对十堰市农村信用社小额农贷运行现状与问题的调查

对十堰市农村信用社小额农贷运行现状与问题的调查 发表日期：2004 年 7 月 5 日 出处：湖北十堰银监分局 作者：凌光平 汪建军 沈伟 本页面已被访问 2053 次 规 范 操 作 强 化 管 理 -对十堰市农村信用社小额农贷运行现状与问题的调查 近些年来，湖北十堰市农村信用社以推广农户小额信用贷款为契机，转换 经营机制，改进贷款方式，加大支农力度，有效地解决了农民“贷款难”问题 ，成为广大农民面向市场调整产业结构，发展优质高效农业的“助推器”。然 而随着小额农贷推广工作的深入发展，也逐渐暴露出了一些问题和风险，制约 了农村信用社对“三农”发展的支持和自身效益的提高。 一、十堰市农村信用社小额农贷运行现状 十堰市地处鄂西北秦巴山区，属经济欠发达地区。近年来，十堰各级政府 、金融监管部门和农村信用社以信用工程创建为突破口，改进支农服务，建立 了一种面向农户的小额信贷机制。止 2004 年 5 月末，先后对 41 万农户进行评 级授信，小额农贷授信额度达 13.25 亿元，累计发放小额农贷 8.8 亿元，成为 支持农村产业结构调整和山区农民增收的主要信贷工具。 （一）较好地解决了农民贷款难问题。小额农贷手续简便,方式灵活,无需 抵押担保，农户只要凭“两证一章”就可以直接在临柜上办理贷款，如同办理 存款一样方便，为农民敞开了贷款“绿色通道”，有效缓解了农民发展生产资 金不足的矛盾。 （二）推进了农村产业结构调整。小额农贷的发放，支持和加快了农村产 业结构的调整。据统计，十堰市农村信用社累计投放农村产业结构调整贷款 6. 55 亿元，其中采用小额农贷方式发放贷款占 73%，重点支持了丹江口市 20 万亩 柑桔、竹山县 5 万亩茶叶及以郧西为中心的十堰黄姜板块等多条农业产业化经 济带,促进了农村产业板块的形成和升级，成为农民增收的“亮点”。 （三）营造了良好的社会信用环境。通过开展评级授信活动，在农民中逐 步树立了守信理念，昔日农村信用社上门催收贷款，如今农民主动按时还贷付 息。据不完全统计，在推广小额农贷、创建农村信用工程中，农民主动偿还贷 款本息 2800 多万元。 （四）树立了农信社支农主力军新形象。推广小额农贷，信贷人员背包下 乡和上门服务，为农户评级授信，解决了农民长期贷款难问题，并能享受诸多 优惠政策，在农民心目中塑造了农村信用社崭新形象，打造了小额农贷区域知 名的金融品牌。同时加大 “三农”投入，发挥 “资金主渠道，支农主力军” 作用的农信社，受到当地党政领导的“宠爱”。 （五）提高了农村信用社自身经营效益。推广小额农贷，消除了农村信用 社“惜贷”、“惧贷”的心理,贷款总量迅速增长，并在收息资产中的占比逐渐 加大，小额农贷已成为山区农村信用社近年来减亏增效的主要动力。 二、小额农贷运行中存在的突出问题与成因分析 （一）小额农贷逾期率偏高。从对竹山县小额农贷质量的调查来看，逾期 率达 25%，个别信用社逾期率高达 48%。不仅逾期率高且反映不实，有很多贷款 进行了展期和换据。分析其原因：一是农业产业生产周期长、见效慢，贷款形 成逾期的可能性大；二是农民无固定收入来源，经济基础薄弱，还款预期难以 把握；三是受支农再贷款期限、存款结构、资产流动性等因素的影响，少数信 用社在贷款投放时，没有根据农作物的生长周期合理确定贷款期限，存在人为 缩短的现象；四是宣传不够深入，致使少数农户认识模糊，把小额农贷视同国 家扶贫贷款，还款意识较为淡薄，甚至恶意逃废债；五是管理跟不上，工作难 到位。