广州市小额担保贷款管理办法

广州市小额担保贷款管理办法第一章总则第一条目的与依据为进一步完善广州市小额担保贷款政策，规范小额担保贷款管理，扶持城乡劳动者自主创业，促进就业再就业，根据国家和省有关规定，结合本市实际，制定本办法。第二条定义与范围本办法所称小额担保贷款，是指由政府设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办银行发放，以解决符合一定条件的城乡劳动者从事个体经营或自主、合伙创办小企业资金不足问题的贷款业务。本办法适用于在本市行政区域内从事个体经营、自主创业或合伙创办小企业的本市户籍城乡劳动者，以及符合条件的非本市户籍人员。第三条基本原则小额担保贷款工作遵循"自愿申请、严格审批、微利贴息、专款专用、按期偿还"的原则。第二章管理机构与职责第四条管理部门市人力资源和社会保障部门负责本市小额担保贷款工作的统筹协调和指导，制定相关政策，审核小额担保贷款申请，会同财政部门做好贴息资金的审核、管理和拨付工作。区（县级市）人力资源和社会保障部门负责本辖区内小额担保贷款申请的受理、初审和推荐工作。第五条担保机构经市政府批准设立的担保机构负责为小额担保贷款提供担保。担保机构应具备独立法人资格，有健全的管理制度，具有与担保业务相适应的自有资金和专业人员，能够独立承担民事责任。担保机构的主要职责包括：对小额担保贷款申请进行调查评估，审核担保项目的风险状况，与经办银行签订合作协议，承担担保责任，协助经办银行做好贷款回收工作等。第六条经办银行经市政府确定的经办银行负责小额担保贷款的发放、管理和回收工作。经办银行应具备完善的贷款管理制度，有专门的业务部门和人员负责小额担保贷款业务，按照本办法规定的条件和程序发放贷款，加强贷款跟踪管理，及时回收贷款本息。第三章贷款对象与条件第七条贷款对象（一）本市户籍的城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、高校毕业生、刑释解教人员、残疾人、随军家属。（二）本市户籍的自主创业的农民。（三）在本市就业并持有《广东省居住证》连续满一年以上的非本市户籍人员，在法定劳动年龄内，有劳动能力和就业愿望，从事个体经营或自主、合伙创办小企业的。第八条贷款条件（一）具有完全民事行为能力，年龄在法定劳动年龄以内。（二）有明确合法的经营项目和稳定的收入来源，具备还款能力。（三）诚实守信，无不良信用记录。（四）在提出贷款申请时，除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，本人及其配偶应没有其他贷款。（五）符合国家和省、市规定的其他条件。第四章贷款额度、期限与利率第九条贷款额度（一）从事个体经营的，贷款额度一般不超过10万元。对符合条件的人员合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和经营项目适当扩大贷款规模，人均贷款额度不超过10万元，总额度不超过100万元。（二）自主、合伙创办小企业的，贷款额度根据企业实际情况合理确定，最高不超过200万元。第十条贷款期限小额担保贷款期限一般不超过2年，可展期1年。第十一条贷款利率小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率执行，不得上浮。对符合条件的人员从事微利项目的小额担保贷款，由财政给予全额贴息。微利项目的范围按照国家和省有关规定执行。第五章贷款申请与审批第十二条申请材料（一）小额担保贷款申请书。（二）申请人身份证明、户籍证明或居住证。（三）就业状况证明，如失业证、就业创业证等。（四）经营项目证明材料，如营业执照、税务登记证等。（五）担保机构和经办银行要求提供的其他材料。第十三条申请流程（一）申请人向户籍所在地或常住地的区（县级市）人力资源和社会保障部门提出小额担保贷款申请，并提交相关材料。（二）区（县级市）人力资源和社会保障部门对申请材料进行初审，符合条件的，出具推荐意见，并将申请材料报送市人力资源和社会保障部门。（三）市人力资源和社会保障部门对申请材料进行审核，审核通过的，将申请材料移送担保机构。