2015防范银行保证金被法院扣划的应对建议[合集五篇]

1、2015防范银行保证金被法院扣划的应对建议合集五篇第一篇：2021防范银行保证金被法院扣划的应对建议防范银行保证金被法院扣划的应对建议来源：合规风险部发布人：姚景光时间：2021-03-06点击：104银行为担保自身债权的安全，经常要求担保人向银行指定账户交纳一定数额的保证金作为担保。但在实践中，除承兑汇票和信用证开证保证金外，其他银行作为债权人的保证金，特别是贷款保证金，经常在法院执行与银行债权无关的案件中被法院扣划。银行作为债权人的保证金（以下简称“银行保证金”）在他人申请的执行案件中被法院扣划，可能严重影响银行自身债权的实现，从而给银行造成经济损失。因此，银行应当依据相关法律规定，积极采

2、取措施维护自身权益，防止银行保证金被错误扣划。一、有关银行保证金的法律规定目前有关银行保证金的法律规定主要有：（一）最高人民法院关于人民法院能否对信用证开证保证金采取冻结和扣划措施问题的规定（法释19974号，以下简称“关于信用证开证保证金的规定”）。该司法解释规定，信用证开证保证金属于有进出口经营权的企业向银行申请对国外（境外）方开立信用证而备付的具有担保支付性质的资金。人民法院在审理或执行案件时，依法可以对信用证开证保证金采取冻结措施，但不得扣划。（二）最高人民法院、中国人民银行关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知（法发200021号，以下简称“协助执行的通知”）的第9条规定：

3、人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取冻结措施，但不得扣划。（三）最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释（法释200044号）的第85条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”除上述规定外，中华人民共和国担保法（以下简称“担保法”）及中华人民共和国物权法（以下简称“物权法”）中有关动产质押的一般性规定也适用于银行保证金，但这两部法律中均没有针对银行保证金的具体规定。二、银行保证金被法院扣划的原因从上述规定中可以看到，目前相关规定仅针对信用证开证保证金和银行承兑汇票保证金

4、确定了不能扣划的执行原则，对于其他类型的银行保证金如何执行则没有明确规定，也没留下类推适用的余地，从而给法院扣划其他类型的银行保证金提供了空间。信用证开证保证金和银行承兑汇票保证金在法律性质上与其他类型的银行保证金并没有本质区别，但由于最高人民法院两个规定中对于保证金的类型过于明确、单一，反而使部分执行法官误认为这两种保证金与其它类型银行保证金不同，最高人民法院才明确规定其不能扣划，而其它类型的银行保证金则与被执行人的一般账户资金无异，当然可以采取包括扣划在内的一切强制执行措施。三、银行保证金的性质及司法认定情况银行要求担保人提供保证金作为银行债权的担保，本质上属于动产质押。关于金钱这种特殊动

5、产是否能够作为动产质押的标的，担保法及物权法未以列明的方式做出规定。但从物权法第209条规定来看，金钱显然不属于法律、行政法规禁止转让的动产，因此不属于物权法规定的禁止出质的动产范围。此外，担保法司法解释第85条以及关于信用证开证保证金的规定均肯定了金钱质押的效力。因此，金钱在满足特定化且移交占有的条件后是可以作为动产进行质押的。从当前司法实践来看，管理规范的银行保证金法院也是认可其质押效力的。近些年，已有多家银行通过提起执行异议之诉的方式，取得了法院对保证金银行优先受偿权的确认，最高人民法院也在有关案件中表明了金钱在满足一定条件时可以作为特殊质押财产的观点。除了金钱作为质物的合法性外，法院在

