第五章保险合同的效力变动

1、第五章 保险合同的效力变动第一节 保险合同的变更第二节 保险合同的中止与复效第三节 保险合同的终止变更与转让终止与解除第一节 保险合同的变更主体客体 保险利益内容 保险条款当事人 投保人、保险人关系人 被保险人、受益人辅助人 代理人、经纪人、公估人一、保险合同变更的概念 保险合同的变更是指在保险合同有效期内，对合同原有记载的改动。 保险合同的变更，主要是保险合同主体的变更和内容的变更。二、保险合同主体的变更 保险合同的主体变更是指保险合同的当事人和关系人的变更，主要是指投保人、被保险人或受益人的变更，保险人一般不会变更。保险法第八十九条 经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤

2、销外，不得解散。保险法 第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。（一）人身保险合同主体的变更 人身保险合同主体的变更，一般取决于投保人或被保险人的主观意愿，而不以保险标的的转让为前提。1.投保人的变更 如果投保人与被保险人是同一人时，要变更投保人应通知保险人； 如果投保人与被保险人不是同一人时，要变更投保人应征得被保险人的同意并通知保险人。 被保险人能否申请变更投保人？夫妻离异后保险单如

3、何分割（中国保险报） 张先生和李女士2008年5月结婚，2008年10月，张先生作为投保人为妻子购买了2份重大疾病终身保险，保险金额20万元，缴费期限二十年，年缴保费1420元。2011年3月，张先生和李女士离婚，离婚时并未就保险合同进行分割处理。2011年10月，李女士持保单到保险公司提出变更投保人为自己的申请，否则进行退保，保险公司予以拒绝，认为更改投保人或合同解除应该由投保人张先生提出申请。 被保险人李女士要想变更投保人为自己，就必须与投保人张先生达成合同现金价值的转让协议。由于投保人所缴的保费是夫妻存续期间产生的，应该属于夫妻共同财产。最后经协商一致，李女士同意将所缴保费的一半（213

4、0元）补偿给张先生，张先生同意将合同投保人变成李女士。2.被保险人的变更 人身保险的被保险人是保险标的，因而一般不能轻易变更。如果要变更，通常是在团体人身保险中，由于作为团体投保人的员工处于流动状态，投保人可以根据合同的约定，将员工的流动情况通知保险人变更被保险人。3.受益人的变更 保险法第41条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 乔某在保险公司投保了20万元的养老保险，受益人为长子乔武。乔某患肝癌。临终前，乔某约请居委会几个委员，当面立下口头遗嘱：考虑到次

5、子乔文尚未成家，决定将保险合同之受益人改为次子乔文，特请居委会向保险公司证明。次日，乔某去世。 乔某长子乔武持保险公司有关文件，向保险公司提出理赔申请。保险公司核实后认为属于保险责任，决定给付身故保险金。 此时，保险公司又接到乔某次子乔文的给付保险金申请，并且出具了有居委会证明的遗嘱。 经过研究，保险公司决定将保险金支付给原来的保险单受益人乔武。 乔某次子乔文不服，起诉于法院。 保险法第41条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。（二）财产保险合同主体的变更 财

6、产保险合同主体的变更是指投保人和被保险人的变更。财产保险合同主体的变更意味着财产保险合同的转让转让。转卖车辆未通知 保险公司应否赔 2008年年3月，李某向王某购买了某小型货车一辆，并办理了车辆所有权变更手续，将车辆及相关的材料进行了移交，但并未通知保险公司，也未办理保险批改手续。 2008年5月，李某驾驶小货车与蔡某驾驶的轿车相撞，造成双方受伤、两车受损的交通事故。经交警部门认定：李某负本次事故的主要责任，蔡某负次要责任。 李某向保险公司提出索赔，保险公司以与李某不存在保险合同关系为由拒绝理赔。蔡某诉至法院，要求李某赔偿各项损失计10万余元，保险公司在保险限额内予以赔偿。 2002年保险法第

7、34条 保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 转卖车辆未通知 保险公司应否赔 2010年年3月，李某向王某购买了某小型货车一辆，并办理了车辆所有权变更手续，将车辆及相关的材料进行了移交，但并未通知保险公司，也未办理保险批改手续。 2010年5月，李某驾驶小货车与蔡某驾驶的轿车相撞，造成双方受伤、两车受损的交通事故。经交警部门认定：李某负本次事故的主要责任，蔡某负次要责任。 李某向保险公司提出索赔，保险公司以与李某不存在保险合同关系为由拒绝理赔。蔡某诉至法院，要求李某赔偿各项损失计10万余元，保险公司在保险限额内予以赔偿