近些年来，农村信用社进行了机构整合，加上山区地域辽阔、贷款农户 居住分散，信贷人员工作量急剧增长，每个信贷员需面向七八个行政村，至少 负责 8001000 农户，工作常常心有余而力不足；六是部分农民长期外出打工 ，致使贷款到期难以及时收回。 （二）小额农贷风险较为突出。一是农业是弱势高风险产业，受自然灾害 影响大；二是小额农贷是信用贷款，本身就潜在较大风险；三是县域经济中缺 乏可靠的产业项目，支持农业产业结构调整存在一定的局限性，贷款投向结构 单一，主要集中在种、养殖业，常常受农业自然灾害和市场价格波动影响，贷 款风险较高；四是农户对市场把握不准，信息不灵，生产具有较大的盲从性和 跟风问题。如十堰黄姜产业，由于特殊的地理优势,十堰市政府早期通过扶贫资 金、项目投入等多种方式进行引导，近些年来农信社 70%的小额农贷也主要支 持了这一产业，累计投放 4.8 亿元用于农户购买姜种和化肥。经过 10 多年的种 植开发，目前已形成国内乃至世界最大的黄姜生产基地，2002 年黄姜种植面积 47 万亩，姜农 28 万户，种姜人口 98 万人。但在 2003 年，全市黄姜种植盲目 扩张，出现了漫山遍野全部都种黄姜的景象，就连一些不适合种植黄姜的低湿 地也全部种上了黄姜，很多农民甚至把大片水田的水放干种姜，规模无序扩大 ，到 2003 年底达 76 万亩，一年净增种植面积近 30 万亩。全市黄姜栽培面积及 产量大大超过全国皂素需求总量，十堰黄姜产业出现过热现象，规模短期扩张 过快，相关技术、市场信息和加工等配套体系跟不上，黄姜价格出现剧烈波动 ，每斤从 2002 年的最高价 1.2 元暴跌至近期的 0.35 元左右，并大大跌破理论 上的盈亏平衡点 0.6 元/斤，不仅投入的姜种、化肥投资的钱和心血没有收获， 每亩亏损还达 600 多元，姜贱伤农、卖姜难的现实已摆在眼前，严重影响了信 用社小额农贷业务的进一步稳健发展，增大了农信社信贷资金风险，初步估算 ，全市信用社新增 1.5 亿的逾期贷款中有近 5000 万元小额农贷难以收回。 （三）小额农贷管理不到位。部分信用社将推广小额农贷和信用工程创建 工作当成一次性“活动”，结果不同程度存在“哄抢” “冒名借款”、“租用 借款”、“化整为零”等贷款违规现象。主要体现在：一是宣传未到位，农户 对小额信用贷款的认识存在偏差。许多农户把信用社颁发的贷款证当成存 折，把授信额度当成自己的存款，哄抢贷款，还款意识薄弱；二是部分农户将 贷款证和授信额度转借他人，当贷款到期时，借用双方则相互推卸还贷责 任，引发债务纠纷，增加了信用社的收贷难度；三是贷款证的审核与发放 存在漏洞，出现一户多证和虚假办证，少数农户和个别信贷员以多人名义分别 办理贷款证并从信用社借出大额贷款，套取信贷资金；四是冒名贷款、多头贷 款、化整为零贷款难以有效控制。信用社片面强调简化贷款手续而放松贷款审 核、发放程序，小额农贷责任不明确，“三查”制度未落实。大部分信用社又 没有实行微机联网，信息资源不能共享，难以对农户进行动态管理。 （四）小额农贷评级授信政策执行不严。一是农户一般没有建立家庭收支 帐目经济活动档案，对农户评级底细不清，农户信用等级评定存在较大的主观 盲目性和随意性，导致小额农贷信用评定失实；二是评级授信把关不严，等级 比例失调。没有根据小额农贷“四不评”和三个等级标准逐户审核把关，有的 信用社由于人员少、服务对象多等原因，没有深入到村逐户调查了解，而是直 接委托村镇“两委”核定，等级评定结果与实际情况存在偏差，在小额农贷年 检中，部分社没有根据农户家庭资产负债、资信状况等方面的变化重新评估， 凭个人主观臆断，敷衍了事，存在信用等级高估现象；三是部分农户只评定了 信用等级，没有授予相应的贷款额度；四是利率政策执行不规范。