6、确认银行优先受偿权前，主要会对是否存在质押合同关系及质权是否设立进行审查：第一，关于质押合同。担保法第64条规定：出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。物权法第210条也规定：设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。据此，法院首先会审核银行是否与质押人签订了权利义务明确的书面质押合同。除采用书面形式外，质押合同的内容应当能够认定双方就特定账户中的资金为指定债权提供质押担保达成了合意，且质押合同应当包含被担保债权、债务人履行债务的期限、质押财产的基本情况、担保的范围、质押财产的交付等法律规定的基本内容。第二，关于质权的设立。物权法第212条规定。质权自出质人交付质押财产时设立。担保法司

7、法解释第85条要求保证金特定化且移交债权人占有作为债权的担保，债权人才可以就该金钱优先受偿。因此质权是否设立，法院会重点审查涉案金钱是否特定化及是否移交债权人占有。另外，由于金钱质押合同属于从合同，因此质押合同所担保的债权必须有效存在，否则质权就丧失了存在的基础。对于能够满足上述条件的银行保证金，银行在执行异议或执行异议之诉中的主张一般能获得法院支持，从而可以阻止法院进行扣划。四、防范银行保证金被扣划的建议为了有效防范信用证开证保证金和银行承兑汇票保证金以外的其他银行保证金被法院扣划，银行一方面应当加强内部保证金管理，另一方面在法院对保证金采取强制执行措施时应积极利用司法程序维护自身权益。以下

8、根据近年来保证金被扣划案件的维权情况，对防范银行保证金被法院扣划提出的建议：（一）完善保证金质押合同，明确相关权利义务，确保质押合同的有效性能够获得法院认可。质押合同是保证金存在的基础，因此质押合同对保证金的认定具有重要作用。在签订质押合同时，质押合同首先要表明双方就设立金钱质押达成了一致，且质押方式建议明确为担保法司法解释第85条项下的“保证金”。合同的条款要按照担保法及物权法的要求，对被担保债权、债务人履行债务的期限、质押财产的基本情况、担保的范围、质押财产的交付做出详细、明确的约定。其中，对质押财产的描述要包括保证金缴存的比例或数额，对保证金的交付要明确约定保证金账户的开户行、账号、户名

9、以及金钱交付时间。此外，还应当在合同中就保证金的扣收及退还条件做出约定，并明确约定质押人在所担保的银行债务全部清偿前无权使用或支配保证金。（二）规范保证金账户及保证金本身的管理，以满足保证金转移占用和特定化的要求。第一，为满足转移占有的要求，建议银行把握好“交付”和“控制”两个问题。对于交付问题，建议银行在实际操作中要求质押人按照质押合同约定的时间、金额向本行控制的指定账户交付资金。对于控制问题，银行在开立保证金账户时应当注意开立银行能够实际控制而质押人不能控制的账户，确保质押人交付的保证金脱离质押人的控制，而由银行实际控制，使保证金与质押人能够自由支配的其他款项相区分。第二，为满足特定化的要

10、求，建议银行对保证金与非保证金进行严格区分与隔离，并重点注意以下问题：（1）选择账户时，要单独设立保证金账户，并明示该账户的性质。（2）使用账户时，要确保该账户仅供保证金存储使用，不能随意挪作他用或存放其他类型资金。（3）收取保证金时，尽量按照约定数额收取保证金，避免多收。质押人交付保证金金额不足时，要及时向质押人发函说明情况并要求补足。（4）对于保证金账户内的保证金应当严格按照质押合同约定的用途进行使用，防止保证金被挪作他用。（三）在法院查询或要求冻结保证金时，要及时向法院说明情况并提供材料。法院在进行扣划前，一般都会先到各银行进行查询，所以银行在受理法院查询时对涉及银行保证金的情形，应当及

11、时向法院说明情况，请其注意该账户款项与被执行人的其他款项不同。如果法院进一步对该账户提出冻结要求，建议相关银行向法院书面说明保证金情况，阐明银行对该笔资金享有优先受偿权，并向法院提交保证金协议，以引起法院的充分重视，防止法院进一步采取扣划措施。（四）在法院要求扣划银行保证金时，及时提出执行异议，并充分利用执行异议之诉维护自身权益。即使银行充分向法院说明了保证金的情况，也不能排除仍有法院要求扣划银行保证金。在此种情况下，银行要尽快提出执行异议，强调法院扣划的资金符合担保法司法解释第85条及担保法、物权法关于动产质押的规定，银行应当享有优先受偿权。如果执行异议被驳回，银行可根据中华人民共和国民事诉