8、。 1.受让人对保险标的具有保险利益 保险法第49条第1款 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 2.保险车辆的用途和危险程度并未变化 保险法第49条第2款 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 第4款 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。三、保险合同内容的变更 保险法第20条 投保人和保险人可以协商变更合同内容。 变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面

9、协议。第二节 保险合同的中止与复效一、保险合同的中止 在保险合同存续期间，由于某种原因的发生使保险合同的效力暂时失效。中止终止 合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。保险合同中止的构成要件1.人身保险合同2.分期交保险费 3.生效保险合同4.投保人交费逾期超过宽限期5.未约定其他补救条款，如自动垫交保费条款 宽限期的产生方式：保险合同的约定经保险人催告之日起三十日内（非必经程序）超过约定的期限六十日内 保险法第36条第1款 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超

10、过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 就我国寿险公司所销售的寿险产品来说，大部分产品的保险条款中都包含保费自动垫缴条款。一般来说，该条款通常以以下三种方式给出： 第一，寿险合同中未包括保费自动垫缴条款，即投保人未按照相关规定缴纳保险费，保险合同效力中止。 第二，保费自动垫缴条款在寿险合同订立时自动存在，即无须保险人做出特别提示，该条款于保险合同生效时自动生效。 第三，保费自动垫缴条款是寿险合同的自选条款，即在寿险合同订立时，投保人可以自主选择该条款，并需要投保人提缴书面申请。保险合同中止的法律后果 保险合同暂时失效，中止后两年内达成协

11、议可能复效，也可能未达成协议由保险人解除合同。 中止期间发生保险事故保险公司不给付，宽限期则要给付。二、保险合同的复效1.投保人提出复效申请2.在中止后2年内提出（超过2年，保险人同意的也可）3.投保人补交所欠保费及利息4.协商并取得保险人同意（往往会审核被保险人身体健康状况，而在宽限期内不用审核）法律后果：从复效之日起（补交保费后次日0时），原保险合同继续生效。 保险法第37条第1款 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险合同复效的认定 朱某于2007

12、年7月31日在被告处投保了一份终身寿险（分红型）。其主险是终身寿险（分红型），基本保额10万元，保险期间为2007年8月1日至终身，保险费每年9177元，缴费期间为2007年8月1日至2017年7月31日，缴费方式为年缴。其附加险是提前给付重大疾病保险，保额是10万元，保险费每年1500元，保险期间是2007年8月1日至终身。 朱某先后于2007年7月23日和2008年8月1日分别交纳了2007年和2008年保费，合计21354元。因朱某没有在宽限期内交纳2009年保费，保险公司依据终身寿险合同约定中止中止该合同效力。 朱某于2009年12月20日申请恢复合同效力，并到保险公司指定医院作健康体

13、检 。因体检结果显示转氨酶偏高，保险公司没有审核同意其复效申请。朱某遂向法院起诉，要求保险公司无条件继续履行合同。1.是否符合保险合同的复效条件 投保人提出复效申请 在中止后2年内提出（超过2年，保险人同意的也可） 投保人补交所欠保费及利息 协商并取得保险人同意（往往会审核被保险人身体健康状况，而在宽限期内不用审核） 保险法第37条第1款 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。2.针对投保人的复效申请，保险人是否同意有无客观标准或理由？ 有法官倾向于认为保险

14、法对保险合同复效的规定过于简单，未对保险人在复效协商中的行为进行必要的约束。第三节 保险合同的终止一、保险合同的解除二、保险合同的期满终止三、保险合同的履约终止一、保险合同的解除 在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。 保险合同解除的方式：法定解除和协议解除（一）法定解除 法定解除是指在保险合同履行过程中，法律规定的解除情形出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同，终止合同效力。1.对投保人而言 保险法第15条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 保险法第50条 货

15、物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。 被保险人死亡后投保人解除保险合同是否有效？ 原告刘义春之女刘灿峰与宿茂中系夫妻关系。2002年2月刘灿峰与宿茂中一次性向保险公司投保了两全（分红型）保险，投保人为宿茂中，被保险人和受益人均为刘灿峰，保险金额为12万元，保险期5年。合同约定：在合同有效期内被保险人因意外伤害身故，公司按约定给付身故保险金，本合同终止；合同成立后，投保人要求解除本合同的，本合同自保险公司接到解除合同申请书时终止，投保人已交足二年以上保险费的，保险公司退还合同的现金价值。 2004年刘灿峰与宿茂中协议离婚，约定：钱江摩托一辆归宿茂中所有，

