农村信用社贷款证县域农村信用社依法收贷的法律现状.doc

1、农村信誉社贷款证_县域农村信誉社依法收贷的法律现状引言：依法收贷是银行通过法律手段清收不良贷款的简称，是指银行对超期的不良贷款，在诉讼时效内向人民法院提起民事诉讼，通法院审讯并强迫执行的一系列依法清收不良贷款的工作。农村信誉社作为地方中小型金融机构，立足“三农”，为辖内广阔农户和社区居民效劳。随着市场经济的开展，受市场风险及产业政策调整的影响，信誉社形成大量的呆滞、呆账贷款，农村信誉社通过自身无法清收的不良贷款，最后进展依法诉讼清收，运用国机司法强迫力保障信誉社合法权益。以贵阳市乌当某区农村信誉社依法收贷工作为例，依法收贷现状特点为胜诉容易、执行困难，耗时长久、收益甚少。一、农村信誉社依法收贷

2、工作中存在的问题自20_年以来贵阳市某区农村信誉社共向法院提起诉讼300例，涉诉金额8500万元，进入执行程序6100万元，共收回贷款本息2300万元，以物抵债1770万元，申领债权凭证20_0万元，收回垫支诉讼费40万元，四年共化去诉讼本钱100余万元，仍有近4400万元胜诉贷款难以执行和收回。总的来看该区农村信誉社对依法收贷工作做出了有益尝试，由区联社统一委托法务人员集中代理，节省了人力物力，降低了诉讼本钱，获得了一定效果。从但是受各方面因素影响，往往是赢了官司输了钱，存在一些亟待解决的问题。一因信誉社自身原因，导致举证不能时有发生。1、信贷人员在办理贷款业务前期，未按规定搜集相关法律文本

3、，导致借款人本身信息资料不真实，给贷时审查形成误导，给起诉举证带来困难；2、农村信誉社主要效劳对象是农民、农村经济组织在贷款操作过程中，有时一名信贷人员要管辖1000-3000户农贷款，受业务量大人员少等因素制约，手续相对简单和不完善，贷款一旦逾期，档案资料有举证价值的少，造成很多贷款该起诉但无证可举；3、企业改制、重组程序不标准，缺乏有效监视。企业往往未经信誉社同意或不告知信誉社自行改制、重组、转移资产使信誉社抵押物消亡，造成信誉社抵押权灭失，失去资产保障权，而信誉社未参与无法举证。二行政干预严重，导致信誉社依法收贷效果甚微。省联社成立以前地方政府干预信誉社的业务经营，大部份行政指令性贷款、

4、政府介绍贷款都形成了不良贷款。当信誉社向人民法院提起诉讼清收时，司法机关在对待政府及其部门贷款时显得关系暧昧，怕得罪指导不敢立案或不敢公正审理；特别是政府相关指导及家属拖欠信誉社的不良贷款，当信誉社提起诉讼时，相关指导向法官打招呼，导致此部份贷款要么不能公正审讯，要么拖延执行。三信誉社法律风险审查不严，导致部份贷款存在较多法律瑕疵，法院审理时信誉社容易败诉。1、因贷款超过诉讼时效造成丧失胜诉权。诉讼时效是指民事权利受到损害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进展保护的制度。信誉社在日常经营工作中，部份干部职工易形成新官不理旧事的思想，当信贷人员交流

5、后，新上任的信贷人员对其前任管理的不良贷款不理不问，导致前任管理的不良贷款在其任期内超过诉讼时效，使得信誉社对此部份债权丧失法律的保护。2、贷款手续合规性差造成难以胜诉。通过某区农村信誉社300多件案件来看，信誉社出现的法律瑕疵主要有几个方面：一是借款合同或抵押合同填制不标准，借款金额与借据金额不相符，诉讼时假如法官理解有差异，信誉社可能会受到损失；二是合同约定不明确，意思有有歧义，在法院审理时会因格式合同的相关规定，作出有利于借款人的解释而使信誉社败诉。四赢了官司输了钱，执行难成为农村信誉社依法收贷的最大瓶颈。执行难”是社会各界极为关心的话题，被执行人难找、被执行财产难寻、应执行财产难动，是