12、讼法的规定，在执行异议裁定送达之日起15日内及时向人民法院提起执行异议之诉，通过审判程序进一步维护自身的权利。（来源：中国银行业协会法工委办公室银行业法律风险提示）（供稿单位：北京农村商业银第二篇：最高人民法院关于人民法院能否对信用证开证扣划冻结保证金的规定最高人民法院关于人民法院能否对信用证开证保证金采取冻结和扣划措施问题的规定【颁布单位】最高人民法院【颁布日期】19970903【实施日期】19970903年月日最高人民法院审判委员会第次会议通过自年月日公布起施行【章名】全文信用证开证保证金属于有进出口经营权的企业向银行申请对国外（境外）方开立信用证而备付的具有担保支付性质的资金。为了严肃执

13、法和保护当事人的合法权益，现就有关冻结、扣划信用证开证保证金的问题规定如下：一、人民法院在审理或执行案件时，依法可以对信用证开证保证金采取冻结措施，但不得扣划。如果当事人认为人民法院冻结和扣划的某项资金属于信用证开证保证金的，应当提供有关证据予以证明。人民法院审查后，可按以下原则处理：对于确系信用证开证保证金的，不得采取扣划措施；如果开证银行履行了对外支付义务，根据该银行的申请，人民法院应当立即解除对信用证开证保证金相应部分的冻结措施；如果申请开证人提供的开证保证金是外汇，当事人又举证证明信用证的受益人提供的单据与信用证条款相符时，人民法院应当立即解除冻结措施。二、如果银行因信用证无效、过期，

14、或者因单证不符而拒付信用证款项并且免除了对外支付义务，以及在正常付出了信用证款项并从信用证开证保证金中扣除相应款额后尚有剩余，即在信用证开证保证金帐户存款已丧失保证金功能的情况下，人民法院可以依法采取扣划措施。三、人民法院对于为逃避债务而提供虚假证据证明属信用证开证保证金的单位和个人，应当依照民事诉讼法的有关规定严肃处理。第三篇：试探住房按揭贷款质押保证金被强制扣划的成因及救济措施试探住房按揭贷款质押保证金被强制扣划的成因及救济措施日期：2021年03月来源：省联社发展研究处：宜城市农村信用联社刘小鹏15日08时26分小字体：大中试探住房按揭贷款质押保证金被强制扣划的成因及救济措施近年来，随着

15、农信社业务品种及业务范围的不断拓展与深入，商用（个人）房按揭贷款业务得以迅猛发展，作为一种新型的业务，由于自身没有成熟健全的制度予以规制，加之在我国现有法律体系下亦无相关的法律规定，以至于在办理此贷款业务时存在一定的随意性，尤其是按揭贷款保证金能否被法院扣划的问题。为了有效的防范和化解此类风险，结合相关的法学理论知识与司法实践及其他专业银行的相关经验，笔者试图从以下几个方面作浅要解构，希望对业务发展有所裨益。一、问题的提出住房按揭贷款保证金是什么住房按揭贷款（质押）保证金，是指开发商在办理房地产开发贷款过程中按照购房人贷款总额的一定比例向农信社存入以保障在他项权证落实前购房人不能正常还款的款项

16、。开发商通过与农信社签订住房按揭贷款质押保证金合同，承诺自购房人办理按揭贷款之日起至正式办理完房屋产权抵押登记期间，对购房人依借款合同所产生的债务承担阶段性的连带保证责任。依据担保法司法解释第八十五条规定“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”由此可以明确两个事实：第一，金钱可以作为质押物设定担保；第二，设定银行质押保证金账户是金钱质押的一种表现形式。作为保证金的种类之一（其他还有诸如信用证保证金、银行承兑汇票质押保证金等）的住房按揭贷款保证金在实际操作中，其在设定及“账户特定化”方面并不是十