16、其他家庭财产归刘灿峰所有。2005年4月，刘灿峰意外身亡，同年6月10日宿茂中向保险公司退保。原告刘义春理赔时发生纠纷，后以保险公司为被告，宿茂中为第三人诉至法院。 一种意见认为，刘灿峰死亡后宿茂中向保险公司退保有效。根据法律规定，投保人除了依法不能解除的合同外，可以随时解除保险合同，而且无须向保险人说明其解除合同的理由。宿茂中作为投保人，当然可以与保险公司解除保险合同。 另一种意见认为，宿茂中离婚后明知被保险人死亡，事先未经其继承人同意而恶意退保的行为，损害了被保险人及其继承人的合法权益，该退保行为无效。 被保险人死亡后，该保险合同理赔款作为遗产只能由刘灿峰的继承人继承。 办理退保手续的经办

17、人为投保人宿茂中的亲属宿均，宿均是保险公司的代理人。宿均不可能不知道被保险人已死亡，其办理退保手续属于与投保人恶意串通，损害第三人利益，该民事行为应当无效。 2.对保险人而言投保人未履行如实告知义务而解除合同（16条、32条）被保险人、受益人谎称发生保险事故，或者因投保人、被保险人故意制造保险事故而解除保险合同（27条）人身保险合同的效力中止且2年内未达成复效协议而解除保险合同（37条）财产保险的保险标的被转让而导致危险程度显著增加而解除保险合同（49条）投保人、被保险人未按照约定履行其对财产保险的保险标的的安全应尽责任而解除保险合同（51条）财产保险的保险标的的危险程度显著增加而解除保险合同

18、（52条）财产保险的保险标的发生部分损失而解除保险合同（58条） 除保险法上述规定以及保险合同另有约定之外，保险公司在保险合同成立之后均不得解除保险合同。保险人合同解除权的认定 2002年3月，杨某投保终身寿险一份，附加重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害保险、意外医疗保险，被保险人和生存受益人皆为杨某。经某保险公司承保，保险合同于2002年3月7日生效。2007年10月13日至11月12日，杨某住院治疗并被诊断为“脑梗死”。 出院后杨某于2007年11月27日向某保险公司申请理赔。某保险公司以杨某违反告知义务为由解除合同并拒赔。2009年12月14日，杨某向法院提起诉讼。 最后一期保费的缴纳

19、时间是2007年3月9日。案例讨论问题一：适用旧保险法，还是新保险法？问题二：保险人可以解除保险合同吗？问题三：保险人要不要承担赔付保险金的责任？问题一：适用旧保险法，还是新保险法？最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（一） 第3条保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于保险法施行后的，适用保险法的规定。出院后杨某于2007年11月27日向某保险公司申请理赔。适用旧保险法 原告否认被告曾发出书面拒赔通知和解除合同通知，被告亦未能提交证据证明。2009年12月14日，杨某向法院提起诉讼。适用新保险法问题二：保险人可以解除保险合同吗？

20、 保险法第16条第2款 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 第3款 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（一）第5条 保险法施行前成立的保险合同，下列情形下的期间自2009年10月1日起计算：（二）保险法施行前，保险人知道解除事由，保险法施行后，按照保险法第十六条、第三十二条的规定行使解除权，适用保险法第

21、十六条规定的三十日的；（三）保险法施行后，保险人按照保险法第十六条第二款的规定请求解除合同，适用保险法第十六条规定的二年的；权利不用过期作废 出院后杨某于2007年11月27日向某保险公司申请理赔。某保险公司以杨某违反告知义务为由解除合同并拒赔。2009年12月14日，杨某向法院提起诉讼。 保险公司自2007年11月27日就知道解除事由，但是按照保险法司法解释一的规定，合同解除的起算时间应该是2009年10月1日，因此保险公司因2009年10月31日以前未行使合同解除权而丧失。半路杀出个程咬金 保险法第36条第1款 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险

22、人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 保险法第37条第1款 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 保险合同于2002年3月7日生效 2007年3月9日（最后一期缴纳保费的时间） 2007年10月13日至11月12日，杨某住院治疗并被诊断为“脑梗死” 2007年11月27日申请理赔 2

