效力。分支行建立网上银行业务能否曾经各自总行同意，在技

34、术和系统上能否与总行兼容，这些都有待调查。(6)关于入世带来的挑战在我国现有运营方式下，传统银行运营仍决议了各行现有的运营特点和优势。网上银行不会对既有银行构成大的要挟。尤其是对公业务，开展潜力大，由于银行投入本钱高，而客户的资金量大，也带来了规模效益，而个人用户网上买卖额低，人员、设备和技术维护本钱很高。网上银行业务最大特点就是无边境，即表如今地域上，也表如今业务上。如何应对银行、证券和保险业务的合并趋势，参与WT0后外资银行能否也按三业分别原那么开展业务，网上银行的跨区性给监管部门带来了很大挑战，也对中资银行，不论是大银行还是中小银行，都带来了新课题。4、建议根据以上分析，我们建议近期思索

35、以下几个方面的问题：(1)CA平安认证中心尽快建立由人总行牵头的银行业CA平安认证中心，并尽早建立其权威性。建议该认证中心能否在协调国内现有认证中心方面有效发扬作用，并在同国外认证机构之间建立相互认证的渠道，使得中资银行业的网上银行业务平安技术可以走出去。国内上海和深圳网上银行业务比较兴隆，如上海已建立了CA认证中心，鼓励上海市银行兴办网上银行业务。各行也反映在京对公业务进展缓慢，而对公业务是各行下一步开展的重点，由于对公业务可以到达规模效益。所以，能否建议市政府有关部门思索建立CA认证中心的能够性，或者采取其他认证渠道积极促进在京银行业网上银行业务和网上商户的开展。(2)关于中央银行的作用建

36、议能否尽早对网上银行业务报批报备手续予以明确，能否有必要规范有关银行的网上银行业务程序，研讨能否有必要对网上银行业务提出最低指引性目的。由于很多银行网上银行业务是由各行总行牵头，我们建议人总行尽早对上述问题予以界定，从而为今后网上银行业务的开展提供一个根本指引。在这个问题上，我们建议由监管和科技部门联手，会同国家平安部门对网上银行的平安性进展全面分析、认证，全面思索风险所在，并采取有效措施。(3)关于法律法规建立建议人总行构成专门任务小组，研讨网上银行业对既定银行业务管理方法带来的挑战，明确网上买卖的有效性，明确银行、客户和商户等有关责任，从法律上予以认可，会有利于网上银行业务的良好开展。在这

37、个问题上，我们建议目前给予中资银行较大的发明余地，使法律法规既能维护银行兴办网上银行业务的发明性和积极性，又能使银行充分认识到网上银行带来的挑战和风险。在现有体制上，如何规定网上买卖的收费规范，也是对现有制度挑战之一。(4)关于中外资银行竞争建议人总行思索入世后关于外资银行参与网上银行业务的才干和规范，尤其思索技术上与中资银行的差别所在，着重研讨外资银行网上银行业务能否对现有的分支机构地域审批限定带来挑战，并预测其网上银行业务能够对中资银行业务所带来的影响。我们建议总行能否尽快明确，虽然外资银行母国实行银行、证券和保险业务的分别，其在华机构能否也应象中资银行那样只能从事三业分别的业务，并在法规上对网上银行业务所带来的无边境性新情况予以限制。此外，我们建议在今后规范地域网点机构设置时，充分思索网上银行的要素。三、网上银行开展方向预测从长久来看，银行可以利用互联网降低本钱、包装产品、深化与客户关系、提高银行品牌效应。从国际国内情况来分析，我们