17、分严格，因为在实际操作中，基于经济价值最大化及前台操作的方便性考虑，在办理住房按揭贷款业务中，保证金账户中的资金总是不断变化的。随着按揭贷款的发放，保证金账户中的资金可能会不断增多；同样，随着房屋抵押权登记的办理，账户中的资金也在不断返还给出质人即开发商，因此，对于按揭贷款保证金是否是上述司法解释中“特定化的保证金”，司法界和银行界并未形成统一的认识，加之法院执行人员的执法素质参差不齐，往往司法人员对于此类专业性很强的业务理解也不到位，依据第三人的申请将保证金予以强制扣划；由此给我们尚未办理他项权证情形下的住房按揭贷款造成风险敞口，损害我社的将来之债权。二、问题的成因住房按揭贷款质押保证金被强

18、制扣划的原因（一）法律上的成因法院强制扣划住房按揭贷款质押保证金由主要基于以下三种理由，一是认为法律没有规定住房按揭贷款质押保证金不得扣划。信用证开证保证金和银行承兑汇票保证金不得扣划是最高人民法院司法解释予以明确了的，但对于住房按揭贷款质押保证金，由于民事诉讼法及相关司法解释并没有任何程序性和实体性的规定，因此法院有权予以扣划。二是认为银行与开发商约定设定按揭贷款保证金的行为不足以产生质押的法律效力。从形式上看，房地产开发商提供的质押资金仍保留在其单位账户中，不能构成动产意义上“交付”这个质押生效要件，因此不能产生对第三人的公示效力，质押行为无效。加之，账户上的资金不是特定化的，而是随着按揭

19、贷款的发放与收回或他项权证的办理而具有流动性。三是认为保证金在债务人没有“不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形”时，银行不应享有优先受偿权。在银行没有享受质押权时法院有权扣划保证金。（二）实务上的成因在实际操作中，大部分前台工作人员缺乏必要的法律素质与维权意识，面对法院扣划时无法立即拿出相关证据，不知道要利用法律武器维护自身的合法权益，另外，由于缺乏统一性，无论是在合同的订立、账户的开立或者账户管理方面各个网点均存在不规范、不严谨的情况。三、问题的解决住房按揭贷款质押保证金被扣划的救济措施（一）充分地沟通，耐心解释，有理有利有节遇到法院进行冻结或扣划按揭贷款保证金时，相关人员首先要

20、在统一认识，规范操作的基础上积极地与之进行有效的沟通，态度要积极、接待要热情，并及时提供相关的能够证明此保证金质押的性质的证明材料；其次，要立即向相关的职能部门反映情况，以赢得有效解决问题的最佳时机；最后，相关人员可以提请法院保护农信社的优先受偿权，建议其继续寻找开发商其他的可供执行的财产。（二）提出执行异议，注意时效，积极申诉我国民事诉讼法第二百零四条规定“执行过程中，案外人对执行标的提出书面异议的，人民法院应当自收到书面异议之日起十五日内审查，理由成立的，裁定中止对该标的的执行；理由不成立的，裁定驳回。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无

21、关的，可以自裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。”又依据最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法执行程序若干问题的解释第十六条的规定“案外人异议审查期间，人民法院不得对执行标的进行处分。”因此，如果在先行沟通不能奏效，法院仍要强行扣划的情况下，应当向执行法院提出执行异议，并一并提交相关证明材料；人民法院如驳回申请，应于10日内向做出裁定的上级人民法院申请复议一次；如对上级人民法院裁定有异议的应在收到裁定十五日内，以强制扣划申请人为被告，向强制扣划人民法院提起诉讼，主张质押权优先；待法院判决，经正常的民事审判程序。如果法院判决确认质押保证金为有效，会通过执行回转的形式，返还质押保证金账

