小额贷款公司贷后管理办法

小额贷款公司贷后管理办法第一章总则第一条目的为加强小额贷款公司贷后管理，规范贷款业务操作流程，防范贷款风险，确保信贷资金安全，提高贷款资产质量，根据国家相关法律法规及公司实际情况，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于公司发放的各类小额贷款业务的贷后管理。第三条定义贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回或信用结束期间，对贷款进行跟踪、监控、检查、分析评价和相关管理工作的总称。第四条基本原则贷后管理应遵循依法合规、审慎经营、风险可控、全面管理、动态监测的原则。第二章贷后管理职责分工第五条风险管理部门1.负责制定和完善贷后管理制度、流程和操作规范。2.组织开展贷后检查工作，定期对贷款业务进行风险监测和分析评估。3.对发现的风险预警信号及时进行识别、分析，并提出风险处置建议。4.监督贷后管理各项措施的执行情况，对违规行为进行督促整改。第六条业务部门1.负责落实贷后管理的具体工作，包括贷款的日常跟踪、检查、信息收集与反馈等。2.按照规定的频率和内容对贷款客户进行实地走访，及时掌握客户经营状况、财务状况、信用状况等变化情况。3.协助风险管理部门开展风险监测和预警工作，对风险处置措施的执行提供必要的支持和配合。4.负责贷款本息的回收工作，对逾期贷款及时进行催收，制定合理的催收策略，确保贷款按时足额收回。第七条财务部门1.负责对贷款业务进行财务核算，准确反映贷款资产的价值和收益情况。2.协助业务部门和风险管理部门进行贷款风险分析，提供相关财务数据和分析报告。3.按照规定做好贷款呆账核销等财务处理工作。第八条审计部门负责对贷后管理工作进行内部审计监督，检查贷后管理制度的执行情况，发现问题及时督促整改，并对违规行为提出处理建议。第三章贷后检查第九条检查频率1.对于正常类贷款，至少每季度进行一次贷后检查。2.对于关注类贷款，每周进行一次贷后跟踪，每半个月进行一次全面检查。3.对于次级类贷款，每天进行贷后跟踪，每周进行一次全面检查。4.对于可疑类贷款，每天进行贷后跟踪，每三天进行一次全面检查。5.对于损失类贷款，应按照相关规定进行管理，定期进行核对和清理。第十条检查内容1.客户基本情况包括客户的名称、地址、法定代表人、经营范围、注册资本等信息是否发生变化。客户的股权结构、治理结构是否稳定，有无重大变动。2.经营状况了解客户的生产经营情况，包括生产规模、销售情况、市场份额、原材料供应等是否正常。分析客户的经营效益，如营业收入、利润、现金流等指标的变化情况。关注客户的经营策略调整、新产品开发、技术创新等对经营的影响。3.财务状况审查客户的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，分析其资产质量、负债水平、盈利能力、偿债能力等财务指标的变化。检查客户的资金流向，是否存在资金挪用、抽逃等情况。核实客户的银行账户信息，了解其资金往来情况。4.信用状况查看客户的信用记录，是否存在逾期还款、违约等不良信用行为。关注客户在其他金融机构的贷款情况，是否存在多头贷款、过度负债等问题。5.担保情况检查保证人的经营状况、财务状况、信用状况是否发生变化，保证能力是否充足。核实抵押物的状态，如抵押物的所有权、使用权是否清晰，有无被查封、扣押、冻结等情况，抵押物的价值是否稳定，是否存在减值风险。检查质押物的保管情况，质押物的价值是否与贷款金额相匹配，是否存在贬值风险。第十一条检查方式1.实地走访：业务人员应定期到客户经营场所进行实地查看，了解客户实际经营情况，核实相关信息的真实性。2.问卷调查：可以向客户发放调查问卷，了解客户对贷款使用情况、经营状况等方面的反馈。3.数据分析：通过对客户财务数据、业务数据、信用数据等进行分析，评估客户风险状况。4.电话访谈：与客户及其相关人员进行电话沟通，了解客户最新情况。第十二条检查报告业务人员在每次贷后检查结束后，应及时撰写检查报告。检查报告应包括检查基本情况、客户经营及财务状况、信用状况、担保情况、存在问题及风险分析、风险处置建议等内容。检查报告应客观、准确、详细，经部门负责人审核后提交风险管理部门。