23、008年3月7日（下次应该交保费的时间） 2008年5月7日（保险合同中止） 2009年12月14日（诉讼） 合同效力能否恢复，取决于保险公司是否同意复效。而本案中，保险公司已经当庭明确表示不同意。迄今为止，合同约定的两年复效期已经届满，双方未能达成协议，此时保险公司有权依据约定解除保险合同。 两年复效期2008年5月7日（保险合同中止）一审判决时间2010年8月30日问题三：保险人要不要承担赔付保险金的责任？ 保险法第37条第1款 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人

24、有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。中止期间发生保险事故保险公司不给付，宽限期则要给付。终身寿险一份，附加重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害保险、意外医疗保险2007年10月13日至11月12日，杨某住院治疗并被诊断为“脑梗死”。 2008年5月7日（保险合同中止）。 保险法第16条第4款 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（二）协议解除 协议解除又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。保险合同解除协议书的法律效力 2007年9月，徐某作

25、为投保人和受益人向某保险公司投保分红型两全保险，被保险人为徐某之子。填写投保书时，徐某对“健康告知书”中关于被保险人是否患有疾病的询问均选择了“否”，但实际上，徐某隐瞒了被保险人投保前一直存在精神异常的事实。2009年10月16日，被保险人突然死亡，次日即被下葬。 2009年10月29日，徐某与保险公司经协商达成一致意见，由某保险公司一次性给付10万元保险金。双方为此签订了保险合同解除协议书。某保险公司履行协议后，徐某以该协议显失公平为由起诉保险公司，要求其另行支付10.5万元。保险合同解除协议书 徐小某于2009年10月16日因突发病身故；经查明，投保人儿子徐小某于上初中三年级时开始出现精神

26、异常，上述情况投保人及被保险人在办理投保手续时因过失未作书面告知，且未告知事项足以影响保险公司是否承保；经甲乙双方协商，由某保险公司一次性支付徐某保险金10万元，终止双方的保险合同，徐某放弃通过法律途径主张赔偿的权利。 保险合同解除协议书是双方当事人在平等、自愿基础上达成的一致意见，是双方真实意思表示，应当受到法律保护，若非法定原因，不得随意撤销。 民法通则第59条 下列民事行为，一方有权请求人民法院或仲裁机构予以变更或撤销：（一）行为人对行为内容有重大误解的；（二）显失公平（本案原告的诉讼理由）。 一审法院认为显失公平，依法撤销保险合同解除协议书，某保险公司继续向徐某支付保险金和红利共计10

27、4 028.82元。举证责任在谁？ 徐某承认徐小某有过精神异常的事实，徐某在投保时有过错。 保险合同解除协议书签订时，徐某在明知应当获得204 028.82元保险金和红利的情况下，仍然同意解除保险合同。 徐某没有证据证明自己受到某保险公司的欺诈、胁迫 二审法院认为保险合同解除协议书系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规规定的禁止性规定，不损害国家、集体或者第三人利益。保险合同解除协议书合法有效。补充说明一：举证责任 保险法第22条第1款 保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有

28、关的证明和资料。 本案保险合同条款约定：申请身故保险金时，由受益人或其他有权领取保险金的人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请给付： （六）投保人或者受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料因此，徐某对被保险人死因负有法定和约定的举证责任补充说明二：保险合同解除协议书的效力 被保险人死亡后，第二天即被下葬，既没有相关医疗记录也无验尸报告，因此，被保险人死因不明。一审中，徐某也没有提供任何能够证明被保险人系因疾病死亡的证据。因此，一审法院中认定“被保险人突然因病死亡”显然没有证据支持。 最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定第67条：

29、在诉讼中，当事人为达成调解协议或者和解的目的作出妥协所涉及的对案件事实的认可，不得在其后的诉讼中作为对其不利的证据。 因此，本案某保险公司与徐某达成的协议内容，没有事实依据，不能作为法院认定事实的依据。二、保险合同的期满终止 保险合同中一般会列明合同的有效期，如果合同期满，不管是否发生保险事故，保险合同自然终止。 保险期限届满 保险合同效力终止（中国保险报） 2003年11月25日，余某在中国人寿安顺分公司投保了1份保险金额为1万元、缴费期限20年的康宁终身保险，并附加投保1份附加住院医疗保险，保险金额为3000元。2003年至2007年，双方正常履行了合同。 2008年4月3日，原告到被告处缴纳保费，被告