22、户。对此，最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法执行程序若干问题的解释第十七条、第十八条有明确规定，案外人提起诉讼，对执行标的主张实体权利，并请求对执行标的停止执行的，应当以申请执行人为被告；被执行人反对案外人对执行标的所主张的实体权利的，应当以申请执行人和被执行人为共同被告，并由执行法院管辖。四、问题的防范办理此类业务应注意的问题（一）完善住房按揭贷款合同（包括主合同、从合同）内容据笔者调查部分农信社与开发商签订的按揭贷款合作协议中仅明确了开发商对购房人的债务承担阶段性的连带保证责任，并没有明确规定承担此担保责任的方式及保证金的性质，而仅仅是在协议之后另行附上开发商提供的承诺书：“同意

23、在此期间存入贷款金额百分之十比例保证金”。至于该保证金以什么形式存在、保证金账号、担保范围、具不具有质押的性质等关键问题亦无明确的界定。此种约定的方式，恐为日后埋下了风险隐患，从而使农信社维护自身权益时处于不利地位。因此，“控制风险要从源头上抓起”，要结合实际情况进一步规范并完善合同的内容，将按揭贷款保证金专户的特点及质押的性质文字化、合同化，当有权机关冻结、扣划时应及时能够拿出相应的质押合同并做好沟通。（二）规范保证金账户的开立据了解，目前部分农信社保证金账户开立的现状是。即使是一个联社下辖的不同网点在办理按揭贷款保证金账户开立的业务时均有不同的操作方法，有的是以开发商的名义开立一般存折账户

24、（开户后在存折上手工注明为保证金账户，不能支取），开发商存入足额保证金后交由贷款人保管；有的是在存款2511保证金科目开立该开发商的保证金账户，由信用社进行实时监控等。这就需要相关部门综合考虑风险点后，深入研究，从上而下制定统一的操作规程，为全社提供科学统一的指导。（三）加强保证金账户的管理要严格按照保证承诺书的要求，规范保证金账户的现金流入及释放。对于存入的每一笔保证金都要有详细的时间、原因及其担保的范围，对每次因正式的抵押登记办理后即部分担保责任解除时，最好与开发商就现存的担保责任及担保范围、对象、方式重新签订质押合同，并重新开立保证金专户，如此操作虽然手续繁琐，但是从账户往来看形成质押保

25、证金账户严格控制，有序管理的特征，符合法律上有关“特户”的规定，为促使法院认定其为质押担保的性质提供直接的证明。第四篇：村镇银行应对利率市场化的对策和建议村镇银行应对利率市场化的对策和建议从目前我国金融市场的形势来看，利率市场化将给村镇银行发展带来更为严峻的挑战。村镇银行规模小、知名度低、吸收存款能力弱、人才短缺、独立自主经营权受干涉、利率风险管理能力不强，这些问题在利率市场化环境下将会被放大。要解决村镇银行应对利率市场化带来的挑战，是一项系统性的工程，需要自身改革调整和社会多方面的配合。我行在对策建议方面主要有以下几点：一、实行差异化政策1、存款准备金率差异化管理央行可否参照县域农信社标准，在必要时降低村镇银行存款准备金率，以缓解流动性风险；同时通过央行的相关融资工具，在必要时及时施以援手，缓解流动性问题。2、利率市场化差异化管理对于成立时间早、营业网点多、人员素质高、盈利模式多样化的大型商业银行来说，为其设定合理的存款利率上限，避免其利用自身优势进行垄断性经营；对于成立时间晚、营业网点少、盈利模式单一的村镇银行，鼓励其完全放开存贷款利率，提高自身抗风险能力，从而在金融市场实现合理、有序的市场竞争。3、存款保险制度差异化管理存款保险制度能够建立公众信心，从根本上突破新型农村金融1机构负债业务发展瓶颈。但存款保证制度保费对村镇银行来