6、长期困扰司法机关的难题。信誉社依法收贷中执行难主要表如今以下几个方面：1、受行政干预影响，司法机关执行不力，一拖再拖。正如笔者上文所讲，农村信誉社诉讼到法院的借贷案件，受地方保护的影响，地方政府或行政指导为了保护本地区或本人利益而干预司法，对信誉社诉讼执行的案件干预和插手，使法院执行工作难以顺利执行，法院迫于上级指导的压力，最后只有向信誉社下发一张债权凭证了事。2、案件胜诉但无执行才能。农村信誉社的效劳对象有着特殊性，主要效劳于“三农”，主要客户群体为农民，农村信誉社的不良贷款中有60%是农户贷款。当信誉社对不良贷款向法院申请强迫执行后，情形可想而知：农户主以粮食消费为主营收入，在未开展第三产

7、业的情况下无其它收入，根本无执行才能可供法院执行。3、按照高院关于人民法院民理事执行中查封、扣押、冻结财产的规定的规定“被执行人及所抚养的家属生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”，农村信誉社胜诉贷款的执行出现了一定的难度，住房除了生活必需局部一般无多余局部，即使有也无法分割，这给信誉社实现债权设置了障碍，给借款人提供了回绝履行还款义务的保护。4、共有财产未设置共同抵押，执行时形成纠纷无法执行。信誉社工作人员因法律知识欠缺，对婚姻法、合伙企业法等部门法不熟悉，在办理信贷业务过程中，抵押人出具书面抵押同意证明材料时，未要求财产共有人签字确认，而导致诉讼执行中出现纠纷难以执

8、行。五受抵押物现状制约，执行财产不易变现。1、农村信誉社抵押的房屋、汽车、设备居多，变现才能弱，法院在拍卖中如出现流拍时会依法裁决将抵押物给信誉社抵偿贷款，很多抵押物评估价值远远高于实际价值，超值局部不但要补现金，还要承当产权过户、契税、维修和管护费用，收回贷款得不偿失。2、农村信誉社面向农村，效劳对象大多数是农民，为了完成支持农村开展的政治使命，农村信誉社只能承受农民提供的集体土地上的房屋等小产权房作为抵押担保，此类贷款容易形成不良贷款。当法院对此类抵押贷款进展执行时，按物权法关于集体土地使用权不得抵押、不能转让的规定，抵押财产无法变现、无法执行。六、其它法定优先权阻碍了信誉社行使抵押权。1

9、、留置权优于抵押权。最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法假设干问题的解释规定“同一财产上抵押权和留置权并存时，留置权人优先于抵押权人受偿”。农村信誉社承受抵押的车辆、机器设备等抵押物，往往由抵押人自行保管使用，其在使用中可能因损坏而修理，从而产生了留置权，对信誉社行抵押权造成了极大的影响。2、建立工程承包权优于抵押权。最高人民法院关于建立工程价款优先受偿权问题的批复中规定：人民法院在审理房地产纠纷案件和办理执行案件中，应按照合同法第286条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。按照该规定，在建工程承包人的优先受偿权优于抵押权的优先受偿权，在执行中银行抵押权的优先受偿

10、权将处于“有名无实”的境地。3、租赁权优于抵押权。担保法规定“抵押人将已出租的财产抵押的，应当书面告知承租人，原租赁合同继续有效”，合同法规定：“出租人出卖租赁房屋的，应当在出卖之前的合理期限内通知承租人，承租人享有以同等条件优先购置的权利”。上述法条是对“买卖不破租赁”的最好解释，信誉社依法收贷中容易出现租赁权优于抵押权从而阻碍了抵押权的顺利实现。4、税收优于抵押权。税收征收管理方法规定：纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财产设定抵押、质押或者纳税人财产被留置之前的，税收应领先于抵押权、质权、留置权执行。此条规定纳税人欠缴税款在先，以其财产设定担保在后，税收作为国家公权利就优先于担保物权这种私