（四）担保机构对申请项目进行调查评估，审核担保项目的风险状况，同意担保的，与申请人签订担保合同，并向经办银行出具担保推荐函。（五）经办银行对担保机构推荐的贷款申请进行审查，符合贷款条件的，与申请人签订借款合同，发放贷款。第十四条审批时限区（县级市）人力资源和社会保障部门应在收到申请材料之日起5个工作日内完成初审并报送市人力资源和社会保障部门；市人力资源和社会保障部门应在收到申请材料之日起5个工作日内完成审核并移送担保机构；担保机构应在收到申请材料之日起10个工作日内完成调查评估并出具担保推荐函；经办银行应在收到担保推荐函之日起5个工作日内完成审查并发放贷款。第六章贷款担保第十五条担保方式小额担保贷款担保方式主要包括以下几种：（一）信用担保。对信用状况良好、还款能力较强的申请人，经担保机构评估同意，可采用信用担保方式。（二）抵押担保。申请人可用自有房产、土地使用权等合法有效的财产进行抵押担保。（三）质押担保。申请人可用存单、国债等合法有效的权利凭证进行质押担保。（四）第三方保证担保。由具有代偿能力的第三方提供连带责任保证担保。第十六条担保比例担保机构为小额担保贷款提供担保的比例一般不超过贷款本金的70%。对符合条件的人员从事微利项目的小额担保贷款，担保机构为其提供担保的比例可提高至100%。第十七条反担保措施担保机构为申请人提供担保后，可要求申请人提供反担保措施。反担保措施可根据实际情况采用抵押、质押、第三方保证等方式。反担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等。第七章贷款贴息与资金管理第十八条贴息对象与范围贴息对象为符合本办法规定条件的小额担保贷款借款人，贴息范围为从事微利项目的小额担保贷款利息。第十九条贴息申请与审核借款人应在贷款还清后，向户籍所在地或常住地的区（县级市）人力资源和社会保障部门提出贴息申请，并提交以下材料：（一）小额担保贷款贴息申请表。（二）借款合同、还款凭证。（三）区（县级市）人力资源和社会保障部门要求提供的其他材料。区（县级市）人力资源和社会保障部门对贴息申请材料进行初审，符合条件的，出具初审意见，并将申请材料报送市人力资源和社会保障部门。市人力资源和社会保障部门会同财政部门对贴息申请进行审核，审核通过的，将贴息资金拨付给经办银行。第二十条贴息资金来源与管理小额担保贷款贴息资金由市、区（县级市）财政共同负担。贴息资金纳入财政预算管理，专款专用，不得截留、挪用。财政部门应加强对贴息资金的监督管理，定期对贴息资金的使用情况进行检查和审计。第八章贷款回收与风险管理第二十一条贷款回收借款人应按照借款合同约定的还款方式和期限及时足额偿还贷款本息。经办银行应加强贷款回收管理，对逾期贷款及时进行催收。对恶意拖欠贷款的借款人，经办银行可依法采取措施进行追偿，并将其不良信用记录纳入个人信用信息基础数据库。第二十二条风险管理担保机构应建立健全风险管理机制，加强对担保项目的风险监测和评估，及时发现和化解风险。对出现代偿的担保项目，担保机构应积极采取措施进行追偿，减少损失。经办银行应加强对小额担保贷款的风险管理，严格审查贷款申请，合理确定贷款额度和期限，加强贷款跟踪管理，及时发现和防范贷款风险。第九章监督检查与法律责任第二十三条监督检查市、区（县级市）人力资源和社会保障部门、财政部门、担保机构和经办银行应加强对小额担保贷款工作的监督检查，建立健全监督管理制度，确保小额担保贷款政策的贯彻落实和资金的安全使用。第二十四条法律责任（一）借款人违反借款合同约定，不按时足额偿还贷款本息的，应承担违约责任。经办银行可依法采取措施进行追偿，并将其不良信用记录纳入个人信用信息基础数据库。（二）担保机构违反本办法规定，未履行担保责任或提供虚假担保的，应承担相应的法律责任。造成损失的，应依法赔偿。（三）经办银行违反本办法规定，未按照规定条件和程序发放贷款或未履行贷款回收管理职责的，应承担相应的法律责任。造成损失的，应依法赔偿。（四）人力资源和社会保障部门、财政部门及其他有关部门工作人员在小额担保贷款工作中玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，依法给