第三章：保险的内涵、分类及职能

1、第三章：保险的内涵、分类及职能一、保险的内涵二、保险的分类三、保险的职能一、保险的内涵 1关于保险的概念 2保险的要素 3保险的作用 4、保险与其他类似经济行为的关系1、关于保险的概念 （1）保险的经济学定义； （2）保险的法学定义。（1）保险的经济学定义 保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将具有同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算建立风险准备金的经济补偿制度或给副安排。 这一概念反映：保险是一种经济行为；保险是一种金融行为；保险是一种分摊损害的财务安排。 经济学意义上的保险具有以下要件：必须有大量的同类风险个体的存在；合理的计算；经济补偿或给付。（2）保险的法学定义 中华人民

2、共和国保险法第2条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 这一概念反映：保险是一种合同行为；保险双方的权利义务在合同中约定；保险合同中所载明的风险必须符合特定的要求。 2、保险的要素 （1）以合同的形式约定风险事故或风险事件 （2）集合多数单位和个人，共同建立保险基金 （3）科学合理的计算基础 （4）经济补偿，保障经济生活安定的制度3、保险的作用 及时补偿灾害事故损失 安定人民生活 促进防灾防损工作

3、积累建设资金 促进技术进步 促进国民经济交往 4、保险与其他类似经济行为的关系 （1）保险与社会保险）保险与社会保险 （2）保险与救济）保险与救济 （3）保险与储蓄）保险与储蓄 （4）保险与赌博）保险与赌博（1）保险与社会保险）保险与社会保险 共同点共同点 ：同以风险的存在为前提同以风险的存在为前提 ；都具有社会经济互助性质 ；同以概率论和大数同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础法则为制定保险费率的数理基础 ；同以建同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。立保险基金作为提供经济保障的物质基础。 区别区别 ：实施方式不同、保险关系建立的依据不同、经办主体和目的不同、权利和义务对等关系

4、不同、资金来源不同、赔付标准依据和保障水平不同、参保对象不同 。 （2）保险与救济）保险与救济 相同点：二者都是针对损失而言，都能减相同点：二者都是针对损失而言，都能减轻灾害事故所造成的损失；二者均是以补轻灾害事故所造成的损失；二者均是以补偿损失为宗旨，不论是被保险人还是被救偿损失为宗旨，不论是被保险人还是被救济人，都不可能从保险或救济中获得超过济人，都不可能从保险或救济中获得超过其损失的收益。其损失的收益。 区别：区别： 提供保障的主体不同提供保障的主体不同 提供保障的资金来源不同提供保障的资金来源不同 提供保障的可靠性不同提供保障的可靠性不同 提供的保障水平不同提供的保障水平不同 （3）保

5、险与储蓄）保险与储蓄 消费者不同消费者不同 技术要求不同技术要求不同 受益期限不同受益期限不同 行为性质不同行为性质不同 消费目的不同消费目的不同 （4）保险与赌博 目的不同目的不同 手段不同手段不同 结果不同结果不同 对标的的要求不同对标的的要求不同 风险性质不同风险性质不同 二、二、 保险的分类保险的分类 （一）保险分类的目的 （二）保险分类的原则 （三）保险分类（一）保险分类的目的 1、减免税 2、便于进行法律管理 3、改进保险业的经营 4、可以增进社会、公众对保险业务的全面了解，便于客户对照保险业务的特点及其需要，选择并安排各种保险业务。（二）保险分类的原则1、利于保险人自身业务统筹规

6、划及拓展、利于保险人自身业务统筹规划及拓展2、与现行国际上保险险别分类的历史习惯和现行标准相一致、与现行国际上保险险别分类的历史习惯和现行标准相一致3、与现行国内业务经营习惯和经营方式相一致、与现行国内业务经营习惯和经营方式相一致4、与政府的经济政策、法律规范和经济统计口径相一致、与政府的经济政策、法律规范和经济统计口径相一致5、与社会经济各部门、行业管理分类及业务分类相一致、与社会经济各部门、行业管理分类及业务分类相一致6、突出类别在经营、管理、核算、技术等方面的差异和特点。、突出类别在经营、管理、核算、技术等方面的差异和特点。（三）保险分类 1、英、美为代表的保险发达国家：寿险和非寿险；

7、2、日本等东南亚部分国家及台湾：损失保险和损害保险； 3、中国：财产保险和人身保险 4、理论上的分类4、理论上的分类 （1 1）按照实施方式分类：强制保险）按照实施方式分类：强制保险 和自愿保险和自愿保险 （2 2）按照保险标的分类：财产保险与人身保险）按照保险标的分类：财产保险与人身保险 （3 3）按照承保方式分类）按照承保方式分类 ：原保险、再保险、共：原保险、再保险、共同保险和重复保险。同保险和重复保险。 （4 4）按保险经营主体分类：公营保险和私营保）按保险经营主体分类：公营保险和私营保险险 （5 5）按投保单位分类：团体保险和个体保险）按投保单位分类：团体保险和个体保险 （6 6）按

8、保险价值确定方式：定值保险和不定值）按保险价值确定方式：定值保险和不定值保险保险 （7 7）按保险金额与保险价值之间的关系分类：）按保险金额与保险价值之间的关系分类：足额保险、不足额保险和超额保险。足额保险、不足额保险和超额保险。 强制保险和自愿保险 强制保险：强制保险：全面性、保险责任自动产生、保险金额由国家法律规定统一的标准、并不一定一缴费为起点； 自愿保险：自愿保险：投保人可以自由决定是否参加保险、自由选择险种和决定投保金额；保险人也可以自由决定是否接受投保和承保金额；保险责任在投保人签订保单和缴纳保险费后才开始，并有明确的期限。三、三、 保险的职能保险的职能 （一）职能与功能 （二）保险职能的讨论 （三）保险功能。（一）职能与功能 职能：人、事物、机构应有的作用 功能：事物或方法所发挥的有利作用（二）保险职能的讨论 1、单一职能论； 2、双重职能论； 3、多重职能论； 4、主次职能论； 5、主派职能论。（三）保险功能 （一）保险保障功能：财产