11、权利，从而也极大影响了信誉社行使抵押权。六诉讼本钱高，利息损失大。依法起诉的贷款不管结果如何，起诉时先垫付诉讼费、律师费、打印费、车旅费等支出，判决后又垫付执行费。综合估算，诉讼本钱约占起诉金额的8-10%，占收回贷款的15-20%，而法院判决或调解裁决利息损失额高达30-50%，近三分之一的贷款只收本不收息。二、农村信誉社依法收贷的建议一国家在政策上应多给予扶持。农村信誉社作为地方中小型金融机构，肩负着支持农村经济开展的金融重任和维护社会稳定的职责，经营本钱高，带有政策性银行色彩，国家应在政策上给予扶持。如今农村信誉社由省政府管理，建议政府以行政手段协助信誉社收回各级政府部门、国家公务员不良

12、贷款；要求司法机关严厉打击逃废农村信誉社债务行为，同时要求各级人民法院对农村信誉社依法收贷工作给予必要的关心和支持，减少办案程序，加大执行力度，降低诉讼过程中的相关费用收取标准。二营造老实守信的信誉气氛，打造绿色信誉环境。纪检、司法等职能部门应结合行动，彻底净化辖区内的金融秩序。对那些变相融资、诈骗集资的违法行为要从严从快惩办。各级党委政府应大力支持农村信誉社工作，由政府牵头信誉社详细抓落实，加快信誉村、信誉乡镇信誉工程建立，努力营造老实守信的社会信誉气氛。三进步依法放贷和依法收贷程度。1、农村信誉社要不断增强依法放贷意识，加强对信贷人员和稽核人员的法律知识培训，真正做到贷款操作标准化，贷款管

13、理法制化。在贷前调查中落实好抵押担保手续，注重抵押担保的合法性，尽职调查是否有阻碍银行行使抵押权的其它法定优先权的存在；在签订借款合同等法律文本时，要认真填制，不出过失；在贷款发放过程中要防范各种法律风险，做到防范于未然。2、成立不良资产保全管理机构资产保全部或法律事务部，对农村信誉社不良资产实行集中管理和处置；面向社会招录具有司法经历的法律工作人员或律师到信誉社清收队伍中来，培养信誉社自身的依法收贷工作队伍，实现贷款清收依法化。四合理运用诉讼时效中止、中断和延长手段，保护债权1、积极理解诉讼时效的中止。民法通那么第139条规定：诉讼时效的中止有二种，一是不可抗力，二是其他障碍。借款户因自然灾

14、害造成客观无法主张权利的情况，适用于诉讼时效中止，其他障碍包括如债务人举家外出下落不明等原因造成权利无法主张的情况，由法官裁度。2、及时进展诉讼时效的中断。民法通那么规定：诉讼时效的中断包括提起诉讼、主张权利和义务人承诺履行义务三种，在起诉环节上不仅包括向人民法院起诉，也可以向有权机关如行政机关申请保护权利。最高人民法院通过了关于审理民事案件适用诉讼时效制度假设干问题的规定，最新规定了向借款人主张权利的方式，包括发出催收通知书、 、信函、公示、公告等，但要注意保存证据。义务人承诺履行包括签订还款协议、还款方案、有书面认可的自行还款、结息记录、涉及承诺还款的录音、录像资料等，也要注意搜集证据，以

15、作为诉讼时效中断的佐证。3、严格把握诉讼时效的延长。民法通那么第137条规定“有特殊情况的人民法院可以延长诉讼时效期间”延长理由有哪些无详细规定，由法官裁度，此处不在赘述。(五)积极参与破产兼并或股份制改造企业的债务重组，严厉打击逃废金融债务行为。信誉社应当在借款合同内约定，实行承包、租赁经营的借款人在承包、租赁合同中明确落实原债务的归还责任，要求股份制改造的借款人重新签订借款合同，明确原贷款债务的清偿责任。结 语依法收贷作为银行保全金融资产的最重要手段，不但是一个法律问题也是一个金融问题，更是一个经济问题。农村信誉社依法收贷的现状要求我们在运用法律手段收回不良贷款的工作上下功夫，作为银行法务人员不但要有坚实法律根底知识，还要有丰富的经济金融知识；在对不良贷款依法清收过程中，银行要擅长分析p 不良贷款形成的原因，在选取清收方案上应多法并举，依法收贷只能