我国新型农村金融体系发展战略及其完善

我国新型农村金融体系发展战略及其完善 论文 /：本论文仅供学习交流使用，本站仅作合理转载，原作者可 来邮要求删除论文。 论文秘籍网 商业时代 2011 年第 27、 2 商业时代 2011 年 25-26 商业时代2011 年第 23-24 期，部 在论文秘籍网搜索商业时代论文秘籍网 论商业银行对县域经济的金融支持 从商业银行角度浅析我国中小企业融资难问题 特质化竞争视角下的中小商业银行绿色信贷浅 利率变化对商业银行人民币理财产品的影 响 在论文秘籍网搜索商业银行论文秘籍网 城市基础设施建设中如何对地下管线实施防护 论文发表_浅谈市政基础设施建设的资 金管理 引导民间资本进入城镇基础设施建设的思考 论文范文-基于服务体系构建的科 技基础设施 在论文秘籍网搜索基础设施建设职称论文发表，认准 论文作者：何佳 论文摘引：商业时代 内容摘要：完善农村金融服务体系不仅是解 决我国农业、农村、农民金融服务供给不足的迫切需要，也是为建设我国社会主义新农村 提供金融支持。本文通过分析我国农村金融的发展现状及存在问题，提出了完善我国新型 农村金融服务体系的战略和对策。 关键词：农村金融金融服务体系现状对策 我国农村金融服务体系发展现状 改革开放至今我国农村金融经过改革、调整、发展，已经有了相当的基础并形成了一 定的服务体系。根据中国银监会统计，截至 2008 年 12 月，全国已有 105 家新型农村金融 机构获准开业。我国农村金融服务体系大致可以分为正规式金融机构和非正规金融机构两 类，正规金融机构主要包括：国有商业银行的农村分支机构（中国农业银行）政策性银行 分支机构（中国农业发展银行） 、农信社、农村商业银行；非正规性金融机构则是指游离于 中央银行或银监会监管之外的民间金融组织，包括民间高利贷，地下钱庄，当铺以及农村 合作基金会等。 我国农村金融服务体系存在的问题 （一）我国农村金融服务体系功能不健全 中国农业发展银行作为农村政策性银行，目前只针对粮、棉、油等商品流通过程发放 贷款，贷款对象也定为国有企业，并不直接与农民发生业务，业务范围狭窄，功能单一。 农业发展银行在剥离了对农业的综合开发、扶贫、技改、粮棉加工贷款等职能后，政策性 金融机构对农村经济的投入明显减少，农业发展银行的贷款余额逐年下降，其信贷支农的 作用明显弱化。农业发展银行在农业贷款中并没有起太大的作用。 在我国各大商业银行中，中国农业银行主要负责对农业的金融服务。农业、农村和农 民的信贷业务一直是农业银行的业务重点。中国农业银行的涉农贷款包括专项农业贷款、 常规农业贷款、乡镇企业贷款、农村供销社贷款、农副产品收购贷款和农业、农村基础设 施贷款等。但由于我国商业银行发展的特点，农业银行在农村金融领域内的功能趋于弱化， 加上我国农村二元化的经济结构，农村信用问题得不到很好的保证，使得商业银行不得不 转移贷款对象，选择那些经济实力强、信用好的企业或者政府的大中型建设项目。因而各 大商业银行的对外贷款中缺乏支农专项资金，导致农民从商业银行中得到的支持力度不够。 农村信用社是农村金融市场中的主力军，可以说农村信用社在农村金融服务体系中举 足轻重。目前，农村信用社虽然是正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务比重较 大的金融服务主体，与农业和农户的直接业务往来比较频繁。但是，由于各种原因如政府 干预、缺乏竞争、以及历史原因等，造成全国农村信用社系统为“三农”提供的信贷支持 非常有限。加上农村信用社资本规模偏小，筹资难度大，不能适应农业结构调整和发展现 代农业所需资金的要求。 （二）我国农村金融网点覆盖率低造成金融供给不足且竞争不充分 1997 年中央金融工作会议确定各国有商业银行收缩县以及县以下机构、发展中小金融 机构支持地方经济发展的基本策略以后，包括农业银行在内的国有商业银行大幅度收缩县 及县以下机构。入世后，为迎接外资银行挑战， 四大国有商业银行更是加快了建设现代商 业银行的步伐，推进以利润和客户为中心的经营管理体制改革，对一些规模小、盈利能力 差的分支网点进行撤并，分流精简员工，提升经营层次。