多数信用社 在发放小额农贷时，没有执行利率优惠政策和差别利率，难以发挥利率杠杆的 调节作用。 （五）小额农贷发放存在一定的局限性。一是小额农贷无法满足农户较大 规模经营的资金需求，现行的小额农贷授信额度较小，使众多有偿还能力的种 、养殖大户无法得到充足的信贷支持，而要申请其它种类的贷款，其手续又非 常严格，由此形成了农信社“想贷而不能贷”，农户“想借又借不到”的尴尬 局面；二是部分信用社推行包放包收的贷款责任制，实行与工资、奖金挂钩的 信贷激励约束机制，而小额农贷管理难度大，存在一定的风险，加重了信贷人 员的恐贷心理；三是农村信用社被动地发放小额农贷，对产量明显过剩的农户 贷款需求没有进行有效抑制，信用社信贷杠杆调节作用没有得到充分发挥。 （六）小额农贷比较效益低。目前，十堰市小额农贷综合收息率仅在 左右，与资金综合成本持平，低于其他贷款个百分点。小额农贷使信用社在 实质上扮演着农业政策银行的角色。少数信贷员惯性思维难以及时转换，思想 认识存在偏差，认为发放小额农贷增加经营成本，不如发放大额贷款和企业贷 款省力省事，影响了小额农贷的推广面。 三、加强小额农贷运作风险管理的几点建议 （一）规范小额农贷操作行为。一是全面规范评级授信行为。按照农村 信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见，吸收上海等地个人资信征询系 统的经验，制定农户定性和定量资信评价体系，严格按照“农户申请村组互 评村委会初审信贷员复审评定小组审定”的程序，做好评级授信工作； 二是认真开展年检工作。加强农户信用动态管理，随时了解农户家庭资产、负 债、主要收支以及信誉变化情况，及时调整信用等级和授信额度；三是按照农 户等级，执行不同档次的利率，让高等级农户真正得到实惠，以充分发挥利率 杠杆的调节作用，引导广大农民共同营造良好的信用环境。 （二）加强小额农贷管理。一是合理确定贷款期限,打破“春放秋收冬不贷 ”的放贷模式,按农业季节性和周期性合理确定贷款期限,避免人为缩短期限造 成贷款逾期；二是推行“客户经理”和“农户协管员”制度,充分发挥村委会、 村民代表的职能作用,随时了解农户资信变化的信息,协助信用社加强管理；三 是正确处理好简化手续与防范风险的关系,做到简化手续必须以风险防范为前提 ；四是加强贷后管理,实行贷款归还公示制度、按期结息制度、信贷催收制度等 ，增强农民的信用意识，不断提高贷款回收率；五是加强农户贷款证的管理， 并将小额农贷纳入微机系统管理，建立“农户电子档案”，降低管理成本，规 避冒名贷款、多头贷款等各类违约风险。 （三）创新小额农贷模式。农村信用社要适度突破授信额度的限度,探索并 推行联保贷款和建立小额农贷联保基金等方式,优化小额农贷营销方式组合，对 信用程度高、还款有保障的农户，可采取发放抵（质）押贷款和授信的组合贷 款，保持小额农贷的活力，支持农村经济大户有充裕的资金上项目，发展生产 。 （四）引入小额农贷管理“均衡”机制。把责、权、利相统一,将小额农贷 各项考核指标分解到人,合理授权，强化考核,落实奖惩,充分调动基层信贷人员 发放小额农贷的积极性,确保小额农贷的质量。 （五）发挥信贷杠杆的调节作用。信用社要利用自己掌握的信息资源和对 市场的预期，有计划地控制或扩大小额农贷投放量，并坚持“一乡一品”、“ 一村一品”的原则，以防止风险向单一项目集中，发挥信用杠杆作用。 （六）发挥地方党政的推动作用。一要协助信用社开展农户信用等级评定 ，解决山区农村信用社人员不足的矛盾；二要积极协助农村信用