第四章风险监测与预警第十三条风险监测指标1.财务指标：如资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数、净利润率等。2.经营指标：如销售额增长率、市场占有率、存货周转率、应收账款周转率等。3.信用指标：如逾期天数、违约次数、信用评级变化等。4.担保指标：如抵押物价值变动率、保证人代偿能力变化等。第十四条预警信号识别1.财务预警信号资产负债率过高，表明客户偿债能力下降。连续亏损，经营效益恶化。现金流紧张，资金周转困难。应收账款大幅增加，且账龄延长。存货积压，存货周转率下降。2.经营预警信号经营场所异常，如出现停业、搬迁等情况。主要产品或服务市场需求大幅下降。重大投资失败，导致财务状况恶化。管理层变动频繁，经营决策出现重大失误。涉及重大法律纠纷或诉讼案件。3.信用预警信号出现逾期还款情况，且逾期天数逐渐增加。信用评级下调。在其他金融机构出现贷款违约记录。被列入失信被执行人名单。4.担保预警信号抵押物价值明显下降，如房地产市场价格下跌、机器设备折旧等。保证人经营状况恶化，保证能力不足。质押物出现损坏、灭失等情况，影响其价值。第十五条预警处置1.当发现风险预警信号时，业务人员应立即进行详细调查核实，并及时向部门负责人报告。2.部门负责人应组织相关人员对预警信号进行分析评估，制定风险处置预案。3.风险处置预案应包括风险处置措施、责任部门、时间节点等内容。处置措施可包括增加担保措施、调整贷款额度、提前收回贷款、停止发放新贷款等。4.风险管理部门对风险处置预案进行审核，并跟踪监督处置措施的执行情况。5.根据风险处置效果，及时调整风险处置策略，确保风险得到有效控制。第五章贷款催收第十六条催收原则1.依法合规原则：催收行为应符合国家法律法规和公司相关规定。2.及时有效原则：对逾期贷款应及时进行催收，采取有效措施确保贷款本息尽快收回。3.文明规范原则：催收人员应文明礼貌、规范操作，不得使用暴力、威胁、侮辱等不当手段。第十七条催收流程1.逾期提醒：贷款逾期后，业务人员应在规定时间内通过电话、短信等方式向客户发出逾期提醒，告知客户逾期情况及可能产生的后果。2.上门催收：对于逾期时间较长或经多次提醒仍未还款的客户，业务人员应上门进行催收。上门催收时应至少两人同行，并做好相关记录。3.发送催收函：如上门催收效果不佳，可向客户发送催收函，明确告知客户还款要求和期限。4.法律诉讼：对于恶意拖欠贷款、经多次催收仍拒不还款的客户，应及时启动法律诉讼程序，通过法律手段维护公司合法权益。第十八条催收记录业务人员应做好贷款催收记录，详细记录催收时间、方式、对象、内容、结果等信息。催收记录应妥善保存，作为贷款管理档案的重要组成部分。第六章贷款档案管理第十九条档案内容1.贷款申请资料：包括借款人的营业执照、公司章程、法定代表人身份证明、贷款申请书、财务报表等。2.贷前调查资料：如调查报告、评估报告、信用评级报告等。3.贷款审批资料：包括贷款审批表、审批意见等。4.贷款合同及相关协议：如借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同等。5.贷后管理资料：如贷后检查报告、风险监测记录、催收记录等。6.其他相关资料：如抵押物评估报告、保险单据等。第二十条档案整理与保管1.贷款档案应按照档案管理的相关规定进行整理、分类、编号，确保档案资料完整、准确、有序。2.档案保管期限应符合国家法律法规和公司相关规定，一般贷款档案保管期限为自贷款结清之日起[X]年。3.档案管理人员应妥善保管贷款档案，防止档案丢失、损坏、泄密等情况发生。4.建立档案查阅制度，严格限制档案查阅范围和审批流程。因工作需要查阅档案的，应经相关部门负责人批准，并做好查阅记录。第七章责任追究第二十一条责任界定1.因业务人员贷后管理不到位，未能及时发现风险预警信号，导致贷款出现风险的，业务人员应承担主要责任。2.风险管理部门对贷后管理工作监督不力，未能及时发现问题并督促整改的，风险管理部门负责人应承担相应责任。3.审计部门未有效履行审计监督职责，对贷后管理违规行为未及时发现和披露的，审计部门负责人应承担一定责任。第二十二条责任追究方式1.对于因贷后管理失职导致贷款出现风险的