截至 2007 年末，全国有 2868 个 乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的 7%。由此可见，由于县域金融机构网 点和作业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度不足， “三农”的信贷供求矛盾难以得 到有效缓解，现有的农村金融体制进一步深化势在必行。商业银行收缩机构以后，农村金 融面临更加严峻的形势。经营网点的撤并，使得农村金融服务缺少了国有商业银行的支持， 农村信用合作社、邮政储蓄机构以及非正规式金融机构成为了农村金融服务的主体，金融 机构缺乏合理的竞争导致农村信贷市场供需失衡。一方面随着农业外延的不断扩展，农业 产业化以及农村消费逐步从温饱型向小康型转变，从农户到农村中小企业的资金需求日益 增长；另一方面，农村资金大量外流加剧了农村资金的供给不足。 （三）农村信用无法保证且融资难 银行金融机构的经营管理首先是降低风险然后是吸收存款，但由于我国农业经济的二 元化结构，造成交易条件恶化，交易成本提高。农业经济基础薄弱，农业经营主体缺乏有 效抵押物，农业信用担保体系建设滞后，乡镇企业、专业合作社和农户贷款面临“担保难” 的现象。主要体现在四个方面：一是法律障碍。 担保法明确规定耕地、农村宅基地的使 用权不能抵押；二是费用偏高，由于农村金融网点比较分散，造成贷款中间费用高；三是 手续复杂，办理抵押贷款，借款人要对资产进行评估、登记等，往往疲于来回奔走，需要 花费大量时间，除了抵押贷款之外，又没有专门的担保基金或机构为他们提供担保；四是 信息不对称，由于农户居住比较分散，农村基础设施建设较为薄弱等因素导致在农村金融 市场上信息不对称和实施问题相当严重，因而农信社很难确定借款人潜在风险类型，对农 户信息了解、掌握不及时，往往会对农户贷款做出错误的决定，从而造成农村贷款信用得 不到保证，出现融资难的现象。 （四）我国农村金融服务体系建设滞后 首先，我国农村金融服务体系功能不健全，机构单一，农业贷款主要以地方农村信用 社为主力军，而政策性银行和各大商业银行的支农力度不够。政策性银行，商业银行（中 国农业银行为主） ，农村信用社，邮政储蓄银行以及一些非农村金融组织构成了我国农村金 融服务体系。而保险公司在农村中发挥的作用十分有限，缺乏农村金融创新。农村金融不 能光靠农村银行机构，而是需要建立一个以银行为主，保险农村合作基金，股票，债券一 体的服务体系。农村金融只是我国金融服务体系的一部分，农村金融的发展同时需要我国 整个金融体系的支持。以农村金融资本相对独立运作为核心，始终围绕农村金融服务农村 经济发展，满足农民金融需要。其次，我国农村金融服务体系法律制度还不完善， 由于我 国现行金融法律制度中缺乏保护农村金融的专门法律规范，使得我国农村金融机构除了参 照商业银行法的某些规定外，主要靠行政办法进行管理，金融改革缺乏权威的法律作 为保障。此外，我国的政策性银行是依据 1993 年颁布的国务院关于金融体制改革的决定 成立的，而决定仅为国务院批复的文件，不具有“公开性” ，不能作为政策性银行在国 内外开展业务的法律依据。中国农业发展银行至今没有单独的立法，法律建设的滞后，已 成为政策性银行自身发展的“瓶颈” ，加上国有商业银行大批撤出县级城市，造成我国农村 金融供给严重不足，农村信用社缺乏规范管理，民间非正规金融盛行，这些现象无不与我 国农村法律不够健全有关，因此完善农村金融服务体系法律制度意义重大。 完善我国农村金融服务体系的对策 （一）加快我国农村金融服务体系的法律制度建设 一个国家法制化程度的高低必然影响着该国经济发展的速度，完善的法律法规将为我 国农村金融服务体系的建设提供有力的法律保证。银监会针对农村金融体系的问题相续出 台了一系列条例文件来规范农村金融市场，但是这些条例的出台只是针对出现某个问题时 才相应出台一个文件，头痛医头脚痛医脚，从整体上没有形成一个规范的法律体系。上至 银行下至民间金融都应有法律规范：农村分支银行要有相应的银行管理办法；农业贷款方 面应该具有农业贷款管理条例，规范农业贷款；针对民间融资，需要建立相应的民间借贷 条例；而针对借贷信用问题应该具有借前，借后信用法律来约束农村信用体系，从而形成 一套完整的法律规范，为农村金融服务体系提供法律保证。 （二）完善我国农村金融服务信用体系 农村信用体系的不完善，一定程度上阻碍了农村金融服务体系的建设。农村信用环境 的恶化，同时也在很大程度上影响了金融机构支农的主动性，影响了农业发展、农民增收、 农村和谐发展。农村信用体系建设必须以法制建设为重点，构建农村信用综合网络，为农 村征信体系建设创造良好的社会环境，如积极发展社会信用中介服务体系，完善中小企业 和农户信用评级体系建立担保基金，鼓励各类信用担保机构进行金融创新，积极拓展农村 担保业务等。 （三）积极引导非正规农村金融机构 我国对农村非正规金融功能和影响没有很好的区分和认识，政府一味的通过行政手段 抑制非金融机构的发展，缺乏有效的引导、监督和管理。民间金融组织在农村经济中的渗 透程度与服务范围还非常有限，很多非制度性金融活动一直处于隐性状态，规模和范围受 到极大限制。非正规金融在针对农村信息不对称、贷款人审查、监督、合约实施方面具有 一定的优势，在加强金融法规管制的前提下，应解决小额信贷组织、互联性交易的法律地 位问题，使其成为真正意义上的民间金融机构，充分发挥其对农村金融市场补充和促进作 用。 （四）创新我国农村金融服务体系 为了适应当今国际金融市场发展方向，我国农村金融服务体系应向着商业化、合作金 融共存，相互补充的方向发展,以满足中国农村金融市场的需求。健全我国农村金融服务体 系应坚持因地制宜、鼓励创新的基本原则，推动交易工具和业务品种的创新要按照农村现 实和农业经济发展实际,培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可建立 社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种,以满足 农村金融需要。 首先，应完善中国农业发展银行职能。中国农业发展银行除针对粮、棉、油等商品流 通过程发放贷款外，应拓展农业发展银行的职能，放宽农业发展银行的业务范围，加大金 融产品创新，增加信贷业务品种；同时通过农业政策性信贷投向,促进农业产业化升级，通 过加大对农业基础设施建设的政策性投入, 提高农产品的品质和市场竞争力，将政策性资 金真正用于发展农业经济。 其次，提高商业性银行服务“三农”水平。我国各大商业银行中，中国农业银行在农 村金融服务体系中扮演着重要的角色，提高农业银行的服务水平显得尤为重要。面对农业 银行在农村的网点逐渐收缩，农村金融供给严重不足的严峻现象，必须根据我国农村金融 的具体情况，合理分配农业银行在农村的网点，进一步突出商业银行的特点，加大对“三 农”的支持力度，将业务范围适当的向我国中小城镇转移，进一步扩大小额贷款份额，支 持乡镇企业发展，特别是具有发展潜力的企业。此外，银监会应严格规范农业银行在农村 的金融业务，建议在农业银行中设立支农专项资金，保持一定的资金份额，其贷款差价可 以由政策补贴。在银行规定的银行准备金中设立一部分支农资金，适当降低农业贷款利率， 通过政策引导和制度规范，塑造有适度竞争的农村金融市场,用市场化利率覆盖其经营风险。 再次，积极发展农村合作金融。由于我国农村主要是小农经济占主导地位，二元经济 导致地区发展不平衡，加之我国农村金融机构覆盖面积有限，造成农村信贷成本过高,在农 村地区,尤其是在规模较小的小农经济占主导的农村中,合作金融就显得尤其重要。农村合作 金融保证了贷款的低成本与低风险性,能够以较低的利率发放贷款,并且,如果管理得当的话, 其风险也将下降。根据我国农村金融特点，可在广大农村地区特别是我国西部农村地区发 展农民合作基金会，发挥农村金融自身的作用。当然合作基金会的发展离不开政府政策的 支持，政府可以先出资一部分，作为基金的原始资金，然后再发动广大农民积极参与，建 立起来的基金会服务于参与的农民，其基金可以用于支持农民生产资料（种子、化肥